Решение по делу № 2-17638/2022 от 19.12.2022 - об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг <ФИО> № У-22№5010-003 от <дата>, по результатам рассмотрения обращения <ФИО>.

Дело № 2-17638/2022

23RS0041-01-2022-017917-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«19» декабря 2022 года г. Краснодар

Прикубанский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего Белоусова А.А.

секретаря Землянской Э.С.

помощника судьи Шенгер Ю.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению САО «ВСК» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 № У-22№5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ, по результатам рассмотрения обращения ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

САО «ВСК» обратилось в суд с иском об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 № У-22№5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ, по результатам рассмотрения обращения ФИО2 о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору КАСКО.

В обоснование заявленных требований указано, что решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 № У -22№5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ, по результатам рассмотрения обращения ФИО2 о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору КАСКО, принято решение о частичном удовлетворении требований,в размере 33 357,66 руб. С данным решением САО «ВСК» не согласно, поскольку в соответствии со ст. 960 ГК РФ требование о возврате страховой премии по договору 22979F5O29801 удовлетворению не подлежит.ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Юг-Авто Эксперт» был подписан договор купли-продажи транспортного средства, а ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 инициировала расторжение Договора страхования №F5O29801, в связи с заключением договора купли-продажи ТС сумма страховой премии по оговору КАСКО возврату не полежит, на основании чего САО «ВСК» не имело правовых оснований для расторжения договора страхования №F5O29801. В связи с изложенным САО «ВСК» обратилось в суд и просит суд отменить решение финансового уполномоченного, вынести решение о распределении судебных расходов в виде госпошлины оплаченной при обращении в суд.

В судебное заседание представит САО «ВСК» не явился, о времени и месте судебного заедания извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Финансовый уполномоченный ФИО1 в судебное заседание не вился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причине неявки суд не известил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. В суд поступил письменный отзыв, согласно которому финансовый уполномоченный возражает против удовлетворения заявленных САО «ВСК» требований.

ФИО2 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении требований САО «ВСК», решение финансового уполномоченного считает законным и обоснованным.

Выслушав ФИО2, исследовав материалы дела, оценив оказательства, суд находит требования САО «ВСК» не подлежащими удовлетворению ввиду следующего.

Судом установлено, что ФИО2 на праве собственности принадлежало транспортное средство UAZ. идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный номер <***>, год выпуска 2020.

Между ФИО2 и САО «ВСК» заключен договор КАСКО №F5O29801 от ДД.ММ.ГГГГ в отношении Транспортного средства со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по рискам 4.1.1. «Дорожное происшествие по вине Страхователя, Допущенного лица или неустановленных третьих лиц». 4.1.2. «Дорожное происшествие по вине установленных третьих лиц». 4.1.4. «Природные и техногенные факторы», 4.1.5. «Действие третьих лиц». 4.1.9. «Хищение ТС» (далее - Договор КАСКО).

Договор КАСКО действует на условиях Правил комбинированного страхования автотранспортных средств №.4 от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Договору КАСКО страхователь дает согласие (совершает акцепт) на заключение Договора страхования оплатой страховой премии.

В соответствии с договором общий размер страховой премии по Договору КАСКО составляет 33 541 рубль 45 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Заявителем оплачена страховая премия по Договору КАСКО в размере 33 541 рубля 45 копеек, что подтверждается кассовым чеком №.

ДД.ММ.ГГГГ в Финансовую организации от ФИО2 поступило заявление о прекращении Договора КАСКО и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с продажей транспортного средства.

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» сообщила об отсутствии правовых основания для расторжения Договора КАСКО и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ в САО «ВСК» от ФИО2 поступило заявление – письменная претензия о расторжении Договора КАСКО и выплате неиспользованной части страховой премии по Договору КАСКО в размере 33 449 рублей 55 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ годаСАО «ВСК» письменно сообщила ФИО2 об отсутствии правовых основания для расторжения Договора КАСКО и возврате страховой премии.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком, либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договор и (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Таким образом, в Правилах страхования определены обязательные условия Договора КАСКО.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание №-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания №-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием №-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 6 Указания №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания №-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно пункту 6.18. Правил страхования если договором прямо не предусмотрено иное, договор считается заключенным с момента его подписания сторонами, а вступает в силу в 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем оплаты страховой премии или ее 1-го взноса (при оплате страховой премии в рассрочку). Срок действия страхования определяется договором, но в любом случае начинается не ранее вступления договора в силу.

Согласно пункту 6.20. Правил страхования договор страхования прекращается с момента наступления одного из следующих обстоятельств:6.20.1.Истечения срока действия договора. Обязательства, возникшие и не выполненные до даты прекращения договора, подлежат исполнению стороной, их не выполнившей. 6.20.2. С даты выплаты страхового возмещения в случае хищения ТС или Полной гибели.6.20.3.Ликвидации Страховщика.6.20.4. Прекращениястраховогориска в соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ.6.20.5. Подачиписьменногозаявления Страхователем о прекращении договора, если к моменту подачи заявления возможность наступления страхового случая не отпала, по обстоятельствам, упомянутым в п.6.21 Правил страхования.6.20.6.В случае вступления в силу решения суда о признании договора недействительным.6.20.7. По соглашению сторон договора страхования, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. 6.20.8.По письменному требованию Страховщика в случая предусмотренных законодательством.6.20.9.При отказе Страхователя от договора страхования» в указанные настоящем пункте сроке и на указанных в настоящем пункте условиях, соответствии с Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У Страхователь имеет прав отказаться от договора страхования с условием:

- возврата суммы уплаченной страховой премии в полном объеме при наличии в совокупности следующих условий: с даты заключения договора страхования д. даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, заявление об отказе поступило до даты начала страхования;

- возврата суммы уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему периоду действия договора, без вычета расходов на ведение дела, при наличии в совокупности следующих условий: с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней; заявление об отказе поступило после начала страхования; отсутствие в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев.

Действие договора страхования в вышеуказанных случаях прекращается с 00 часов 00 минут даты получения Страховщиком заявления Страхователя об отказе от договора страхования, но не позднее 00 часов 00 минут 15 (пятнадцатого) календарного дня, следующего за днем заключения договора страхования.

Согласно пункту 6.21. Правил страхования в случае прекращения договора страхования по основаниям, указанным в п.п. 6.20.1 - 6.20.3, 6.20.5 - 6.20.8, и если иное прямо не предусмотрено договором страхования, возврат страховой премии в соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 ГК РФ не производится.

Согласно пункту 6.22. Правил страхования в случае прекращения договора страхования по основаниям, указанным в п. 6.20.4. возврат страховой премии производится в размере пропорционально не истекшему периоду действия договора страхования в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя путем перечисления на банковские реквизиты Страхователя, а при отсутствии указанных реквизитов - в кассе Страховщика.

Согласно пункту 6.24. Правил страхования о намерении досрочного прекращения договора страхования в соответствии с п.п. 6.20.4,6.20.5, 6.20.8 Правил страхования стороны договора обязаны письменно уведомить друг друга в адрес стороны, указанной в договоре страхования. При этом Страхователь излагает намерение в форме письменного заявления и направляет его по почтовым отправлением или курьером, а Страховщик - в форме письменного уведомления. В случае прекращения договора страхования по инициативе Страхователя (п.6.20.5 настоящих Правил) и направления им заявления Страховщику договор считается досрочно прекращенным с 00 час. 00 мин. дня следующего за днем получения письменного заявления Страхователя Страховщиком. В случае расторжения договора страхования по инициативе Страховщика, в предусмотренных настоящими Правилами случаях, договор считается досрочно прекращенным с 00 час. 00 мин. дня следующего за днем получения письменного уведомления Страховщика Страхователем. Договор прекращается, в том числе в случаях, если указанные выше заявление/уведомление о прекращении договора страхования не получено другой стороной вследствие непринятия ею мер к его получению (отказ от приема почтового отправления, истечение срока хранения в связи с неявкой в почтовое отделение по извещению, изменение места нахождения, регистрации, о котором сторона не знала, и т.д.) договор считается досрочно прекращенным в таком случае с 00 час. 00 мин. дня следующего после истечения срока хранения такого почтового отправления в отделении почтовой связи или в течение 30 календарных дней с момента отправления заявления/уведомления при иных способах пересылки, указанных в настоящем пункте, за исключением доставки курьером.

Согласно Договору КАСКО страхователь дает согласие (совершает акцепт) на заключение Договора страхования оплатой страховой премии.

Так, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 оплачена страховая премия по Договору КАСКО в размере 33 541 рубля 45 копеек.

Таким образом, датой заключения Договора КАСКО является ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что датой заключения Договора КАСКО является ДД.ММ.ГГГГ, датой окончания течения 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора КАСКО является ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно материалам дела, ФИО2 направила в САО «ВСК» заявление об отказе от Договора КАСКО ДД.ММ.ГГГГ, то есть до истечения 14 календарных дней с даты заключения Договора КАСКО.

Между Заявителем и Финансовой организацией заключен Договор КАСКО со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таки образом, заявление об отказе от Договора КАСКО получено САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ, то есть после даты начала действия Договора КАСКО, следовательно Финансовая организация при возврате уплаченной страховой премии Заявителю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия Договора КАСКО, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действие Договора КАСКО.

Таким образом, датой досрочного прекращения действия Договора КАСКО является ДД.ММ.ГГГГ, а неистекший период действия Договора КАСКО следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, неистекший период действия Договора КАСКО с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 363 дня.

Заявителем оплачена страховая премия по Договору КАСКО в размере 33 541 рубля 45 копеек.

Таким образом, сумма неиспользованной страховой премии по Договору КАСКО составляет 33 357 рублей 66 копеек (33 541 рубля 45 копеек х 363 дня / 365 дней).

Расчет суммы неиспользованной страховой премии судом проверен, признан арифметически верным, контррасчет в материалах дела отсутствует.

Согласно части 1 статьи 2 Закона № 123-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» должность финансового уполномоченного учреждена для рассмотрения обращений потребителей об удовлетворении требовании имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

При исследованных доказательствах, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных САО «ВСК» требований об отмене решения финансового уполномоченного. Доводы представителя САО «ВСК» о том, что ФИО2 заключен договор купли-продажи транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ не могут служить основанием для отказа в возврате страховой премии по договору КАСКО, поскольку страхователь имеет право на отказ от договора страхования, в связи с чем финансовым уполномоченным принято решение о взыскании в САО «ВСК» неиспользованной части страховой премии по договору КАСКО в размере 33 357,66 руб.

Таким образом, финансовым уполномоченным при рассмотрении обращения были установлены обстоятельства, с учетом которых имелись основания для взыскания неиспользованной части страховой премии со страховщика в пользу потребителя.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в удовлетворении заявленных требований следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных требований САО «ВСК» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 № У-22№5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ, по результатам рассмотрения обращения ФИО2 – отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в апелляционном порядке через Прикубанский районный суд <адрес> в течение месяца.

Председательствующий: