50RS0039-01-2022-005971-14
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 августа 2022г. г.Раменское М.о.
Раменский городской суд Московской области
в составе: председательствующего судьи Бессмертновой Е.А.,
при секретаре Костиной Н.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4300/2022 по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), которым просит признать незаконными действия ответчика по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки, обязать ответчика произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере <...> годовых (л.д. 6-8). В обоснование иска указал, что <дата>г. между истцом и ответчиком заключен договор <номер> потребительского кредита на сумму <...>. В указанную сумму кредита входит присоединение заемщика к добровольной программе страхования по полису «Финансовый резерв» (версия 4.0) программа «Оптима» с АО «СОГАЗ»: основной страховой риск (случай) – смерть в результате несчастного случая или болезни – страховая премия <...>.; страховой риск (случай) инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая или болезни – страховая премия <...>. Всего по указанным страховым случаям истцом уплачено <...>. Данная сумма была включена в тело кредита и перечислена страховщику <дата>. До истечения «периода охлаждения» в страховую компанию истцом была направлена претензия о расторжении договора страхования и возврате страховой премии на банковский счет истца, что и было сделано. Кредит был предоставлен с дисконтом процентной ставки, то есть под условием, что противоречит действующему законодательству. Согласно п. 1 Памятки к договору страхования при отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возврат страхователю уплаченной страховой премии производится в полном объеме. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от полиса. В «период охлаждения» наступление страховых случаев не произошло, поэтому страховые премии подлежат возврату страхователю (заемщику по кредитному договору). После возврата страховой премии в связи с расторжением договора страхования с марта 2022г. банк применил повышение процентной ставки за пользование кредитом по кредитному договору на 5 пунктов, то есть с <...>, в обоснование указав п.4.1 индивидуальных условий кредитного договора, согласно которому если заемщик пользуется страховкой не менее 48 месяцев, то процентная ставка за пользование кредитом составляет <...> в случае если заемщик расторгает договор страхования ранее чем через 48 месяцев, процентная ставка увеличивается до <...> начиная с 31 дня, следующего за днем расторжения договора добровольного страхования. Считая действия ответчика незаконными, истец обратился в суд с настоящим иском.
В судебное заседание истец ФИО1, будучи извещен надлежащим образом, не явился, посредством электронной почты ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, на исковых требованиях настаивал.
Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО2 в судебном заседании иск не признала по доводам письменных возражений.
Представитель третьего лица АО «СОГАЗ» в судебном заседании отсутствовал, извещен надлежащим образом.
Судом определено о рассмотрении дела в отсутствие истца, представителя третьего лица, в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела. оценив в совокупности представленные по делу доказательства, не находит оснований для удовлетворения иска. При этом суд исходит из следующего.
Судом установлено, что <дата>г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор <номер>, согласно условиям которого банк предоставил истцу потребительских кредит в размере <...>. на срок 84 календарных месяца, с датой возврата <дата>
Согласно п.4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составила <...> годовых. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом в размере <...> годовых, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.
Пунктом 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка составляет <...> годовых.
ФИО1 с АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья – Полис страхования жизни и здоровья «Финансовый резерв» <номер> от <дата>. по программе «Оптима». Выгодоприобретателем по указанному договору является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники.
В выбранную истцом программу страхования включены следующие страховые риски: основной страховой риск (случай) – смерть в результате несчастного случая или болезни; дополнительные страховые риски (случаи) – инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая или болезни.
Страховая сумма составила <...>.; общая страховая премия составила <...>., из которых: <...>. – по основному страховому риску, <...>. – по дополнительным страховым рискам. Срок действия полиса – с момента уплаты страховой премии по 24 часа <дата>г.
В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Как следует из пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России), которое в силу статьи 7 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.
В силу названного правового акта при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1), в том числе если страхователь отказался от договора добровольного страхования до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5), а если страхователь отказался от договора добровольного страхования после даты начала действия страхования, то страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (пункт 6).
ФИО1 отказался от договора добровольного страхования, заключенного с АО «СОГАЗ», в течение 14 календарных дней; договор страхования с ним был расторгнут.
Из выписки по счету усматривается, что <дата>г. страховая премия возвращена ФИО1 в полном размере, то есть в размере <...>., на его счет в банке. После чего Банком ВТБ (ПАО) повышена процентная ставка по кредитному договору с <...> годовых (с применением дисконта) до размера базовой <...> годовых.
Индивидуальными условиями кредитного договора (п.19) предусмотрено, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, которые подписаны спорящими сторонами. Кредитный договор заключен в дату подписания сторонами договора Индивидуальных условий. До подписания Индивидуальных условий заемщик ознакомился в=с правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему был понятен, возражений не высказал.
Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик согласился в Правилами кредитования (Общими условиями).
Пунктом 2.10 Правил кредитования (Общих условий) предусмотрено, что в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков (далее – Дисконт), такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.
При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1 Индивидуальных условий договора, с учетом Дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование.
В случае прекращения заемщиком страхования Дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение Дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора.
В соответствии с положениями пункта 1 статьи 1, пункта 1 статьи 421 ГК РФ свобода договора относится к основным началам гражданского законодательства. Это предполагает предоставление участникам гражданского оборота возможности по своему взаимному усмотрению решать, заключать или не заключать договор, выбирать вид заключаемого договора, определять его условия. Свобода договора призвана гарантировать его сторонам, в особенности участникам предпринимательской или иной экономической деятельности, что договор будет исполняться на согласованных условиях, чем обеспечивается стабильность гражданского оборота и предсказуемость правового положения его участников.
В то же время свобода договора не является абсолютной. В силу пункта 4 статьи 421, пункта 1 статьи 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
ФИО1, ознакомившись с Правилами кредитования (Общими условиями) и Индивидуальными условиями, заключил кредитный договор, согласился с его положениями, в том числе, пунктами 4.1 и 4.2 Индивидуальных условий договора.
Для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке заемщик должен был обеспечить возобновление страхования жизни и здоровья, соответствующее требованиям банка к Полисам/Договорам страхования в течение 30 дней с момента расторжения первоначального договора страхования. Для получения Дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям (абз. 1 п. 2.11 Правил кредитования (Общие условия)). Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru, www.vtb.ru/o-banke/bank-vtb/strahovym-kompaniyam), на информационных стендах в дополнительных офисах. Филиалах и иных структурных подразделениях.
Согласно ст. 7 п. 11 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
Истец заключил с ответчиком кредитный договор <номер>, согласно условиям которого банк предоставил истцу потребительских кредит в размере <...>. на срок 84 календарных месяца, с датой возврата <дата>. под <...> годовых. При этом процентная ставка определена с дисконтом в размере <...> годовых, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. Договор страхования заключен с АО «СОГАЗ». С условиями договора истец был ознакомлен и согласен. В последующем, в течение 14 календарных дней, ФИО1 отказался от договора добровольного страхования, заключенного с АО «СОГАЗ», договор страхования с ним был расторгнут, <дата>г. страховая премия возвращена ФИО1 в размере <...>. на его счет в банке. После чего Банком ВТБ (ПАО) повышена процентная ставка по кредитному договору с <...> годовых (с применением дисконта) до размера базовой <...>. Условия о повышении процентной ставки по кредиту согласовано сторонами при подписании кредитного договора. При заключении кредитного договора <номер> ответчик действовал добросовестно, поскольку своевременно предоставил истцу как потребителю всю информацию о вариантах предоставления кредита как без личного страхования, так и с ним, а выбор условий кредитования осуществлен истцом самостоятельно до заключения кредитного договора. Банк ВТБ (ПАО) по отношению к истцу не является страховщиком, а лишь предоставляет денежные средства для оплаты страховой премии и перечисляет их по поручению истца в страховую компанию, при этом страхование жизни и здоровья заемщика является мерой по снижению риска невозврата кредита. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что оспариваемые истцом условия договора об изменении процентной ставки в случае прекращения договора страхования не могут расцениваться как противоречащие положениям пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" и ущемляющие права потребителя.
Оспариваемые условия кредитного договора не являются дискриминационными. Разница между получением кредита без заключения договора страхования отражает повышенные риски банка от неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в случае отсутствия у заемщика страхования жизни и здоровья по сравнению с наличием такового и является разумной, а, следовательно, условия о процентах пользования кредитом, изложенные в пунктах 4.1, 4.2 Индивидуальных условий, полностью соответствуют положениям Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-03 "О потребительском кредите (займе)". При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения иска в полном объеме.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1, паспорт <номер>, о признании незаконными действия Банка ВТБ (ПАО), ИНН <номер>, по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки, обязании произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки <...> годовых – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Раменский городской суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения.
Судья:
Мотивированное решение изготовлено 22 августа 2022г.