Дело № 2-197/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской федерации

02 октября 2023 года пгт. Колпна Орловской области

Колпнянский районный суд Орловской области в составе председательствующего судьи Осадченко О.М., при секретаре судебного заседания Пономарёвой Г.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Орловского отделения № 8595 к ФИО1 и ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины за счет стоимости наследственного имущества умершего должника,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала - Орловского отделения № 8595 (далее – ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО1 и ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины за счет стоимости наследственного имущества умершего должника К.Л.В., указав в обоснование заявленных требований, что ПАО«Сбербанк России»(далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора № от 01.12.2020 г. выдало кредит К.Л.В. (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме 1445 000,00 руб. на срок 204 мес. под 8,9% годовых.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора заёмщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 4,25 % годовых.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 20.03.2023 г. по 21.07.2023 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 84282,13 руб. (в том числе: просроченные проценты - 2870,53 руб., просроченный основной долг - 81411,60 руб.)

Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю суммy кредита, а также о расторжении кредитного договора. Однако, данное требование до настоящего момента не выполнено.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик К.Л.В. умерла.

Согласно Реестра наследственных дел на сайте Федеральной нотариальной палаты по факту смерти К.Л.В.открыто наследственное дело №.

Кредитный договор продолжает действовать и в настоящий момент.

Начисление неустоек по кредитному договору, в связи со смертью заёмщика, банком прекращено.

Поскольку имущественное обязательство К.Л.В. по возврату кредита неразрывно связано с личностью должника, то после её смерти обязанность возвратить кредит Банку не прекратилась.

В связи с тем, что на момент смерти, К.Л.В. обязательства перед кредитором в полном объеме исполнены не были, просили расторгнуть кредитный договор № от 01.12.2020 г. и взыскать с наследников К.Л.В. – ФИО1 и ФИО1, задолженность по кредитному договору № от 01.12.2020 г. за период с 20.03.2023 г. по 21.07.2023 г. (включительно) в размере 84282,13 руб. (в том числе: просроченные проценты - 2870,53 руб., просроченный основной долг - 81411,60 руб.), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2728 рублей.

Представитель истца - ПАО «Сбербанк России», ФИО2, в судебное заседание не прибыла, о дне, времени и месте его проведения уведомлена надлежащим образом, в ходатайстве, имеющемся в исковом заявлении, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО1 и ФИО1 в судебное заседание не прибыли, о дне, времени и месте его проведения уведомлены надлежащим образом, в поступивших в суд телефонограммах просили отказать в удовлетворении требований истца, и рассмотреть дело в их отсутствие.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора – САО «РЕСО – Гарантия», в судебное заседание не прибыл, о дне, времени и месте его проведения уведомлены надлежащим образом, о причинах неявки не извещали, об отложении судебного заседания и рассмотрении дела в отсутствие представителя не ходатайствовали.

В силу ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства установлено, что между ПАО«Сбербанк России» и К.Л.В. был заключен кредитный договор № от 01.12.2020 г., в соответствии с которым Банк выдал К.Л.В. кредит в сумме 1445 000,00 руб. на срок 204 мес. под 8,9% годовых.

На основании п. 7,9 договора погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования и графиком платежей, ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (первое число месяца), начиная с 04.01.2021 г., путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору до выдачи кредита объект недвижимости в залог – квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость объекта неждвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п.11) Цель использования заемщиком кредита – приобретение объекта недвижимости - квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. (п.12)

При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 4,25 % годовых (п.13).

Согласно Общим условиям кредитования при страховании предмета залога и (или) жизни и здоровья заемщика кредитор имеет право: направить на погашение задолженности по договору в очередности, установленной п.3.4 Общих условий кредитования, средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании: - по страховому полису/договору страхования имущества, оформленному в соответствии с договором (при залоге объекта недвижимости, за исключением оформляемого в качестве единственного обеспечения земельного участка); - по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика/созаемщика (при подключении заемщика/созаемщика к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья); - по полису/договору страхования жизни и здоровья заемщика/титульного созаемщика (при оформлении «Защитного кредита). При погашении задолженности по договору за счет средств страхового возмещения, поступивших от страховой компании по страховому полису/договору страхования имущества, оформленному в соответствии с договором, остаток средств после полного погашения задолженности зачисляется кредитором на счет.

ДД.ММ.ГГГГ К.Л.В. в рамках кредитного договора № от 01.12.2020 г. на основании своего заявления заключила с САО «РЕСО-Гарантия» договор застрахования № (полис «Заемщик»). Застрахованные риски: 1 - смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и наступившая в течение одного года с момента несчастного случая, или смерть застрахованного в результате заболевания, наступившая в период действия договора страхования или в течение одного года с момента диагностирования этого заболевания; 2 – установление застрахованному I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания в период действия договора страхования или в течение одного года с момента несчастного случая или с момента диагностирования заболевания. Страховая сумма 1404000 рублей. Срок действия – с 02.12.2021 г. по 01.12.2022 г. Выгодоприобретателями в размере суммы кредитной задолженности по кредитному договору № от 01.12.2020 г. на момент наступления страхового случая (но не более страховой суммы) является ПАО Сбербанк (<адрес>); в размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной ПАО Сбербанк – застрахованный, либо наследники застрахованного по закону. Выплата страхового обеспечения по каждому риску производится в размере 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между К.Л.В. и САО «РЕСО-Гарантия» был заключен договор страхования № (полис «Домовой»), в соответствии с которым: объект страхования – квартира, находящаяся по адресу: <адрес>. Страховая сумма 1404000 рублей. Срок действия – с 01.12.2021 г. по 30.11.2022 г. Выгодоприобретателями в части неисполненных обязательств страхователя по кредитному договору является ПАО Сбербанк (<адрес>); в оставшейся части страховой выплаты – К.Л.В. Застрахованное имущество находится в залоге ПАО Сбербанк на основании договора залога, заключенного со страхователем в обеспечение обязательств по кредитному договору № от 01.12.2020 г.

Судом установлено, что Банк обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, денежные средства были предоставлены К.Л.В.

Истец указывает, что в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора по своевременному погашению кредита и процентов по нему, за период с 20.03.2023 г. по 21.07.2023 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 84282,13 руб. (в том числе: просроченные проценты - 2870,53 руб., просроченный основной долг - 81411,60 руб.)

Согласно свидетельства о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.К.Л.В. умерла ДД.ММ.ГГГГ.

На момент смерти обязательства перед кредитором ею в полном объеме исполнены не были.

Из справки нотариуса Колпнянского нотариального округа Орловской области следует, что к имуществу К.Л.В. заведено наследственное дело № по заявлениям её сыновей – ФИО1 и ФИО1

Сведений об иных наследниках по завещанию или по закону, в порядке статьи 1149 ГК РФ, принявших наследство К.Л.В., не имеется.

Из материалов наследственного дела следует, что наследственное имущество К.Л.В. состояло из квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 1403821,57 рублей, и квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 128594,61 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ наследники К.Л.В. обратились в ПАО Сбербанк с заявлением о смерти заемщика.

В свою очередь, 07.02.2023 г. ПАО Сбербанк обратилось в страховую компанию за выплатой страхового обеспечения.

13.03.2023 г. САО «РЕСО-Гарантия» перечислило Банку страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 01.12.2020 г. в размере 1373999,11 рублей.

После распределения денежных средств, в соответствии с пунктом 3.14 Общих условий кредитования сумма задолженности по кредитному договору № от 01.12.2020 г. за период с 20.03.2023 г. по 21.07.2023 г. (включительно) составила 84282,13 рублей, из которых: просроченные проценты – 2870,53 рублей, просроченный основной долг – 81411,60 рублей.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (пункт 2 статьи 939 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей (пункт 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г.№25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

По смыслу приведенных норм права и разъяснений по их применению, поведением, ожидаемым от выгодоприобретателя по договору страхования жизни и здоровья заемщика, будет являться принятие исчерпывающих мер к исполнению страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения и погашения за счет него кредитной задолженности. И лишь в случае невозможности получения выплаты по объективным причинам, обращение к заемщику (наследникам заемщика) с требованием о погашении долга будет считаться добросовестным.

В соответствии с индивидуальными условиями страхования от несчастных случаев или болезней, страховщиком является САО «РЕСО-Гарантия», страхователем – К.Л.В., застрахованным лицом - физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования – К.Л.В.

Согласно условиям договора страхования страховая сумма составляет 1404000 рублей. Выгодоприобретателями в размере суммы кредитной задолженности по кредитному договору № от 01.12.2020 г. на момент наступления страхового случая (но не более страховой суммы) является ПАО Сбербанк; в размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной ПАО Сбербанк – застрахованный, либо наследники застрахованного по закону. Выплата страхового обеспечения по каждому риску производится в размере 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая.

В соответствии с вышеприведенными положениями закона и условиями заключенного договора страхования № от 25.11.2021 г. признание смерти застрахованного лица – заемщика, по кредитному договору страховым случаем, влечет обязанность страховой компании произвести выплату страхового возмещения в размере 1373999,11 рублей выгодоприобретателю ПАО «Сбербанк» - в размере остатка задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая, а в размере, превышающем данный остаток - в пользу наследников заемщика.

Обязанность по выплате страхового возмещения САО «Ресо-Гарантия» выполнена в полном объеме.

Страховое обеспечение в размере 1373999,11 рублей было выплачено ПАО «Сбербанк» 13.03.2023 г..

Из материалов дела следует, что в результате действий Банка по начислению процентов после даты наступления страхового случая полученной суммы страхового возмещения стало недостаточно для полного погашения задолженности по кредитному договору.

01.08.2022 г. наследники К.Л.В. обратились в ПАО Сбербанк с заявлением о смерти заемщика.

Как следует из наследственного дела №, после смерти К.Л.В. кредитор – ПАО Сбербанк, обращалось к нотариусу с претензией от 18.11.2022 г. относительно имеющейся задолженности наследодателя К.Л.В., умершей ДД.ММ.ГГГГ, перед Банком.

Таким образом, о смерти заемщика К.Л.В. Банку стало известно 01.08.2022 году. Между тем, с заявлением о наступлении страхового случая Банк обратился только в феврале 2023 года.

По мнению суда, образование спорной задолженности напрямую зависело от действий Банка - выгодоприобретателя, узнавшего о смерти заемщика еще в 2022 году, и не принявшего исчерпывающих и своевременных мер для получения страхового возмещения и направления его на погашение кредитной задолженности, при отсутствии к тому объективных препятствий.

Между тем, именно на Банке, как выгодоприобретателе, лежала обязанность по обращению к страховщику за страховой выплатой и предоставлению необходимого пакета документов.

Обращение за выплатой страхового возмещения имело место по истечении 07 месяцев после смерти К.Л.В.

Указанные действия выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» привели к увеличению размера задолженности по кредиту и расцениваются судом, как злоупотребление правом.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что Банком в связи со смертью заемщика получена страховая выплата, оснований для удовлетворения иска ПАО «Сбербанк» о взыскании кредитной задолженности и расторжении кредитного договора не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Орловского отделения № 8595к ФИО1 и ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины за счет стоимости наследственного имущества умершего должника, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Колпнянский районный суд путём подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 06 октября 2023 года.

Судья: