Дело ...

УИД16RS0...-76

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

22.12. 2022 ...

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего по делу судьи ФИО8,

при секретаре ФИО9

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5, действующей в интересах несовершеннолетних детей ФИО1, ФИО2, ФИО7, ФИО6, ФИО3 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителей в сфере страхования,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском в интересах несовершеннолетних детей к ответчику. В обоснование требований указывается, что 16.04. 2021 года между ФИО4, являющимся отцом несовершеннолетних детей ФИО3, ФИО6, ФИО7, ФИО1, ФИО2, и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита №F0PIP520S21041608847. Условием для получения льготы по снижению процентной ставки по указанному кредитному договору, являлось заключение договоров страхования жизни страхование жизни и здоровья заемщиков Кредита наличными, защиты от потери работы. В тот же день между ФИО4 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен полис-оферта по программе «страхование жизни здоровья заемщиков кредита наличными + защита от потери работы» № F0PIP520S21041608847, и № L0302|/54100108910/l (программа 1.2). Страховая сумма на дату заключения Договора страхования составила 200 500 рублей. Срок страхования по договору страхования жизни установлен 13 месяцев, по которому была уплачена страховая премия в пользу страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 1848,01 руб. Срок страхования по договору страхования: смерть застрахованного в течение срока страхования и от потери работы составляет 48 месяцев, по которому была уплачена страховая премия по рискам «смерть застрахованного» и инвалидность застрахованного» 30055 рублей, страховая сумма по риску «потеря работы» 18 285 рублей, итого на общую сумму 48341,35 рублей. Согласно указанным договорам страховым случаем признается смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, а также смерть застрахованного в течение срока страхования. В соответствии с заявлением от 16.04.2021 года ФИО4 поручил Банку перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного им договора страхования, для чего поручил Банку составить от его имени платежное поручение и осуществить перевод денежных средств со счета по следующим реквизитам: получатель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», счет получателя 4... Банк получателя АО «Альфа-Банк» сумма платежа 1848,01 руб. по договору №FOPIP520S21041608847 от 16.04. 2021 года в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными, а также 48 341,35 руб. по договору №L0302/54100108910/1 (программа 1.2) по программе страхования жизни, защита от потери работы. В тот же день Банком, указанная сумма была перечислена в адрес ответчика. Таким образом, ФИО4 свои обязательства исполнил надлежащим образом. Тогда как, ответчик неправомерно отказывается от исполнения обязательств, предусмотренных договором. ... ФИО4 скоропостижно скончался, в результате отека головного мозга. Действуя в интересах своих несовершеннолетних детей, и в установленный законом срок истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая и погашении задолженности по кредитному договору № FQPIP520S21041608847 от 16.04. 2021 года. ... истцом было получено уведомление, которым истцу было отказано в выплате страхового возмещения по договору №FOPIP520S21041608847 от 16.04. 2021 года, а также по договору №L0302/54100108910/1 (программа 1.2) по тем основаниям, что денежные средства в виде страховой премии поступили на расчетный счет ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» после смерти страхователя, т.е. ..., таким образом, ответчик известил истца, о том, что им было рассмотрены оба договора. Не согласившись с отказом в выплате страхового возмещения, ..., истцом в адрес ответчика была направлена претензия по обоим договорам о выплате. В ответ на обе претензии по обоим договорам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» также истцу отказало, используя ту же мотивировку. Не согласившись с отказом в выплате страхового возмещения, истец обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций за защитой нарушенного права несовершеннолетних детей. По результатам первого обращения, по договору № L0302|/54100108910/l решением от 18.05. 2022 года уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО10 прекращено рассмотрение обращения. По договору №FOPIP520S21041608847 от 16.04. 2021 года решением Службы финансового уполномоченного от 02.06. 2022 было отказано в удовлетворении требований, по тем основаниям, что в данном случае смерть ФИО11 не является страховым случаем, поскольку произошла не в результате внешнего события. После вынесения решения о прекращении рассмотрения обращения, истец повторно обратилась в службу финансового уполномоченного с заявлением о регулировании вопроса по выплате страхового возмещения. Однако ... решением службы финансового уполномоченного повторно прекращено рассмотрение обращения, поскольку не было первичного обращения в страховую компанию, не смотря на то обстоятельство, что Страховщик ответил отказом еще ... по обоим договорам. Также, истец, действуя в интересах детей, обратилась к нотариусу. Однако, нотариус отказал в выдаче свидетельств о праве на наследство по мотиву наличия заявления кредитора о взыскании задолженности и приостановления выдачи свидетельств. В связи с чем истец считает действия ответчика неправомерными и просит суд обязать общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» перечислить страховое возмещение в размере 200 500 руб. акционерному обществу «Альфа-Банк» в счет погашения задолженности по кредитному договору № F0PIP520S21041608847, заключенному ... между акционерным обществом «Альфа-Банк» и ФИО4. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу ФИО5 в интересах несовершеннолетних детей ФИО1, ФИО2, ФИО7, ФИО6, ФИО3 в порядке компенсации морального вреда в размере 100 000руб., штраф, расходы на представителя в размере 30 000 руб.

Представитель истца ФИО12 требования иска в судебном заседании поддержала в полном объеме.

Представитель ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в судебное заседание не явился, в письменном отзыве просил отказать в удовлетворении требований в полном объеме, поскольку страховые суммы поступили после смерти ФИО13, а именно ....

Представитель 3 лица ООО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, в письменном отзыве просили отказать в удовлетворении заявленных требований. Требования Банка о взыскании кредитной задолженности удовлетворены, истец уклоняется от исполнения принятого решения.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

По делу установлено, что 16.04. 2021 года между ФИО4, являющимся отцом несовершеннолетних детей ФИО3, ФИО6, ФИО7, ФИО1, ФИО2, и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита №F0PIP520S21041608847. Условием для получения льготы по снижению процентной ставки по указанному кредитному договору, являлось заключение договоров страхования жизни страхование жизни и здоровья заемщиков Кредита наличными, защиты от потери работы. В тот же день между ФИО4 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен полис-оферта по программе «страхование жизни здоровья заемщиков кредита наличными + защита от потери работы» № F0PIP520S21041608847, и № L0302|/54100108910/l (программа 1.2) выгодоприобретателем по которому являлся кредитор АО «Альфа-Банк». Страховая сумма на дату заключения Договора страхования составила 200 500 рублей. Срок страхования по договору страхования жизни установлен 13 месяцев, по которому была уплачена страховая премия в пользу страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 1848,01 руб. Срок страхования по договору страхования: смерть застрахованного в течение срока страхования и от потери работы составляет 48 месяцев, по которому была уплачена страховая премия по рискам «смерть застрахованного» и инвалидность застрахованного» 30055 рублей, страховая сумма по риску «потеря работы» 18 285 рублей, итого на общую сумму 48341,35 рублей.

В соответствии с заявлением от ... ФИО4 поручил Банку перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного им договора страхования, для чего поручил Банку составить от его имени платежное поручение и осуществить перевод денежных средств со счета по следующим реквизитам: получатель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», счет получателя 4... Банк получателя АО «Альфа-Банк» сумма платежа 1848,01 руб. по договору №FOPIP520S21041608847 от 16.04. 2021 года в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными, а также 48 341,35 руб. по договору №L0302/54100108910/1 (программа 1.2) по программе страхования жизни, защита от потери работы. ... ФИО4 скоропостижно скончался, в результате отека головного мозга. Действуя в интересах своих несовершеннолетних детей, и в установленный законом срок истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая и погашении задолженности по кредитному договору № FQPIP520S21041608847 от 16.04. 2021 года. ... истцом было получено уведомление, которым истцу было отказано в выплате страхового возмещения по договору №FOPIP520S21041608847 от 16.04. 2021 года, а также по договору №L0302/54100108910/1 (программа 1.2) по тем основаниям, что денежные средства в виде страховой премии поступили на расчетный счет ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» после смерти страхователя, т.е. ..., таким образом, ответчик известил истца, о том, что им было рассмотрены оба договора. Не согласившись с отказом в выплате страхового возмещения, 10.02. 2022 года, истцом в адрес ответчика была направлена претензия по обоим договорам о выплате. В ответ на обе претензии по обоим договорам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» также истцу отказало, используя ту же мотивировку.

Ответчик, общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь», в своем письменном отзыве указывает, что ФИО4, добровольно и собственноручно подписал заявление на заключение договоров страхования и оплатил страховую премию.

Договоры страхования с ФИО4, были заключены при посредничестве АО «Альфа-Банк». Последний заключает договоры страхования на основании агентского договора от .... Согласие страхователя заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Согласно п.7.5. Условий /Правил страхования, а также условиям страхования, страховая премия оплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления.

Согласно условиям договора страхования, оплата страховой премии является акцептом.

... сводными платежными поручениями со счета АО «Альфа-Банк» были перечислены денежные средства за страхование клиентов, в том числе за страхование ФИО11 Считают, что, поскольку денежные средства были перечислены после смерти ФИО11, то есть смерть наступила до начала срока страхования, следовательно, требования истца считают необоснованными.

Суд считает, что заявленные требования подлежат удовлетворению исходя из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 438 названного кодекса акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как разъяснено в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", акцепт должен прямо выражать согласие направившего его лица на заключение договора на предложенных в оферте условиях (абзац второй пункта 1 статьи 438 ГК РФ).

По договору №L0302/54100108910/1 (программа 1.2) по программе страхования жизни, страховым случаем является смерть застрахованного. Страховая сумма составляет 200 500 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

Согласно пункту 1.1.агентского договора АО «Альфа-Банк» уполномочен совершать от имени и за счет Страховщика, то есть ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», юридические и иные предусмотренные договором действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц - клиентов для заключения ими со Страховщиком договоров страхования.

Договоры страхования с ФИО4 были заключены при посредничестве АО «Альфа-Банк» в интересах ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», и от его имени, следовательно, и создавали последствия для ООО «АльфаСтрахование – Жизнь».

Именно ... ФИО4 выразил свое намерение на заключение договоров страхования и оплату страховой премии, поручив АО «Альфа-Банк», как агенту ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» перевести страховую премию. Следовательно, права и обязанности возникли непосредственно у принципала именно ....

Именно ... ФИО11 была направлена оферта от ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и ... ФИО4 ее акцептовал.

Следовательно, договоры страхования были заключены ... и доводы ответчика о начале действия договора с момента поступления денежных средств от агента ответчика, судом отклоняются. Требования истца об обязании перечислении страховой суммы в счет погашения задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлворению.

В соответствии с положениями статьи 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку факт нарушения прав потребителя установлен, то согласно разъяснению, данному в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», данное обстоятельство является достаточным условием для удовлетворения требования о компенсации морального вреда.

Установив факт нарушения ответчиком прав потребителя, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в интересах несовершеннолетних детей денежную компенсацию морального вреда, определив ее размер в сумме 25 000 рублей, который, по мнению суда, соответствует принципам разумности и справедливости.

Кроме того, согласно статье 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Ответчик в добровольном порядке требования истца не удовлетворил. Сумма штрафа составит 112 700руб (200 500+25000)х50.

При рассмотрении дела сторона ответчика просила снизить размер взыскиваемого штрафа на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. С учетом интересов ответчика, а также несовершеннолетних детей, суд считает возможным снизить размер штрафа до 105 000руб., который и подлежит взысканию.

Также в порядке статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на представителя в размере 30 000руб., учитывая категорию спора, длительность разбирательства, участие представителя в судебном разбирательстве, принимая во внимание принципы разумности и соразмерности.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета Исполнительного комитета муниципального образования ... государственная пошлина в размере 5 505 руб., от уплаты которой истец была освобождена.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО5, действующей в интересах несовершеннолетних детей ФИО1, ФИО2, ФИО7, ФИО6, ФИО3 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителей в сфере страхования удовлетворить частично.

Обязать общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» перечислить страховое возмещение в размере 200 500 руб. акционерному обществу «Альфа-Банк» в счет погашения задолженности по кредитному договору № F0PIP520S21041608847, заключенному ... между акционерным обществом «Альфа-Банк» и ФИО4.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» (ИНН <***> ) в пользу ФИО5 (паспорт РФ <...> от ...), как законного представителя несовершеннолетних детей ФИО1, ФИО2, ФИО7, ФИО6, ФИО3 в порядке компенсации морального вреда в размере 25 000руб., штраф в размере 105 000руб, расходы на представителя в размере 30 000 руб., в остальной части отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» (ИНН <***> ) госпошлину в бюджет муниципального образования ... в размере 5 505 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение 1 (одного) месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Набережночелнинский городской суд РТ.

Судья: подпись ФИО14

Решение в окончательной форме принято 29.12.2022

Решение09.01.2023