№ 2 - 528/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 декабря 2022 года с. Ловозеро

Ловозерский районный суд Мурманской области в составе

председательствующего судьи Фомичёва А.В.,

при помощнике судьи Артиеве А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Акционерного общества "Тинькофф Банк"

к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество "Тинькофф Банк" (далее истец) обратилось в Ловозерский районный суд Мурманской области к ФИО1 (далее ответчик) с иском, в котором просило взыскать задолженность по договору кредитной карты. Указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ними заключён договор кредитной карты № с лимитом задолженности 77 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменён в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключённого договора являются заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО "Тинькофф Банк") в зависимости от даты заключения договора. Заключённый кредитный договор является смешанным договором, включающим в себя кредитный (договор кредитной линии) и договор возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путём указания в тексте полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключённого договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заёмные денежные средства. Ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершённых по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иная информация по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий, истец расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путём выставления заключительного счёта, который подлежал оплате в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчик не погасил задолженность в срок. Задолженность ответчика составляет 90 320 рублей 74 копейки, из которых: сумма основного долга - 74 541 рубль 28 копеек, сумма процентов - 15 566 рублей 63 копейки, сумма штрафов - 212 рублей 83 копейки. Поскольку до настоящего времени задолженность перед Банком не погашена, истец просит взыскать с ответчика просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 90 320 рублей 74 копейки, а также расходы по государственной пошлине в размере 2 909 рублей 62 копейки.

Представитель истца извещён о времени и месте разбирательства дела, но в судебное заседание не прибыл, на требованиях иска настаивает.

Ответчик извещён о времени и месте разбирательства дела, но в судебное заседание не прибыл, уважительных причин неявки не представил.

При таких обстоятельствах, руководствуясь статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся сторон.

Изучив исковое заявление и материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Кодекса).

В силу статьа 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 2 статьа 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации "Заём", если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определённых договором.

Статья 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее – Закон) предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

По смыслу абз. 2 ст. 30 указанного Закона в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Исходя из буквального толкования вышеприведённых положений закона, к существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок и порядок его предоставления заёмщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Материалами дела установлено, что в апреле 2018 года ответчик обратился в АО "Тинькофф Банк" с заявлением-анкетой на заключение с ним договора кредитной карты.

Соглашение о кредитовании между сторонами произведено в рамках требований статей 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть в офертно-акцептной форме.

Согласно п. 2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Общие условия) настоящие условия определяют порядок выпуска и облуживания Кредитных карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между Клиентом и Банком, в том числе по вопросам предоставления Банком Кредита.

Договор кредитной карты заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путём активации банком Кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключённым с момента поступления в Банк первого Реестра операций (пункт 2.2 Общих условий).

Акцептом оферты ответчика, стали действия Банка по выпуску и активации банковской карты.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что между сторонами был заключён кредитный договор, предусмотренный статьёй 819 ГК Российской Федерации, который является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются в соответствии с заявлением о предоставлении банковских услуг и определены Условиями и Тарифами предоставления банковских услуг по направлению "кредитные карты".

Представленными доказательствами подтверждено, что истец свои обязательства по договору исполнил в полном объёме.

Пунктами 5.1, 5.2 Общих условий предусмотрено, что лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учётом стоимости услуг банка в соответствии с Тарифным планом.

Из пункта 5.4 Общих условий следует, что банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершённых клиентом с использованием кредитной карты или её реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты.

Согласно п. 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счёта включительно.

Пунктами 5.7, 5.8 Общих условий установлено, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счёт-выписку. О числе, месяце, в которое формируется счёт-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Из пунктов 5.10, 5.11 Общих условий следует, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платёж в размере и в срок, указанные в счёте-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен оплатить штраф в размере минимального платежа согласно тарифному плану.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счёта, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счёт в срок, указанный в заключительном счёте.

Согласно выписке по договору кредитной карты № ответчик воспользовался кредитом, однако свои обязательства по внесению сумм в погашение предоставленного кредита и процентов по нему в установленные договором сроки не исполнял.

Доказательств обратного, как того требуют положения части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком не представлено.

На основании пункта 8.1 Общих условий в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты Банк вправе расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, при этом банк блокирует все карты, выпущенные в рамках Договора, и направляет клиенту заключительный счёт.

При этом, в соответствии с пунктом 8.2 Общих условий при формировании заключительного счёта банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счёта-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане.

В соответствии с Тарифами по кредитной карте (Тарифный план 7.27) размер минимального платежа составляет не более 8% от задолженности, но не менее 600 рублей.

Проценты за пользование кредитом установлены в размере: на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней - 0% годовых, на покупки при условии оплаты минимального платежа – 29,9% годовых; на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 49.9% годовых. Плата за обслуживание карты – 590 рублей (ежегодно). Комиссия за снятие наличных и приравненных к ним операций в размере 2,9% годовых плюс 290 рублей. Штраф за неоплату минимального платежа – 590 рублей, неустойка при неоплате минимального платежа – 19.9%, плата за превышение лимита задолженности – 390 рублей (взимается в дату выписки за каждую совершённую клиентом операцию, после которой произошло превышение лимита задолженности, но не более трёх раз за расчётный период).

Материалами дела установлено, что истцом в адрес ответчика направлялся заключительный счёт от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 90 320 рублей 74 копейки, с даты его выставления начисление комиссий и процентов было приостановлено.

Истцом представлен расчёт, согласно которому задолженность заёмщика перед Банком по договору кредитной линии № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 90 320 рублей 74 копейки, из которых просроченная задолженность по основному долгу - 74 541 рубль 28 копеек, проценты - 15 566 рублей 63 копейки, комиссии и штрафы - 212 рублей 83 копейки.

Расчёт задолженности, представленный истцом, принимается судом и кладётся в основу решения, поскольку он составлен исходя из условий кредитного договора, ответчиком не оспорен, доказательств уплаты задолженности по кредитному договору, равно как и её наличия в ином размере, суду не представлено.

Принимая во внимание, что заключение договора кредитной карты являлось добровольным волеизъявлением сторон, при заключении договора ответчик был ознакомлен и выразил согласие с Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами банка, содержащими информацию о процентной ставке по кредиту, штрафах и неустойках, суд приходит к выводу об обоснованности и законности требований истца о взыскании с ответчика спорной задолженности в размере 90 320 рублей 74 копейки, из которых задолженность по основному долгу - 74 541 рубль 28 копеек, просроченные проценты - 15 566 рублей 63 копейки, штраф - 212 рублей 83 копейки.

При этом, взыскивая с ответчика указанную сумму, суд также учитывает, что в порядке исполнения судебного приказа, выданного мировым судьёй судебного участка Ловозерского судебного района Мурманской области ДД.ММ.ГГГГ, с ответчика было удержано в счёт оплаты задолженности 785 рублей 26 копеек, следовательно в данной части решение суда исполнению не подлежит.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в сумме 2 909 рублей 62 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-197, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества "Тинькофф Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества "Тинькофф Банк" задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в следующем размере: по основному долгу - 74 541 рубль 28 копеек; просроченные проценты - 15 566 рублей 63 копейки; штраф - 212 рублей 83 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 909 рублей 62 копейки, а всего 93 230 рублей 36 копеек.

В части взыскания с ФИО1 в пользу акционерного общества "Тинькофф Банк" суммы в размере 785 рублей 26 копеек настоящее решение к исполнению не приводить.

Решение может быть обжаловано в Мурманском областном суде, через Ловозерский районный суд Мурманской области, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья А.В. Фомичёв