Дело № 2-3505/2023 К О П И Я

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2023 г. г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е :

Председательствующего судьи Авериной О.А.

При секретаре Галкиной Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 553 033 руб. 32 коп., из которой: сумма основного долга - 403 725 руб. 16 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 34 628 руб. 43 коп., неоплаченные проценты после выставления требования - 46 027 руб. 77 коп. и штраф за возникновение просроченной задолженности - 68 651 руб. 96 коп., а также взыскать судебные расходы по оплате гос пошлины в размере 8 730 руб. 33 рублей. (л.д. 4-6).

В обоснование иска указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 749 896 руб. 00 коп., в том числе: 700 000 руб. 00 коп. - сумма к выдаче и 49 896 руб. 00 коп. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 22.90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 749 896 руб. 00 коп. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской но счету. Денежные средства в размере 700 000 руб. 00 коп. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету ООО «ХКФ Банк» Корсчет № в ГУ Банка России по ЦФО, БИК 044525245. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 49 896 руб. 00 коп. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Согласно раздела "О документах" заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела I Условий договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий договора). В соответствии с разделом II Условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк, согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в ‘погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий договора). В соответствие с Условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 28 953 руб. 48 коп., с ДД.ММ.ГГГГ – 25 526 руб. 46 коп. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности но договору заемщиком не исполнено. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п. 3 Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 46 027 руб. 77 коп., что является убытками банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 553 033 руб. 32 коп.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть в свое отсутствие. (л.д. 5-оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещался по последнему известному месту регистрации (л.д. 71 – адресная справка), однако конверт возвращен в связи с истечением срока хранения, фактическое место жительства ответчика не установлено, поскольку согласно адресной справки с ДД.ММ.ГГГГ ответчик регистрации по месту жительства на территории РФ не имеет.

Представитель ответчика – адвокат Гладкова Е.Б., действующая на основании ордера от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 72), назначенная судом в порядке ст. 50 ГПК РФ, в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме, представила заявление о применении срока исковой давности (л.д. 75), указав, что срок действия кредитного договора истек ДД.ММ.ГГГГ, платежи ответчиком не производились, срок исковой давности истек.

Суд, выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, полагает, что в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» должно быть отказано в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.818 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.В силу п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 749 896 руб., из которых 700 000 руб. – сумма к выдаче и 49 896 руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту – 22,9 % годовых, срок кредитного договора – по ДД.ММ.ГГГГ, что следует из индивидуальных условий кредитного договора (л.д. 8), тарифам по банковским продуктам (л.д. 9), графикам погашения (л.д. 10), распоряжения клиента по кредитному договору (л.д. 11), а также Условий договора (л.д. 19-22). Денежные средства в размере 700 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно заявления заемщика, что следует из выписки по счету (л.д. 24-25). Кроме того, во исполнение заявления заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно – 49 896 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. (л.д. 10 – оборот, л.д. 24-25). Согласно разделу II Условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего – в графике погашения. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашения к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы Кредита, возвращаемую в каждый процентный период (л.д. 19-21). В соответствии с п.2 раздела III Условий договора, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка. Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании (п.4 раздела III Условий Договора). Судом установлено, что до настоящего времени задолженность по кредиту перед банком не погашена, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 26-27) и выпиской по счету (л.д. 24-25), согласно которой последний раз платеж в счет погашения задолженности внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 25 600 руб. и более платежи не поступали. Вместе с тем, представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Статьей 200 ГК РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Таким образом, установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа. Из приведенных норм права следует, что течение срока исковой давности по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора не возвратом денежной суммы.В соответствии с п. 4 раздела III Условий, в соответствии с которыми заключался договор, срок возврата кредита и процентов определяется датой формирования требования о возврате кредитных денежных средств. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение установленного в уведомлении о возврате денежных средств срок. Сумма, указанная в уведомлении о возврате денежных средств, состоит, в том числе, из сумм процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежащих уплате клиентом, не списанных со счета. При этом как следует из п. 4 раздела III Условий, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременного любого платежа по Договору по потребительскому кредитованию, иному обязательству Заемщика перед Банком. Исходя из условий договора, кредит предоставлялся ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ на срок по ДД.ММ.ГГГГ и погашение должно было производиться ежемесячными платежами.Из материалов дела следует, что согласно представленному истцом расчету задолженности, выписки с лицевого счета по договору, последний платеж ответчика в счет погашения задолженности датирован ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26-27)Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности по кредитному договору в размере 553 033 руб. 32 коп. со сроком оплаты в течение 30 календарных дней с момента направления требования, то есть в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23), которое исполнено не было. На основании изложенного, учитывая, что датой формирования требования о возврате кредитных денежных средств согласно материалам дела является ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата кредита установлен требованием - до ДД.ММ.ГГГГ, при этом по графику платежей последний платеж должен был быть внесен ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что обращение в суд с настоящим исковым заявлением осуществлено истцом за пределами общего срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ, и истекшего по последнему ежемесячному платежу ДД.ММ.ГГГГ При этом ходатайства о восстановлении пропущенного срока истцом не заявлено. Доказательств наличия уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом также не представлено и в материалах дела не содержится.

На основании ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При указанных обстоятельствах, суд, применяя к спорным правоотношениям исковую давность, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 553 033 руб. 32 коп. в связи с пропуском срока обращения в суд.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ не подлежит удовлетворение требование о взыскании судебных расходов по оплате госпошлины.

Кроме того, в соответствии с положениями ст. 144 ГПК РФ подлежат отмене меры по обеспечению иска, установленные определением суда от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 47).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 2013 года в размере 553 033 рубля 32 копейки - отказать в полном объеме.

Меры по обеспечению иска, установленные определением судьи Калининского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в виде наложения ареста на имущество ответчика ФИО1 в целях обеспечения иска на сумму 561 763 рубля 65 копеек – отменить.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: «подпись» Аверина О.А.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Подлинник решения находится в гражданском деле № Калининского районного суда <адрес>.

Решение не вступило в законную силу на дату «_____» ______________ 2023 г.

Судья: Аверина О.А.

Секретарь: Галкина Е.В.