Дело № 2-4503/2023

УИД 18RS0003-01-2023-002906-02

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 октября 2023 года г. Ижевск Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Салова А.А.,

при секретаре Николаевой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания Новое Финансирование» к ТАВ о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания Новое Финансирование» (далее по тексту Истец, Кредитор, ООО «МФК Новое Финансирование») обратилось в суд с иском к ТАВ (далее по тексту – Ответчик, Заемщик, ТАВ) о взыскании задолженности по договору займа.

Требования мотивированы следующим.

Между Ответчиком и Истцом ООО «МФК Новое Финансирование» заключен договор займа № <номер> от <дата> (далее - Договор). Заключение договора было произведено путем совершения должников необходимых действий, определенных Правилами предоставления микрозаймов ООО «МФК Новое Финансирование». Денежные средства по договору займа были зачислены на карту Заемщика. Согласно п.1 Индивидуальных условий договора потребительского займа Истец передает заем на сумму 24 464 рублей, а Ответчик обязуется вернуть указанную сумму займа в установленный договором срок и уплатить проценты на сумму займа в размере и порядке, установленном договором. Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского займа ответчик обязался возвратить сумму займа и проценты за пользование суммой займа в общей сумме 52 469,45 руб., в счет погашения долга Истцу. Согласно п.2 Индивидуальных условий договора потребительского займа Ответчик взял на себя обязанность вернуть заем не позднее 16.06.2022 года, проценты за пользование займом в размере 365 годовых (1% в день от суммы займа за каждый день просрочки). Согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского займа, проценты за пользование займом в размере 365% годовых (1% в день от суммы займа за каждый день просрочки); указанная процентная ставка действует в период с даты предоставления займа по дату фактического возврата займа. Заемщик не исполнил обязательства по возврату займа и погашению процентов. Сумма задолженности ответчика составляет: 24 464 руб. – основной долг, 118 161,12 руб. – проценты за пользование займом за период с 18 декабря 2021 г. по 14 апреля 2023 г. Однако учитывая положения Федерального закона от 27 декабря 2018 г. №554-ФЗ, ограничивающие пределы ответственности заемщика полуторакратным размером суммы займа, ответчик просит взыскать с истца задолженность в размере 61 160 руб., а также судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 5000 руб. и по оплате государственной пошлины в размере 2 034,80 руб.

В судебное заседания представитель истца ООО «МФК Новое Финансирование», будучи надлежащим образом извещенным о дне и времени слушания дела, не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ТАВ судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлялся надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, в отсутствие ответчика в порядке ст. 233 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, <дата> между истцом и ответчиком заключен договор займа №<номер>, по условиям которого ТАВ предоставлен заем в размере 24 464 руб. со сроком возврата суммы займа и уплаты процентов до 16 июня 2022 года (п.п. 1, 2 договора займа).

Процентная ставка за пользование займом составляет 365% годовых (п. 4 договора займа).

Пунктом 6 договора займа предусмотрен следующий порядок возврата займа и уплаты процентов: 12 платежей по 4513 руб. каждый за исключением последнего, размер которого составляет 4 515,30 руб. Информация о суммах и датах платежей содержится также в графике платежей, являющемся приложением к договору займа.

В пункте 14 договора займа ТАВ подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями договора займа, утвержденными займодавцем и являющимися общими условиями договора, понимает их и полностью с ними согласен, обязуется их соблюдать.

В соответствии с пунктом 1.8. Общих условий договора микрозайма «Стандартный» оформление Договора осуществляется посредством подписания Займодавцем (уполномоченным представителем Займодавца) и Заёмщиком Индивидуальных условий, содержащих условие об ознакомлении и согласии Заёмщика с Общими условиями. Индивидуальные условия оформляются в двух экземплярах, один экземпляр – для Заёмщика, второй экземпляр – для Займодавца. Оформление Договора также может осуществляться посредством акцепта Займодавцем оферты (Индивидуальных условий) Заемщика способами, предусмотренными офертой Заемщика. Подробный порядок заключения договора изложен в Правилах предоставления микрозайма «Стандартный» ООО «МФК Новое Финансирование».

Заявлением о присоединении к правилам дистанционного обслуживания ООО «МФК Новое Финансирование» ТАВ подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с Правилами дистанционного обслуживания, в том числе с условиями использования аналога собственноручной подписи.

Пунктом 19 Общих условий договора микрозайма определен способ предоставления займа заемщику. Сумма займа предоставляется Заёмщику в дату подписания Сторонами настоящих Индивидуальных условий в следующем порядке: - часть суммы Займа, а именно 22 000 руб. - Займодавец предоставляет Заёмщику в безналичном порядке путем перевода (зачисления) указанной части суммы Займа на платежную карту, указанную Заемщиком; - часть суммы Займа, а именно 2 464 руб. - Займодавец предоставляет Заёмщику в следующем порядке: Заключая настоящий Договор, Стороны, руководствуясь ст. 818 Гражданского кодекса Российской Федерации, прекращают денежное обязательство Заёмщика перед Заимодавцем, предусмотренное договором возмездного оказания услуг № <номер> от «<номер> в размере 2464 руб., заменой указанного обязательства обязательством Заёмщика уплатить Займодавцу сумму денежных средств в размере 2 464 руб. в качестве полученного Заёмщиком от Займодавца займа.

Договор займа заключен конклюдентными действиями заемщика с номера телефона <номер> путем введения кода подтверждения <номер>.

Также <дата> между истцом и ответчиком помимо договора займа был заключен договор возмездного оказания услуг №<номер>, согласно которому истец оказал заказчику услуги в сфере страхования, стоимость которых составила 2 464 руб.

Из справки по операции ООО «Процессинговая компания быстрых платежей» следует, что <дата> на банковскую карту <номер> зачислены денежные средства в сумме 22 000 руб. по договору <номер>.

В предусмотренный договором займа срок ответчик ТАВ сумму займа не возвратил, что послужило основанием для обращения займодавца к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

07 марта 2023 года мировым судьей судебного участка №3 Октябрьского района г. Ижевска, и.о. мирового судьи судебного участка №5 Октябрьского района г. Ижевска вынесен судебный приказ №2-1195/2023 о взыскании с ТАВ в пользу ООО «МФК Новое Финансирование» задолженности по договору займа №<номер> от <дата> за период с 18 декабря 2021 года по 25 октября 2022 года в размере 61 160 руб., а также расходов на оплату государственной пошлины в размере 1 017,40 руб.

Определением мирового судьи от 05 апреля 2023 года указанный судебный приказ отменен в связи с поступлением от должника возражений относительно его исполнения.

В силу ст. 309 ГК РФ (здесь и далее нормы закона приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, то есть на дату заключения договора займа) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Исходя из п. 1 ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-Ф3 «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Такой способ подписания договора предусмотрен Общими условиями договора микрозайма, заключенного между сторонами, а также Правилами дистанционного обслуживания.

Материалами дела подтверждается, что займодавец передал ответчику в заем денежные средства в размере 24 464 руб. на условиях платности, срочности и возвратности. Договор займа от <дата> №<номер>, заключенный с ТАВ, содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере займа, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование займом и порядке их уплаты. На момент рассмотрения спора указанный договор займа не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для ответчика и истца.

Возражений по поводу обстоятельств заключения вышеуказанного договора займа ТАВ суду не представил, на незаключенность этого договора не ссылался, требований о признании договора (отдельных его положений) недействительными не заявлял.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Из п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, заключение договора займа и получение предусмотренной договором суммы влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму заемных средств и проценты на нее.

Ответчик получил сумму займа, возврат которой в установленный сторонами срок не произвел. Тем самым ТАВ не исполнил принятые по договору займа обязательства и продолжал пользоваться заемными средствами.

Доказательств в подтверждение того, что ТАВ надлежащим образом исполнил свои обязательства перед истцом, заемщиком суду не представлено, а потому исковые требования ООО «МФК Новое Финансирование» о взыскании с ответчика основного долга в размере 24 464 руб. подлежат удовлетворению.

Руководствуясь п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из п. 4 названной статьи, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При этом нельзя сказать, что свобода договора в части установления размера процентов за пользование займом не имеет ограничений.

Применительно к п. 7 ст. 807 ГК РФ одним из законов, устанавливающих особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, является Федеральный закон от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», которым устанавливается порядок, размер и условия предоставления микрозаймов.

Материалы дела указывают на то, что между займодавцем и ответчиком заключен договор микрозайма. Займодавец на дату заключения договора займа являлся микрофинансовой организацией.

Согласно ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном данным Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании (пункт 2); микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным Федеральным законом (пункт 3); договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным Федеральным законом (пункт 4).

В силу ч. 2.1 ст. 3 названного Федерального закона микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)».

Поэтому при проверке договорных условий о размере процентов, подлежащих уплате заемщиком-потребителем за пользование микрозаймом, на предмет их соответствия п. 1 ст. 422 ГК РФ, а также при их фактическом начислении, следует исходить не только из требований Федерального закона от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», но и учитывать императивные ограничения, установленные Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)».

На основании ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), предмет залога (при его наличии), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

На основании ч. 23 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Согласно ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из материалов дела видно, что договор займа между сторонами заключен <дата> на срок 181 календарный день до 16 июня 2022 года.

В этом случае начисление процентов за пользование займом в размере 365% годовых является неправомерным, поскольку согласно рассчитанным Банком России среднерыночным значениям полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 апреля по 30 июня 2021 года, где для потребительских микрозаймов без обеспечения по договорам, заключаемым в IV квартале 2021 года, на сумму до 30 000 руб. включительно на срок от 181 дня до 365 дней включительно, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) установлено в размере 157,760% годовых.

Вместе с тем истцом заявлено требование о взыскании просроченных процентов за период с 18 декабря 2021 года по 14 апреля 2023 года, что составляет 483 дня.

На момент заключения договора займа (<дата>) действовали рассчитанные Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 апреля по 30 июня 2021 года, где для потребительских микрозаймов без обеспечения по договорам, заключаемым в IV квартале 2021 года, на сумму до 30 000 руб. включительно на свыше 365 дней включительно, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) установлено в размере 62,921% годовых, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) – 47,191% годовых.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что установленная договором займа процентная ставка в размере 365% годовых превышает установленный законом предел по значению полной стоимости займа, в связи с чем расчет процентов за 483 дня пользования займом (с 18 декабря 2021 года по 14 апреля 2023 года) должен производиться по ставке 62,921% годовых.

Размер просроченных процентов за пользование займом за период с 18 декабря 2021 года по 14 апреля 2023 года, то есть за 483 дня составит 20 369,36 руб., исходя из следующего расчета:

24 464,00 ? 483 / 365 ? 62,921% = 20 369,36 руб.

Эта сумма ТАВ не погашена, составляет задолженность по процентам за пользование займом и не превышает полуторакратного размера суммы предоставленного им займа.

С учетом изложенного исковые требования займодавца в указанной части подлежат частичному удовлетворению, в его пользу с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование займом за период с 18 декабря 2021 года по 14 апреля 2023 года в размере 20 369,36 руб.

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу расходы в размере 5 000 рублей на оплату вознаграждения ООО "Крепость" за оказанные юридические услуги, а именно: изучение документов, информирование о возможных вариантах погашения задолженности, осуществления сбора документов, подготовка документов в суд, составление искового заявления.

На основании части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

По смыслу приведенной нормы суд может ограничить взыскиваемую в возмещение соответствующих расходов сумму, если сочтет ее чрезмерной с учетом конкретных обстоятельств, используя в качестве критерия разумность понесенных расходов. При этом неразумными могут быть сочтены значительные расходы, не оправданные ценностью подлежащего защите права либо несложностью дела.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определениях от 17 июля 2007 N 382-О-О, от 22 марта 2011 N 361-О-О, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле. Разумность размеров как категория оценочная определяется индивидуально, с учетом особенностей конкретного дела.

Следовательно, при оценке разумности размера заявленных расходов необходимо обратить внимание на сложность, характер рассматриваемого спора и категорию дела, на объем доказательной базы по данному делу, количество судебных заседаний, продолжительность подготовки к рассмотрению дела.

Исходя из данных выше разъяснений, учитывая подтвержденный материалами дела объем работы, проведенной представителем истца по составлению искового заявления, суд считает, что заявленная сумма расходов на представителя является разумной.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В настоящем деле исковые требования удовлетворены частично, в связи с чем при определении размера судебных расходов подлежит применению правило об их пропорциональном распределении. Требования истца, поддерживаемые на дату рассмотрения дела (61 160 руб.) удовлетворены на 73,31% (44 833,36 руб.) от заявленных, в связи с чем взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы на оплату государственной пошлины в размере 1 491,71 руб. (2 034,80 руб. х 73,31%), на оплату услуг представителя 3 665,50 руб. (5000 руб. х 73,31%).

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания Новое Финансирование» (ИНН <***>) к ТАВ (паспорт <номер>) удовлетворить частично.

Взыскать с ТАВ в пользу общества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания Новое Финансирование» задолженность по договору займа от <дата> №<номер> в размере 44 833,36 руб., в том числе: основной долг - 24 464 руб., проценты за пользование займом за период с 18 декабря 2021 года по 14 апреля 2023 года - 20 369,36 руб.

Взыскать с ТАВ в пользу общества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания Новое Финансирование» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 491,71 руб., по оплате услуг представителя 3 665,50 руб.

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания Новое Финансирование» к ТАВ о взыскании задолженности по договору займа в большем размере оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме изготовлено 01 ноября 2023 г.

Председательствующий судья А.А. Салов