УИД 50RS0020-01-2025-000112-22
Дело № 2-832/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 апреля 2025 г. г. Коломна Московской области
Коломенский городской суд Московской области в составе:
председательствующего судьи Жучковой О.Ю.,
при секретаре Заплатиной К.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя.
В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования «Династия» №, в соответствии с правилами накопительного страхования жизни (вариант 2), утвержденных приказом №-од от ДД.ММ.ГГГГ со страховыми рисками: смерть застрахованного по любой причине, дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования, застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, обращение застрахованного к страховщику в соответствии с программой "Телемедицина". Срок действия договора: 5 лет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховой взнос составляет <данные изъяты> рублей ежегодно.
Истцом были перечислены денежные средства страховой компании в размере <данные изъяты> рублей на <данные изъяты> лет.
При заключении договора истцу не были разъяснены его условия, текст договора был напечатан мелким шрифтом, у истца с собой не было очков, в связи с чем, она не смогла прочесть условия договора. Кроме того, ей не было разъяснено, в какие медицинские учреждения она может обращаться в случае ее заболевания.
В процессе исполнения договора истец заболела и не могла производить выплаты по договору страхования, в связи с чем, направила в адрес ответчика претензию о расторжении данного договора и возвращении денежных средств, однако получила отказ.
Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму сформированного страхового резерва в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> % от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя в размере <данные изъяты> рублей.
Истец и его представитель в судебном заседании заявленные исковые требования поддержали в полном объеме, просили их удовлетворить.
Ответчик, будучи уведомленным надлежащим образом в судебное заседание не явился, направил возражения относительно заявленного спора, просил в иске отказать, также просил применить положения ст. 333 ГК РФ. Также заявил ходатайство об оставлении искового заявления без рассмотрения.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика.
Заслушав объяснения явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Положением Банка России от 16.11.2021 № 781-П "О требованиях к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков" установлена обязанность страховщиков по формированию страховых резервов. Накопительное страхование жизни со страховыми рисками, связанными с дожитием граждан до определенных возраста или срока, в том числе включающие страхование имущественных интересов, связанных со смертью таких граждан ранее такого возраста (срока), и не предусматривающие дополнительных выплат сверх страховой суммы, на которые выгодоприобретатель имеет право в соответствии с условиями такого договора, отнесено к учетной группе 18 (пункт 5.1.4 Положения). Страховщик обязан сформировать страховой резерв убытков на случай досрочного прекращения договора страхования (пункт 5.2), который должен быть учтен в расчете страховых резервов начиная с даты, определенной пунктом 5.1.10 Положения. Величина резерва убытков определяется на дату полного исполнения обязательств по договору страхования, с которой больше не предполагается внесение страховых взносов, в том числе в результате досрочного прекращения договора (пункт 5.1.12).
Из положений п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" следует, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. Правила страхования также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ООО «СК "Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования «Династия» №.
Застрахованным по указанному договору является истец, страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине, дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования, застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, обращение застрахованного к страховщику в соответствии с программой "Телемедицина".
Срок действия договора страхования <данные изъяты> лет: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
По условиям договора страхования страховая премия подлежит уплате ежегодно в размере по <данные изъяты> руб. первый взнос не позднее ДД.ММ.ГГГГ, далее не позднее ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ (пункт 5 договора).
ДД.ММ.ГГГГ истцом оплачен первый страховой взнос в размере <данные изъяты> руб. посредством денежного перевода на расчетный счет.
В пункте 10 договора страхования указано, что при досрочном расторжении (прекращении действия) договора страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с таблицей выкупных сумм.
Пунктом 11.5 Правил накопительного страхования жизни (вариант 2), утвержденных приказом исполнительного вице-президента Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №-ОД установлено, что при досрочном расторжении (досрочном прекращении) договора страхования выкупная сумма выплачивается с учетом требований действующего Российского законодательства к размеру выкупных сумм.
Из установленной пунктом 10 договора страхования таблицы выкупных сумм следует, что выкупная сумма в первые два года действия договора страхования составляет <данные изъяты> руб.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия о досрочном расторжении договора страхования и выплате ей выкупной суммы на основании пункта 11.2.2 Правил страхования.
Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подтвердило расторжение договора страхования и отказало истцу в выплате выкупной суммы, ссылаясь на то, что таблицей выкупных сумм на момент расторжения договора выплата выкупной суммы не предусмотрена.
На момент рассмотрения дела ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ответ на претензию от ДД.ММ.ГГГГ не дал, заявленные в претензионном обращении требования ФИО1 не удовлетворил.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный Суд РФ, направлена на защиту прав потребителей, как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (ФИО2 от 04.10.2012 N 1831-О и др.).
Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Таким образом, исходя из положений вышеприведенной нормы права, являющейся императивной, в случае расторжения договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Следовательно, невыплата выкупной суммы при расторжении договора в течение первых двух лет, противоречит императивной норме, содержащейся в п. 7 ст. 10 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ущемляет права потребителя, как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских правоотношениях с организациями, что в силу п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" является основанием для признания оспариваемого условия договора недействительным.
В связи с чем, договор страхования (полис страхования) «Династия» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в части установления условия о невыплате выкупной суммы в пределах сформированного резерва при досрочном расторжении договора страхования, если он действовал менее двух лет, является недействительным.
Согласно заявленных исковых требований и расчета истца, выкупная сумма, c учетом требований пунктов 5.1.4, 5.1.10, 5.1.12 и 5.2 Положения Банка России от 16.11.2021 г. N 781-П составляет <данные изъяты> рублей, указана в таблице пункта 10 договора страхования.
Ссылки ответчика на ч. 3 ст. 958 ГК РФ и пропуск истцом 14-дневного периода охлаждения, в течение которого ответчик мог требовать возврата страховой премии или ее части, подлежат отклонению как несоответствующие предмету спора.
В соответствии со ст. 26 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Положением Банка России от 16.11.2021 г. N 781-П страховщики для исполнения обязательств по всем видам договоров страхования должны быть сформированы страховые резервы, в том числе на случай досрочного расторжения договора страхования, начиная с даты начала страхового покрытия. Статьей 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (п. 7) установлено, что только в случае досрочного расторжения договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Таким образом, утверждения Ответчика об отсутствии запрета на формирование страхового резерва по договору страхования, начиная с третьего года его действия, и согласовании с Истцом положения о неформировании страхового резерва в первые два года действия договора страхования не основаны на законе, противоречат материалам дела и отклоняются судом.
Суд, на основании изложенного, считает, заявленные исковые требования в данной части законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии ст. 15 ФЗ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г.N 17).
В соответствие ст. 1101 ГК РФ, исходя из принципа разумности и справедливости, суд считает целесообразным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", в случае неудовлетворения в добровольном порядке требования потребителя, суд взыскивает с исполнителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.
Оснований для снижения размера штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ, о чем в возражениях на иск просил ответчик, судом не усматривается.
Согласно ст. 333 ГК РФ снижение неустойки возможно только в том случае, если она явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. При этом кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков по требованию об уплате неустойки (п. 1 ст. 330 ГК РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В силу пункта 34 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" применение ст. 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
Заявление ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о снижении штрафа не мотивировано, допустимых, относимых и достоверных доказательств его несоразмерности и наличия исключительных обстоятельств для его снижения в материалы дела не представлено.
Поскольку требования истца добровольно не удовлетворены ответчиком, с ООО «СК "Ренессанс Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 100000 рублей.
Суд не соглашается с доводами ответчика о несоблюдении истцом обязательного досудебного порядка.
Согласно ст. 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора или заявленные требования подлежат рассмотрению в порядке приказного производства.
В соответствии с частью 1 статьи 15 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 000 руб. (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
Согласно части 2 статьи 15 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 000 руб., с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.
Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи (часть 2 статьи 25 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ).
В силу ч. 4 ст.25 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ в качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов: решение финансового уполномоченного; соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия; уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 настоящего Федерального закона.
В абзаце третьем пункта 35 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.06.2021 N 18 "О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства" разъяснено, что при несоблюдении потребителем финансовых услуг обязательного досудебного порядка урегулирования спора в отношении какого-либо из требований суд возвращает исковое заявление в этой части на основании пункта 1 части 1 статьи 135 ГПК РФ, а в случае принятия такого иска к производству суда оставляет исковое заявление в этой части без рассмотрения на основании абзаца второго статьи 222 ГПК РФ.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с обращением к финансовому уполномоченному.
ДД.ММ.ГГГГ получено уведомление об отказе в принятии обращения истца к исполнению.
С учетом изложенного, основания для оставления иска ФИО1 без рассмотрения у суда отсутствуют.
В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рублей, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в соответствующий бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление удовлетворить частично.
Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 денежные средства в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа в размере <данные изъяты> руб.
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя в большем размере – отказать.
Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу государства (в доход местного бюджета г.о. <адрес>) государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Московский областной суд путем подачи жалобы через Коломенский городской суд Московской области.
Решение в окончательной форме принято 07.05.2024.
Председательствующий /подпись/ О.Ю. Жучкова
Копия верна
Председательствующий О.Ю. Жучкова