№ 2-4724/2022
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
20 декабря 2022 года адрес
Останкинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Бедняковой В.В., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску фио фио к ООО «Страховая компания «Газпром страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
установил:
Истец фио обратился в суд с иском ООО СК «Газпром страхование» (до переименования - ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании суммы страхового возмещения в размере 9 350 000 руб. путем перечисления данной суммы Банк «ВТБ» (ПАО) в счет погашения задолженности по заключенному кредитному договору, убытков по исполнению кредитных обязательств за умершего в размере 2 212 015,67 руб., неустойки в размере 51 986 руб., компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., штрафа в размере 4 710 993 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 19 260,08 руб.
В обоснование требований указано, что 20.12.2018 между кредитором Банк ВТБ (ПАО) и заемщиком фио был заключен кредитный договор № ..., по условиям которого заемщику был предоставлен целевой заем в размере 8 500 000 руб. с обеспечениям его ипотекой на приобретение квартиры по адресу: адрес и одновременным заключением договора личного страхования с ответчиком, выгодоприобретателем по которому указан Банк ВТБ (ПАО). Договором определены страховые риски, такие как смерть страхователя в результате несчастного случая и/или болезни, установление инвалидности I и II группы в результате несчастного случая и/или болезни. 17.06.2019 заемщик фио скончался. Истец, являясь наследником умершего по завещанию, продолжая исполнять обязанности по договору кредитования, обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, которое ответчиком оставлено без удовлетворения, что и послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.
Истец фио и его представитель по доверенности фио в судебном заседании настаивали на удовлетворении иска, ссылаясь на то, что отсутствует причинно-следственная связь между смертью застрахованного лица фио и его нахождением в состоянии алкогольного опьянения, поскольку при поступлении тела в морг анализы не брались, исследование трупа не производилось, а представленные документы с указанием диагнозов умершего носят предположительный характер.
Представитель ответчика ООО СК «Газпром страхование» (до переименования - ООО СК «ВТБ страхование») по доверенности фио в судебном заседании возражал против заявленных требований, ссылаясь на то, что все существенные условия по заключенному 20.12.2018 договору страхования между страховщиком и страхователем фио были согласованы, в том числе случаи исключения из страховых событий, при которых выплата страхового возмещения не производится, страховое событие должно обладать признаками случайности и вероятности, однако при заключении договора умершим относительно вопроса употребление алкоголя был предоставлен отрицательный ответ, а при наличии медицинской документации, свидетельствующей, что причиной смерти страхователя являлась острая коронарная недостаточность, отравление суррогатами алкоголя, исключается возможность возложения на ответчика обязанности по выплате суммы страхового возмещения, поскольку согласно Правилам страхования страховым не может быть признано событие, наступление которого обусловлено алкогольным, токсическим или наркотическим опьянением страхователя.
Третьи лица Банк ВТБ (ПАО), фио в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены, возражений относительно доводов иска не представили.
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав объяснения явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что решением внеочередного общего собрания участников ООО СК «ВТБ Страхование» от 05.03.2022 в Устав внесены изменения, в том числе связанные с изменением наименования Общества, которое переименовано в ООО Страховая компания «Газпром страхование».
20.12.2018 между фио и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор (полис) по ипотечному страхованию № ... в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № ... от 20.12.2018, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и фио, неотъемлемой частью которого являются Правила комплексного ипотечного страхования и Полисные условия ипотечного страхования по программе ипотечного кредитования, на основании заявления застрахованного лица, в котором последний на анкетированный вопрос относительно употребления алкоголя предоставил отрицательный ответ. Выгодоприобретателем по договору страхования указан Банк ВТБ (ПАО).
Из преамбулы договора страхования следует, что настоящий полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банка ВТБ (ПАО) и Правилами комплексного ипотечного страхования ООО СК «ВТБ страхование», которые прилагаются к Полису и являются неотъемлемой частью Положения Полиса и Полисных условий имеют приоритет перед положениями Правил.
Согласно п. 1.5. Правил страхования страхователями могут являться юридические лица любых организационно-правовых форм, зарегистрированные в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, дееспособные физические лица в возрасте от 18 лет и старше, выступающие в договоре об ипотеке в качестве залогодателя (должника), или третьи лица, не участвующие в обязательстве, обеспеченном ипотекой, заключившие со страховщиком договор страхования.
Страховая сумма устанавливается на каждый год страхования в следующем порядке: по личному страхования страхователя – в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 10%, и на дату заключения договора составляет 9 350 000 руб. На каждый последующий страховой период страхования сумма устанавливается в соответствии с графиком страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, указанным в Приложении № 1 к Полису.
Из пункта 3.1. Правил страхования следует, что страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование. По выбору страхователя договор страхования может предусматривать страхование от наступления страховых случаев по всем, нескольким или одному из числа рисков, предусмотренных настоящими Правилами. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (п. 3.2. Правил страхования).
Согласно п. 3.3. Правил страхования по договору страхования, заключенному на основании настоящих Правил, страховщик предоставляет страхователю страховую защиту, включающую страхование имущества и личное страхование.
В соответствии с п. 3.3.3.3 Правил договор страхования заключается на условиях страховой выплаты в размере 100% страховой суммы при наступлении смерти страхователя, под которой понимается прекращение физиологических функций организма, способствующих процессу его жизнедеятельности в течение срока действия договора страхования по любой причине, за исключением случаев, перечисленных в п.п. 3.4.3 и 3.4.4. Правил.
Из п. 3.4.3.2. Правил следует, что в соответствии с настоящими Правилами происшедшее событие не является страховым, если оно наступило вследствие алкогольного, токсического или наркотического опьянения страхователя и/или отравления в результате потребления им наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача.
В соответствии с пп. «г» п. 3.5.2 Полисных условий не являются страховыми случаями события, предусмотренные с п.п. 3.2.2.1. – 3.2.2.7., наступившие в результате нахождения застрахованного лица в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях; тканях; выдыхаемом воздухе более 1,0 (одна) промилле, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления, или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача (данное исключение применяется в случае наличия причинно-следственной связи между наступившим событием и состояние застрахованного лица).
Из медицинской карты фио следует, что основанием для обращения в медицинскую организацию 16.06.2019 послужили жалобы на невозможность прекратить длительный запой, бессонницу, тревогу, шаткую походку, тремор, потливость; в результате осмотра последнего, находящегося в состоянии опьянения, установлен прием им крепкого алкоголя в течение 7 дней по 2,5 литров в сутки; постановлен предварительный диагноз....
17.06.2019 врачом бригады скорой помощи констатирована биологическая смерть фио Согласно посмертному эпикризу установлен посмертный диагноз: острая дыхательно-сердечная недостаточность, алкогольная кардиомиопатия, острая коронарная недостаточность, отравление суррогатами алкоголя, синдром зависимости от алкоголя, средняя стадия, периодическая форма.
Из акта судебно-медицинского исследования трупа ГБУЗ адрес «БСМЭ адрес Москвы» от 18.06.2019 № ... следует, что получено разрешение от 17.06.2019 о выдаче тела умершего фио его брату фио без произведения вскрытия, в связи с чем причина смерти не установлена, каких-либо повреждений кожного покрова при наружном исследовании не обнаружено, в медицинском свидетельстве о смерти от 18.06.2019 причина смерти: другие неточно обозначенные и неуточненные причины смерти.
Как следует из лицевого счета истца им по кредитному договору № ... от 20.12.2018 произведена оплата в размере 2 212 015,67 руб., в том числе погашение просроченной суммы основного долга, процентов.
19.07.2019 истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования в связи со смертью застрахованного лица, указав, что является наследником последнего по завещаю от 19.10.2015.
В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, и в силу ст. ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Пункт 2 ст. 9 Закона от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового случая, должно влечь за собой обязанность произвести страховую выплату.
Статьей 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Ст. 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относит условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Из ст. 943 ГК РФ следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Исходя из буквального толкования условий договора страхования, стороны при его заключении достигли согласия в определении всех существенных условий договора, в том числе страховых случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми, в том числе наступившие в результате алкогольного опьянения или отравления застрахованного.
Вопреки позиции истца действующее гражданское законодательство основано на диспозитивном регулировании гражданско-правовых отношений, позволяя их участникам определять наиболее выгодные для себя условия таких отношений, что реализуется, в том числе в принципе свободы договора; такая свобода ограничена лишь императивно установленными требованиями.
В этой связи, поскольку законодательством в области имущественного страхования не установлен запрет на установление страховщиком ограничений в части признания события страховым случаем, стороны вправе заключить таковой договор.
Одновременно с этим судом отклоняется представленное истцом в материалы дела заключение специалистов ООО «Лига защиты прав пациентов», поскольку таковое не может являться доказательством, опровергающим выводы медицинских работников, дававших заключение о состоянии здоровья фио при поступлении в медицинское учреждение, его непосредственном осмотре, ввиду того, что от проведения процедуры вскрытия умершего брата истец отказался, либо рассматриваться в качестве доказательства, свидетельствующего об иных причинах смерти. Процессуальное законодательство и законодательство о медицинской деятельности не предусматривают рецензирование медицинских заключений, рецензия содержит лишь субъективную оценку частного лица действий медицинских работников.
При таких обстоятельствах, с учетом Правил и Условий страхования смерть фио не является страховым случаем, поскольку наступила хотя и в период действия договора страхования, однако основания ее наступления исключают обязанность страховой компании по уплате страхового возмещения, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении таковых требований в полном объеме.
Ввиду отсутствия оснований для удовлетворении требований о взыскании суммы страхового возмещения, оснований удовлетворения требований ущерба, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов в соответствии с требованиями действующего законодательства не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении иска фио фио к ООО СК «Газпром страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Останкинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья В.В. Беднякова