47RS0№-93
Дело № (2-8436/2022)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 февраля 2023 года <адрес>
Всеволожский городской суд <адрес> в составе
председательствующего судьи Серба Я.Е.,
при секретаре ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в котором просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 93 914 руб., неустойку в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере 97 152 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 517,44 руб., штраф, предусмотренный Законом «О защите прав потребителей».
В обоснование требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МТС-Банк» и истцом был заключен кредитный договор <***>, сроком на 60 месяцев. В тот же день между истцом и ответчиком заключен полис страхования жизни и здоровья заемщиков №, сроком на 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ). Страховая премия по договору составила 97 152 руб. и уплачена истцом в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой о полном погашении задолженности от ДД.ММ.ГГГГ. Истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена претензия о перерасчете и возврате суммы страховой премии пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. ДД.ММ.ГГГГ от ответчика поступил ответ, согласно которому сумма страхового взноса не подлежит возврату при досрочном погашении кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований истцу отказано, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.
Истец о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, направил в суд представителя ФИО4, действующую на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, которая исковые требования поддержала.
Ответчик о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в суд представителя не направил, возражений по иску не представил, уважительности причин неявки не сообщил.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле привлечен финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, которым представлены письменные объяснения по делу, в которых возражает против удовлетворения заявленных истцом требований.
Суд, исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, оценив представленные доказательства, приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МТС-Банк» и истцом был заключен кредитный договор <***>, сроком на 60 месяцев. Также между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков №, сроком на 60 месяцев - до ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по договору составила 97 152 руб., уплачена истцом. ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой ПАО «МТС-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ о полном погашении задолженности.
ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия о перерасчете и возврате суммы страховой премии пропорционально периоду, на который договор страхования прекратил действие.
ДД.ММ.ГГГГ от страховой компании поступил ответ, согласно которому в возврате денежных средств отказано, со ссылкой на то, что сумма страхового взноса не подлежит возврату при досрочном погашении кредитного договора.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с требованиями о взыскании части страховой премии в службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.
ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного № У-22-24830/5010-003 в удовлетворении требований истцу отказано.
Согласно ч. 3 ст. 25 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – ФЗ №) в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Условия, на которых заключается договор страхования, согласно ст. 943 ГК РФ, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком (Правилах страхования).
В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита.
В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.
В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей воле и в своем интересе. Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.
В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Согласно ч. 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Частью 3 ст. 958 ГК РФ закреплено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из положений договора страхования следует, что договор страхования заключен на основании полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ (далее – условия страхования), с которыми истец был ознакомлен, согласен, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования.
Согласно п. 11.2.2 условий страхования договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.
Согласно п. 11.3 условий страхования в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3 условий страхования страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования.
Из п. 11.4 договора страхования следует, что при одностороннем отказе страхователя от договора оплаченная страхователем страховая премия (страховой взнос) возврату не подлежит.
В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд полагает, что заявленные требования истца о взыскании с ответчика части страховой премии ввиду досрочного расторжения договора по основаниям досрочного погашения кредита, удовлетворению не подлежат, поскольку истцом самостоятельно выражено желание на заключение договора страхования, в соответствии с правилами страхования по программе страхования, не предусматривающей возврата страховой премии по основаниям досрочного погашения кредитной задолженности, что прямо определено п. 11.4 полисных условий договора страхования.
Поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, процентов, штрафа отказать.
Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья
Решение суда в окончательной форме изготовлено 27.02.2023