Дело № 2-201/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 апреля 2023 года с.Барда

Бардымский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Махмудовой А.Р.

при секретаре судебного заседания Бигаевой Э.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО "ХКФ Банк", Банк, истец) обратилось в суд с вышеназванным иском, в котором просит взыскать с ФИО1 (далее – заемщик, ответчик) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 582618,42 руб., в том числе основной долг – 511502,29 руб., проценты за пользование кредитом - 16997,08 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 51964,23 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2154,82 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9026,18 руб., поскольку заемщик неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту. Требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту ответчиком не исполнено.

Представитель ООО "ХКФ Банк" в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без их участия, на удовлетворении исковых требований настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, судебная корреспонденция, направленная по месту регистрации и месту фактического жительства ответчика, указанному в кредитном договоре, вернулась с отметкой «истек срок хранения».

Поскольку судом приняты меры по надлежащему извещению сторон, в судебное заседание ответчик не явился и не уведомил суд о наличии уважительных причин невозможности участия в судебном заседании, дело рассматривается в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного производства по правилам статей 233-237 ГПК РФ.

Из исследованных в судебном заседании письменных материалов дела установлено, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ООО "ХКФ Банк" предоставило ФИО1 потребительский кредит в размере 735 360 руб., из которых к перечислению - 600 000 руб., оплата комиссии за подключение к программе "Финансовая защита" - 135 360 руб., под 5,9 % годовых, в случае отключения договора от программы «Финасовая защита» процентная ставка составит 17,5% годовых, на срок 48 месяцев, размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 17335,85 руб., количество ежемесячных платежей -48, дата ежемесячного платежа 16 число каждого месяца. Неустойка (штраф, пеня) – 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня. При заключении Договора ответчиком были получены индивидуальные условия договора, график погашения по кредитному договору, он был ознакомлен и согласен с общими условиями договора, памяткой по опции «SMS-пакет» и тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Указанные документы подписаны ответчиком собственноручно, что подтверждает ознакомление его с условиями предоставления и погашения кредита. Ответчик подписал заявление на программу "Финансовая защита" и был согласен с оплатой страховой премии в размере 135 360 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк». (л.д.10-15, 17-24).

Банк выполнил все условия договора, перечислив на счет ФИО1 денежные средства в общей сумме 735 360 руб., из которых: 600 000 руб. перечислены на счет заемщика, 135 360 руб. перечислены для оплаты комиссии за подключение "Финансовая защита" (л.д. 25).

Ответчик в нарушение условий договора платежи по кредитному договору производил не регулярно, допускал просрочки в уплате, с апреля 2022 года платежи не производит, в результате чего, согласно представленному истцом расчету на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 582 618,42 руб., в том числе основной долг – 511 502,29 руб., проценты за пользование кредитом - 16 997,08 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 51 964,23 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2154,82 руб. (л.д.26-30).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям /в рассрочку/ то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом расчет задолженности проверен и суд с ним согласился поскольку он является арифметически верным, составлен в соответствии с законом и условиями кредитного договора, иного расчета задолженности ответчиком не представлено.

В связи с установлением факта ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика вышеуказанных сумм основного долга и процентов.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика штраф за возникновение просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2154,82 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 91 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", пунктами 1 и 3 Постановления Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами", разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (пункты 1, 2, 7), разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда 30 апреля 2020 г., с момента введения моратория с 1 апреля 2022 г. на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Следовательно, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойка не подлежит начислению. В связи с чем, исковые требования в части взыскания неустойки (штрафа) не подлежат удовлетворению.

Также истец просит взыскать с ответчика ФИО1 убытки в виде неоплаченных процентов, начисленных на сумму кредита за пользование кредитом за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 51964,23 рублей, то есть за весь период действия кредитного договора.

Пунктом 1.2 раздела 2 Общих условий договора установлено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления потребительского кредита и по день его полного погашения включительно. Начисление процентов на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по потребительскому кредиту в соответствии с п. 4 раздела 3 договора.

Согласно п. 4 раздела 3 Общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в случая, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Доказательств направления ответчику требования о досрочном погашении задолженности по кредиту, материалы дела не содержат. Банком по запросу суда предоставлено требование о полном досрочном погашении задолженности от ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1, однако доказательств фактического направления этого требования ответчику, не представлено.

Суд полагает незаконными требования Банка о взыскании убытков в виде подлежащих уплате процентов, рассчитанных на дату возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данная редакция нормы действовала до ДД.ММ.ГГГГ, до момента, когда вступил в законную силу Федеральный закон от 26.07.2017 N 212-ФЗ.

Вместе с тем, кредитный договор с ФИО1 заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть после внесения Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ изменений в п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации о праве требования займодавца досрочного возврата кредита вместе с процентами, причитающимися только на момент его возврата, а не за весь период кредитования согласно графику.

Согласно п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Как указано в ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Таким образом, требования истца о взыскании убытков в виде причитающихся процентов до ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанных по предполагавшемуся графику платежей в твердой денежной сумме, являются не законными, поскольку момент возврата ответчиком взысканной по решению суда задолженности (полностью или в части) не известен и может не соответствовать заявленному истцу периоду и расчету.

Взыскание убытков в виде неоплаченных процентов, рассчитанных истцом до ДД.ММ.ГГГГ, может привести в будущем к неосновательному обогащению истца с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств, в том числе, в виде единовременного исполнения требований исполнительного документа на стадии принудительного исполнения.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 Гражданского кодекса РФ). Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору, что прямо следует из вышеприведенных норм права.

В этой связи, требования истца в части взыскания убытков (неоплаченных процентов за пользование кредитом) за период после ДД.ММ.ГГГГ в размере 51964,23 рублей не подлежат удовлетворению.

При этом истец не лишен возможности обратиться с иском о взыскании процентов по кредитному договору за последующий период, но только за тот, когда кредитный договор должником реально не будет исполнен (до фактического возврата суммы кредита).

При подаче иска по данному делу истцом уплачена государственная пошлина в размере 9026,18 руб. (л.д.6).

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ и размера удовлетворенных исковых требований, поскольку размер взыскиваемых с ответчика денежных сумм изменен и составил сумму 528 499,37 рублей от поддерживаемой истцом суммы 582 618,42 рублей, что составляет 90,71% от цены иска, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате гос пошлины в размере 8 187,65 рублей, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований из расчета 9026,18 рублей x 90,71% = 8187,65 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194 -199, 235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>), в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 528 499 рублей 37 копеек, в том числе основной долг – 511 502,29 рублей, проценты за пользование кредитом – 16 997,08 рублей.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 8187 рублей 65 копеек.

Ответчик вправе подать в Бардымский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ответчику копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Бардымский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.Р.Махмудова