РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12 октября 2023 года г. Курган
Курганский городской суд Курганской области
в составе председательствующего судьи Тихоновой О.А.
при секретаре Темниковой А.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1754/2023 (УИД № 45RS0026-01-2022-017192-48) по иску ФИО1 к ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о признании страховым случаем, освобождении от уплаты страховых взносов, взыскании страховой суммы, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, излишне выплаченных денежных средств, встречному иску ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о признании страховым случаем, освобождении от уплаты страховых взносов, взыскании страховой суммы, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, излишне выплаченных денежных средств. В ходе рассмотрения дела исковые требования изменил, в обоснование измененного иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» заключен договор страхования (полис № от ДД.ММ.ГГГГ). Страховая программа «Накопительный фонд» заключенный на условиях дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли №. Срок действия договора (п. 4 полиса) с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно п. 3 полиса являются: дожитие; смерть по любой причине; смерть в результате несчастного случая; смерть в результате ДТП; телемедицина; инвалидность 1-2 группы по любой причине; критическое заболевание; инвалидность 1-2 группы по любой причине (освобождение от уплаты страховых взносов). В период действия договора наступил страховой случай - ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ впервые была установлена II группа инвалидности. Он обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного договором, приложив все необходимые документы. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было отказано в осуществлении страховой выплаты по полису № от ДД.ММ.ГГГГ со ссылкой на ст. 944 ГК РФ. Не согласившись с выводами ответчика, ФИО1 направил в адрес ООО «СК СОГАЗ - ЖИЗНЬ» претензию, в удовлетворении которой ему было отказано. Умысел истца в наступлении страхового случая отсутствовал. Одним из традиционных методов лечения врожденного микросфероцитоза, диагностированного ФИО1 в детском возрасте, является проведение спленэктомии, которая была проведена в возрасте 6 лет (медицинская карта пациента № ООО «ФИО6»). После проведенного лечения на диспансерном учете по данному заболеванию ФИО1 не состоял и не состоит в настоящее время, более того с ДД.ММ.ГГГГ сотрудники ООО «Харизма» ежегодно проходят профилактические осмотры, в рамках которых проводятся лабораторные исследования крови - никаких отклонений не выявлялось. Поставленный в раннем детстве диагноз никак не повлиял на наступление страхового случая - установления ФИО1 впервые ДД.ММ.ГГГГ II (второй) группы инвалидности. Ответчик в обоснование отказа указал на якобы установленный истцу ДД.ММ.ГГГГ врачом-онкологом диагноз «susp 3HO желудка», что является неверным толкованием произведенной записи в связи со следующим: «SUSP» - это сокращение от слова «suspicio». Термин по латыни означает «подозрение». Такую запись доктор оставляет в медицинской карте больного, если после осмотра у него появилось подозрение на неблагоприятный онкологический диагноз, для уточнения которого надо провести ряд обследований, назначаемых пациенту. ДД.ММ.ГГГГ по результатам патолого-анатомического исследования биопсийного (операционного) материала, диагноз D37.1 (новообразования неопределенного или неизвестного характера желудка) подтвержден не был, микроскопическая картина - гастрит (поликлиническая карта № ГБУ «КООД»). В настоящее время у ФИО1 также отсутствует указанный диагноз. Таким образом, на момент заключения договора страхования истцу не было известно о наличии у него каких-либо новообразований. При заключении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произведена уплата страховой премии в размере 120 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ истцом произведен следующий обязательный платеж в соответствии с условиями договора страхования — 120 000 руб. Согласно п.п. 3.6 п. 3 полиса в случае наступления страхового случая «инвалидность 1-2 группы по любой причине» страховая сумма составляет 756 110 руб. Согласно раздела 3 п. 3.8. договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ инвалидность 1-2 группы по любой причине влечет освобождение от уплаты страховых взносов. Просит суд признать страховым случаем установление ФИО1 II группы инвалидности впервые ДД.ММ.ГГГГ; освободить ФИО1 от уплаты ежегодных страховых взносов согласно п. 3.8. договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с момента установления ему впервые II группы инвалидности - с ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в пользу ФИО1 страховую сумму в размере 756110 руб., неустойку в размере 240000 руб., излишне уплаченные ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в счет уплаты ежегодных страховых взносов в размере 120000 руб., моральный вред в размере 50000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной истцу за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» обратилось в суд со встречным иском к ФИО1 о признании договора страхования недействительным. В обоснование встречного иска указало, что между ФИО1 и ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Условия страхования изложены в дополнительных правилах страхования жизни с участием в прибыли №. При заключении договора страхования ФИО1, оплатив в полном объеме первый страховой взнос, подтвердил, что страхователь не страдает анемией, за исключением железодефицитной анемии легкой степени, лейкемией, лимфогранулематозом, гемофилией, неходжинскими лимфомами и другими заболеваниями крови» (п.7.13.5 договора страхования), «У страхователя нет новообразований (опухолей злокачественных и доброкачественных)» (п.7.13.9 договора страхования). ФИО1 обратился с заявлением в «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» на страховую выплату в связи с наступлением впервые ДД.ММ.ГГГГ 2 группы инвалидности по причине общего заболевания. Согласно представленной копии медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях №, выданной ООО «Харизма», ФИО1 с детства установлено генетическое заболевание крови: «Врожденный микросфероцитоз, спленэктомия в детстве». Также согласно поликлинической карты №, выданной ГБУ «КООД», ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был на приеме у врача-онколога, по результат приема ему был установлен диагноз: рак желудка. Таким образом до заключения договора страхования у истца уже был установлен диагноз рак желудка. При заключении договора страхования ответчик не сообщил страховщику всех известных ему обстоятельств о состоянии здоровья, что лишило страховщика возможности оценить свои риски. Просит суд признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» и ФИО1, недействительным, взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» судебные расходы за оплату госпошлины в размере 6000 руб.
В судебном заседании представитель истца (ответчика по встречному иску) по доверенности ФИО3 на исковых требованиях настаивала, против встречного иска возражала.
Представитель ответчика (истца по встречному иску) ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
Заслушав пояснения представителя истца (ответчика по встречному иску), исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования по страховой программе «Накопительный фонд».
Согласно п. 4 договора срок страхования составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 3 договора страховыми рисками являются дожитие, смерть по любой причине, смерть в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП, телемедицина, инвалидность 1-2 группы по любой причине, критическое заболевание, инвалидность 1-2 группы по любой причине (освобождение от уплаты страховых взносов).
Страховая премия в размере 120000 руб. оплачена ФИО1, что подтверждается квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
На основании пунктов 1, 3 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена II группа инвалидности по общему заболеванию сроком до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой МСЭ-№
В связи с наступлением страхового случая ФИО1 обратился к ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» с заявлением о выплате страхового возмещения.
Письмом ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказано в выплате страхового возмещения, поскольку истцу с детства установлено генетическое заболевание крови: «Врожденный микросфероцитоз, спленэктомия в детстве...». Также согласно предоставленной копии поликлинической карты №, выданной ГБУ «КООД», ДД.ММ.ГГГГ при приеме у врача-онколога, по результатам приема был установлен диагноз: «susp 3HO желудка».
Согласно п.7.13.5 договора страхования оплачивая в полном объеме страховой взнос по договору страхования страхователь (застрахованное лицо) подтверждает, что не страдает анемией, за исключением железодефицитной анемии легкой степени, лейкемией, лимфогранулематозом, гемофилией, неходжкинскими лимфомами и другими заболеваниями крови.
В соответствии с п.7.13.9 договора страхования оплачивая в полном объеме страховой взнос по договору страхования страхователь (застрахованное лицо) подтверждает, что у страхователя нет новообразований (опухолей злокачественных и доброкачественных).
Пунктом 8.4. Правил страхования предусмотрено, что лицо, принимаемое на страхование, на момент подачи заявления на страхование страдающее хроническим заболеванием, может быть застраховано с согласия страховщика и только при условии, что до заключения договора страхования страховщик был письменно уведомлен страхователем о состоянии здоровья лица, принимаемого на страхование.
Если будет установлено, что договор страхования был заключен в отношении лиц, не соответствующих требованиям п. 3.2. Правил или был заключен в отношении лиц, указанных в п. 3.3. Правил без установления специальных условий, и/или страховщиком после заключения договора страхования будет выявлен факт предоставления страхователем, или застрахованным лицом заведомо ложных сведений, то страховщик вправе потребовать признания такого договора страхования в отношении третьих лиц недействительным и возмещения понесенных им убытков, при этом страховые выплаты по такому договору страхования в отношении указанных лиц не осуществляются (п.8.6 Правил).
Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.
В силу ч. 3 ст. 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
В соответствии с ч. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Для определения того, когда впервые был диагностирован ФИО1 диагноз, послуживший основанием для признания его инвали<адрес> группы, установления причинно-следственной связи между заболеванием истца и установлением инвалидности, судом по делу была назначена судебно-медицинская экспертиза.
Согласно заключению ГКУ «Курганское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» № от ДД.ММ.ГГГГ впервые предварительный диагноз: «Злокачественное новообразование слепой кишки», по поводу которого ФИО1 установлена вторая группа инвалидности выставлен на основании данных гистологического исследования ДД.ММ.ГГГГ после диагностической колоноскопии от ДД.ММ.ГГГГ.
Экспертом указано, что после оперативного вмешательства в объеме правосторонней гемиколэктомии от ДД.ММ.ГГГГ установлен окончательный диагноз по системе № слепой кишки №.
Также экспертом сделан вывод о том, что до ДД.ММ.ГГГГ у пациента диагностированы следующие заболевания: доброкачественное образование кожи шеи от ДД.ММ.ГГГГ; анемия легкой степени тяжести, ренальная гипергликемия от ДД.ММ.ГГГГ. Данные заболевания не связаны причинно-следственной связью с возникновением у ФИО1 злокачественного образования слепой кишки и установлением ему по этому поводу группы инвалидности.
Суд принимает данное экспертное заключение в качестве допустимого доказательства, поскольку заключение составлено в соответствии с требованиями закона, не содержит противоречий, согласуется с другими доказательствами по делу, представленными сторонами, сторонами не оспаривалось.
Оценив экспертное заключение в совокупности с иными доказательствами по делу, пояснениями сторон, суд приходит к выводу, что установление ФИО1 II группы инвалидности впервые ДД.ММ.ГГГГ является страховым случаем.
Согласно п.3.6 страхового полиса № при наступлении страхового случая «Инвалидность 1-2 группы по любой причине» размер страхового возмещения составляет 756100 руб.
Таким образом, с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в пользу ФИО1 подлежит взысканию страховое возмещение в размере 756 110 руб.
На основании п.3.8 договора страхования ФИО1 подлежит освобождению от уплаты страховых взносов по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с даты наступления страхового случая – ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, уплаченный ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 страховой взнос в размере 120000 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Требование истца о взыскании с ответчика неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежит.
Вместе с тем, согласно ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
ФИО1 обратился с требованием о выплате страхового возмещения ДД.ММ.ГГГГ, в установленный законом срок требования истца удовлетворены не были, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 54460 руб. 64 коп.
Задолженность, руб.
Период просрочки
Процентная ставка
Дней в году
Проценты, руб.
c
по
дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]?[4]?[5]/[6]
756 110
16.09.2022
18.09.2022
3
8%
365
497,17
756 110
19.09.2022
23.07.2023
308
7,50%
365
47 852,44
756 110
24.07.2023
14.08.2023
22
8,50%
365
3 873,77
756 110
15.08.2023
23.08.2023
9
12%
365
2 237,26
Итого:
342
7,69%
54 460,64
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Таким образом, учитывая действия ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ», моральные и нравственные страдания, причиненные истцу, а именно длительный период нарушения его прав на получение страхового возмещения, состояние его здоровья, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 15000 руб.
В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
С учетом того, что требования истца ответчиком в добровольном порядке не были исполнены, на основании ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 % от присужденной суммы, а именно 412785,32 руб. ((756110+54 460,64+15 000)/2 = 412785,32 руб.).
На основании изложенного, исковые требования ФИО1 являются обоснованными и подлежат удовлетворению в части, в удовлетворении встречных исковых требований ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» суд отказывает в полном объеме, поскольку на момент заключения договора страхования истцу не было известно о наличии у него каких-либо новообразований, в связи с чем, заведомо ложные сведения им страховщику не сообщались.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» подлежат взысканию расходы за проведение экспертизы в пользу ГКУ КОБСМЭ в размере 21410 руб.
Согласно ст. 103 ГПК РФ с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в бюджет муниципального образования <адрес> подлежит взысканию государственная пошлина в размере 12805 руб. 51 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.
Признать страховым случаем установление ФИО1 II группы инвалидности впервые ДД.ММ.ГГГГ.
Освободить ФИО1 от уплаты ежегодных страховых взносов согласно п. 3.8 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в пользу ФИО1 756110 руб. страховое возмещение, 54460 руб. 64 коп. проценты за пользование чужими денежными средствами, 15000 руб. компенсацию морального вреда, 412785 руб. 32 коп. штраф, 120000 руб. излишне уплаченные средства, в остальной части иска отказать.
Отказать ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в удовлетворении встречного иска к ФИО1 о признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.
Взыскать с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в пользу государственного казенного учреждения «Курганское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» расходы за проведение экспертизы в размере 21410 руб.
Взыскать с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в бюджет муниципального образования <адрес> государственную пошлину в размере 12805 руб. 51 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца через Курганский городской суд.
Судья О.А. Тихонова
Мотивированное решение изготовлено 19.10.2023.