Гр.Дело № 02-641/2025
УИД 77RS0027-02-2024-018753-23
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 января 2025 г. адрес
Тверской районный суд адрес в составе
председательствующего судьи Москаленко М.С.,
при ведении протокола помощником судьи фио,
с участием представителя ответчика фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
Истец фио обратился в суд с иском к ответчику ООО СК «Газпром Страхование» о признании события страховым случаем, обязании выплатить страховое возмещение в размере сумма, сумму страховой премии с 01.09.2017 по 06.04.2020 в размере сумма, расходы на оплату государственной пошлины в размере сумма
Исковые требования мотивированы тем, что истец является сыном и наследником фио, умершей 13.08.2017, на основании свидетельства о праве на наследство № 50АБ1611599 от 26.05.2018. Так, 04.04.2017 между ПАО «Банк ВТБ» и фио был заключен кредитный договор <***>, согласно которому ПАО «Банк ВТБ» предоставил фио денежные средства в сумме сумма, на срок 36 мес., с взиманием за пользование кредитом 14,954% годовых. 04.04.2017 фио присоединилась к программе добровольного страхования по программе коллективного страхования в соответствии с договором № 69-185/53/77-14/01181326 от 30.06.2014, заключенным между ПАО «Банком ВТБ» и СК «ВТБ Страхование». Страховая сумма составила сумма Решением Ивантеевского городского суда адрес от 18.01.2023 определена сумма задолженности фио перед банком в размере сумма, при этом сумма в размере сумма погашена 20.03.2024. Истец обратился к ответчику с заявлением о выплате разницы страхового возмещения, однако таковое оставлено последним без удовлетворения.
Истец фио в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ответчика ООО СК «Газпром Страхование» по доверенности фио в судебное заседание явился, просил отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме по доводам письменных возражений, в связи с отказом предоставить страховщику необходимых для рассмотрения вопроса о выплате страхового возмещения документы, оформленные надлежащим образом.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ решение по делу постановлено в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав сторону ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности, представленные по делу доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательство не допускается.
В соответствии с п. 1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Согласно с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Судом по делу установлено, и материалами дела подтверждается, что между ПАО «Банк ВТБ» и фио был заключен кредитный договор <***> от 04.04.2017, согласно которому ПАО «Банк ВТБ» предоставил фио денежные средства в сумме сумма, на срок 36 мес., с взиманием за пользование кредитом 14,954% годовых.
04.04.2017 фио присоединилась к программе добровольного страхования по программе коллективного страхования в соответствии с договором № 69-185/53/77-14/01181326 от 30.06.2014, заключенным между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «Газпром Страхование» (далее – договор страхования) с указанием периода страхования с 04.04.2017г. до 06.04.2020г. Страховая сумма составила сумма
Страховая премия по условиям кредитного договора уплачена Банком единовременным платежом в размере сумма; фио, подписывая кредитный договор, подтвердила, что уведомлена о том, что плата за участие в Программе страхования состоит из комиссии Банка и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии (п. 1.4. заявления на страхование).
Так, согласно условиям указанного договора страхования, страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить застрахованным (выгодоприобретателям) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, указанных в п. 3.2. договора.
По настоящему договору страхования застрахованными являются физические лица - заемщики потребительских кредитов (далее также - клиенты), предоставляемых страхователем, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с заявлением об участии в программе коллективного страхования (далее - заявление на подключение) и включенные в Бордеро, предоставляемое страхователем страховщику по форме согласно Приложению № 1 к договору; заявление на подключение подается застрахованным с четом требований, изложенных в п. 6.6.2. настоящего договора; участие клиентов в качестве застрахованных в настоящем договоре добровольное и не влияет на решение страхователя о предоставлении потребительского кредита и условия потребительского кредита.
По условиям заключенного договора страхования страховыми рисками (с учетом исключений, указанных в условиях страхования) в зависимости от варианта страхования являются: «Смерть» - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; «Инвалидность» - постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или болезни; «Временная нетрудоспособность» - временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.
Согласно п. 6 заявления на страхование, подписанного фио до заключения кредитного договора, выгодоприобретателями при наступлении страхового случая по риску «Смерть» и «Инвалидность» являются: Банк - в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы; застрахованный - в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая (в случае смерти его наследники).
Разделом 1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней № 4, утвержденных приказом ОАО адрес от 28.02.2014г. № 88 (далее - Правила), выгодоприобретателем является одно или несколько физических или юридических лиц, в пользу которых заключен договор страхования с письменного согласия Застрахованного, т. е. которым принадлежит право на получение страховых выплат; право на получение страховых выплат принадлежит застрахованному, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В том случае, когда выгодоприобретателями являются несколько лиц, страхователь должен указать абсолютную или относительную величину страховых выплат, приходящуюся на каждого выгодоприобретателя. В случае смерти застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного.
Из п. 13.2. Правил следует, что страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая в письменном виде, в соответствии с установленной страховщиком формой уведомления о страховом случае, любым доступным способом, позволяющим зафиксировать факт сообщения (по факсу, по электронной почте, письмом и т.д.), в течение 30 календарных дней после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая: а) со дня получения травмы застрахованным; б) со дня окончания временной нетрудоспособности или госпитализации застрахованного; в)со дня установления застрахованному диагноза, предусмотренного Перечнем критических заболеваний; г) со дня установления инвалидности застрахованному; д) со дня смерти застрахованного.
Согласно п. 13.3. Правил для получения страховой выплаты страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) в согласованные при уведомлении о страховом случае сроки подается страховщику заявление о страховом случае, составленное в письменном виде, в соответствии с установленном страховщиком формой и предоставляются страховщику следующие документы: договор страхования (полис); документ, удостоверяющий личность застрахованного (выгодоприобретателя); выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у застрахованного до заключения договора страхования заболеваниях, если договор страхования, предусматривает страховые случаи в результате несчастных случаев и/или болезней; акт о несчастном случае на производстве, если несчастный случай произошел на производстве; документы компетентных органов, относящиеся к страховому случаю (справка ОВД, постановление о возбуждении уголовного дела, отказ о возбуждении уголовного дела).
В соответствии с п. 13.3.6. в случае смерти застрахованного дополнительно к перечисленным в п. 13.3. настоящих Правил, предоставляются следующие документы: медицинское свидетельство о смерти; свидетельство о смерти или его нотариально заверенная копия; копия протокола патологоанатомического исследования или акта судебно-медицинской экспертизы (если исследование не производилось - копию заявления родственников об отказе от вскрытия и копия справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти) (при наличии); нотариально удостоверенное завещание либо свидетельство о праве на наследство, если в договоре страхования не назначен выгодоприобретатель.
Пунктом 13.4 Правил предусмотрено, если у страхователя (выгодоприобретателя) отсутствуют какие-либо из вышеуказанных документов и/или в предоставленных страхователем (выгодоприобретателем) документах отсутствуют соответствующие сведения, необходимые для подтверждения факта наступления страхового случая, установления его обстоятельств, а также определения характера и размера вреда здоровью застрахованного, страховщик вправе в порядке, предусмотренном п. 12.1.4 настоящих Правил, предложить страхователю (выгодоприобретателю) предоставить дополнительные конкретные документы, в которых содержатся сведения об обстоятельствах наступления страхового случая, характере и размере убытков; при необходимости страховщик вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.
13.08.2017 фио умерла, свидетельство о смерти VI-ИК №789699 от 14.08.2017.
Истец является наследником фио, умершей 13.08.2017, на основании свидетельства о праве на наследство № 50АБ1611599 от 26.05.2018.
Решением Ивантеевского городского суда адрес от 18.01.2023 определена сумма задолженности фио перед банком в размере сумма, о чем 20.03.2024 возбуждено исполнительное производство № 102749/24/50033-ИП. Задолженность погашена 09.04.2024, исполнительное производство окончено 17.04.2024, что подтверждается постановлением об окончании исполнительного производства от 17.04.2024.
04.05.2023 истец обратился к ООО СК «Газпром Страхование» о наступлении страхового события - смерть по причине заболевания - «рак правого легкого с метастазами в кости, печени», и выплате страхового возмещения, о чем 04.05.2023 ООО СК «Газпром Страхование» заведено дело № ЕД-177576.
В связи с тем, что в предоставленных ФИО1 документах недостаточно информации для принятия решения о признании произошедшего события страховым случаем, в соответствии с п. 8.1.1 договора, для решения вопроса о страховой выплате по риску «смерть» в результате болезни наследнику застрахованного лица предложено предоставить страховщику следующие документы: протокол патологоанатомического вскрытия или акт судебно-медицинской экспертизы, если исследование не производилось - заявление родственников об отказе от вскрытия и окончательное медицинское свидетельство о смерти; выписка из медицинской карты амбулаторного больного из поликлиники по месту наблюдения за период с 2012 года с указанием диагнозов и дат их установления; выписка из канцер-регистра или извещение о больном с впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного новообразования (форма № 090/у); справка, выданная Банком ВТБ (ПАО), о размере фактического остатка задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая.
19.07.2023 истец в адрес ответчика направил претензию.
Согласно ответу ООО СК «Газпром Страхование» №07/02-05/49/6763 от 19.07.2023, для признания страхового случая и выплаты страхового возмещения необходимо предоставить медицинские документы (п. 8.1.1. договора страхования), в связи с чем истец обратился с соответствующими запросами в фио «МООД» № 441 от 25.03.2024 и фио № 7-524 от 24.01.2024.
В соответствии с ответом фио «МООД» № 527 от 28.03.2024, предоставление амбулаторной карты не представляется возможным, поскольку карта была уничтожена при затоплении хранилища архива.
Согласно ответу фио от 29.01.2024, в предоставлении медицинских сведений в отношении фио, умершей 13.08.2017, отказано на основании ч. 1 ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в РФ».
Истец неоднократно обращался в службу финансового уполномоченного (обращения: № У-24-45876 от 07.05.2024, № У-24-54257 от 29.05.2024), по результатам рассмотрения обращения Финансовым уполномоченным вынесено решение № У-24-54257/2010-003 от 20.06.2024, в соответствии с которым истцу отказано в удовлетворении требования о взыскании страховой выплаты.
Пунктом 1 статьи 328 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что встречным признается исполнение обязательства одной из сторон, которое обусловлено исполнением другой стороной своих обязательств.
Согласно пункта 2 статьи 328 ГК РФ, в случае непредоставления обязанной стороной предусмотренного договором исполнения обязательства либо при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что такое исполнение не будет произведено в установленный срок, сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение своего обязательства или отказаться от исполнения этого обязательства и потребовать возмещения убытков. Если предусмотренное договором исполнение обязательства произведено не в полном объеме, сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение своего обязательства или отказаться от исполнения в части, соответствующей непредоставленному исполнению.
В силу пункта 3 статьи 328 ГК РФ, ни одна из сторон обязательства, по условиям которого предусмотрено встречное исполнение, не вправе требовать по суду исполнения, не предоставив причитающегося с нее по обязательству другой стороне.
Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывал на необоснованность отказа страховой компании в выплате страхового возмещения по случаю смерти застрахованного лица.
В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Оценив представленные доказательства, принимая во внимание, что истцом не представлено допустимых и достоверных доказательств предоставления необходимых документов, запрошенных ответчиком рассмотрения вопроса о выплате страхового возмещения, как то предусмотрено договором страхования и Правилами страхования, оснований для удостоверения заявленных истцом требований не имеется.
При этом, отклоняя доводы истца о невозможности получения им истребуемых страховой компанией медицинских документов, суд исходит из того, что бремя доказывания нарушения своих прав и свобод лежит на истце. При обращении в суд истец должен доказать исполнение всех условий, предусмотренных страхованием, в том числе предоставить доказательства о предоставлении полного пакета документов, необходимого Страховщику для принятия решения о выплате, либо отказе в выплате страхового возмещения.
Более того, утрата документов, являющихся основанием для выплаты страхового возмещения не является основанием для возложения на страховую компанию обязанности по такой выплате, поскольку таковое противоречит нормам и требованиям как действующего законодательства, так и положениям утвержденных страховой компанией правил.
При таких данных в удовлетворении заявленных ФИО1 требованиях к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании страхового возмещения надлежит отказать в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании страхового возмещения - отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Московский городской суд через Тверской районный суд адрес в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Решение суда в окончательной форме принято 09.04.2025 г.
Судья М.С. Москаленко