Дело № 2-577/2022

Уникальный идентификатор дела

44RS0026-01-2022-000891-88

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 августа 2022 года г. Кострома

Димитровский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Драничниковой И.Н., при секретаре Ковалевой К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ», указав, что 04.06.2020 между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №625/0051-0887192, по которому предоставлены денежные средства в размере 1 427 891 руб. под 11,302% годовых сроком на 84 месяца. При заключении договора ему была навязана услуга по страхованию по программе «Оптима» №FRVTB350-62500510887192 от 04.06.2020, страховщиком является АО «СОГАЗ». Страховая премия составила 227 891 руб., была оплачена за счет кредитных средств. Срок страхования составил 84 месяца. 24.02.2021 обязательства по кредитному договору были им досрочно исполнены в полном объеме. Истец обратился к ответчику с требованием возврата уплаченной страховой премии за неиспользованный период в размере 213 823,72 руб., однако в этом ему было отказано. Финансовым уполномоченным так же было принято решение об отказе в удовлетворении требований истца. На этом основании, с учетом уточнения исковых требований, истец просил взыскать с ответчика страховую премию за неиспользованный период времени в размере 213 823,72 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., в счет возмещения расходов по оплате юридических услуг 33 930 руб.

Истец ФИО1 судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом. Присутствуя в судебном заседании ранее, исковые требования поддержал.

Ответчик АО «СОГАЗ» будучи извещенными надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствии его представителя, представив письменные возражения. Из них следует, что страхование не связно с наличием задолженности по кредиту, возможность наступления страхового случая не отпала, отказ от страхования последовал по истечении 14-дневного срока, в то время, как условиями договора не предусмотрен возврат страховой премии.

Третье лицо Банк ВТБ (ПАО), будучи извещенным надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направило. Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 просила рассмотреть дело без ее участия, представив письменные возражения против иска.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как указано в ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования").

Как указано в п. 7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В силу ст. 56 ГПК Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ст. 67 ГПК).

Из материалов дела следует, что 04.06.2020 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор на сумму 1 427 891 руб. на срок 84 месяца с оплатой за пользование кредитом процентов по ставке 11,302% годовых. Пунктом 4.1 кредитного договора предусмотрен дисконт к процентной ставке в размере 10,2% годовых в случае осуществления заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, 15,2% годовых. При заключении кредитного договора истец выразил согласие на приобретение дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья. В анкете-заявлении на получении кредита ФИО3 указал на его желание приобрести услуги по страхованию жизни и здоровья.

04.06.2020 истцом был заключен договор страхования с АО «СОГАЗ», полис №FRVTB350-62500510887192 "Финансовый резерв" (версия 2.0) по программе "Оптима", на условиях Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезни и Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0), являющимися неотъемлемой частью договора страхования, что подтверждается полисом.

Согласно полису страхования договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 час. 00 мин. 03.06.2027; страховая сумма составляет 1 427 891 руб., является единой и фиксированной на весь срок страхования, страховая премия по договору уплачена единовременно в размере 227 891 руб. Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни. По условиям договора страхования, АО "СОГАЗ" является страховщиком, а ФИО1 - страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем, а в случае смерти выгодоприоберетателями являются его наследники. По заявлению истца страховая премия в размере 227 891 руб. оплачена за счет кредитных денежных средств.

Условиями страхования предусмотрено, что по программе «Оптима» установлена единая страхования сумма (п.5.2), полис прекращается, в случае если возможность наступления страхового случая отпала (например, смерть застрахованного по иным причинам, чем наступление страхового случая), в таком случае страховщик имеет право на часть страховой премии (п.6.4.6). При отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страхования премия возврату не подлежит (п.6.5.2).

Обязательства по кредитному договору были полностью исполнены 24.02.2021. На обращение истца о возвращении страховой премии, банк указал, что при заключении кредитного договора им добровольно был подписан договор страхования и заявление на перечисление страховой премии. В случае отказа от страхования страховая премия не возвращается. При условии досрочного погашения кредита, страхование продолжает действовать в течение установленного договором срока. Обращение истца в АО "СОГАЗ" с заявлением от 09.03.2021 о возврате страховой премии в связи с погашением кредита, затем с претензией страховщиком оставлены без удовлетворения. Страховщиком указано на то, что возможность наступления страхового случая не отпала, страховая сумма постоянная, она не зависит от погашения кредита. Истцу указано на возможность расторжения договора страхования без возврата страховой премии.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от 23.03.2022 №У-22-24224/5010-003 в удовлетворении требований ФИО1 к АО "СОГАЗ" о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано. В решении указано на то, что оснований полагать услугу по страхованию навязанной не имеется, страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Размер страховой суммы не связан с размером задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать после погашения кредитной задолженности. Возможность наступления страхового случая не отпала, а договор не предусматривает возврата страховой премии в случае отказа от страхования по истечении 14-дневного срока.

Таким образом, из материалов дела следует, что между сторонами был заключен договор страхования, оснований полагать его навязанным истцу, суд не усматривает. В 14-дневный срок истец об отказе от страхования не заявил. Размер страховой суммы, условия ее выплаты и другие условия страхования не связны с исполнением кредитных обязательств и наличием задолженности по кредиту. При установленных обстоятельствах, исполнение обязательств по кредитному договору не является событием, в связи с которым возможность наступления страхового случая отпала, а существование страхового риска прекратилось. При отсутствии данных обстоятельств, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало, подлежит возвращению только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Вместе с тем, стороны заключили договор страхования на условиях, которыми возврат уплаченной страховой премии либо ее части не предусмотрен.

Исходя из изложенного выше, оснований для взыскания в пользу истца части страховой премии, суд не находит. Поскольку требование взыскания компенсации морального вреда производно от наличия нарушения прав потребителя, оснований для его удовлетворения не имеется. Исходя результата рассмотрения спора и положений ст. 98, 100 ГПК РФ, понесенные истцом судебные расходы не подлежат возмещению ответчиком.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Димитровский районный суд г. Костромы в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в мотивированном виде.

Судья И.Н. Драничникова

Решение в мотивированном виде

изготовлено судом 23.08.2022