Решение по делу № 2-1882/2023 от 30.05.2023

Дело № 2-1882/2023

УИД: 03RS0006-01-2023-001508-47

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 мая 2023 года город Уфа

Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Алиева Ш.М.,

при секретаре Насыровой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Заявитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного.

Свои требования мотивируют тем, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ, обращение ФИО1 в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было удовлетворено частично. Финансовым уполномоченным было решено взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 25960,79 руб. Решение Финансового уполномоченного вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что обжалуемое решение не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы Страховой компании. Полагает, что незаконное решение Финансовым уполномоченным вынесено вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу, в связи с чем подлежит отмене. Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО1, так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк. Из обращения потребителя в адрес Финансового уполномоченного следовало, что оно касается услуги, которую оказывает непосредственно ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страховой компанией представлялись Финансовому уполномоченному в рамках рассмотрения обращения Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование. В условиях участия в программе страхования, которые были вручены потребителю, отражено, что услугу ФИО1 по Программе страхования оказывает Банк, ФИО1 оплачивает услугу Банку, при желании отказаться от участия в Программе страхования ФИО1 должен обратиться в Банк и при наличии оснований - возврат платы ФИО1 осуществляет Банк. На основании п. 4.1. Условий участия в Программе страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. ФИО1 страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивал. В рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Страховая компания не оказывала услуг ФИО1, соответственно, и оплату за предоставленную услугу потребитель производил непосредственно исполнителю услуги - ПАО Сбербанк. Банк, оказавший ФИО1 услугу по подключению к Программе страхования, не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг, размещенный на официальном сайте Банка России и Финансового омбудсмена, включена ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с разрешением (лицензией) или в связи с ее включением в реестр финансовых организаций ее вида, дающим право осуществлять деятельность на финансовом рынке не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Таким образом, обращение ФИО1 не могло быть рассмотрено Финансовым уполномоченным в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», так как касается финансовой услуги, которая не указана в реестре, и которая не оказывается Заявителем. Поскольку обращение ФИО1 касается услуг Банка, а не Страховщика, Финансовый уполномоченный должен был отказать ему в принятии обращения к рассмотрению. Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку ФИО1 не оплачивал Страховой компании какие-либо денежные средства. Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ. Участие клиента в Программе страхования (включение в число Застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного Заявления на участие в Программе страхования, предоставленного в Банк в виде документа на бумажном носителе или оформленного в электронной форме в соответствии с Правилами электронного взаимодействия. Как следует из материалов, рассмотренным Финансовым уполномоченным, в отношении ФИО1 (застрахованное лицо) на основании его заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика оформленного в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования. Банк оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к Программе страхования, путем заключения в отношении него со Страховщиком договора страхования. Страховой полис оформляется ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра). В соответствии с п. 3.3. Соглашения, сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, Застрахованное лицо не является стороной договора. Таким образом, в рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, следовательно, и не осуществляет их возврат. Банк, исполняя принятое на себя обязательство перед ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования, уплатил страховую премию в полном объеме. ФИО1 был включен в список застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц. Согласно Условиям участия в Программе страхования, плата за участие в Программе страхования - это сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования. Взимаемая с физического лица плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу Банка. Плата за подключение к Программе страхования указывается в Заявлении на страхование единой суммой, вся полностью вносится Банку и является оплатой самостоятельной финансовой услуги Банка по подключению к Программе страхования, т.е. полностью является вознаграждением Банка. От ФИО1 Страховщик денежных средств не получал и осуществить возврат так же не имеет возможности. Плата за подключение к Программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает Клиент Банку за то, чтобы Банк подключил его к Программе страхования. Из размера данной платы некорректно выделять какие-либо «составляющие» («взимание комиссии», «оплату страховой премии» и т.п.). Банк оказывает Клиенту не страховые услуги, а услугу по подключению к Программе страхования, соответственно, Банк взимает цену именно услуги по подключению к Программе страхования. В силу того, что договор страхования заключается между Страховой компанией и Банком, получателем страховых услуг является именно Банк, который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию за счёт собственных средств. Таким образом, ни заявление на страхование, ни условия участия в Программе страхования не предусматривают какого-либо разделения платы за подключение к Программе страхования. В заявлении на страхование ФИО1 согласился оплатить Банку сумму платы за подключение к Программе страхования и подтвердил, что второй экземпляр Заявления на страхование и Условия участия в Программе страхования им получены, в которых описаны все условия, на которых оказывается услуга по подключению к Программе страхования. Банк, заключая договор страхования в отношении заемщика, не перекладывает на заемщика оплату страховой премии по договору страхования, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств. В рамках Программы страхования между Банком и Страховой компанией заключается коллективный договор страхования, специфика которого заключается в том, что застрахованными лицами выступают клиенты из разных субъектов РФ, изъявившие желание подключиться к Программе страхования за определенный период времени. Страховая премия Банком оплачивается Страховой компании по каждому коллективному страховому полису единым платежом в отношении всех клиентов за определенный период времени. При рассмотрении обращения потребителя Страховщиком предоставлялось платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате Банком страховой премии в размере 440 109792,03 руб. Считает, что финансовый уполномоченный неверно установил размере страховой премии. Плату за подключение к Программе страхования, которую ФИО1 оплатил Банку, не следует отождествлять со страховой премией. Страховую премию Банк оплачивает страховщику за счет собственных средств. Заемщики, изъявившие желание подключиться к Программе страхования, страховую премию ни Банку, ни Страховой компании не оплачивают. То есть ФИО1 ни Банку, на страховой компании страховую премию не оплачивал. Отождествляя формулы расчета страховой премии и платы за подключение к Программе страхования, Финансовый уполномоченный не учитывает существо правоотношений сторон, порядок оплаты премии и платы. Вывод Финансового уполномоченного о тождественности формул носит предположительный характер, без учета представленных документов. Финансовый уполномоченный указал в решении «Согласно пункту 4 Заявления на страхование, плата за участие в Программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма, указанная в пункте 5.1 Заявления на страхование * страховой тариф по соответствующей Программе страхования * срок действия Договора страхования / 12. Однако в пункте 4 Заявления на страхование слова «страховой тариф по соответствующей Программе страхования * срок действия Договора страхования / 12» отсутствуют. Финансовый уполномоченный, подставив в формулу указанные слова, полностью изменил природу плату за подключение к Программе страхования. Никаких страховых тарифов в заявлении на страхование указано не было. В заявлении на страхование указан тариф Банка на самостоятельную финансовую услугу Банка. Размер страховой премии (которую Банк оплатил страховщику за счет собственных средств) значительно больше платы за подключение к Программе страхования (которую ФИО1 оплатил Банку) и составляет 440 109 792,03 руб., что подтверждается финансовыми документами. Считает, что на момент вынесения Финансовым уполномоченным решения у ФИО1 отсутствовало право требования подлежащее защите. Финансовый уполномоченный должен был прекратить рассмотрение обращения. Финансовый уполномоченный делает необоснованный вывод, что подключение к программе страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Перечень способов обеспечения исполнения обязательств является открытым, и стороны-имеют право предусмотреть условиями договора любые иные способы. Исходя их условий участия в Программе страхования (пункт 3.1.2), Страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. В рамках услуги страхования, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" производит страховую выплату не в силу просрочки по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли Заемщиком допущено нарушение обязательств по кредитному договору (определении Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 44-КГ 17-22). Таким образом, заинтересованное лицо делает ошибочный вывод об обеспечительном характере заключенного договора страхования в отношении заемщика.

Просит отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №У-№-003 от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховой премии в размере 25960,79 рублей.

Представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещены своевременно. Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело без участия представителя, при имеющихся в деле доказательствах.

Представитель заинтересованного лица ПАО «Сбербанк России» не явился, при надлежащем извещении, предоставлен письменный отзыв. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком был заключен кредитный договор, в этот же день, ФИО1 на основании подписанного им заявления был подключен к программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай критического заболевания заемщика. ФИО1 были оплачены денежные средства в размере 175609,80 рублей за предоставленную услугу по подключению к программе страхования. Плата за подключение к программе страхования не является страховой премией, таким образом, взыскание суммы в размере 25960,79 руб. неправомерно.

Представитель заинтересованного лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» ФИО2, в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, представил суду письменные возражения на заявление, где указал, что не согласен с доводом заявителя о неправомерности взыскания финансовым уполномоченным части страховой премии. Вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является заемщик. Считает решение финансового уполномоченного законным, обоснованным, оснований для отмены решения не имеется. Относительно довода заявителя о том, что досрочное погашение кредита не может служить основанием для возврата страховой премии указал, что в соответствии с условиями договора коллективного страхования, страховая выплата связана не только с наступлением страхового случая, но и с наличием у потребителя задолженности по договору потребительского кредита, а размер страховой выплаты равен остатку задолженности по кредитному договору. Следовательно, при полном погашении кредитной задолженности возможность наступления события, при котором бы у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возникла бы обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности отпала. Существование страхового риска прекратилось в связи с отсутствием объекта страхования – имущественных интересов, связанных с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине. В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страхования сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата ООО СК «Сбербанк страхование жизни» фактически не производится. В случае предоставления заявителем суду в обосновании своих требований новых доказательств, которые не были предоставлены им финансовому уполномоченному при рассмотрении обращения, решение финансового уполномоченного не подлежит отмене. Поскольку финансовый уполномоченный не обладает информацией о дате подачи заявления об обжаловании его решения и не имеет возможности ознакомиться с материалами дела в связи с удаленностью от суда, просит в случае установления пропуска срока обжалования решения оставить заявление финансовой организации без рассмотрения, в случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении искового заявления без рассмотрения в удовлетворении требований отказать.

Заинтересованное лицо ФИО1 о судебном слушании извещен надлежащим образом, в суд не явился.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствии не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Ч. 1 ст. 29 названного Закона, что Банк России ведет реестр финансовых организаций, указанных в части 1 статьи 28 настоящего Федерального закона (далее - реестр), и передает службе обеспечения деятельности финансового уполномоченного сведения о финансовых организациях, включенных в реестр, а также размещает указанные сведения на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Реестр также размещается на официальном сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

В соответствии с ч. 1 ст. 19 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" Финансовый уполномоченный не рассматривает обращения:

1)если обращение не соответствует части 1 статьи 15 настоящего Федерального закона;

2)если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 настоящего Федерального закона;

3)если в суде, третейском суде имеется либо рассмотрено дело по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям;

4)находящиеся в процессе урегулирования с помощью процедуры медиации;

5)по которым имеется решение финансового уполномоченного или соглашение, принятое по спору между теми же сторонами (в том числе при уступке права требования), о том же предмете и по тем же основаниям;

6)в отношении финансовых организаций, у которых отозвана (аннулирована) лицензия, которые исключены из реестра финансовых организаций соответствующего вида или которые находятся в процессе ликвидации, ликвидированы, прекратили свое существование или были признаны фактически прекратившими свою деятельность;

7)по вопросам, связанным с банкротством юридических и физических лиц;

8)по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды;

9)по вопросам, связанным с трудовыми, семейными, административными, налоговыми правоотношениями, а также обращения о взыскании обязательных платежей и санкций, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

10)направленные повторно по тому же предмету и по тем же основаниям, что и обращение, ранее принятое финансовым уполномоченным к рассмотрению;

11)содержащие нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы жизни, здоровью и имуществу финансового уполномоченного или иных лиц;

12)текст которых не поддается прочтению.

В соответствии с ч. 1 ст. 27 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" Финансовый уполномоченный прекращает рассмотрение обращения в случае:

1) выявления в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона;

2) непредоставления потребителем финансовых услуг документов, разъяснений и (или) сведений в соответствии с настоящим Федеральным законом, если это влечет невозможность рассмотрения обращения по существу;

3) отзыва обращения потребителем финансовых услуг в соответствии с частью 7 статьи 16 настоящего Федерального закона;

4) заявления потребителя финансовых услуг об отказе от заявленных к финансовой организации требований в случае урегулирования спора между его сторонами путем заключения соглашения, а также в случае добровольного исполнения финансовой организацией требований потребителя финансовых услуг;

5) отсутствия требования наследников потребителя финансовых услуг о продолжении рассмотрения спора финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 22 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным. В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (Заявителем) и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор).

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика ФИО1 был застрахован ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в рамках соглашения об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ №ДСЖ-5 (далее - Договор страхования), заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО1 был включен в указанный реестр.

Договор страхования заключен в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (далее – Условия страхования), а также на основании правил комбинированного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №.№00 (далее - Правила страхования).

Согласно Заявлению на страхование плата за участие в программе страхования составила 175609,80 руб.

Договором страхования предусмотрены следующие риски: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Первичное диагностирование критического заболевания», «Дистанционная медицинская консультация». ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????J?J?????????????????????????????Z??????¤????????????Z????????¤?????????????g????? ???$?????????????¤?¤?D?&? ???$????????????(?g????????????????Z????????

Согласно пункту 7 Заявления на страхование выгодоприобретателем по всем страховым рискам (за исключением риска «Временная нетрудоспособность»), является ПАО Сбербанк в размере непогашенной задолженности по Кредитному договору на дату страхового случая, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники).

Согласно справке, выданной ПАО Сбербанк, задолженность но Кредитному договору полностью погашена – ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об отказе от договора страхования, в котором просил принять отказ от договора полиса-оферты и вернуть страховую премию в размере пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель посредством почтовой связи обратился Финансовую организацию с претензией о расторжении договора и возврате части премии по Договору страхования, а также о возврате стоимости банке услуг, о выплате компенсации на юридические услуги.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация на претензию ответила отказом.

Не согласившись с действиями страховой компании, заявитель обратился в Службу финансового уполномоченного с обращением, где просил принять отказ от исполнения договора полиса-оферты, вернуть ему уплаченную страховую премию.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ответ на запрос Службы финансового уполномоченного, просило прекратить рассмотрение обращения Клиента в связи с выявлением в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в части 1 статьи 19 Закона № 123-ФЗ, а именно: обращение не соответствует части 1 статьи 15 Закона № 123-ФЗ (л.д.20-23).

ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2, требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, удовлетворены.

Решением постановлено: «Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 25960,79 рублей.

Рассматривая доводы финансового уполномоченного об оставлении искового заявления без рассмотрения, в виду пропуска финансовой организацией срока обращения в суд для обжалования решения финансового уполномоченного, суд признает их несостоятельными.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона № 123-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 3 статьи 25 Закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг») либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (часть 1 статьи 26 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с частью 4 статьи 1 и частью 1 статьи 112 ГПК РФ при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

К данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения части 3 статьи 107 ГПК РФ, согласно которой течение процессуального срока, исчисляемого годами, месяцами или днями, начинается на следующий день после даты или наступления события, которыми определено его начало. В сроки, исчисляемые днями, не включаются нерабочие дни, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Как установлено ранее, решение финансового уполномоченного №У-23№-003 подписано ДД.ММ.ГГГГ, и соответственно, ДД.ММ.ГГГГ, вступило в законную силу (по истечении 10 рабочих дней с даты подписания).

Данное решение подлежало обжалованию в суд в срок до ДД.ММ.ГГГГ, включительно (в течение 10 рабочих дней после дня вступления решения в силу); право на обжалование реализовано ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ, то есть в установленный законом срок. Оснований для оставления искового заявления без рассмотрения, в связи с изложенными обстоятельствами, не имеется.

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2 названной статьи).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 настоящей статьи).

Как разъяснено в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В пункте 8 данного Обзора разъяснено, что, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Согласно статье 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно статье 450.1 указанного Кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГн. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ) следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (часть 10 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Таким образом, положения части 10 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" подлежат применению только при установлении факта заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), что должно быть отражено в условиях договора потребительского кредита.

Как следует из условий страхования ФИО1 по программе добровольного страхования жизни и здоровья, выгодоприобретателями являются: по всем рискам, указанным в заявлении, является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Выгодоприобретателем является ПАО "Сбербанк" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования.

В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

При этом, условиями договора страхования уменьшение страховой суммы при уменьшении суммы задолженности по кредитному договору либо возможность возврата части страховой премии при досрочном исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору не предусмотрено.

Участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк, согласно материалов дела, добровольность страхования ФИО1 и участниками не оспаривается.

Согласно Условий срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанном в заявлении на страхование, подписанном застрахованным лицом, который начинает течь с даты подписания заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к программе страхования, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, сказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21 декабре 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (статья 7).

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно пункту 1 которых при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке Установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента Уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указаний, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

Как было выше указано, согласно пункту 7 Заявления на страхование выгодоприобретателем по всем страховым рискам (за исключением риска «Временная нетрудоспособность»), является ПАО Сбербанк в размере непогашенной задолженности по Кредитному договору на дату страхового случая, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники).

Суд также принимает во внимание, что индивидуальные условия кредитного договора не содержат обязанности заемщика заключить договор страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по потребительскому кредиту.

При этом ФИО1 с соответствующим заявлением об отказе от указанной услуги и прекращении действия договора страхования до истечения периода охлаждения (14 дней со дня заключения договора) не обращался.

Соответственно, при установленных обстоятельствах, потребитель ФИО1 право на возврат неиспользованной части страховой премии не приобрел, оснований для пропорционального возврата страховой премии в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется, при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекращало, требования потребителя ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Учитывая изложенное, выводы Финансового уполномоченного о том, что плата за участие в Программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита, а договор страхования в отношении ФИО1 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, основаны на ошибочном толковании указанных выше правовых норм.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

При этом Условия участия в программе страхования не предусматривают возврат платы за подключение к программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страхователя возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, имущественные интересы, связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица, сохранились.

Следовательно, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Принимая во внимание, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, услуги по страхованию были оказаны ФИО1 исключительно в соответствии с его свободным волеизъявлением, и в полном соответствии с положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», кроме того, стороны согласовали условие продолжения действия договора страхования при досрочном погашении кредита, суд полагает, что правовых оснований дня удовлетворения заявления ФИО1 о возврате части страховой премии за не истекший период страхования у Финансового уполномоченного не имелось.

При таких обстоятельствах, решение Финансового уполномоченного является незаконным и подлежит отмене.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного, удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 №У-№ от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя ФИО1 – отменить.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Орджоникидзевский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ш.М. Алиев

Мотивированное решение изготовлено 31.05.2023.