№2-1684/2022
46RS0011-01-2022-001670-48
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
09 декабря 2022 года г. Курск
Курский районный суд Курской области в составе:
председательствующего судьи Смолиной Н.И.,
при секретаре Доценко Н.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возврате неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возврате неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указал, что 08.01.2022 года между ним и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор <***> на сумму 1 062 775,94 рублей сроком на 60 месяцев под 13,10% годовых для приобретения транспортного средства. Дата возврата кредита: 11.01.2027 года. Одновременно с оформлением указанного кредитного договора между ним и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования <***> от 08.01.2022 года от несчастных случаев и болезней. Сумма страховой премии составляет 123 927,94 руб. Срок действия договора страхования с 08.01.2022 по 11.01.2027. В связи с полным погашением задолженности по кредитному договору 31.03.2022 года истец в адрес ответчика направил заявление о расторжении договора и возврате страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования. Письмами от 28.04.2022 № 04-01-01-01/5425 и от 16.05.2022 № 04-02-03/08033 ответчик уведомил истца о расторжении договора страхования с 06.04.2022 и об отказе удовлетворить требование о возврате неиспользованной части страховой премии в добровольном порядке, сославшись на отсутствие правовых оснований для удовлетворения заявленных требований. Не согласившись с данным отказом ответчика истец обратился в суд с настоящим иском, в котором просит взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», в пользу истца 505 649,74 рублей, в том числе: неиспользованную часть страховой премии в размере 117 731, 53 рубль; неустойку в размере 377 918,21 рублей, а также денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.
В судебном заседании истец ФИО1 поддержал исковые требования по основаниям изложенным в иске, просил их удовлетворить в полном объеме. При этом пояснил, что страхование является обеспечением исполнения потребительского кредита, поскольку в зависимости от договора страхования банк предложил истцу разные условия кредита в части полной стоимости кредита. В кредитном договоре указано, что страховая премия по договору страхования №04106657505 от 08.01.2022 года в размере 123 927 рублей 94 корейки вошла в тело кредита.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», представитель третьего лица ООО «Сетелем банк», финансовый уполномоченный по правам потребителей в сфере финансовых услуг ФИО2, извещенные надлежащим образом в судебное заседание не явились. Согласно представленного отзыва ответчик возражал против удовлетворения заявленных требований.
Выслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Как указано в ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.
Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.
Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.
В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как следует из материалов дела, 08.01.2022 года между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор <***> на сумму 1 062 775,94 рублей сроком на 60 месяцев т.е. до 11.01.2017 года с обязательством уплаты процентов в размере 13.10% годовых, а в случае отказа заемщика от обязательства по личном страхованию АС, предусмотренному п. 9 Индивидуальных условий договора, кредитор вправе увеличить ставку по кредиту не более чем на 2% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования АС, действовавшей на момент принятия Кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности страхованию АС (п. 4).
Из материалов дела так же следует, что ФИО1 так же заключен договор страхования <***> СП 2.2. от 08.01.2022 года с ООО СК "Сбербанк страхование жизни", согласно которому страхователем является ФИО1, выгодоприобретателем является Страхователь – ФИО1, а в случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются наследники страхователя (п. 3). Договор заключен на срок с 08.01.2022 года по 11.01.2027 г., период охлаждения 14 дней со дня заключения договора страхования (п. 4.2). Срок страхования совпадает со сроком действия договора страхования и исчисляется со дня вступления страхования в силу (п. 4.5). Страховая премия рассчитывается и уплачивается за весь срок действия договора страхования и составляет 123 927 руб. 94 коп.
Судом установлено, что обязательства по возврату денежных средств банку по кредитному договору <***> от 08.01.2022 года исполнены 22.03.2022 года.
года ФИО1 посредством почтовой связи направил в Финансовую организацию заявление о возврате неиспользованной части страховой премии по Договору страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору. Заявление получено Финансовой организацией 11.04.2022 года, что подтверждается почтовым идентификатором № 30550270005485.
В удовлетворении данного требования банком было отказано, так как заявление о досрочном прекращении действия договора страхования, заключенного 08.01.2022 г. было направлено по истечении 14-дневного срока, предусмотренного договором страхования.
В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.
Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.
В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.
Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п. 1 этой нормы, отсутствуют.
Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными, и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.
Согласно пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Досрочное расторжение договора страхования предусмотрено п. 4 (подп. 4.2) Договора страхования, а также, п.п. 7.2.2 и 7.2.3 Правил страхования, предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования в «период охлаждения» (п. 7.2.2 Правил страхования), а также по истечению установленного Договором страхования «периода охлаждения» (п. 7.2.3 Правил страхования).
«Период охлаждения» составляет 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования.
Таким образом, возврат части страховой премии, предусмотрен при обращении к Страховщику в течение 14 дней со дня заключения договора страхования (период охлаждения).
Согласно пункту 4.2 договора страхования, заключенного между истцом и ООО СК "Сбербанк Страхование жизни", период охлаждения составляет 14 рабочих дней со дня заключения договора страхования.
Проставив свою подпись в договоре страхования, ФИО1 соответствии с пунктом 5.3 договора страхования подтвердил, что ознакомлен и согласен с тем, что в случае отказа от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат страховой премии (ее части) не производится.
Доказательств того, что истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования в установленный договором период охлаждения, в материалах дела не имеется.
В случае обращения Страхователя с заявлением о прекращении правоотношений в рамках страхового полиса по истечении «периода охлаждения» договор страхования расторгается без возврата Страхователю страховой премии.
В соответствии с п. 7.3 Правил страхования, «в случае досрочного прекращения Договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 и 7.2.4 настоящих Правил страхования, возврат Страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по Договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении Договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера Страхового тарифа по Договору страхования и, соответственно, размера Страховой премии».
Как было указано ранее, исходя из содержания ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Условиями рассматриваемого договора страхования не предусмотрено, что возврат страховой премии Страхователю возможен по истечение 14-дневного срока с момента заключения договора страхования. Учитывая тот факт, что заявление о возврате уплаченной страховой премии по Договору страхования было направлено по истечение 14 календарных дней, требования истца о возврате страховой премии удовлетворению не подлежат.
Кроме того, по правилам ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы право свободы договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.
В соответствии с п. 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Материалами дела подтверждается, что с условиями договора истец был ознакомлен и полностью согласился, что подтверждается его собственноручной подписью.
Так, заключая договор страхования, истец подтвердил (Раздел «5. ДЕКЛАРАЦИЯ И СОГЛАСИЯ СТРАХОВАТЕЛЯ/ЗАСТРАХОВАННОГО ЛИЦА) что:
- до заключения кредитного договора полностью уведомлен о добровольности заключения и условиях Договора страхования;
- подписывая кредитный договор, действует добровольно и уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения кредитного договора;
- страхователю понятно, он ознакомлен и согласен со следующими положениями Правил страхования: а) установленным лимитами ответственности (лимитами страхового обязательства); б) основаниями отказа в Страховой выплате; в) с порядком возврата Страхователю страховой премии (её части) в предусмотренных Правила страхования случаях (п. 5.3. Договора страхования).
Довод истца о том, что договор страхования обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), суд считает необоснованным виду следующего.
В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.
Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
На основании первого абзаца ч. 2.1. ст. 7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)», в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию..
На основании ч. 2.4. ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если:
в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа);
либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:
либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;
либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.
При заключении Договора страхования условия кредитного договора не изменяются, в том числе в части срока возврата кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита.
Договор страхования, заключенный с истцом, не выделяет рисков, служащих целям обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Кроме того, рассматриваемый Договор страхования не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.
Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора процентная ставка составляет 13,10 % в год и не изменяется в зависимости от согласия либо отказа Заявителя заключить Договор страхования. Разница в процентной ставке имеется только в случае отказа заемщика от обязательства по личном страхованию АС.
Согласно Договору страхования выгодоприобретателем является Заявитель (его наследники).
Из материалов дела следует, что выгодоприобретатель по договору страхования получает страховую выплату не в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, а исключительно в случаях, указанных в Заявлении на страхование и в Условиях участия в Программе страхования, страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), а остается неизменной на всем протяжении срока страхования.
Исходя из представленных в материалы дела документов, Кредитный договор и Договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, обязательства по которым исполняются Сторонами независимо друг от друга.
Независимо от того погашен кредит или нет, страховая компания при наступлении страхового случая в срок страхования в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, обязана выплатить страховое возмещение.
При таких обстоятельствах суд не находит основания для удовлетворения требований истца о взыскании неиспользованной части страховой премии.
Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения основного требования истца о неиспользованной части страховой премии, соответственно, не подлежат удовлетворению производные от него требования о взыскании с ответчика неустойки и компенсации морального вреда.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ :
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возврате неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курский районный Курской области в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.
Мотивированное решение суда составлено 12 декабря 2022 года.
Судья: