Мотивированное решение изготовлено 2.11.2022

УИД: 68RS0013-01-2022-002714-43

Дело № 2-1586/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мичуринск 2 ноября 2022 года

Мичуринский городской суд Тамбовской области в составе председательствующего судьи Анисимовой Г.Е., при секретаре Борзых Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Альфастрахование- Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда

установил:

ФИО1 посредством своего представителя ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «Альфастрахование- Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, указав, что *** между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор о предоставлении кредита в сумме *** на срок ***, под *** годовых. Одновременно с подписанием кредитного договора истцом был оформлен договор страхования с ООО «Альфастрахование- Жизнь» с уплатой страховой премии в размере ***, которая была включена в сумму кредита. Данный полис был оформлен для обеспечения заемщиком обязательств по кредитному договору. *** кредит был досрочно погашен истцом. Полагал, что в связи с досрочным возвратом кредита *** на основании ч.1 ст.958 ГК РФ имеет право на прекращение договора страхования с возвратом части уплаченной страховой премии пропорционально периоду пользования услугой, поскольку существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Истцом *** в адрес ответчика была подана письменная претензия о возмещении истцу платы за страхование, которая осталась без удовлетворения. В связи с изложенным, ссылаясь на положения ст. 958 ГК РФ, ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», просил взыскать с ответчика сумму уплаченной страховой премии в размере ***, а также неустойку за неудовлетворение требований о возврате уплаченной денежной суммы за период с *** в сумме ***. Также указал, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, компенсацию которого он оценивает в ***. Кроме того, просил взыскать штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения его требований. Для оформления полномочий представителя истец понес расходы по совершению нотариальных действий в сумме ***, которые также просил взыскать с ответчика в пользу истца.

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель не участвуют, заявив ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ООО «Альфастрахование- Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В письменных возражениях просили в удовлетворении исковых требований отказать, указав, что при отказе страхователя от договора страхования в силу п.3 ст.958 ГК РФ уплаченная страховая премия не подлежит возврату. В п.7.7. Условий страхования, возврат страховой премии также не был предусмотрен. Досрочное погашение кредита само по себе не влечет прекращение договора страхования, поскольку страховые риски не отпали, а размер страховой суммы в течение всего срока действия договора является единым и фиксированным. Отказ истца от договора страхования последовал за пределами установленного Указаниями Банка России от 20.11.2015г. №3854-У 14 дневного срока. В виду отсутствия нарушения прав потребителя не имеется оснований для взыскания неустойки, компенсации морального вреда. Также указано на явную несоразмерность заявленных требований о взыскании неустойки критериям разумности и справедливости и в случае взыскания указанных сумм просили о применении положений ст.333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк», будучи извещенным надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствие со ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что *** между истцом ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор о предоставлении кредита в сумме *** на срок ***, под *** годовых (л.д. 35-36).

В тот же день между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен договор добровольного страхования на срок действия 56 месяцев, истцу выдан полис-оферта *** Оптимум 3, страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (п.3.1); установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (п.3.2). Сумма страховойпремии составила ***. Страховая премия уплачена истцом единовременно за весь срок страхования. Страховая сумма определена единой и фиксированной на весь срок страхования в размере ***. Разделом 6 договора предусмотрено, что выгодоприобретатель по договору страхования определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации. (л.д. 33-34).

На основании распоряжения клиента ***. АО «Почта Банк» перевело получателю ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» страховую премию в размере ***л.д.32).

Указанный договор заключен на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций ***, которые ФИО1 получил и прочитал до оплаты страховой премии. Кроме того, из раздела «Декларация/анкета страхователя/застрахованного» полиса-оферты следует, что страхователь/застрахованный уведомлен о том, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению; с условиями настоящего полиса-оферты и условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр условий страхования получен на руки. (л.д. 34).

Таким образом, до истца доведена полная информация о предоставляемых услугах, вышеуказанные документы подписаны добровольно с использованием простой электронной подписи, с уведомлением о возможности отказа от указанных услуг.

Кредит ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» возвращен в полном объёме досрочно ***., что подтверждается выпиской по кредиту и справкой банка. (л.д. 31-32).

*** истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было направлено заявление о возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере *** (л.д. 12-14).

Указанная претензия истца о возврате части страховой премии была оставлена ответчиком без удовлетворения.

На обращение ФИО1 к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования принято решение от *** об отказе в удовлетворении требований.(л.д. 21-24).

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

20 ноября 2015 г. Банком России утверждено Указание № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которым установлены, в том числе, минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

В соответствии с пунктом 1 данного Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно Условиям добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01, в редакции от 04.12.2017г., случаи прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, установлены, к ним относятся в том числе: исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме; отказ страхователя от договора страхования; ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке; признание договора страхования недействительным по решению суда; возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Пунктом 7.3 Условий предусмотрено право страхователя на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно пункту 7.6 Условий, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 рабочих дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В иных случаях, не предусмотренных п.7.6 Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.(п.7.7).

Таким образом, из условий договора страхования, заключенного между ФИО3 и ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, безусловное право застрахованного (страхователя) при досрочном отказе от договора страхования требовать возврата денежных средств, уплаченных страховщику в качестве страховой премии, не предусмотрено.

Доказательств, указывающих о понуждении заемщика к страхованию, свидетельствующих о том, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, совершения кредитной организацией действий, направленных на отказ либо уклонение от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, не представлено.

Пунктом 2 кредитного договора ***. установлены индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» в графе обязанность заемщика заключить иные договоры указано - не применимо, заключение отдельных договоров не требуется.

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита не применимо установление обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательства по договору и требования к такому обеспечению.

Более того, согласно п. 3 полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций *** Оптимум 3, определены страховые риски: - смерть застрахованного в течение срока страхования; - установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования.

При этом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам АО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховую сумму вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Таким образом, не отпала возможность наступления страхового случая, и не прекратило существование страхового риска.

Согласно имеющейся в материалах дела претензии (л.д.12-13), таковая была направлена в адрес ответчика после погашения истцом кредита *** то есть позднее установленного в договоре 14-дневного срока с возможностью возврата части страховой премии.

Возможностью отказа от договора в 14-дневный срок истец не воспользовался.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи(пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

В указанном случае при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, имущественные интересы, связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица, сохранились.

Учитывая изложенное, оснований для взыскания уплаченной истцом части страховой премии не имеется.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании суммы премии отказано, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании неустойки за нарушение срока удовлетворения его требований в добровольном порядке, компенсации морального вреда, штрафа, а также судебных расходов как производные от них.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Альфастрахование- Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательном виде с подачей апелляционной жалобы через Мичуринский городской суд Тамбовской области.

Судья Г.Е. Анисимова