Решение по делу № 2-405/2023 от 25.01.2023 | Калининский районный суд (Город Санкт-Петербург)

Дело № 2-405/2023 25 января 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Калининский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Ведерниковой Е.В.,

при секретаре Горобец В.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в Калининский районный суд Санкт-Петербурга с исковыми требованиями к САО «ВСК» о взыскании денежных средств в размере № копейки.

В обоснование исковых требований истец указал, что 27.01.2021 был приобретен автомобиль Renault Duster. При покупке автомобиля истцом был заключен с ответчиком договор страхования, с оплатой страховой премии в размере № копейки. 03.03.2021 истец обратился к ответчику с заявлением о возврате навязанной услуги страхования, однако ответчиком было отказано в возврате денежных средств. Истец указывает на то, что обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора и возврате денежных средств в установленный законом 14-ти дневный срок. 08.04.2021 истцу повторно отказано в возврате денежных средств, уплаченных по договору страхования. 03.09.2021 истец обратился в службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании денежных средств. 21.09.2021 финансовый уполномоченный отказал в удовлетворении требований истца. Поскольку финансовым уполномоченным истцу было отказано, последний обратился в суд с настоящим иском.

Истец ФИО1 в судебное заседание явился, заявленные исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика САО «ВСК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, возражал против удовлетворения требований по доводам, изложенным в письменных возражениях, в том числе ввиду пропуска исковой давности по оспариванию решения финансового уполномоченного.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав истца, изучив материалы дела, оценив представленные суду доказательства в совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 27.01.2021 между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор страхования GAP №№ со сроком страхования с 27.01.2021 по 26.01.2022 в отношении транспортного средства Renault Duster, VIN: №, год выпуска 2021, на условиях Правил страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» № № от 14.02.2020 САО «ВСК».

Страховая премия по Договору GAP № № составила № копейки, страховая сумма - № рублей.

Согласно Договору GAP № №, выгодоприобретателем является ФИО1

Договором GAP № № установлено, что в случае досрочного прекращения действия Договора по инициативе страхователя, возврат страховой премии осуществляется в порядке, предусмотренном статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

03.03.2021 истцом в адрес САО «ВСК» направлено заявление о прекращении Договора GAP № № и возврате страховой премии.

16.03.2021 ФИО1 направил в адрес САО «ВСК» заявление (претензию) с требованием предоставить копию мотивированного отказа САО «ВСК» в возврате страховой премии по Договору GAP №№.

17.03.2021 истцом произведена оплата стоимости страховой премии в размере № копейки.

22.03.2021 истец направил в адрес САО «ВСК» претензию с требованием полного возврата оплаченной страховой премии в размере № копейки.

Истец обратилась с соответствующим заявлением к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, решением Финансового уполномоченного ФИО3 № У-21-128280/5010-003 от 21.09.2021 в удовлетворении требований отказано.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Как указано в ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования является возмездной сделкой.

Частью 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Исходя из положений ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Как следует из п. 6.5.1 Страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в период охлаждения (14 календарных дней) и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме при условии, что в период действия страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая.

Условиями Договора страхования предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в любое время.

При отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от Договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

При отказе страхователя - физического лица от Договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение Договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что истец обратился к ответчику с заявлением о выплате части страховой премии 03.03.2021, то есть по истечении 14 дней с даты заключения Договора страхования.

Как разъяснено в п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Из позиции Верховного Суда РФ, изложенной в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2019 №-КГ18-55, следует, что случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В соответствии с разделом 11 условий страхования в соответствии с Правилами страхования № 173.2 Договор страхования (Полис) прекращает свое действие в случаях:

11.5.1. истечения срока действия;

11.5.2. исполнения Страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме (выплаты страхового возмещения в полном, установленном договором страхования и настоящими Правилами страхования, размере);

11.5.3. смерти Страхователя - физического лица или ликвидации Страхователя - юридического лица;

11.5.4. по соглашению Сторон;

11.5.5. в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

11.6. Возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по инициативе Страхователя осуществляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ, при этом:

11.6.1. Страхователь имеет право отказаться от договора страхования с условием возврата суммы уплаченной страховой премии в полном объеме при наличии в совокупности следующих условий:

- с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней;

- заявление об отказе поступило до даты начала страхования.

11.6.2. Страхователь имеет право отказаться от договора страхования с условием возврата суммы уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему периоду действия договора, без вычета расходов на ведение дела, при наличии в совокупности следующих условий:

- заявление об отказе поступило после начала страхования;

- отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев;

11.6.3. В случае отказа Страхователя от договора страхования в сроки иные, чем указаны в пп.11.6.1, 11.6.2, случаи и порядок возврата страховой премии определяются статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором страхования.

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в нем. В отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать любое условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Согласно Договору GAP № №, истец был ознакомлен и согласен в полном объеме с Правилами страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1 в Договоре GAP № №. Правила страхования истцом получены.

Таким образом, в соответствии с положениями ст.ст. 940, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного между истцом и САО «ВСК» Договора GAP №PV100142.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 9.5. Правил страхования Страховая премия подлежит оплате Страхователем единовременно, если иное не предусмотрено договором страхования.

Согласно пункту 11.4. Правил страхования договор страхования вступает в силу с даты оплаты страховой премии или ее первого взноса. Страхование, обусловленное договором (полисом) страхования, распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора (полиса) страхования в силу в течение указанного в нем срока страхования.

Из материалов дела следует, что страховая премия была оплачена истцом 17.03.2021, то есть договор страхования вступил в силу 17.03.2021, срок страхования в соответствии с Договором GAP № № - с 27.01.2021 по 26.01.2022, однако, поскольку Договор GAP № № вступил в силу с момента его оплаты, то есть с 17.03.2021, то и срок страхования начал течь с указанного момента.

03.03.2021 в адрес САО «ВСК» от Заявителя поступило заявление о прекращении Договора GAP и возврате страховой премии.

Таким образом, истец обратился с заявлением об отказе от Договора GAP № № до даты начала страхования, в связи с чем порядок возврата страховой премии регулируется пунктом 11.6.1.

При этом, учитывая, что датой заключения Договора GAP является 27.01.2021, датой окончания течения 14-дневного срока, установленного Указанием № 3854-У, с учетом положений статьи 193 Гражданского кодекса Российской Федерации, является ДД.ММ.ГГГГ, то есть истцом нарушен предусмотренный пунктом 11.6.1 срок для обращения с заявлением о возврате страховой премии.

В этой связи, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании суммы страховой премии в размере № копейки.

Кроме того, суд находит заслуживающим внимания довод стороны ответчика о пропуске истцом срока обжалования решения финансового уполномоченного.

В соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае: несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

В силу ч. 3 указанной статьи в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

Как указано выше финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг 21.09.2021 принято решение № У-21-128280/5010-003 об отказе в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с САО «ВСК» страхового возмещения.

В силу ч. 1 ст. 23 Федерального закона от Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Соответственно, решение финансового уполномоченного от 21.09.2021 вступило в законную силу 05.10.2021. При этом 30-дневный срок для обращения истца в суд с требованиями к финансовой организации, по которым было принято решение Финансового уполномоченного, истек 23.11.2021.

Как следует из материалов дела настоящее исковое заявление направлено в суд истцом 11.03.2022, то есть по истечении срока на обжалование решения финансового уполномоченного.

Следовательно, предусмотренный законом процессуальный с настоящими требованиями истцом был пропущен.

Указание истца на то, что ранее им было подано исковое заявление к САО «ВСК» о взыскании денежных средств и оно было оставлено без движения на основании ст.ст. 131, 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а далее на основании ст. 136 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации исковое заявление возвращено, не является основанием для признания уважительности причин пропуска срока для обжалования решения финансового уполномоченного.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через Калининский районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца.

Судья <данные изъяты>

Мотивированное решение изготовлено 28.02.2023 года.