Дело № 2-398/2023

УИД № 34RS0006-01-2022-005159-40

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волгоград 15 февраля 2023 года

Советский районный суд города Волгограда в составе:

председательствующего судьи Матюхиной О.В.,

при помощнике судьи Абдрахмановой А.Е.,

с участием:

истца ФИО1 и ее представителя ФИО2, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о взыскании убытков, морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Банк ВТБ с требованиями о взыскании убытков в размере 269 219 рублей, морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа в размере 159 609 рублей 50 копеек. В обоснование иска указав, что 04 апреля 2022 года ФИО1 открыла банковский вклад на сумму 250 000 рублей, сроком на 191 день до 04 июля 2022 года под 18% годовых. В тот же день денежные средства были перечислены на счет. 05 июня 2022 года неустановленными лицами, вне воли истца денежные средства с ее счета по вкладу, были перечислены на расчетный счет, привязанный к банковской карте ФИО1. В тот же день денежные средства были сняты тремя операциями в г. Новосибирск: 60 000 рублей, 99 000 рублей и 99 0000 рублей. При этом Банк не запрашивал у ФИО1 подтверждения на совершение ни одной из вышеуказанных операций. В период снятия денежных средств истец находилась в г. Волгограде. Таким образом, со счета ФИО1 были похищены денежные средства в размере 258 000 рублей. Вместе с тем, ФИО1 не давала согласия на дистанционное закрытие вклада путем смс-подтверждения или через онлайн-приложение, следовательно, вклад не мог быть закрыт иначе как путем личного посещения офиса потребителям. В нарушение Банком обязанностей, установленных ФЗ «О национальной платежной системе» стало возможным хищение денежных средств со счета ФИО1 третьими лицами. Банком не обеспечен надлежащий контроль за операциями по счету истца, что привело в несанкционированному списанию денежных средств с ее счета. Таким образом, ФИО1 был причинен ущерб на общую сумму в размере 269 219 рублей, из которых: 258 000 – сумма снятых денежных средств со счета ФИО1, 11 219 рублей невыплаченные проценты по вкладу. Кроме того, поскольку права истца как потребителя были нарушены, то подлежит компенсации моральный вред и взыскание штрафа.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель по доверенности ФИО2 на удовлетворении иска настаивали, по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, суду представили возражения, в которых просили в иске отказать.

Представитель третьего лица финансовый Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 в судебное заседание не явился, представив письменные объяснения с приложением материалов.

Представитель третьего лица комитета по защите прав потребителей при администрации Советского района г. Волгограда в судебное заседание не явился, о дате, времени и мете судебного заседания извещены надлежащим образом.

Выслушав, лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд не находит законных оснований для удовлетворения иска.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение заказать или приобрести товары (работы, услуги), возникающие правоотношения регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей" и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу положений статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Как указал Верховный Суд РФ в подпункте "д" пункта 3 Постановления Пленума от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии с пунктом 2.4 Положения Банка России от 29 июня 2021 года N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения.

Пунктом 4.2 Положения Банка России от 15 октября 2015 года N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

При этом сообщения с телефона, пароли, направляемые банком на номер телефона, позволяют банку подтвердить, что операция и распоряжение составлено именно владельцем карты.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Проанализировав пункты 1.4, 1.5, 2.10 указанного Положения, банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (пункты 1.10, 1.12 Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П).

Списание денежных средств в Интернете предусматривает особый порядок идентификации личности физического лица, дающего распоряжение о списании денежных средств со счета, и не предусматривает введение ПИН-кода, в этом случае используются лишь реквизиты банковской карты.

В пунктах 1.26, 2.4, Положения Банка России от 29 июня 2021 года N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", указано, что распоряжение плательщика в электронном виде подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено лицом (лицами), указанным (указанными) в пункте 1.26 Положения.

Банк, как организация, осуществляющая согласно статье 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" деятельность, связанную с извлечением прибыли, несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей перед держателем карты независимо от своей вины, в том числе за осуществление платежа по распоряжению неуполномоченного лица.

Принцип ответственности банка как субъекта предпринимательской деятельности на началах риска закреплен также в пункте 3 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу положений, которого лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

Владелец карты - физическое лицо несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства только при наличии своей вины по основаниям, установленным частью 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Аналогичные основания ответственности и условия освобождения от ответственности предусмотрены статьями 13, 14 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Исходя из указанных положений следует, что банк в силу своего положения является специалистом на рынке финансовых услуг, занимается предпринимательской деятельностью, в связи с чем, несет риски, определяемые характером такой деятельности.

В соответствии с частью 11 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

Согласно части 15 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 указанной статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 данной статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

В соответствии с частью 13 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" в случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

Согласно части 4 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Из приведенных правовых норм следует, что банк обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа и возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если клиент направил уведомление оператору в предусмотренной договором форме не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

При разрешении спора судом установлено, что 27.06.2017 г. между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ был заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц, состоящий из заявления Клиента на предоставление комплексного обслуживания, правил комплексного обслуживания физических лиц.

Заполнив и подписав заявление на комплексное обслуживание, Истец подтвердил, что присоединился к действующим на дату подписания указанного заявления:

Правилам комплексного обслуживания;

Правилам предоставления и использования банковских карт;

Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц;

Правилам совершения операций по счетам физических лиц.

Пунктом 1.3 Заявления на обслуживание предусмотрено предоставление Заявителю доступа к дистанционному банковскому обслуживанию (ВТБ-онлайн) и обеспечение возможности использования в соответствии с условиями Правил ДБО.

В силу пункта 1.3.1 Заявления на обслуживание Заявителю предоставлено право доступа к дополнительным информационным услугам по Мастер-счету/счетам, открытым на имя Заявителя в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильное приложение, Устройства самообслуживания.

В рамках Договора КБО Заявителю был открыт Мастер-счет номер.

04.04.2022 г. на основании Заявления об открытии банковского вклада, подписанного Истцом простой электронной подписью, между Заявителем и Банком заключен договор банковского вклада «Вклад Первый» на следующих условиях: сумма вклада 250 000 рублей 00 копеек; срок вклада 91 день, дата возврата вклада 04.07.2022 г.; процентная ставка 18 процентов годовых; способ возврата вклада и причитающихся процентов - перечисление на Счет номер.

В рамках Договора вклада Истцу открыт банковский счет номер. 04.04.2022 г. денежные средства в размере 250 000 рублей 00 копеек перечислены ФИО4 на счет вклада.

В соответствии с пунктом 5.1 Приложения № 1 к Правилам ДБО «Подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode, в случае использования УС при помощи ПИН-кода.».

Таким образом, для подтверждения операций по закрытию банковского вклада необходимо вводить пароль из SMS/Push-сообщения.

05 июня 2022 в 12:54:11 на основании распоряжения, поданного в Банк с использованием учетной записи в системе ВТБ-онлайн и средства подтверждения (SMS/Push-код) совершена операция закрытия Договора вклада и перевода денежных средств в размере 250 004 рублей 24 копеек со Счета вклада на Счет Заявителя, что подтверждается выпиской по Счету вклада.

Согласно выписки уведомлений в мобильном приложении Истца, 05 июня 2022 г. 12:54:11 на мобильное устройство Истца, поступил SMS/Push-код следующего сообщения: «Закрытие срочного вклада 250 004.24 RUR на счет номер. Никому не сообщайте этот код: номер.». После закрытия вклада Клиенту было направлено SMS-сообщение информационного характера следующего содержания: Поступление 250 004.24р. Счетномер Баланс 258 815.53р..

05 июня 2022 года в период времени с 20:09:14 по 20:10:53 через УС с использованием системы электронных платежей персонального мобильного устройства, к которой подключена карта, путем введения верного ПИН-кода совершены операции по снятию денежных средств с карты в общем размере 258 000 рублей.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по карте, выписками по счетам, выпиской уведомлений в мобильном приложении, копией заявления о комплексном обслуживании, заявления об открытии банковского вклада, правил дистанционного обслуживания физических лиц.

Таким образом, оператор по переводу денежных средств исполнил обязанность по информированию клиента о совершенной операции.

Также соблюдены требования части 11 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" о направлении клиентом - физическим лицом оператору уведомление по переводу денежных средств соблюдены.

При таком положении, учитывая изложенные выше обстоятельства, суд приходит к выводу, что расходные операции совершенные в полном соответствии с условиями договора, заключенного между сторонами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента; без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. С учетом того, что у ответчика не имелось оснований сомневаться в необходимости проведения операций с денежными средствами истца, данные операции были проведены.

Довод о том, что истец не давала согласие на дистанционное закрытие банковского вклада, суд находит не состоятельным, поскольку опровергается материалами дела, а именно, заявлением на комплексное обслуживание.

При таком положении, суд, руководствуясь статьями 12, 15, 395, 845, 848, 852, 853 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения требований иска, поскольку материальный ущерб причинен истцу в результате неправомерных действий неустановленных лиц, а не вследствие ненадлежащего оказания ответчиком банковских услуг, в связи с чем, оснований для взыскания убытков в размере списанной суммы денежных средств, а также взыскании компенсации морального вреда, штрафа, не имеется.

руководствуясь ст.ст. 191-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о взыскании убытков в размере 269 219 рублей, морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа в размере 159 609 рублей 50 копеек – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца после изготовления решения суда в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г. Волгограда.

Судья О.В. Матюхина