Копия

Дело №

24RS0№-98

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

06 апреля 2023 года <адрес>

Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Татарниковой Е.В.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о защите прав потребителя. Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с АО «Почта Банк» кредитный договор № на сумму 640 400 руб. под 15,90 % годовых на срок 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день путем акцепта полиса-оферты заключил договор страхования с ответчиком ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», по которому застраховал риски наступления смерти и инвалидности, уплатив страховую премию за счет кредитных средств в размере 120 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ по его заявлению был закрыт кредитный договор и счет в связи с досрочным погашением кредитной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита по кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с АО «Почта Банк» и возврате страховой премии за вычетом части страховой паремии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Вместе с тем в удовлетворении его требований о возврате части страховой премии было отказано. При подаче претензии страховая организация также отказала в возврате части страховой премии, как и было отказано в удовлетворении требований истца в обращении к финансовому уполномоченному решением от ДД.ММ.ГГГГ №. Ссылаясь на то, что договор страхования был заключен с ним в принудительном порядке, он не имел возможность отказаться от его заключения, как и выбрать страховую компанию, отсутствовало его письменное согласие на заключение указанного договора, заключение договора страхования явилось обязательным условием для предоставления ему кредита, с договором страхования он заблаговременно не был ознакомлен, при этом он является экономически слабой стороной, не обладал специальными познаниями, договор страхования не читал, полагая, что выплата страхового возмещения поставлена в зависимость от кредитного договора, просит признать недействительным п. 7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, предусматривающий, что при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию за неиспользованный период времени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 95 487,40 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 074,57 руб., продолжая их взыскание до фактической выплаты суммы страховой премии, а также взыскать штраф, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размер 300 руб.

Истец ФИО2, его представитель по устному ходатайству ФИО4 исковые требования по основаниям, изложенным в иске, поддержали. Представитель истца дополнительно пояснила, что с ДД.ММ.ГГГГ вступили в силу изменения в ч. 12 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которым в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. В этой связи полагает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению.

Представители ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», третьего лица АО «Почта Банк» в судебное заседание также не явились, о дне слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом. Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» до судебного заседания представил возражения, согласно которым просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, суд полагает возможным рассмотреть заявленные требования в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (ч. 3 ст. 16 Закона).

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него любых условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно, при наличии необходимой информации об оказываемых услугах по страхованию.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч.1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (ч.2).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу положений статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из анализа приведенных норм следует, что под обстоятельствами, иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно статье 450.1 ГК РФ предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанные нормы введены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана представлять доказательства в обоснование своих исковых требований и возражений по иску.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор № на сумму 640 400 руб. под 15,90 % годовых на срок 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» был заключен договор страхования № на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № путем акцепта Полиса-оферты связанного с уплатой страхователем страховой премии единовременно.

В соответствии с Полисом-офертой страховыми рисками являются: смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности первой группы в течение срока страхования

Срок действия договора страхования установлен 60 месяцев, страховая сумма составила 1 000 000 руб., страховая премия – 120 000 руб., выгодоприобретатель определяется в соответствии с законодательством РФ (то есть либо застрахованное лицо (ФИО2), либо его наследники).

В соответствии с декларацией страхователя/ застрахованного истец был уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Как следует из п.7.7 названных Условий, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих Условий (период охлаждения), при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

На основании распоряжения клиента банк перевел денежные средства в размере 120 000 руб. в счет оплаты страховой премии, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ о закрытии договора и счета кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, лицевой счет № закрыты.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заявлением о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита по кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с АО «Почта Банк», и возврате страховой премии за вычетом части страховой паремии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ на указанное заявление ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» ответил отказам на удовлетворение требований ФИО2

Не согласившись с ответом ответчика, ФИО2 обратился ДД.ММ.ГГГГ к нему с претензией о возврате страховой премии за неиспользованный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 95 487,40 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований претензии.

В этой связи истец обратился к финансовому уполномоченному, решением которого от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО2 также отказано в возврате страховой премии за неиспользованный период со ссылкой на отсутствие правовых оснований.

Проанализировав представленные доказательства, установленные обстоятельства по делу, применив законодательство, регулирующее спорные правоотношения суд исходит из того, что договор между сторонами спора был заключен после введения Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

При этом понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, для правильного разрешения настоящего спора необходимо установить, обеспечивает ли договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ исполнение обязательств истца перед кредитором по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с требованиями части 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)":

- изменяются ли условия предоставления истцу кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора именно личного, а не имущественного страхования;

- выгодоприобретателем по договору личного страхования является кредитор по договору потребительского кредита или сам страхователь (заемщик);

- изменяется ли страховая сумма в зависимости от изменения задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как указано выше, страховая сумма по страховым событиям, указанным в п. 3.1 (смерть застрахованного) и 3.2 (инвалидность застрахованного) договора страхования, устанавливается совокупно, страховая сумма всего срока действия договора страхования составляет фиксированную сумму 120 000 руб., не изменяется с течением времени, в том числе в зависимости от погашения кредитной задолженности, выплачивается единовременно. Таким образом, страховая сумма не связана с кредитной задолженностью истца.

Как следует из содержания кредитного договора, его заключение и условия не обусловлены обязанностью заемщика заключить договор страхования, в пункте 9 Индивидуальных условий кредитования в графе "Обязанность заемщика заключить иные договоры" указано - "Не применимо, заключение отдельных договоров не требуется", в пункте 10 в графе "Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению" указано - "Не применимо".

Процентная ставка по кредиту является неизменной 15,9% годовых (пункт 4 индивидуальных условий). В этой связи, заключая договор страхования, истец не преследовал цель обеспечить свои обязательства по кредитному договору, в том числе с целью оптимизировать оплату кредита по наиболее выгодной для него процентной ставке, предложенной банком только для случая обеспечения исполнения обязательства личным страхованием определенных рисков (смерти и инвалидность).

Таким образом, исходя из того, что страховая сумма по договору не равна величине первоначальной суммы кредита и в последующем она не обусловлена размером кредитной задолженности, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, от самого кредитного обязательства в целом, выгодоприобретателем по договору страхования являлся не банк, а сам истец ФИО2, а в случае его смерти - его наследники, рассматриваемый договор страхования не является обеспечительным применительно к заключенному кредитному договору.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В соответствии с условиями договора страхования, страховая премия возврату подлежала лишь в период охлаждения (отказ от договора в течение 14 дней).

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве страховой премии, а также о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и условий договора страхования.

Вопреки доводам искового заявления, договор страхования является самостоятельным договором, заключенным с истцом, прямой зависимости действия договора страхования от кредитного договора судом не установлено.

С учетом изложенного, договор страхования не заключался в отношении заемщика исключительно в целях обеспечить исполнение кредитного договора, а, следовательно, в отношении него не должно действовать правило о прекращении обеспечения с прекращением основного обязательства.

Неправомерны требования истца о признании п. 7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, предусматривающих, что при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Действительно в соответствии с положениями ст. 32 Закона о защите прав потребителя потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Однако данные положения Закона о защите прав потребителей, не могут быть приняты во внимание, так как в силу специального правового регулирования правоотношений в области страхования, предусмотренного абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отказе застрахованного лица от договора страхования по иным причинам, нежели прекращение существования страхового риска, страховая премия не возвращается.

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о признании недействительным п. 7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии за неиспользованный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 95 487,40 руб., а также производных от него требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании п. 7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № недействительными, взыскании страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по 23.102025 в размере 95 487,40 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, государственной пошлины отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Советский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

ФИО5 Татарникова

Текст мотивированного решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна судья Е.В.Татарникова