РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 августа 2022 года пгт Кумены

Кировская область

Куменский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Дербенёвой Н.В.,

при секретаре Милковой Е.A.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело (УИД № 43RS0016-01-2022-000222-31, № 2-161/2022) по иску АО КБ "Пойдем!" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО КБ «Пойдем!» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 105 344,79 рубля, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3 306,90 рублей.

В обоснование иска указано следующее.

В соответствии с кредитным договором №ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между АО КБ "Пойдем!" и ФИО1 путем присоединения последней к кредитному договору АО КБ "Пойдем!" и "Общим условиям договора потребительского кредита с лимитом кредитования (лимитом выдачи) АО КБ "Пойдём!" на основании заявления ФИО1 на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования (лимитом выдачи) банк предоставил указанному лицу лимит кредитования в размере 152 000 рублей, со сроком возврата 48 месяцев (ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ) По кредиту была установлена дифференцированная процентная ставка: в размере 24% годовых при оплате товаров/услуг/работ с использованием кредитной карты в безналичном порядке, и в размере 33% годовых - при совершении иных операций. Погашение задолженности по кредиту предусматривалось ежемесячными платежами, 17 числа каждый месяц в размере минимального платежа.

Кроме того, условиями кредитного договора предусмотрено взимание пени, начисляемой на несвоевременно оплаченную сумму из расчета 20% годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательств по уплате соответствующего просроченного платежа.

ФИО1 обязательства по погашению кредита, уплате процентов, а так же требования банка об этом в добровольном порядке не выполнила. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период начисления с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед взыскателем составила 105 344,79 рубля, из которых 94 414, 72 рублей- основной долг, 10 379, 45 рублей - проценты по основному долгу, 175,37 рублей- проценты за пользование просроченным основным долгом, 375, 25 рублей- пени.

Ссылаясь на изложенные выше обстоятельства и положения ст.ст.309,310, 819, 820 Гражданского кодекса РФ, истец просит об удовлетворении заявленных исковых требований. (л.д.№)

Представитель истца в судебное заседание не явился, в суд представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Данное ходатайство судом удовлетворено.

Ответчик ФИО1 иск не признала, суду пояснила о том, что действительно ДД.ММ.ГГГГ ею был заключен кредитный договор с АО «Пойдём! на сумму 152 000 рублей, в уплату которого она сначала вносила платежи систематически, а затем, в связи с изменением своего имущественного положения, платежи стала вносить нерегулярно. При этом размер ежемесячного платежа ей был изменен в сторону уменьшения и составлял 3 600 рублей. Последний платеж внесла в октябре 2021 г. В процессе оплаты кредита ей стало известно, что за счет вносимых ею ежемесячных платежей производится также оплата услуги «Персональный консультант», хотя предоставление такой услуги она не инициировала, не давала банку согласия на ее платное предоставление. После ее обращения внесение платы за данную услугу было прекращено.

Кроме того, обратила внимание на противоречивость сведений, содержащихся в выписках о движении денежных средств по счету, представленных к иску, а также в выданных ею в офисе банка.

Выслушав ответчика, изучив доводы иска и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. (статья 810 Гражданского кодекса РФ)

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Пойдем!» и ФИО1 по заявлению последней был заключен договор потребительского кредита №ф, согласно индивидуальных условий которого банк предоставил ФИО1, являющейся заемщиком, потребительский кредит в сумме 152 000 рублей, на срок 48 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).. Срок действия договора установлен с даты его заключения до полного возврата суммы основного долга, процентов, пени и иных расходов кредитора. (п.п.1,2 Индивидуальных условий) (л.д.№)

Процентная ставка по кредитному договору установлена в дифференцированном размере, а именно 24,8% годовых - при оплате товаров/работ/услуг в безналичном порядке, и в размере 33% годовых –в иных случаях (при получении суммы кредита полностью или в части наличными денежными средства или совершении иных операций, не связанных с оплатой товаров/работ/услуг). (п.4 договора)

Полная стоимость кредита, выданного ФИО1, составила 24,803 % годовых.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно при несвоевременном исполнении заемщиком обязательства по возврату кредита и (или) уплате процентов в сроки, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, заемщик уплачивает пени на несвоевременно уплаченную сумму из расчета 20% годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа.

С Индивидуальными условиями «Потребительского кредита» от ДД.ММ.ГГГГ и с содержанием Общих условий кредитования АО КБ «Пойдем!» (л.д.№) ФИО1 была ознакомлена и с ними согласна, обязалась их исполнять, о чем указано в п.14 Индивидуальных условий, а также подтверждается подписями заемщика в тексте Индивидуальных условий.

В уплату кредита заемщик обязался ежемесячно вносить минимальные платежи 17 числа каждого месяца в сумме 5 742,00 рубля. Каждый минимальный платеж включает в себя проценты, начисленные за пользование кредитом на дату платежа, а в остальной части - остаток основного по кредиту. (п.6 Индивидуальных условий)

Подписью в заявлении на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования ФИО1 подтвердила получение ею ДД.ММ.ГГГГ банковской карты и ПИН-кода к ней. (л.д.11 оборот)

Содержание Индивидуальных условий договора потребительского кредита, представленных истцом и ответчиком, являются идентичными, несоответствий или противоречий не содержат. (л.д.№)

Общие условия договора потребительского кредита с лимитом кредитования (лимитом выдачи) в АО КБ «Пойдем» содержат основные понятия и положения о кредитовании, предусматривают права и обязанности кредитора и заемщика (в том числе обязанность соблюдать условия договора, включая условия о погашении кредита и процентов; в день платежа самостоятельно получать информацию о размере минимального платежа), а также определяют права и обязанности кредитора.

Кроме того, п.4.2.2 Общих условий предусмотрено право кредитора в случае нарушения заемщиком договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов и иных расходов кредитора продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ сторонами, его заключившими, на основании заявления заемщика ФИО1 было дополнительное заключено соглашение, суть которого в увеличении срока возврата кредита (до ДД.ММ.ГГГГ) и уменьшении размера минимального ежемесячного платежа до 3 600 рублей, начиная с сентября 2020 г. (л.д.№) Сведений и доказательств внесения иных изменений в кредитный договор, признания его недействительным полностью или в части в материалы дела не представлено.

Выписками по ссудному счету ФИО1 и мемориальными ордерами подтверждается выдача банком и получение заемщиком кредитных денежных средств в сумме 152 000 рублей, в уплату которых в последующем заемщик вносила платежи, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.№). При этом досрочного погашения кредита ФИО1 не производилось.

Из расчета кредитной задолженности, представленного истцом, видно, что размер задолженности по кредитному договору №ф, рассчитанного по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет в общей сумме 105 344,79 рубля, из которых 94 414,72 рублей – просроченный основной долг, 10 379,45 рублей – проценты на основной долг, 175,37 рублей- проценты на просроченную задолженность по основному долгу, 106,29 рублей- пени на просроченный основной долг, 268,96 рублей- пени на просроченные проценты. (л.д. №).

Проверив расчет задолженности по кредиту, суд приходит к выводу о необходимости уменьшения размера задолженности, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, в силу следующих обстоятельств.

Согласно заявления на совершение операций по счетам клиента от ДД.ММ.ГГГГ, поданного ФИО1 в АО КБ «Пойдем!», следует, что заемщик выразила согласие на пользование платной услугой, предоставляемой банком «Персональный консультант», при обслуживании счетов как действующих на дату подачи данного заявления, так и тех счетов и договоров, которые могут быть открыты/заключены в будущем. В этом же заявлении приведены сведения о персональном консультанте, назначенном ФИО1, контактных данных этого лица и срок действия заявления – до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№)

Согласно Тарифов АО КБ "Пойдем!" (от ДД.ММ.ГГГГ) стоимость услуги "Персональный консультант" является дифференцированной и составляет от 399 до 699 рублей в месяц. (л.д.№)

Сведения об указанном выше сроке действия заявления заемщика о предоставлении услуги "Платный консультант" (до ДД.ММ.ГГГГ) указаны и в дополнениях истца на л.д.106. Таким образом, после данной даты (т.е. ДД.ММ.ГГГГ) оснований для взимания банком платы за услугу «Персональный консультант» не имелось. Иных выводов их представленных доказательств не следует.

Вместе с тем, как видно из выписок о движении денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, плата за услугу «Персональный консультант» взималась банком до ДД.ММ.ГГГГ. Период безосновательного взимания данной платы составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составляет в денежном выражении 9 184 рубля. (л.д.№). Указанная сумма подлежит распределению в уплату заявленной к взысканию задолженности в очередности, установленном п.2.6 Общих условия, согласно которого кредитор производит погашение обязательств заемщика по договору потребительского кредита в следующей очередности (1) задолженность по процентам; (2) задолженность по основному долгу; (3) пени; (4) проценты, предусмотренные законодательством РФ или договором потребительского кредита, в том числе расходы кредитора по получению исполнения.

Исходя из содержания Общих условий сумма излишних удержаний по оплате услуги «Персональный консультант» подлежит зачету в уплату процентов, заявленных к взысканию, в связи с чем, размер процентов по основному долгу составит 1 195,45 рублей (10 379,45-9184), с учетом того, что процентная ставка начислений является равной.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что она не выражала согласия на получение платной услуги «Персональный консультант» опровергаются надлежаще заверенной копией заявления о предоставлении данной услуги (л.д.108), которое собственноручно подписано ФИО1. Достоверность подписи в данном заявлении ответчиком не оспаривается; доказательств того, что подпись ей не принадлежит ФИО1, вопреки требований статьи 56 ГПК РФ, не представлено, как не представлено и доказательств отсутствия задолженности перед истцом либо наличия задолженности в ином, меньшем, размере, а так же доказательств надлежащего исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в периоды, в которые по утверждению истца обязательства заемщиком исполнялись ненадлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес заемщика ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и пени со сроком выполнения данных требований, не позднее ДД.ММ.ГГГГ В противном случае, данное требование заемщику предложено считать досрочным истребованием кредита и причитающихся платежей по нему.

В последующем, а именно ДД.ММ.ГГГГ, истец с целью взыскания с кредитной задолженности с ФИО1 обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Однако, вынесенный 04.03.2022г. судебный приказ был отменен мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ по заявлению должника, возражавшего относительно его исполнения. Последующее обращение с иском в суд состоялось ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№)

При рассмотрении дела злоупотребления правом в какой-либо степени со стороны истца не установлено, поскольку им принимались своевременные и надлежащие меры к взысканию кредитной задолженности, как в досудебном порядке, так и путем обращения с заявлением к мировому судье и с последующим обращением с иском в суд. Такие обращения состоялись в пределах сроков исковой давности. При этом сам заемщик, будучи осведомленным о неисполненных обязательствах, каких-либо мер к их (в том числе частичному исполнению) или урегулированию задолженности не предпринимал; доказательств обратного суду не представлено.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заявленные АО КБ «Пойдем!» требования являются законными, обоснованными и на том основании – подлежащими удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98, 94,88 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, т.е. в сумме 3 018,60 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО КБ «Пойдём!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Пойдём!» задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 96 160,79 рублей, из которых 94 414,72 рубля – задолженность по основному долгу, 1 195,45 рублей – проценты по основному долгу, 175,37 рублей- проценты за пользование просроченным основным долгом, 375,25 рублей- пени, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 018,60 рублей, а всего- 99 179,39 рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем с подачей жалобы через Куменский районный суд Кировской области.

Решение вынесено в полном объеме 01.09.2022 г.

Судья Н.В. Дербенёва

Решение20.09.2022