Дело (УИД) № 47RS0008-01-2023-000505-07
Производство № 2-660/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 октября 2023 года г. Кириши
Киришский городской федеральный суд Ленинградской области в составе председательствующего судьи Дуяновой Т.В.,
при секретаре судебного заседания Срединой О.В.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество (далее по тексту ПАО) «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 24.04.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключён кредитный договор № № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 394 300 руб. 00 коп. под 20,9% годовых сроком на 453 дня. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту. 14.02.2022 ПАО Коммерческий банк (далее по тексту КБ) «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за № от 14.02.2022, а также решением № 2 о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный», в том числе, вытекающие из данного кредитного договора, перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 09.02.2021, по состоянию на 31.03.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 782 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2023, на 31.03.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 397 258 руб. 00 коп. По состоянию на 31.03.2023 общая задолженность ответчика составила 77 085 руб. 76 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора, а потому истец просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 77 085 руб. 76 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 512 руб. 57 коп. (л.д. 2).
Истец надлежащим образом извещён о времени и месте судебного разбирательства (л.д. 43), однако в суд представитель не явился, согласно просительной части иска заявил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 2 оборот). Направил возражения на заключение эксперта (л.д. 48).
При установленных обстоятельствах, в силу ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила в исковых требованиях отказать.
Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы настоящего гражданского дела, материалы гражданского дела №, суд приходит к следующему.
В силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации указанные положения по договору займа применяются к кредитному договору.
В соответствии с абзацем первым п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Согласно ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 24.04.2020 на основании анкеты-заявления на получение потребительского кредита между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключён договор кредитования №, согласно индивидуальным условиям которого лимит кредитования – 394 300 руб. 00 коп. (п. 1), процентная ставка – 20,9% годовых (п.4), размер минимального обязательного платежа – 11 903 руб. 00 коп., льготный период 4 месяца, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 100 руб. 00 коп., за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 4 726 руб. 00 коп. (п. 6), неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов – 0,0548% (п. 12), подписывая индивидуальные условия, заёмщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов (п. 14), заёмщик согласен на выпуск банком карты <данные изъяты>, плата за оформление которой составляет 800 руб. 00 коп. (п. 15), заёмщику для предоставления кредита открывается текущий банковский счёт 40№ (п. 17) (л.д. 11-14, 16-17, 50 оборот).
Из согласия на дополнительные услуги (приложение № 1 к анкете-заявлению на получение потребительского кредита) от 24.04.2020 следует, что ФИО1 в случае заключения с банком договора кредитования выразила своё согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к программе в размере 11 803 руб. 00 коп. (за исключением последнего платежа, который составит 7 178 руб. 00 коп.), выразила согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за её оформление в размере 800 руб. 00 коп., подтвердила предоставление банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты. Также ФИО1 в случае заключения с банком дополнительного договора кредитования с последующей выдачей кредитной карты выразила согласие на страхование по программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к программе в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования. При использовании лимита кредитования в полном объёме размер платы за присоединение к программе страхования составит 544 руб. 50 коп. ФИО1 выразила согласие на оформление услуги страхование от несчастных случаев и болезней (критических заболеваний) от ООО «Страховая компания «Арсеналъ» и оплату в размере 5 000 руб. 00 коп. единовременно с оплатой услуги за счёт кредитных средств путём безналичного перечисления. Выразила согласие на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты <данные изъяты> от ПАО КБ «Восточный» и оплату в размере 500 руб. 00 коп. единовременно с оплатой услуги за счёт кредитных средств путём безналичного перечисления. Выразила согласие на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты <данные изъяты> от ПАО КБ «Восточный» и оплату в размере 500 руб. 00 коп. единовременно с оплатой услуги за счёт кредитных средств путём безналичного перечисления (л.д. 49 оборот – 50).
24.04.2020 по заявлению ФИО1 ПАО КБ «Восточный» клиенту открыт счёт №, номер договора – №, тарифный план <данные изъяты> (л.д. 49).
В соответствии с общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (приложение № 10 к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный») в рамках договора кредитования банк открывает клиенту текущий банковский счёт, выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на текущем банковском счёте, и предоставляет лимит кредитования (п. 1.2). Документами, составляющими договор кредитования, являются общие условия, индивидуальные условия, содержащиеся в заявлении клиента/договоре кредитования, подтверждающие его согласие с общими условиями и предоставленным банком расчётом полной стоимости кредита (п. 1.10). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 3.2). Все суммы, поступающие в счёт погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платёжном документе, а также вне зависимости от достаточности/недостаточности средств на счёте на уплату требований банка в следующей очерёдности: в первую очередь – требование по уплате просроченной задолженности по процентам, во вторую очередь - требование по возврату просроченной задолженности по основному долгу, в третью очередь – требование по уплате штрафа/неустойки, в четвёртую очередь – требование по уплате процентов, начисленных по на просроченную задолженность по кредиту, в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов, в шестую очередь – требование по возврату основного долга по очередному сформированному минимальному обязательному платежу, в седьмую очередь - требование по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) и договором кредитования, в восьмую очередь - требование по уплате текущих процентов за кредит в случае досрочного истребования кредита, в девятую очередь – требование по возврату основного долга по использованному лимиту кредитования, не включённого в сформированные минимальные обязательные платежи в случае досрочного истребования кредита (п. 3.9). В случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путём направления письменного уведомления (п. 4.1.9) (л.д. 51-54).
Согласно общим условиям договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» заёмные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заёмщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчётной карты в торгово-сервисных предприятиях включённых в партнёрскую сеть банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платёжные сервисы предприятий, включённых в указанную партнёрскую сеть (п. 3.1). Предоставление потребительского кредита осуществляется банком путём совершения следующих действий: открытие банковского счёта заёмщику в соответствии с законодательством Российской Федерации, открытие лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита, согласование банком и заёмщиком индивидуальных условий потребительского кредита, получение заёмщиком по его требованию общих условий договора потребительского кредита, выдача заёмщику расчётной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путём перечисления банком денежных средств на банковский счёт заёмщика с отражением задолженности по ссудному счёту при распоряжении заёмщиком кредитом посредством расчётной карты) (п. 3.3). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемом на соответствующем счёте, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заёмщиком в соответствии с договором потребительского кредита (п. 3.5). При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заёмщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка (п. 6.1) (л.д. 9).
Согласно выписке по счёту № от 31.03.2023 за период с 24.04.2020 по 31.03.2023 истец 24.04.2020 перечислил на банковский счёт ответчика денежные средства в размере 394 300 руб. 00 коп., из которых 388 800 руб. 00 коп.- кредит по договору № от 24.04.2020, 5 000 руб. 00 коп. – страховая премия по договору страхования №/PKI20/08044494 от 30.04.2020, 500 руб. 00 коп. – перевод денежных средств на основании согласия на дополнительные услуги к кредитному договору № от 24.04.2020 (л.д. 5).
Определением мирового судьи Ленинградской области на судебном участке № 42 Киришского района от 16.07.2021 по делу № судебный приказ мирового судьи Ленинградской области на судебном участке № 42 Киришского района № от 04.06.2021 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по договору о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счёта № от 24.04.2020 за период с 08.02.2021 по 17.05.2021 в размере 90 520 руб. 61 коп., в том числе 83 578 руб. 74 коп. ссудной задолженности, 6 941 руб. 87 коп. задолженности по процентам, расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 457 руб. 81 коп., всего: 91 978 руб. 42 коп. отменён (л.д. 20-21).
В соответствии с решением № 2 единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» от 25.10.2021 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (л.д. 8 оборот).
Согласно листу записи Единого государственного реестра юридических лиц от 14.02.2022 сведения о реорганизации ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» внесены в Единый государственный реестр юридических лиц (л.д. 8).
Из представленного истцом расчёта задолженности по кредитному договору № № от 24.04.2020 по состоянию на 31.03.2023 за период пользования кредитом с 25.04.2020 по 31.03.2023 следует, что сумма общей просроченной задолженности ответчика составляет 77 085 руб. 76 коп., из которых: 66 768 руб. 15 коп. – просроченная ссудная задолженность, 3 639 руб. 86 коп. – просроченные проценты, 3 231 руб. 40 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 3 092 руб. 13 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 354 руб. 22 коп. – неустойка на просроченные проценты (л.д. 3-4).
Судом установлено, что ранее ПАО КБ «Восточный» обращался в Кирисшкий городской суд ленинградской области к ФИО1 о взыскании задолженности по данному договору кредитования (гражданское дело №). Определением Киришского городского федерального суда Ленинградской области от 03.02.2022 по гражданскому делу № по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования назначена судебная бухгалтерская экспертиза (л.д. 96-99 дела №).
Согласно заключению эксперта № от 04.07.2022 осуществлено два варианта расчёта величины задолженности ФИО1 в рамках кредитного договора от 24.04.2020 №: с учётом списания 42 584 руб. в счёт оплаты страхования (приложение 1 к заключению эксперта) и учётом списания указанной суммы в счёт погашения основного долга (приложение 2 к заключению эксперта). При правомерности списания денежных средств на оплату страхования, общая величина задолженности на 31.08.2021 составляет 81 365 руб. 65 коп., в том числе 80 810 руб. 38 коп. по основному долгу и 555 руб. 27 коп. по процентам. При неправомерности списания денежных средств на оплату страхования, задолженность отсутствует, и кредитный договор от 24.04.2020 № является погашенным. Переплата составляет 19 649 руб. 31 коп., в том числе 17 733 руб. 49 коп., полученные в рамках исполнения отменённого судебного приказа (л.д. 120-167 дела №).
Ответчиком с обоснование возражений представлены доказательства внесённого платежа в счёт страхования.
Так, в соответствии с расходным кассовым ордером № от 24.04.2020 ФИО1 в операционном офисе № Дальневосточного филиала ПАО КБ «Восточный» выданы денежные средства на сумму 388 800 руб. 00 коп. (л.д. 58).
Согласно приходному кассовому ордеру № от 24.04.2020 ФИО1 внесла на счёт № Дальневосточного филиала ПАО КБ «Восточный» внесла 50 000 руб. 00 коп. в качестве страховой премии по договору страхования № от 24.04.2020 (л.д. 58).
Согласно выписке по операциям клиента ФИО1 за период с 24.04.2020 по 24.04.2020 клиентом по банковскому счёту № карты <данные изъяты> № осуществлены следующие операции: 20.04.2020 получение наличных в кассе банка на сумму 388 800 руб. 00 коп., перевод на свой счёт № денежных средств на сумму 500 руб. 00 коп., внешний перевод средств на счёт № получатель ООО «Страховая компания Арсеналъ»на сумму 5 000 руб. 00 коп (л.д. 60).
В соответствии с выпиской по операциям клиента ФИО1 за период с 24.04.2020 по 08.12.2020 клиентом по банковскому счёту № карты <данные изъяты> № трижды 08.06.2020, 09.07.2020, 10.08.2020 совершены операции по погашению комиссии за страхование в сумме 11 802 руб. 26 коп, 08.09.2020 совершена операция по погашению комиссии за страхование в сумме 7 177 руб. 22 коп. всего на общую сумму 42 584 руб. 00 коп. (л.д. 59).
Таким образом, исходя из заключения эксперта и представленных ответчиком доказательств в обоснование приведённых возражений, которые суд признаёт относимыми и допустимыми, суд приходит к выводу о неправомерности списания банком денежных средств на оплату страхования, и, соответственно, об отсутствии задолженности у ответчика перед истцом по кредитному договору от 24.04.2020 №.
При установленных обстоятельствах, имеющих значение для дела, суд считает в иске публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору кредитного договора от 24.04.2020 № отказать.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
в иске публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 24.04.2020 отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградском областном суде через Киришский городской федеральный суд Ленинградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья