Решение по делу № 2-2470/2022 от 19.09.2022 - о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору за счёт наследственного имущества.

Дело №

34RS0№-08

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 сентября 2022 г. г. Волгоград

Волгоградская область

Красноармейский районный суд г. Волгограда

в составе: председательствующего судьи Яровой О.В.,

при секретаре судебного заседания Шипиловой Д.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Юго-Западный банк Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 ФИО6 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору за счёт наследственного имущества,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Юго-Западный Банк Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с настоящим иском, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от 23 июня 2020 года и взыскать за счёт наследственного имущества ФИО3 с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 23 июня 2020 года за период с 24 августа 2020 года по 22 февраля 2022 года (включительно) в размере 82759 руб. 60 коп., в том числе: просроченный основной долг – 63777 руб. 41 коп., просроченные проценты – 18982 руб. 19 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2682 руб. 79 коп., всего взыскать 85442 руб. 39 коп. В обоснование заявленных требований указано, что 23 июня 2020 году между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 заключён кредитный договор №, в соответствии с которым заёмщику был предоставлен кредит в размере 64449 руб. 37 коп. на срок 60 месяцев под 18,78% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заёмщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Кредитор со своей стороны исполнил свои обязательства – предоставил кредит заёмщику в размере и на условиях, оговоренных кредитным договором. Между тем, заёмщиком не выполнялись обязательства по погашению кредита, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность. 22 августа 2020 года заёмщик ФИО3 умерла, наследником заёмщика является ответчик – ФИО1, которой принято наследство в виде объектов недвижимости (здание и земельный участок), находящихся по адресу: <адрес>.

Истец – ПАО «Сбербанк России» – о времени и месте рассмотрения дела извещены, явка представителя в судебное заседание истцом не обеспечена; ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, исковое заявление просят удовлетворить в полном объёме.

Ответчик ФИО1, возражая против удовлетворения заявленных требований, указала, что является наследником своей матери ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ, других наследников нет. При заключении кредитного договора № от 23 июня 2020 года ФИО3 выразила своё желание быть застрахованной, в результате чего ей с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключён договор страхования. О смерти заёмщика кредитору было сообщено, а в последующем кредитору был предоставлен весь пакет документов, включающий необходимую медицинскую документацию, для последующего обращения в страховую компанию. Каких-либо иных требований банка о предоставлении дополнительных документов в рамках страхования заёмщика не заявлялось.

Привлечённое к участию в деле в качестве третьего лица – Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), будучи извещёнными о времени и месте рассмотрения дела, явку представителя в суд не обеспечили, представив в электронном виде материалы страхового дела по кредитному договору № в рамках программы страхования заёмщика ФИО3

Информация по делу своевременно размещалась на интернет-сайте Красноармейского районного суда г. Волгограда – <данные изъяты>.

С учётом положений чч.3, 5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обстоятельств дела и мнения лица, участвующего в деле, суд определил рассмотреть дело при установленной явке.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по делу в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё (п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

При разрешении настоящего спора судом установлено, что 23 июня 2020 году между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 заключён кредитный договор №, в соответствии с которым заёмщику был предоставлен кредит в размере 64449 руб. 37 коп. на срок 60 месяцев под 18,78% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заёмщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможности заключения договора через удалённые каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО). Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентов и банком регулируется Договором банковского обслуживания.

23 июня 2020 года в 12:03 заёмщиком был выполнен вход в систему Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке по счёту клиента № и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 23 июня 2020 года в 18:03 банком выполнено зачисление кредита в размере 64449 руб. 37 коп., тем самым кредитор со своей стороны исполнил свои обязательства – предоставил кредит заёмщику в размере и на условиях, оговоренных кредитным договором.

Ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения предусмотрен п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которому за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно); неустойка уплачивается в валюте кредита (рубли).

Согласно расчёту, представленному истцом, задолженность по кредитному договору за период с 24 августа 2020 года по 22 февраля 2022 года (включительно) составляет 82759 руб. 60 коп., в том числе: просроченный основной долг – 63777 руб. 41 коп., просроченные проценты – 18982 руб. 19 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла.

Наследником заёмщика является ФИО2, которая в установленный законом срок приняла наследство, получив свидетельства о праве на наследство по закону на жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес>.

В силу п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по данному указанному выше кредитному договору по заявлению ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, её жизнь и здоровье были застрахованы по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

ООО СК «Сбербанк страхование жизни», привлечённое к участию в деле в качестве третьего лица, по запросу суда в электронном виде в составе материалов страхового дела представило соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 от 30 мая 2018 года, обращения в адрес наследника о предоставлении необходимого пакета документов, заявления ФИО3 на страхование, памятка к заявлению.

Из указанных документов следует, что 30 мая 2018 года между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5, предметом которого являются условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, в том числе правоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая. Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования (п.3.1.).

Правилами страхования жизни, являющимися неотъемлемой частью соглашения от 30 мая 2018 года, предусмотрена основная Программа страхования жизни и здоровья заёмщиков, в том числе по риску «смерть застрахованного лица по любой причине» со страховой выплатой в размере 100% единой страховой суммы (п.3.7.11., Программа 11).

Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков, также являющимися неотъемлемой частью соглашения от 30 мая 2018 года, предусмотрено, что указанный риск относится к стандартному покрытию (п.3.2.1.), ограниченное покрытие по риску смерть застрахованного лица в результате несчастного случая устанавливается для клиентов, относящихся к некоторым категориям лиц, в частности к недееспособным, лицам возрастом до 18 лет и старше 65 лет, состоящим на учёте в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном или кожно-венерологическом диспансере, страдающим онкологическими заболеваниями и заболеваниями, вызванными воздействием радиации, страдающим заболеваниями сердечнососудистой системы, сахарным диабетом и проч. (п.3.2.2.).

При заключении 23 июня 2020 года кредитного договора ФИО3 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о заключении договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно заявлению о страховании страховым риском является, в том числе, смерть застрахованного лица по любой причине (стандартное покрытие).

В заявлении на страхование, памятке указано, что срок страхования – 48 месяцев (с 23 июня 2020 года по 22 июня 2025 года), страховая сумма неизменна в течение срока страхования – 392841 руб. 55 коп., выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату наступления страхового случая задолженности по кредитному договору является ПАО «Сбербанк России».

Сумма страховой премии в размере 32841 руб. 55 коп. оплачена в полном объёме.

Из Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков следует, что сторонами договора страхования являются банк и страховщик, застрахованное лицо не является стороной договора страхования (п.3.1.2.). При наступлении страхового случая по риску «смерть застрахованного лица по любой причине» клиент (родственник, представитель) предоставляет в банк следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица, справку о смерти или иной документ, устанавливающий причину смерти, выписку из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за указанный страховщиком период времени, документы, выданные компетентными органами, содержащие причины и обстоятельства наступления события, оригинал справки-расчёта, содержащей информацию о задолженности застрахованного лица (п.3.11.1.), а также оригинал заявления о страховой выплате, документы, удостоверяющие личность, оригинал опросного листа (п.3.11.3.). Данные документы предоставляются в оригинале или в виде заверенных нотариально копий (п.3.12.).

Причиной смерти ФИО3, наступившей 22 августа 2020 года, является заболевание – крупноочаговый (постинфарктный) кардиосклероз, осложнившейся сердечной недостаточностью в стадии декомпенсации, что подтверждается актом судебно-медицинского исследования трупа от 24 августа 2020 года.

В соответствии с соглашением от 30 мая 2018 года ПАО «Сбербанк России» обязано уведомить страховщика о наступлении страхового случая. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, именно на банк возлагается обязанность предоставить страховщику оригиналы либо надлежащим образом заверенные копии документов, указанных в п.9.8 соглашения от 30 мая 2018 года, а именно свидетельства о смерти застрахованного лица, справки о смерти, выписки из амбулаторной карты или истории болезни, документа, выданного компетентными органами, содержащего причины и обстоятельства наступления события, и справку-расчёт, содержащую информацию о задолженности застрахованного лица. Страховая компания обязана оказывать банку помощь в сборе необходимых документов, в том числе путём подготовки и направления запросов (пп.9.6, 9.7, 9.9, 9.12).

Подписывая заявление на страхование, заёмщик дал согласие любому врачу, любым организациям, оказывающим ему медицинскую помощь и исследовавшим его состояние здоровья, федеральным государственным учреждениям МСЭ и Фондам ОМС предоставлять страховой компании по её запросу полную информацию о состоянии его здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах, и любые сведения о нём и (или) в связи с ним, отнесённые к врачебной тайне.

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что по результатам рассмотрения поступивших документов было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов; в случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернётся к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Таким образом, по результатам рассмотрения поступивших документов по заявлению о наступлении страхового случая в связи со смертью ФИО3 страховщиком принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов.

20 января 2022 года банк направил ответчику требование о возврате долга и процентов по кредитному договору, заключённому с наследодателем, предложив также обратиться в ближайшее отделение ПАО «Сбербанк России» в случае, если кредит был застрахован.

В силу п.1 ст.961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные п.1 ст.961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п.3 ст.961 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п.3 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.4 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В п.1 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу приведённых выше законоположений добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечёт принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учётом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п.2 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, содержащемуся в п.1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Исходя из приведённых норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заёмщика и обращение с иском к наследникам заёмщика о взыскании задолженности может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а, следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.

В противном случае, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заёмщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заёмщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заёмщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Учитывая, что при заключении договора страхования заёмщик (наследодатель) был согласен с тем, что при наступлении страхового случая именно ПАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем, который определён в качестве страхователя по договору, оценивая поведение ПАО «Сбербанк России», суд приходит к выводу о том, что банк, будучи выгодоприобретателем по договору страхования, достоверно зная о наступлении смерти ФИО3, обратился после получения сведений о смерти заёмщика в страховую компанию с приложением части документов, однако надлежащих мер к реализации своих прав на получение страхового возмещения не принял, самостоятельно у наследников необходимые документы в отсутствие к тому препятствий не запросил, доказательств обратного истцом не представлено.

Банк, ограничившись просьбой в адрес страховой компании запросить недостающие для рассмотрения страхового события документы, после обращения в страховую компанию от взаимодействия с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» самоустранился, несмотря на то, что страховая компания обязана оказывать банку содействие в собирании документов.

При этом суд отмечает, что в выплате страхового возмещения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало лишь по причине непредставления полного комплекта документов, тогда как согласно п.9.7 соглашения от 30 мая 2018 года именно на ПАО «Сбербанк России» лежала обязанность предоставить страховщику требуемые им надлежащим образом заверенные копии документов.

При добросовестных действиях банка, являющегося выгодоприобретателем по договору страхования, направленных на получение страхового возмещения, и определённой в договоре страховой сумме в размере 392841 руб. 55 коп. обязательства по погашению кредита являлись бы исполненными, а основания для требования задолженности с наследников отсутствовали.

Последствиями неисполнения ПАО «Сбербанк России» своих обязанностей как выгодоприобретателя и стороны договора страхования явилось начисление на сумму кредита договорных процентов, размер которых по состоянию на 22 февраля 2022 года составил 18982 руб. 19 коп.

В данном случае суд приходит к выводу о том, что уклонение ПАО «Сбербанк России» от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заёмщика, игнорирование прав наследников заёмщика на погашение задолженности за счёт страхового возмещения и обращение с иском к наследникам заёмщика о взыскании задолженности является недобросовестным поведением истца и, следовательно, основанием к отказу в удовлетворении заявленных банком требований.

Руководствуясь изложенным и ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Юго-Западный банк Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <данные изъяты>, ИНН <данные изъяты>) к ФИО1 ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженке <адрес> (паспорт серия, № выдан Отделом внутренних дел <адрес>) о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору за счёт наследственного имущества, отказать.

Решение суда первой инстанции, не вступившее в законную силу, может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Красноармейский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Яровая

Мотивированное решение составлено 26 сентября 2022 года.