Дело № 2-1808/2023
УИД 41RS0001-01-2023-000112-58
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 февраля 2023 года г. Петропавловск-Камчатский
Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:
председательствующего судьи Демьяненко Т.А.,
при секретаре Жунда Е.В.,
с участием ответчика Ким,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ким о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с указанным иском, в обосновании которого указало, что с 14 февраля 2022 года является правопреемником по правам и обязательствам публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (далее - Банк), который был реорганизован форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». 6 февраля 2018 года между Банком и Ким заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику под проценты денежные средства в размере ФИО5, а заемщик должна была погашать кредит минимальными обязательными платежами, однако, данное обязательство ею исполняется ненадлежащим образом. По состоянию на 16 декабря 2022 года общая задолженность заемщика перед Банком составила <данные изъяты>, исходя из следующего расчета: <данные изъяты> основного долга и <данные изъяты> процентов за пользование чужими денежными средствами. Основываясь на вышеизложенном, просил взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также государственную пошлину в размере <данные изъяты>.
В судебное заседание истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представителя не направил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Ким в судебном заседании заявленные требования не признала, пояснив, что 6 февраля 2018 года на основании кредитного договора с ПАО «Восточный экспресс ей предоставлена кредитная карта с лимитом <данные изъяты>. Однако, как указано в отзыве на исковое заявление, а также подтверждено ею в судебном заседании, она воспользовалась кредитом в размере <данные изъяты> путем снятия наличных денежных средств, а также за период с 06.02.2018 по 20.04.2018 банк списал с ее счета <данные изъяты> за выдачу кредитной карты, <данные изъяты> за обналичивание карты, <данные изъяты> за услугу смс-банк, <данные изъяты> за погашение начисленных процентов, <данные изъяты> в счет уплаты комиссии за присоединение к программе страхования, а всего было списано <данные изъяты> Указала, что 5 апреля 2018 года она обратилась в банк с заявлением о досрочном погашении кредита, при этом 6 апреля того же года сотрудником банка ей было предложено для осуществления этой операции обеспечить наличие на счете денежных средств в размере <данные изъяты>. В тот же день указанная сумма была внесена ею на счет в полном размере, а в Банк представлено составленное накануне заявление о полном погашении кредита, после чего ей сообщили, что вопрос о полном погашении долга будет разрешен после перерасчета процентов по кредиту. 24 апреля 2018 года Ким вновь обратилась в Банк для получения сведений о полном досрочном погашении кредита, где ей сообщили, что в соответствии с предоставленной сотрудником Банка информацией ей для проведения этой операции необходимо было дополнительно внести денежные средства в размере <данные изъяты>. Указанная сумма в тот же день была внесена ею на кредитный счет, а в платежных документа сделана запись, что денежные средства внесены в счет полного возвращения кредита по заявлению от 5 апреля 2018 года. Таким образом, по состоянию на 20 апреля 2018 года ответчиком на кредитную карту было внесено <данные изъяты>. Однако, 21 апреля 2018 года ей поступило СМС-уведомление о необходимости погашения задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>. В это же день ответчик подала в Банк претензию, на которую заемщик спустя год в своем ответе указал, что поскольку на день подачи заявления о досрочном погашении кредита денежных средств на кредитном счете ответчика для проведения этой операции было недостаточно, Банк из средств, находившихся на счете ответчика, произвел списание платежа по кредиту. Полагая, что непредоставление Банком полной и достоверной информации о состоянии кредитного счета, является недобросовестным поведением истца, нарушающим ее права, она просила в удовлетворении заявленных требований отказать за необоснованностью.
Выслушав мнение ответчика и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу положений абз. 2 п. 2 ст. 810 того же Кодекса сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Аналогичные положения содержатся в п. 4 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 53-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются
Как предусмотрено ч. 7 ст. 11 названного Закона, при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию.
В судебном заседании установлено, что в связи с реорганизацией ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения ПАО «Совкомбанк», последний стал правопреемником по всем права и обязанностям Банка.
Как следует из материалов дела, 6 февраля 2018 года между Банком и Ким заключен кредитный договор № с дополнительной услугой страхования жизни, в соответствии с которым Банк предоставляет ответчику на потребительские цели кредит с лимитом <данные изъяты> до востребования под проценты <данные изъяты>% годовых, а заемщик принимает на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты минимального обязательного платежа в счет погашения кредита, который составляет <данные изъяты>.
Как определено п. 14 указанного договора, отношения сторон регулируются в том числе Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, установленными Банком (далее – Общие условия).
Из п. 3.3. Общих условий видно, что операции по текущему банковскому счету осуществляются на основании распоряжения клиента или, в случаях, установленных действующим законодательством, на основании распоряжения иных лиц – получателей платежа. При этом распоряжение клиента должно быть составлено на бумажном носителе (или с использованием каналов дистанционного обслуживания) по форме, установленной Банком и содержать необходимые для перечисления денежных средств реквизиты, на основании чего Банк составляет и подписывает расчетные документы.
Как усматривается из п. 4.5.2 Общих условий, полное досрочное погашение кредитной задолженности банк осуществляет при условии предоставления клиентом в Банк заявления о досрочном исполнении обязательств. В целях полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной банком формы не позднее, чем за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на банковский специальный счет к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности.
Исходя из представленного заявления Ким от ДД.ММ.ГГГГ следует, что она выразила намерение осуществить полное досрочное погашение кредита от 6 февраля 2018 года.
В судебном заседании ответчик пояснила, что заявление о досрочном погашении кредита было составлено ею в отделении Банка 5 апреля 2018 года, однако из-за того, что касса была закрыта, она не смогла внести сумму, определенную сотрудником Банка как основной долг по кредиту, а сделала это на следующий день; при этом сотрудник Банка уверил ее в том, что необходимости в изменении даты заявления о досрочном погашении кредиты нет, и приняла такое заявление 6 апреля 2018 года.
Согласно справке ПАО «Восточный экспресс банк» от 6 апреля 2018 года о состоянии/наличии ссудной задолженности, основной долг ответчика по состоянию на указанную дату составлял <данные изъяты> и в тот же день он был погашен ею путем внесения денежных средств в кассу Банка, что подтверждается приходным кассовым ордером от того же числа №.
При этом, как усматривается из названного ордера, в нем имеется запись, что сумма в размере <данные изъяты> внесена в счет основного долга.
Таким образом, ответчиком 6 апреля 2018 года была внесена вся сумма, подлежащая уплате по досрочному погашению кредита, которая определена сотрудником банка в размере <данные изъяты>. При этом ответчик полагал, что денежных средств, находящихся на его счете, будет достаточно для досрочного погашения кредита, поскольку сотрудник банка уверил ее в том, что расчет процентов по кредиту будет произведен Банком на день погашения основного долга только через 14 дней.
Как следует из справки ПАО «Восточный экспресс банк» от 20 апреля 2018 года о состоянии/наличии ссудной задолженности, на указанную дату задолженность ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет в размере <данные изъяты> в виде основного долга, уплаченного 6 апреля 2018 года по приходному кассовому ордеру №, и процентов по кредиту в размер <данные изъяты>, которые ответчиком в тот же день, что подтверждается приходным кассовым ордером №.
Указанные обстоятельства позволяют сделать вывод о том, что указанные действия ответчика были направлены именно на погашение кредитного долга в полном объеме, что с его стороны рассматривается как соблюдение условий договора.
В свою очередь истец принял как заявление Ким о досрочном погашении долга, так и денежные средства в счет его погашения в размере, определённом Банком на день обращения, однако, списывал их со счета ответчика без учета его намерений, указанных им и в заявлении от 5 апреля 2018 года, и платежных документах от 6 и 20 апреля 2018 года.
В судебном заседании ответчик пояснила, что 21 апреля 2018 года ей пришло смс-уведомление, согласно которому ей необходимо в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ внести денежные средства в размер <данные изъяты>, в связи с чем в этот же день она подала в Банк финансовую претензию с просьбой предоставить актуальную информацию о состоянии ее кредитного счета.
Вместе с тем ответ на указанное обращение Банк предоставил ответчику только 21 апреля 2019 года, согласно которому заявление Ким на полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ аннулировано, поскольку по состоянию на 20 апреля 2018 года сумма ее долга по договору составляла <данные изъяты>, в то время как на счете находилось только <данные изъяты>, в связи с чем денежные средства были учтены в счет погашения кредита по договору и платы за присоединение к Программе страхования.
Как указывается в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской федерации 5 июня 2019 года, на отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон).
В соответствии со ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Статьей 10 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривается, что после заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно сведения о размере текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа) или обеспечить доступ к ним.
В силу ч. 2 ст. 12 Закона продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
При таких обстоятельствах суд считает, что истец нарушил требования ст. ст. 10 и 12 Закона «О защите прав потребителей», поскольку не исполнил своей обязанности по предоставлению ответчику достоверной информации для досрочного погашения кредита, нарушив тем самым право потребителя на достоверную информацию, в связи с чем оснований для удовлетворения его исковых требований не имеется.
Поскольку заявленные истцом требования удовлетворению не подлежат, у суда не имеется и оснований для взыскания с ответчика в его пользу судебных расходов на оплату государственной пошлины.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ким о взыскании задолженности по кредитному договору отказать за необоснованностью.
Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение в окончательной форме вынесено 22 февраля 2023 года
Судья Т.А. Демьяненко