Дело № 2-1751/2022
55RS0026-01-2022-001910-54
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Омский районный суд Омской области
в составе председательствующего судьи Лариной Е.А.,
при секретаре судебного заседания Савицкой А.С., помощнике судьи Зайцевой А.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 02 августа 2022 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 (далее - ФИО1, истец) обратилась в Омский районный суд Омской области с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», ответчик) о защите прав потребителей.
В обоснование исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №. Согласно условиям договора ей предоставляются денежные средства в размере 500 000 рублей, полная стоимость кредита составляла 25,335% годовых. Данный кредит она брала с целью закрыть кредит другого банка. Незадолго до указанной даты ей неоднократно звонили специалисты банка «Восточный» с предложением оформить кредит у них под меньший процент, чем у нее был по действующему на тот момент кредиту в банке «Уралсиб». Находясь в офисе банка, она неоднократно спрашивала о процентной ставке и говорила о цели своего кредита. Ей выдали кредитную карту, по условиям договора иного не предусмотрено. Тут же в кассе она осуществила перевод денежных средств и закрыла кредит в банке «Уралсиб». Кредитной картой после этого она не пользовалась, в связи с чем, процентная ставка должна была остаться в том же размере. Однако, через непродолжительное время после заключения кредитного договора банк в одностороннем порядке изменил ей процентную ставку в сторону увеличения, после чего она составила 53,9%. На неоднократные обращения в банк, ей пояснили, что поскольку она пользовалась наличными операциями, то банк поднял процентную ставку по кредиту. Однако это не соответствует действительности. Полагает, что процентная ставка по договору кредитования является существенным условием и влияет не только на ежемесячный платеж, но и на общую сумму задолженности. В октябре 2021 года ПАО «Восточный экспресс банк» вошел в структуру ПАО «Совкомбанк» по переуступке прав требования. Считает, что банковские условия по предоставлению кредита ей оказаны некачественно, условия кредитования ей не разъяснили, полной информацией она не обладала, когда находилась в отделении банка, сотрудник банка скрыл от нее часть информации, что привело к увеличению процентной ставки по кредиту. На основании изложенного, просит обязать ответчика заключить с ней дополнительное соглашение к действующему кредиту, которым установить первоначальную процентную ставку в размере 25,335% годовых; приостановить действие кредитного договора до вынесения решения судом.
Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, причины неявки суду не известны.
Представитель истца ФИО2, действующий по доверенности, до перерыва в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. После перерыва просил провести заседание в его отсутствие, указав на отсутствие дополнительных доказательств по делу со стороны истца, что отражено в телефонограмме.
Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки не сообщил. Предоставил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому просит в удовлетворении исковых требований отказать. Дополнительно указал, что согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора № процентная ставка по кредиту в течение всего срока кредитования составляет 26% за проведение безналичных операций. Ставка 11,5 % за проведение наличных операций действует в течение 90 дней с даты заключения договора, по истечение указанного срока, то есть на 91 день, ставка за проведение наличных операций составляет 53,9 %. Согласно п. 11 Индивидуальных условий цели использования заемщиком потребительского кредита-на потребительские цели (т.е. приобретение, товаров, услуг). Как усматривается из выписки, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 производила обналичивание заемных денежных средств, путем перечисления по заявлению. Данный факт подтверждается выпиской по счету, где предусмотрена комиссия за обналичивание денежных средств. Ставка 11,5 % годовых за проведение наличных операций действует в течение 90 дней с даты заключения договора, по истечение указанного срока, начиная с 91 дня, ставка за проведение наличных операций составляет 53,9 %. Таким образом, банк не нарушал согласованных условий договора, если бы ФИО1 использовала заемные денежные средства в безналичной форме (оплачивала покупки товаров, рассчитывалась за услуги), то ставка составляла бы 26,00% годовых. Более того, обращает внимание суда на то, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства. Истец перестала оплачивать ежемесячные платежи с мая 2021 года.
Проанализировав материалы дела, оценив представленные доказательства, выслушав мнение представителя истца, суд пришел к следующему.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования №, в рамках которого банк предоставил заемщику денежные средства на следующих условиях: индивидуальные условия для кредита по тарифному плану кредитная карта «Комфорт», с лимитом кредитования 500 000 рублей, со сроком действия лимита кредитования - в течение срока договора, срок возврата кредита - до востребования.
Согласно пункту 4 договора процентная ставка по суммам кредита, использованным в ходе проведения безналичных операций - 26. Ставка, % годовых, по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций - 11,5%. Ставка, % годовых, по суммам кредита, использованных в ходе проведения наличных операций - 53,9 % действует по истечении 90 дней с даты заключения договора. Льготный период кредитования (для безналичный операций) - до 56 дней.
Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения суммы, не менее минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика в течение платежного периода. Банк направляет заемщику SMS-сообщение о размере минимального обязательного платежа и срока его внесения. Платежный период - 25 дней. Размер процента минимального обязательного платежа на дату подписания индивидуальных условий составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 рублей. Максимальный размер МОП - 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита (пункт 6 договора).
Пунктом 14 договора предусмотрено, что подписывая индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов.
Заемщик согласен на выпуск банком карты VisaInstantIssue, заемщик уведомлен о следующих выплатах: плата за оформление карты VisaInstantIssue: 1 000 рублей.
Договор кредитования содержит подпись заемщика ФИО1, что подтверждает, что со всеми условиями, тарифами банка заемщик ознакомлена и согласна.
При заключении кредитного договора истцом ФИО1 подано заявление о присоединении к программе страхования рисков держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный».
В материалы дела представлено согласие на дополнительные услуги, согласно которым ФИО1 выразила свое согласие на страхование по программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к программе страхования жизни в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования, ежемесячно в течение срока действия договора кредитования. При использовании лимита кредитования в полном объёме размер платы за присоединение к программе страхования составит 4950 рублей.
ФИО1 уведомлена, что указанное страхование осуществляется по ее желанию и по ее выбору, согласие или отказ от страхования не являются условием для получения кредита, и не влияют на условия кредитования.
Заемщик выразила свое согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 1 000 рублей и подтвердила предоставление банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты.
По указанному кредитному договору банком исполнены обязательства, заемщику 30.03.2021 предоставлены кредитные средства в общей сумме 500 000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
Как усматривается из указанной выписки по счету, со стороны заемщика допущены просрочки по исполнению денежных обязательств по договору кредитования №.
Как утверждает банк в отзыве на иск, заемщик перестала оплачивать кредит с мая 2021 года.
В сентябре 2021 истец обратилась с письменным заявлением в банк, в котором просила рассмотреть вопрос об изменений условий кредитного договора по уменьшению процентной ставки до первоначальной ставки, равной 26% годовых. В случае невозможности изменения ставки, просила расторгнуть договор.
Банком на телефон истца направлено sms-сообщение, в котором указано, что подписание договора двумя сторонами - представителем банка и клиентом, является подтверждением факта ознакомления клиента с его условиями и согласия на заключение договора. Подписи в кредитной документации свидетельствует, о том, что заемщик не был лишен права ознакомиться с условиями договора. Соответственно заемщик проинформирован о том, что процентная ставка по кредиту в течение всего срока кредитования составляет 26% за проведение безналичных операций. Ставка 11,5% за проведение наличных операций действует в течение 90 дней с даты заключения договора, по истечение указанного периода ставка за проведение наличных операций составляет 53,9%.
В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.
Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).
В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
Частью 10 статьи 5 названного Закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Из части 6 статьи 7 указанного Закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.
Предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, к отношениям сторон применяются положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
Согласно статье 8 Закона о защите прав потребителей последний вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора (статья 10 Закона о защите прав потребителей).
Материалами дела подтверждается, что при заключении кредитного договора до заемщика доведена информация обо всех существенных условиях кредитного обязательства, а именно: о сумме кредита, размере процентной ставки за пользование кредитом, о порядке погашения кредита.
В данном случае истцу банком разъяснены условия заключения потребительского кредита, в подтверждение чего в договоре кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ имеется подпись заемщика.
В нарушение ст. 56 ГПК РФ истец не представил доказательств того, что при заключении договора ему не предоставлена информация о процентной ставке, о полной стоимости кредита, тогда как из содержания договора следует, что истец при его заключении, получил полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, также до сведения истца доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита, истец был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять, что подтверждается личной подписью истца в договоре.
Таким образом, истец был осведомлен о существенных условиях договора, его правовых последствиях, в связи с чем, отсутствуют основания для вывода о нарушении права истца на получение в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита, либо об ущемлении иных прав потребителя.
Судом установлено, что условия кредитного договора согласованы между ответчиком и истцом, что подтверждается подписью истца в договоре.
Истцом в материалы дела представлена информация о задолженности заемщика по кредитному договору №, заключенному с ПАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о том, что истец и ранее пользовалась услугами, предоставляемыми ПАО КБ «Восточный», поэтому также была осведомлена об условиях кредитования, действующих тарифах и кредитных продуктах банка.
До заключения кредитного договора у истца имелась возможность выбора и полная информация о содержании предложенной ему услуге кредитования, от которой он мог отказаться в случае несогласия с ними. В частности, потребитель вправе был ознакомиться с условиями кредитных продуктов, предлагаемых ПАО «Восточный» и в течение не менее чем 5 дней принять решение об оформлении кредита после более тщательного анализа предложенных условий кредитования. При несогласии с предложенными условиями договора потребитель вправе отказаться от данной услуги.
Более того, если потребитель уже заключил договор кредитования, то положения ст. 11 Закона о потребительском кредите предоставляют право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа). Например, в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
Поскольку факт непредоставления банком достоверной информации об условиях договора, введения потребителя в заблуждение или его обмана, судом не установлен, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 об обязании заключить дополнительное соглашение с установлением процентной ставки 25,335% годовых, приостановлении действия кредитного договора, удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН <***> ОГРН <***>) об обязании заключить дополнительное соглашение с установлением процентной ставки 25, 335% годовых, приостановлении действия кредитного договора оставить без удовлетворения в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Е.А. Ларина
Мотивированное решение изготовлено 09 августа 2022 года.