Дело № 2-228/2023

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Междуреченский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Наумовой Ю.А.,

при секретаре Печериной О.В.,

участием истца Р.Н.В., его представителя – ФИО8, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверенной нотариусом Междуреченского нотариального округа, рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Междуреченске

06 марта 2023 года

гражданское дело по исковому заявлению Р.Н.В. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ :

Истец Р.Н.В. обратился с исковым заявлением к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) с требованием о защите прав потребителей.

Свои требования мотивировал тем, что 04 июля 2022 года, используя средства мобильной связи и сети Интернет, между ним и ответчиком Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, Банк ВТБ (ПАО) предоставил Р.Н.В. денежные средства, в сумме 851 604 рублей, сроком на 84 месяца.

Впоследствии, истцу поступило сообщение о том, что он стал жертвой мошеннических действий и для обеспечения финансовой безопасности ему было указано на необходимость выполнить инструкцию, а именно зайти в мобильный банк «ВТБ», зайти в раздел «платежи и переводы», перейти в пункт «по реквизитам», выбрать необходимый счёт/карту, указать реквизиты зачисления средств, произвести операцию по счету, а именно перевести денежные средства со своего счёта по кредитному договору № на счёт №.

Таким образом, истец перевёл денежные средства на счёт мошенников.

Через непродолжительное время, 5 июля 2022г., истец обратился на горячую линию «ВТБ» банка и пояснил оператору, что стал жертвой мошенников, оператор горячей линии «ВТБ» банка рекомендовал ему обратиться в правоохранительные органы.

Банк «ВТБ» не приостановил операцию по счету, поскольку перевод денежных средств становится безотзывным и окончательным после исполнения банком распоряжения клиента, в соответствии с частью первой статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № – ФЗ "О национальной платёжной системе".

Истец полагает, что ответчик должен был приостановить совершение операции по счёту, поскольку на основании части 5.1 статьи 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № – ФЗ "О национальной платёжной системе", оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).

Таким образом, истец считает, что по вине банка «ВТБ» ему причинён вред и он понёс убытки, в связи с чем, просит признать незаконными бездействия банка «ВТБ» (публичное акционерное общество), по отказу приостановить операцию по переводу денежных средств, в сумме 637 000 рублей со счета № по кредитному договору номер № на счет №, взыскать с ответчика, банк «ВТБ» (публичное акционерное общество), в пользу истца Р.Н.В. денежные средства, убытки, в сумме- 637 000 рублей, причинённых осуществлением перевода денежных средств без согласия клиента.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред, в размере 50 000 рублей, штраф за нарушение прав потребителей, а также судебные расходы на оплату услуг представителя, в размере 30000 рублей.

В судебном заседании истец Р.Н.В. поддержал заявленные исковые требования, просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель истца Р.Н.В. – ФИО8, действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, выданной на срок - три года (л.д. 24), поддержав заявленные истцом требования, дополнительно пояснил суду, что представитель горячей линии Банка «ВТБ», куда истец обратился с вопросом о дальнейших действиях, обязан был довести до сведения Р.Н.В. информацию о возможности отозвать платеж, а также самостоятельно приостановить перевод денежных средств.

Полагает, что требования истца подлежат удовлетворению.

В судебное заседание представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО), ФИО5, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверенной нотариусом ФИО6 (л.д.102) не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, однако предоставила суду письменные возражения, согласно которым, полагает, что исковые требования удовлетворению не подлежат, а также истцу необходимо обратиться с исковыми требованиями к ФИО2, на счет которого были направлены денежные средства (л. д. 45-50).

В силу пункта 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и местерассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Суд полагает возможным провести судебное заседание в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно пункту 1 статьи 847 Гражданского кодекса РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (пункт 2). Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4). Согласно пункта 1 статьи 848 Гражданского кодекса РФ, Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. В соответствии с частью 2 статьи 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.В соответствии с пунктом 19 статьи 3 вышеназванного Закона электронным средством платежа признается средство и (или) способ, позволяющие клиенту составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств. Согласно статье 9 Федерального закона N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств (часть 1). Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (часть 4).В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (часть 15).В соответствии с пунктом 2.10 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.Согласно пункта 21 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства. Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением (л.д. 52, 53) и ему было предоставлено комплексное обслуживание в ВТБ 24 (ПАО), в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц, открыт банковский мастер-счет, выпущена карта, предоставлена услуга доступа дистанционного банковского обслуживания с использованием информационной системы Интернет и обеспечена возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного обслуживания физических лиц, согласно п. 1.4 заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО), выдан УНК и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) (л.д. 52).

В разделе «Контактная Информация» Заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО), обслуживания в качестве мобильного телефона Истцом был указан номер Мобильный номер Истца №

Система дистанционного банковского обслуживания ВТБ –Онлайн функционирует на базе Автоматизированной банковской системы <данные изъяты>

Процедура аутентификации в Системе предполагает два

1) указание идентификаторов клиента (логин, пароль);

2) введение средств подтверждения (SMS/Push-kод; passcode и др.), известные клиенту.

Все обозначенные сведения должны находится в сохранности клиента таким способом, который бы исключал доступ к ним со стороны любых третьих лиц.

СМС/РUSH-коды поступают исключительно на мобильный номер клиента, ранее зарегистрированный в Автоматизированной банковской системе Банка ВТБ (ПАО).

Ввод в системе ВТБ-Онлайн средств подтверждении, является определяющим, поскольку однозначно свидетельствует о том, что действия совершаются самим клиентом либо третьими лицами с согласия клиента или в результате разглашений клиентом сведений.

ДД.ММ.ГГГГ истец инициировал вход в мобильное приложение ВТБ-онлайн через мобильное устройство <данные изъяты>, о чем Банком Истцу было направлено уведомление что он вошел в мобильное приложение ВТБ-онлайн, выразил согласие на персонального предложения — выдачу кредита на предложенных Банком ВТБ (ПАО) на условиях доведенных до сведения клиента в информационном окне, путем ввода кода подтверждения, направленного Истцу в ДД.ММ.ГГГГ.

В информационном окне до сведения клиента была доведена следующая информация относительно параметров заключаемой сделки:

запрашиваемая сумма кредита — 637 000,00 руб.,

запрашиваемый срок кредита — 84 мес.,

согласие застраховать кредит - да.

Таким образом, 04.07.2022г, истцом, в целях подтверждения намерения получения кредита, был введен сеансовый (разовый) код, направленный Банком «ВТБ».

Данный код из СМС сообщения был введен в систему ВТБ-Онлайн, тем самым, Р.Н.В. заключил с Банком кредитный договор.

Заключить кредитный третьему лицу без данного кода невозможно. Код направлялся на личный телефон Истца, доступ к которому имеет только он.

Указанные обстоятельства зафиксированы в системном протоколе, в котором обозначен вид подтверждения операции — ОТР SMS (отправка по СМС-сообщению).

На основании волеизъявления Истца денежные средства по кредитному договору, включая страховку, в размере 851 604 руб. перечислены на его счет, о чем Истец был уведомлен.

Денежные средства, в размере 214 604 руб. были списаны Банком в оплату страховой премии.

После поступления кредитных средств на счет Истца, Р.Н.В. осуществил попытку перевода денежных средств, в сумме 637 000 руб. на имя третьего лица.

Данная активность показалась Банку подозрительной, в связи с чем в целях безопасности средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн были ограничены (доступ в ВТБ-онлайн был заблокирован). Для снятия ограничений Истцу нужно было позвонить в Банк, о чем он был уведомлен ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты>.

04.07.2022 г. Истец в целях разблокировки доступа к ВТБ-онлайн обращался в службу поддержки Банка по телефону и при личном визите в офис Банка.

После разблокировки личного кабинета ВТБ-онлайн, Истцом снова была предпринята попытка денежного перевода третьему лицу, однако, она заблокировалась системой предотвращения мошеннических операций Банка, доступ в ВТБ-онлайн снова был ограничен.

Для разблокировки ВТБ-онлайн Истец обратился по телефону на горячую линию (запись разговора с оператором ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты>).

Оператор Истцу были заданы вопросы: он ли осуществлял две попытки денежных переводов третьему лицу, на сумму 637 000 руб., не звонили ли ему посторонние лица с целью воздействия на него для совершения указанных действий, уверен ли он, что это не мошенники.

После получения от Р.Н.В. ответов, что все действия в системе ВТБ-онлайн производились им по его личной инициативе, истец перевел на счет № денежные средства.

Впоследствии, ДД.ММ.ГГГГ истец позвонил на горячую линию Банка, сообщил, что совершил денежный перевод под влиянием третьих лиц – мошенников.

Таким образом, истец самостоятельно, путем ввода пароля в личном кабинете Банка ВТБ (ПАО) произвел перечисление денежных средсвт со своего личного счета на счет получателя ФИО2 (л.д. 80, оборот), платеж осуществлен путем введения подтверждающего одноразового пароля.

Суд пришел к выводу, что оспариваемая истцом операция по списанию денежных средств проведена в защищенном режиме после проверки аутентификации при наличии распоряжения владельца счета.

В силу статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обязанность по представлению доказательств отсутствия вины, исходя из того, приняло ли лицо, ответственное за причинение убытков все меры для надлежащего исполнения указанной обязанности при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота (пункт 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации), возлагается на ответчика.

Оценив представленные Банком доказательства, суд пришел к выводу, что Банком не были нарушены условия договора, спорная операция исполнена Банком при наличии надлежащего распоряжения клиента, в силу заключенных с истцом соглашений, предусматривающих возможность проведения расчетов в информационной сети Интернет в защищенном режиме с использованием протокола безопасности 3D-Secure, Банк не имел оснований для отказа в проведении оспариваемых операций, требование о возврате денежных средств поступило от истца после наступления момента безотзывности электронного перевода денежных средств. Доказательств нарушения Банком условий заключенных с истцом соглашений и наличия причинно-следственной связи между допущенным нарушением и возникшими убытками истцом суду не представлено.

Правила комплексного обслуживания физических лиц в Банке «ВТБ» (ПАО) содержатся в материалах дела ( л.д. 53- 56).

Правила комплексного обслуживания предусматривают, что в рамках Договора комплексного обслуживания, клиент сообщает Банку доверенный номер телефона, на который Банк направляет пароль, SMS-коды/PUSH-коды для подтверждения (подписания) распоряжений/заявлений по банковскому продукту, и сообщения в рамках подключенной у клиента услуги оповещений/заключенного Договора дистанционного банковского обслуживания, а также сообщения/уведомления при использовании технологии «Цифровое подписание» (п. 3.4).

Согласно п. п. 3.6.2.2, 3.6.2.3 Правил комплексного обслуживания, основанием для возможности проведения клиентом операций в Системе ДБО в устройствах самообслуживания является: распоряжение/заявление по банковскому продукту клиента, карта + пин-код.

В пункте 4.4 Правил комплексного обслуживания определено, что стороны признают, что электронные документы, подтвержденные (подписанные) Клиентом с помощью Средства подтверждения, признаются юридически эквивалентными документам на бумажных носителях (в том числе имеют доказательную силу) и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров.

На основании пункта 1.10 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (л.д.64-72), электронные документы, подтвержденные (подписанные) клиентом путем ввода средства подтверждения, проверенные Банком и принятые Банком к исполнению, в частности, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемых с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку.

В силу п. 3.2.4 Правил предоставления дистанционного обслуживания, клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/ средствам получения кодов.

Порядок формирования, подтверждения, передачи и приема к исполнению распоряжений/заявлений на предоставление продуктов/услуги определен в порядке 3.3 Правил дистанционного обслуживания.

Согласно п. 3.1 Условий обслуживания физических лиц в Системе ВТБ-Онлайн (Приложение N 1 к Правилам дистанционного обслуживания), являющихся неотъемлемой частью Договора дистанционного обслуживания (л.д. 72 оборот-76), доступ к ВТБ- Онлайн осуществляется по следующим каналам дистанционного доступа: интернет-банк, мобильное приложение, устройства самообслуживания, телефонный банк.

На основании п. 3.2 Условий обслуживания физических лиц в Системе ВТБ- Онлайн, доступ к ВТБ -Онлайн по каналу дистанционного доступа производится клиентом с использованием средств доступа при условии успешной идентификации и Аутентификации.

В соответствии с п. 5.1 Условий обслуживания физических лиц в Системе ВТБ-Онлайн, подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи определенных средств подтверждения, в частности SMS/Push-кодов, в случае использования мобильного приложения, в том числе при помощи PASSCOD, в случае использования УС при помощи пин- кода.

Согласно части 4 статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В силу части 13 статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", в случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 статьи 9, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

Банк ВТБ (ПАО), являющийся оператором по переводу денежных средств, исполнил предусмотренную законом обязанность по информированию клиента о совершении каждой операции.

На основании пункта 11 статьи 7 Закона "О национальной платежной системе", перевод электронных денежных средств осуществляется незамедлительно после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента.

Пунктом 7 статьи 5 Закона "О национальной платежной системе" предусмотрено, если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором (п. 9 ст. 8 Закона "О национальной платежной системе").

Таким образом, судом установлено, что операции по переводу денежных средств были произведены с использованием идентификатора, постоянного пароля и персонального одноразового SMS-пароля, которые были известны только истцу, в связи с чем у Банка не возникло сомнений, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом, и оснований для отказа в совершении операций у Банка не имелось, а также в момент обращения истца с заявлением об оспаривании операций, денежные средства уже были списаны со счета истца, и наступила безотзывность направленных распоряжений.

Руководствуясь ст. 194-197 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Р.Н.В. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав - оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Междуреченский городской суд Кемеровской области.

Судья: Ю.А. Наумова