63RS0038-01-2023-005092-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 октября 2023 года Кировский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Андриановой О.Н.,

при секретаре Тальковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5825/23 по иску ФИО1 ФИО8 к АО «ОСК» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 ФИО9. обратилась в суд с иском к АО «ОСК» о выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОСК» и истцом, был заключен договор страхования имущества Полис №ПРИФДК20000089 (страховой продукт «ОСК-Мой дом»). Согласно указанному договору: объект страхования - часть дома по адресу <адрес>; срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; страховые риски - пожар, залив, стихийные бедствия, ПДТЛ, постороннее воздействие; страховое покрытие - конструктивные элементы, внутренняя отделка и инженерное оборудование строения; страховая сумма - 5 090 000 рублей; страховая премия в размере 27 050 рублей уплачена в полном объёме ДД.ММ.ГГГГ, что также указано в Полисе страхования. ДД.ММ.ГГГГ года произошло повреждение электрической проводки и освещение первого этажа и часть розеток первого и второго этажей оказались в не рабочем состоянии. Указанное повреждение произошло по причине захлёста дождевой воды на электрический распределительный щит (в результате обильных осадков с ветром). Истцом подано заявление о страховой выплате от ДД.ММ.ГГГГ № ОСК_ИВС_22_1733, согласно которому истец заявила о событии, предусмотренном риском «ЗАЛИВ», произошедшем ДД.ММ.ГГГГ. Сотрудником страховой компании был осуществлён выезд на объект страхования и составлен Акт осмотра. По результатам рассмотрения заявления истца, АО «ОСК» направило в ее адрес письмо от ДД.ММ.ГГГГ № исх/2022/11/14/8. Указанным письмом страховая компания уведомила истца о том, что попадание дождевой воды через отверстие в стенах не является страховым случаем и, как следствие, отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения. Истец с данным выводом не согласна по следующим причинам. Согласно условиям страхования по страховому продукту «ОСК-Мой дом» электрическая проводка является инженерным оборудованием строения и входит в страховое покрытие, событие Залив - является страховым риском, что подтверждается полисом страхования. В соответствии с Приложением 2 к Условиям страхования, лимит возмещения при страховании КЭ+ВОиИО составляет от страховой суммы строения: инженерное оборудование - 7%, внутренняя отделка - 7%. Учитывая, что страховая сумма составляет 5 090 000 рублей, а также то, что в результате замыкания вышла из строя проводка в половине помещений дома, сумма возмещения может быть уменьшена в 2 раза и составит 356 300 рублей из расчета (5 090 000 х 7%) + (5 090 000 х 7%) / 2. ДД.ММ.ГГГГ в адрес Ответчика была направлена претензия с предложением изменить решение по результатам заявления от ДД.ММ.ГГГГ и выплатить истцу страховое возмещение. Данная претензия получена Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, но оставлена без удовлетворения. ДД.ММ.ГГГГ года истцом в отношении АО «ОСК» было подано Обращение № У-23-61554 Финансовому уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования. Свой отказ в страховой выплате страховая компания мотивировала тем, что согласно п.3.3.2.2 Правил страхования имущества, при страховании по риску «Залив» не подлежит возмещению ущерб, причиненный в результате проникновения в застрахованное помещение воды через незакрытые двери, а также через швы, щели и отверстия в стенах. ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным было вынесено Решение об отказе в удовлетворении требования истца о взыскании страхового возмещения. В своём Решении Финансовый уполномоченный также сослался на пункт 3.3.2.2. Правил страхования. Истец полагает, что туннель, по которому в дом заходит вводной электрический кабель, является частью конструкции дома и его нельзя считать «отверстием в стене» и приравнивать к «открытой двери». Поскольку «щели и отверстие в стене», равно как и «открытые двери» по смыслу указанного абзаца предполагают некую вину / халатное отношение к имуществу / недосмотр и т.п. отношение домовладельца к дому. Тогда как в данном рассматриваемом случае Залив произошел из-за ливня с сильным ветром, а не из-за «отверстия» в стене. То есть, без вины домовладельца. Туннель вводного кабеля с момента постройки дома не подвергался изменению или переделке. И на момент заключения договора страхования, и на момент наступления страхового случая имел одни и те же характеристики (диаметр туннеля, угол ввода в дом и пр.). Представителем страховой компании перед заключением договора страхования был проведен тщательный осмотр дома, в ходе которого истцом были представлены чертежи дома и коммуникаций. Следовательно, страховой компании на момент заключения договора были известны все характеристики объекта страхования. В связи с изложенным выше, считает отказ страховой компании в страховой выплате и Решение Финансового уполномоченного необоснованными и нарушающим ее права потребителя финансовых услуг. Просит суд взыскать с АО «ОСК» в пользу ФИО1 ФИО10. страховое возмещение в размере 356 300 рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца, согласно ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред в размере 100 000 рублей, пени в размере 50 000 рублей.

В судебном заседании истец исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика, по доверенности – ФИО2 ФИО11., в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление, просила отказать в их удовлетворении.

Представитель Службы Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, в судебное заседание не явился, извещен правильно и своевременно, причины неявки суду не известны.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 ФИО12 и АО «ОСК» заключен Договор добровольного страхования имущества № ПРИФДК20000089 со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «ОСК-Мой дом» (Условия страхования) и правил страхования имущества и гражданской ответственности граждан (Правила страхования).

Объектом страхования является имущество, расположенное по адресу: 443044, <адрес> (Застрахованное имущество).

Страховые риски - пожар, залив, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, постороннее воздействие.

Страховая сумма составляет - 5 090 000 рублей 00 копеек, страховая премия - 27 050 рублей 00 копеек.

Выгодоприобретателем по Договору страхования является ФИО1 ФИО13.

В соответствии с пояснениями электрика ДД.ММ.ГГГГ в связи с прохождением обильных дождей с ветром произошло затекание дождевой воды по вводному кабелю внутрь дома на электрический распределительный щит, из-за чего в электрической сети произошло короткое замыкание.

01.11.2022 года ФИО1 ФИО14. обратилась в АО «ОСК» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с повреждением Застрахованного имущества водой.

08.11.2022 года по инициативе АО «ОСК» был осуществлен осмотр Застрахованного имущества.

Согласно составленного по результатам осмотра страховой компанией застрахованного имущества акта осмотра, вода попала в дом через отверстие в стене. Место прохода через стену было выполнено в гофре. При дожде вода по кабелю стекала вниз и по гофре попадала в электрический щиток с автомата. От попадания воды автоматы выбило.

14.11.2022 года АО «ОСК», ссылаясь на п. 3.3.2.2 Правил страхования имущества, уведомила ФИО1 ФИО15. об отсутствии оснований для признания заявленного случая страховым и осуществления страхового возмещения.

12.12.2022 года ФИО1 ФИО16. вновь обратилась в адрес АО «ОСК» с претензией с требованием о выплате страхового возмещения по Договору страхования.

26.12.2022 года АО «ОСК» уведомила ФИО1 ФИО17 об отсутствии оснований для признания заявленного случая страховым и осуществления выплаты страхового возмещения по ранее указанным основаниям.

Не согласившись с отказом страховой компании, истец обратилась в Службу Финансового уполномоченного с требованием о взыскании с АО «ОСК» страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества в сумме 356 300 рублей.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 ФИО18. от ДД.ММ.ГГГГ № № ФИО1 ФИО19. отказано в удовлетворении ее требований к АО «ОСК», в связи с чем, истец обратилась в суд с настоящими требованиями.

Разрешая требования истца, суд исходит из следующего.

В соответствии с положениями статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями, односторонний отказ от исполнения обязательств, а также одностороннее изменение их условий не допускаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон №4015-1) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона №4015-1 под страховой выплатой понимается денежная, сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно пункту 1 статьи 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013г. № 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992г. № 2300-1 "О защите прав потребителей".

В пункте 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017г., отражено, что, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Согласно пункту 3.1 Правил страхования, страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности возникновения, на случай которого проводится страхование.

В соответствии с пунктом 3.2 Правил страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 3.3 Правил страхования установлено, что в части страхования имущества страховым случаем является утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества в результате произошедших в период действия страхования событий по следующим страховым рискам: пожар, залив, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, постороннее воздействие.

В соответствии с пояснениями электрика от 30.10.2022 года в связи с прохождением обильных дождей с ветром произошло затекание дождевой воды по вводному кабелю внутрь дома на электрический распределительный щит, из-за чего в электрической сети произошло короткое замыкание.

Согласно пункту 3.3.2.1 Правил страхования залив - повреждение, утрата (гибель) застрахованного имущества в результате внезапного и непредвиденного воздействия на застрахованное имущество жидкости (в том числе воздействия расширения жидкости при изменении ее агрегатного состояния) по причине:

непосредственного воздействия влаги (воды, пены, иных жидкостей) вследствие аварии (внезапной поломки) водопроводных, отопительных, канализационных систем, систем пожаротушения, кондиционирования, внутреннего водостока и иных аналогичных инженерных систем, а также непосредственно подключенных к ним устройств;

случайного срабатывания, расположенных на территории страхования противопожарных систем (кроме случайного срабатывания вследствие монтажа/демонтажа/ремонта или изменения конструкции самих противопожарных систем или вследствие дефектов противопожарных систем, о которых было известно или должно было быть известно страхователю до возникновения убытка);

проникновения жидкости из соседних помещений, не принадлежащих страхователю /выгодоприобретателю, или иного источника, находящегося вне территории страхования, включая залив из соседних помещений в результате применения в них мер пожаротушения;

залива застрахованного имущества атмосферными осадками, проникшими через крышу, чердак;

замерзания и (или) оттаивания жидкости, произошедших из-за отключения электроэнергии более чем на 24 часа, централизованного отопления или газоснабжения в результате аварии в населенном пункте или в отдельном районе населенного пункта по месту нахождения застрахованного строения или помещения, приведших к разрыву труб, оборудования и систем водоснабжения, канализации, отопления, пожаротушения;

замерзания и (или) оттаивания жидкости в системах инженерного оборудования в строениях с индивидуальными системами водоснабжения, отопления при температуре воздуха ниже минус 30 градусов Цельсия, находящихся непосредственно в застрахованных объектах недвижимости.

В соответствии с подпунктом «а» пункта 3.3.2.2 Правил страхования при страховании по риску «Залив» не подлежит возмещению ущерб в результате проникновения в застрахованное помещение или на «территорию страхования» воды (в том числе дождевой и талой), иных жидкостей, снега, града, через незакрытые, двери, а также через швы, щели и иные отверстия в стенах.

Как установлено ранее, согласно акту осмотра, составленного страховой компанией 08.11.2022 года, ввод провода был выполнен со столба на фасад Застрахованного имущества, далее по фасаду спускался ниже и заходил в дом через отверстие в стене. Место прохода через стену было выполнено в гофре. При выпадении осадков вода по кабелю стекала вниз и по гофре попадала в электрический щиток.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Застрахованное имущество было повреждено в результате проникновения воды через отверстие в стене, доказательств обратного истцом суду не предоставлено.

Следовательно, в соответствии с подпунктом «а» пункта 3.3.2.2 Правил страхования, указанное событие не является страховым случаем.

При таких обстоятельствах, суд признает отказ страховой компании в выплате истцу страхового возмещения в связи с рассматриваемым событием, правомерным и полагает необходимым отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Ссылку истца на Правила страхования имущества граждан №.4, утвержденные Приказом президента АО «ОСК» ФИО20 ФИО4 № С-154 от ДД.ММ.ГГГГ не может быть принята во внимание, поскольку, как следует из сведений, содержащихся в открытом доступе, на официальном сайте АО «ОСК», на дату заключения между истцом и ответчиком договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ), действовали Правила страхования имущества граждан в редакции, утвержденной Приказом президента компании № С-206 от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения, также не подлежат удовлетворению требования о взыскании морального вреда, пени, штрафа, являющихся производными от основного требования.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО21 к АО «ОСК» о взыскании страхового возмещения, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 17.10.2023 года.

Председательствующий: О.Н. Андрианова