Судья Цитович Н.В. Дело № 33-1598/2023
(Дело № 2-1016/2023)
УИД 41RS0002-01-2023-001381-78
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Камчатского краевого суда в составе:
председательствующего Мартьяновой С.Ю.,
судей Копылова Р.В., Байрамаловой А.Н.,
при секретаре Мирзабековой Н.Ю.,
28 сентября 2023 года в городе Петропавловске-Камчатском рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Елизовского районного суда Камчатского края от 5 июня 2023 года, которым постановлено:
Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать в ФИО1 паспорт <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 648 221 руб. 64 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 682 руб. 22 коп., расходы в размере 304 руб. по оформлению доверенности.
Заслушав доклад судьи Копылова Р.В., объяснения ответчика ФИО1, поддержавшей доводы апелляционной жалобы по изложенным в ней основаниям, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 648 221 руб. 64 коп., а также расходов по оплате нотариальных услуг – 304 руб., по оплате государственной пошлины – 9 682 руб. 22 коп.
В обоснование заявленных требований сослалось на то, что 19 июля 2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №) на сумму 524 374 руб. 14.90% / 19.10% годовых по безналичным/наличным расчетам сроком до востребования в течение срока действия договора. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров по уступке прав требований и передаче прав и обязанностей от 13 февраля 2022 года. Просроченная задолженность по ссуде возникла 5 декабря 2019 года, на 16 марта 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1198 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 522 473 руб. 60 коп. Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.
Истец ПАО «Совкомбанк» своего представителя в судебное заседание не направил.
Ответчик ФИО1 исковые требования не признала.
Рассмотрев дело, суд постановил указанное решение.
В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объёме.
В обоснование доводов жалобы сослалась на то, что истец не уведомлял её об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору, то есть истцом не соблюдён порядок досудебного урегулирования спора, в связи с чем иск подлежит оставлению без рассмотрения.
Считает, что банком пропущен срок исковой давности.
Обращает внимание на обязанность банка перед подачей иска в суд направить мировому судье заявление о вынесении судебного приказа.
Письменные возражения относительно апелляционной жалобы не поступили.
Истец ПАО «Совкомбанк», извещённый о времени и месте судебного разбирательства в суде апелляционной инстанции надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил.
С учетом положений ч. 1 ст. 327, ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд апелляционной инстанции пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
Выслушав ответчика, исследовав материалы настоящего дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ (здесь и далее в редакции на дату заключения договора – 19 июля 2019 года) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 28 июля 2017 года между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования № с установлением лимита кредитования в размере 500 000 руб., сроком возврата – до востребования, процентной ставкой за проведение безналичных операций – 24,90%, наличных операций – 22,90% и минимальным обязательным платежом в сумме 21 796 руб. За нарушение сроков погашения кредитной задолженности начисляется штраф в зависимости от суммы кредита.
На основании поданного ФИО1 в ПАО КБ «Восточный» заявления клиента, между сторонами заключен договор кредитования № от 19 июля 2019 года.
Лимит кредитования установлен в размере 524 374 руб. со сроком возврата кредита – до востребования, процентная ставка годовых за проведение безналичных операций – 14,90 %, наличных операций – 19,10 % (пп. 1, 2, 4).
Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика в дату платежа или до ее наступления, которая определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Размер минимального обязательного платежа (далее по тексту МОП) равен 11 667 руб. (п. 6).
Ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа – 0,054 (п. 12).
Подписывая заявление, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов (п. 14).
Номер текущего банковского счета – № (п. 17).
Подписанием данных индивидуальных условий заемщик дает распоряжение банку осуществить перевод суммы кредита, находящейся на счете №, в том числе, в размере 502 870 руб. 60 коп. в счет полного досрочного погашения кредита по договору № от 28 июля 2017 года с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования.
Заключение с ПАО КБ «Восточный» договора кредитования, пользование предоставленными кредитными средствами, переоформление кредитного договора в 2019 году и последующее прекращение внесения денежных средств в счет погашения образовавшейся задолженности ответчиком не оспаривается.
ПАО КБ «Восточный» реорганизован путем присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк».
Оценив представленные в материалы дела доказательства, суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении требований иска в полном объёме, поскольку образование задолженности по договору кредитования № от 19 июля 2019 года подтверждено представленными истцом доказательствами, ответчиком не оспаривалось, в ходе судебного разбирательства ФИО1 подтвердила, что с июля 2019 года перестала вносить платежи в счет погашения кредитной задолженности. Судом также отказано в ходатайстве ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.
Судебная коллегия по гражданским делам не может согласиться с выводом в части отказа в применении судом первой инстанции срока исковой давности по периоду по 3 апреля 2020 года в силу следующего.
Рассматриваемым кредитным договором № от 19 июля 2019 года установлен срок возврата кредита – до востребования.
В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
По общему правилу, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ).
Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Как усматривается из условий кредитного договора и Общих условий Договора потребительского кредита, ФИО1 обязана была ежемесячно производить минимальные обязательные платежи (МОП) в размере 11 667 руб., состоящие из процентов за пользование суммой кредита.
С иском в суд ПАО «Совкомбанк» обратился согласно штампу на почтовом конверте 31 марта 2023 года.
Таким образом, к требованиям о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору с 3 сентября 2019 года по 3 апреля 2020 года (согласно представленному банком графику платежей л.д. 104) подлежит применению срок исковой давности как к просроченным повременным платежам, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по договору кредитования № от 19 июля 2019 года, начисленная с 3 апреля 2020 года по 29 сентября 2020 года в общей сумме 571 537 руб. 08 коп.
Довод апелляционной жалобы о том, что истец не уведомлял ответчика об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору, опровергается представленным ПАО «Совкомбанк» по запросу суда апелляционной инстанции письмом – уведомлением о наличии просроченной задолженности от 19 октября 2022 года и реестром отправленных писем (л.д. 101 – 103). Кроме того, направление банком в адрес должника уведомления о наличии задолженности не является условием для соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, так как такой порядок не предусмотрен федеральным законом.
Довод апелляционной жалобы о несоблюдении истцом порядка предварительной подачи заявления о вынесении судебного приказа основан на неправильном толковании норм процессуального права, поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 121 ГПК РФ судебный приказ выносится на основании заявления о взыскании денежных сумм, если размер денежных сумм не превышает пятисот тысяч рублей, тогда как истцом заявлена ко взысканию общая сумма задолженности 648 221 руб. 64 коп.
В силу положений ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по нотариальному оформлению доверенности в сумме 267 руб. 52 коп., а также по уплате государственной пошлины в сумме 8 520 руб. 35 коп, пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований.
На основании изложенного, решение суда подлежит отмене в части удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности по оплате кредитной задолженности по 3 апреля 2020 года, а в части распределения между сторонами по делу расходов по оформлению доверенности и оплате государственной пошлины – изменению.
В остальной части это же решение следует признать правильным.
Руководствуясь ст. ст. 327.1. – 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Елизовского районного суда Камчатского края от 5 июня 2023 года отменить в части удовлетворения исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору по 3 апреля 2020 года.
Изложить резолютивную часть решения Елизовского районного суда Камчатского края от 5 июня 2023 года в следующей редакции:
«Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 571 537 руб. 08 коп., расходы по уплате государственной пошлине в размере 8 520 руб. 35 коп., расходы в размере 267 руб. 52 коп. по оформлению доверенности.
В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать в связи с пропуском срока исковой давности».
В остальной части решение Елизовского районного суда Камчатского края от 5 июня 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий:
Судьи: