Решение по делу № 2-1936/2023 от 24.08.2023 - о взыскании денежных средств, уплаченных в счет страховой премии по договору добровольного страхования здоровья, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

Дело 000

(УИД 23 RS 0000-75)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город-курорт Анапа «24» августа 2023 года

Анапский районный суд (...) в составе судьи Немродова А.Н.,

при секретаре ФИО2,

с участием представителя истца ФИО1 – адвоката ФИО3 действующего на основании ордера 23 262930 от 24.07.2023 года

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие – Вита» о взыскании денежных средств, уплаченных в счет страховой премии по договору добровольного страхования здоровья, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие – Вита» о взыскании денежных средств в размере 114 620, 70 рублей, уплаченных в счет страховой премии по договору добровольного страхования здоровья 000 от 00.00.0000, заключенного при оформлении кредитного договора 000 от 00.00.0000 с ПАО «БАНК УРАЛСИБ», взыскании неустойки в размере 114 620, 70 рублей, компенсации морального вреда в размере 24 853, 40 рублей, взыскании штрафа в размере 50 % от размера взысканной суммы.

Определением Анапского районного суда 00.00.0000 указанное исковое заявление оставлено без движения, как несоответствующее требованиям ст.ст.131-132 ГПК РФ. При этом истцу предоставлен срок для устранения перечисленных в определении недостатков до 00.00.0000 включительно и разъяснено, что в случае неисполнения определения об оставлении искового заявления без движения, оно будет считаться не поданным и возвращено.

Вместе с тем истцом в установленный срок не выполнено в полном объеме определение суда от 00.00.0000.

В соответствии с ч. 3 ст.136 ГПК РФ в случае, если указанные в части первой настоящей статьи обстоятельства не будут устранены в срок, установленный в определении об оставлении заявления без движения, суд возвращает исковое заявление и прилагаемые к нему документы в порядке, установленном статьей 135 настоящего Кодекса.

Определением Анапского районного суда (...) от 00.00.0000 исковое заявление было возвращено истцу со всеми приложенными документами.

На указанное определение суда истцом была подана частная жалоба в (...)вой суд, по результатам рассмотрения которой апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам (...)вого суда от 00.00.0000 определение Анапского районного суда (...) от 00.00.0000 было отменено материалы заявления направлены в Анапский районный суд (...) для решения вопроса о принятии к производству.

00.00.0000 определением Анапского районного суда гражданское дело принято к производству.

00.00.0000 в судебном заседании к участию в деле в качестве третьего лица без самостоятельных требований привлечено Публичное акционерное общество «Банк Уралсиб».

В обосновании заявленных исковых требований указано, что в целях приобретения автомобиля в ООО «Ключавто Трейд», ИНН <***>, с использованием кредитных средств, истец заключил с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» договор потребительского кредита 000 от 00.00.0000, согласно которому: сумма кредита составила 1 715 227 рублей (п. 1 кредитного договора). В целях использования кредитных средств ( п. 11 кредитного договора) на приобретение транспортного средства Тойота Премиум C-HR, в т.ч. доп. Оборудования в ООО «Ключавто Трейд», по договору КП от 00.00.0000 000 в размере 1 510 000 рублей (п. 1 приложения 2 к кредитному договору); на оплату страховой премии ответчику по договору 000 страхования жизни истца, в размере 9 960 рублей; на оплату страховой премии ответчику по договору 000 страхования здоровья истца, в размере 124 267 рублей.

Юридически значимыми, также являются обстоятельства: стоимость страховых премий: 9 960 рублей и 124 267 рублей включена банком в тело потребительского кредита, без альтернативного пути оплаты; оплата именно ответчику страховых услуг: страхование жизни и страхование здоровья, заявлено целью использования кредитных средств истцом; кредитор получает преимущественное удовлетворение из суммы страхового возмещения (п. 5.3.4 Общих условий кредитного договора); нецелевое использование кредита наделяет кредитора правом требовать досрочной возврат кредита (п. 5.2.3, п. 5.3.5 Общих условий кредитного договора); сумма страховой выплаты по договору страхования уменьшается в соответствии с уменьшением тела потребительского кредита, по графику, согласно которому начальный размер страховой выплаты соответствует размеру оплаты автомобиля – 1 510 000 рублей, а конечный, в последний месяц кредита – 44 560 рублей; доп.услугу по продаже истцу страхования ответчиком здоровья оказала управляющая компания ООО «Ключавто Трейд», - ООО ГК СБСВ-КЛЮЧАВТО.

Истцом досрочно погашен кредит от 00.00.0000, обязательства по кредитному договору – прекращены, что подтверждается справкой от 00.00.0000.

00.00.0000 истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования здоровья и возврате части страховой премии в размере 114 601,79 рублей в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Получив отказ ответчика от 00.00.0000, сославшегося на добровольность договора страхования, его не направленность на обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору, истец обратился в службу финансового уполномоченного с обращением о взыскании с ответчика страховой премии по договору добровольного страхования в размере 114 601,79 рублей.

Решением от 00.00.0000 № У-22-151071/5010-004 финансовый уполномоченный отказал истцу в удовлетворении заявленных требований, в качестве обоснования продублировал, но более развернуто, позицию ответчика.

Согласно п. 12 ст. 11 Закона О потребительском кредите страховая премия оплаченная заемщиком по договору добровольного страхования, заключенному в обеспечительных целях, подлежит возврату, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в которое действовало страхование.

В соответствии с установлениями п. 2.4. ст. 7 названного закона договор страхования считается заключенным в обеспечительных целях, если: - наличие такого договора влияет на срок возврата потребительского кредита (п. 5.3.5. Общих условий кредитного договора); - при невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, кредитор получает удовлетворение из суммы страхового возмещения (п. 5.3.4. Общих условий кредитного договора); - страховая сумма по договору страхования соразмерна задолженности по договору потребительского кредита (график уменьшения страховой суммы).

Из вышеизложенного следует, что у истца возник иск на взыскание с ответчика в судебном порядке 114 620,70 руб., в качестве страховой премии, оплаченной в размере - 124 267 губ., в рамках договора добровольного страхования здоровья Заемщика (в период кредитных обязательств), за вычетом 9 646,30 руб. - части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, из прилагаемого расчета.

Отношения по добровольному страхованию граждан регулируются Законом ОЗПП в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п. 12 ст. 11 Закона О потребительском кредите страховая премия подлежит возврату в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Поскольку заявление Заемщика получено ответчиком 00.00.0000, что установлено финансовым уполномоченным, ответчик был обязан вернуть страховую премию до 00.00.0000.

В соответствии с п. 3 ст. 31, во взаимосвязи с п. 5 ст. 28 Закона ОЗПП нарушение данного срока исполнитель обязан уплатить за каждый день просрочки неустойку в размере трех процентов центов цены оказания услуги, но не более данной цены.

Согласно п. 65 Постановления Пленума ВС РФ от 00.00.0000 000, при взысканий неустойки в судебном порядке кредитор имеет право требовать её присуждения в том размере, который был определён на дату вынесения решения судом, а также на будущее время - по день фактического исполнения обязательства включительно.

Таким образом у истца возникло требование на взыскание с ответчика неустойки в размере, не превышающем оплаченную страховую премию - 124 267 рублей за период просрочки возврата неустойки (пени) с 00.00.0000 по день фактического исполнения обязательства включительно. На дату подписания настоящего искового заявления - 00.00.0000, просрочка составила 77 дней, а неустойка 287 056,77 руб., из расчета 124 267 руб. х 3% х 77 дней.

Кроме того, в силу п. 6. ст. 13 Закона ОЗПП за несоблюдение ответчиком добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, у истца возникло требование на взыскание с ответчика судебного штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу установлений ст. 151 и 1101 ГК, во взаимосвязи ст. 15 Закона ОЗПП, нарушение исполнителем услуги прав потребителя, причиняет последнему моральный вред, компенсация за который осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и убытков.

Соответственно у истца возникло требование на взыскание с ответчика компенсации морального вреда, причиненного нарушением прав истца, как потребителя. Требуемая ко взысканию компенсация морального вреда, определена истцом в размере 24 853, 40 рублей, что составляет 20% от стоимости оплаченной им страховой премии.

Согласно предписаниям ч. 2 ст. 47 ГПК в необходимых случаях суд вправе привлечь к участию в деле государственный орган для дачи заключения по делу в целях осуществления возложенных на них обязанностей и защиты прав, свобод и законных интересов других лиц.

В силу п. 5.1.2. Положения о Роспотребнадзоре, утв. Постановлением Правительства РФ на от 30.06.2004 N 322, Роспотребнадзор осуществляет федеральный государственный контроль (наздзор) в области защиты прав потребителей, вследствие чего ходатайствует о привлечении к участию в деле ФИО5 Управления Роспотребнадзора по КК для дачи заключения по данному делу.

На основании изложенного просит суд взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Согласин-Вита», ИНН <***> в пользу ФИО1: 114 620,70 рублей в качестве основного долга; 114 620, 70 рублей в качестве неустойки (пени) за 77 дней просрочки возврата страховой премии в период с 00.00.0000 по 00.00.0000; 24 853, 40 рублей в качестве компенсации морального вреда, причиненного нарушением прав потребителя; штрафа в размере 50 % процентов от присужденной суммы в пользу истца.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – адвокат ФИО3 доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал в полном объеме, просил суд иск удовлетворить. Также пояснил, п.2.4 ст. 7 Закона «О потребительском кредите» законодатель прямо указал, что признаком страхования в обеспечительных целях является страховая сумма по договору страхования, соразмерная задолженности по договору потребительского кредита согласно графику уменьшения страховой цены. При этом в страховом полисе, который был расторгнут, ФИО1 в п. 3.3 указано, что страховая сумма выплачивается на день наступления страхового случая, и при этом согласно п. 3.2 страховая сумма на дату заключения договора 1 581 000 рублей, а далее согласно графика уменьшение страховой суммы. Т.е. взаимосвязь заключается в том, что как только уменьшается размер кредитной суммы, выплачиваемой ФИО1, уменьшается и страховая выплата. Считаю, что требования обоснованы и подлежат удовлетворению.

Истец ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, причин неявки не сообщила, ходатайств об отложении либо проведении заседания в ее отсутствие не представила.

Представитель ответчика ООО «Согласие-Вита», в надлежащем порядке извещенный о времени и месте проведения судебного разбирательства, в суд не явился, причин неявки не сообщил, от представителя ФИО4, действующего на основании доверенности 000 от 00.00.0000 поступило ходатайство о проведении заседания в отсутствие стороны ответчика. Возражает против удовлетворения заявленных требований. В материалы дела представлены возражения, согласно которых: 00.00.0000 между истцом (страхователь) и ответчиком (страховщик) заключен договор страхования здоровья 000 (далее - Договор страхования), на срок страхования по 00.00.0000.

года между истцом (страхователь) и ответчиком (страховщик) заключен договор страхования жизни 000 (далее - договор страхования), на срок страхования с 00.00.0000 по 00.00.0000.

Застрахованным лицом по договору страхования является Истец.

Договоры страхования заключены в соответствии с условиями добровольного страхования 000 от 00.00.0000 № СВ-1-07-06 (далее - Условия страхования).

Договором страхования здоровья предусмотрены следующие риски: «Установление застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая», «Временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая». Риск «Смерть застрахованного лица» Договором страхования не предусмотрен.

Договором страхования жизни предусмотрены следующие риски: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая».

Страховая сумма по Договору страхования здоровья установлена единой на все страховые риски и составляет 1 581 000 рубля 00 копеек на дату заключения договора страхования, далее изменяется согласно графику уменьшения страховой суммы. Страховая сумма по риску Установление застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая» является изменяемой и уменьшается в течение срока действия договора страхования согласно приложению № 1 к договору страхования и в любой день срока действия договора страхования определяется в соответствии с приложением № 1, исходя из периода, на который приходится дата наступления страхового случая

Согласно условиям договора страхования, размер страховой премии составляет 124 267,00 рублей.

Страховая сумма по Договору страхования жизни установлена единой и составляет 1 581 000 рубля 00 копеек на дату заключения Договора страхования, далее изменяется согласно графику уменьшения страховой суммы. Страховая сумма по риску «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» является изменяемой и уменьшается в течение срока действия Договора страхования согласно приложению № 1 к Договору страхования и в любой день срока действия Договора страхования определяется в соответствии с Приложением № 1, исходя из периода, на который приходится дата наступления страхового случая.

Согласно условиям договора страхования размер страховой премии составляет 9 960,00 рублей.

В соответствии со справкой от 11.10.2022, выданной ПАО «Банк Уралсиб», задолженность по Кредитному договору погашена в полном объеме 07.10.2022.

12.10.2022г. в адрес ООО «СК «Согласие-Вита» поступило заявления о возврате части страховой премии при досрочном прекращении договоров № 000 от 19.07.2022 и № 000 от 19.07.2022.

17.10.2022г. в адрес Истца направлен ответ № СВ-1-16-5115 об отсутствии оснований для возврата страховой премии по договору № 7940156166 от 19.07.2022.

20.10.2022 г. договор № 000 от 19.07.2022 был расторгнут, также была возвращена часть страховой премии по договору № 000 от 19.07.2022, в размере 8 898 рублей, что подтверждается платежным поручением № 21626 от 20.10.2022.

02.11.2022г. в адрес ООО «СК «Согласие-Вита» поступила претензия с требованием признать договор страхования 7940156166 от 19.07.2022 прекратившим действие и возврате части страховой премии.

16.11.2022г. в адрес Истца направлен ответ отсутствии оснований для возврата страховой премии по договору страхования 000 от 19.07.2022.

Затем Истец обратился к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования № 000 от 19.07.2022 в размере 114 601 рублей 79 копеек.

13.01.2023 решением Финансового уполномоченного № У-22-151071/5010-004 истцу отказано во взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования № 000 от 19.07.2022.

Не согласившись с отказом, истец обратился в суд.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Ответчик отмечает, что навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования 000 от 00.00.0000 мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не предоставлено. Соответственно, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по заключению договора страхования жизни и здоровья и отказаться от них.

Пунктом 1 Указания Банка России от 00.00.0000 000-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (в ред. от 21.08.2017г.) (далее - Указание Банка России) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указание Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течении четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 предусмотрено следующее: Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В силу ч. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Из положений статьи 943 ГК РФ следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), и являются обязательными для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложением к нему.

Как следует из анализа полиса добровольного страхования 000 от 00.00.0000 и Приложений к нему, все существенные условия договора сторонами были согласованы, определены: объект страхования, страховая сумма, страховая премия, страховые риски, период страхования, права и обязанности сторон, что стороной Истца не оспаривается.

Согласие Истца с Договором страхования, в том числе с Условиями страхования, было выражено прямо, недвусмысленно, способом, который исключает сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования на указанных условиях.

Обстоятельствами, подтверждающими добровольное волеизъявление Истца на заключение Договора страхования на указанных выше условиях, являются: -принятие полиса страхования, - оплата страховой премии.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

Как следует из статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой названной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Пунктом 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

В данном случае, исходя из положений п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора, фактором, повлиявшим на увеличение полной стоимости кредита в данном случае, является увеличение размера кредита за счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни и договора страхования здоровья.

Таким образом увеличение полной стоимости кредита обусловлено увеличением на сумму такой премии размера кредита и, как следствие, увеличение абсолютного размера подлежащих уплате за пользование им процентов, что не является основанием признания страховой премии платежом, влияющим на полную стоимость кредита, так как этот платеж не соответствует критериям, приведенным в части 4.1 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

Оплата страховой премии в рассматриваемом случае, с учетом условий кредитного договора, не является отдельным платежом заемщика, а является частью кредита, следовательно, включение в размер кредита страховой премии и ее фактическая оплата за счет кредитных средств не влечет изменение одного из тех условий кредитного договора, с которым закон связывает страхование с обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщика.

Истец ошибочно полагает, что договор страхования 000 от 00.00.0000 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Согласно части 12 статьи 11 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из части 2.4. статьи 7 указанного Закона следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если:

- в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа),

- либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), И страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Данный перечень является исчерпывающим и не подлежит расширительному толкованию.

Таким образом, действующее законодательство прямо предусматривает, что для того, чтобы признать договор страхования договором обеспечительного страхования, необходимо соблюдение следующих условий - либо пункта 1, либо пункта 2:

1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования;

2) выгодоприобретателем по Договору страхования является Банк и пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно индивидуальным условиям Кредитного договора, процентная ставка составляет 17,9 % годовых.

При этом, указанная процентная ставка применяется в период действия заключенного одновременно с Кредитным договором Договора страхования ЖИЗНИ Заемщика.

Предметом настоящего спора является Договор личного страхования, страховым риском по которому является не жизнь застрахованного лица (риск «Смерть застрахованного лица» Договором страхования не предусмотрен), а здоровье - «Установление застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая» и «Временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая».

Таким образом, исходя из анализа условий кредитного договора, заключение договора личного страхования, являющегося предметом настоящего спора, не является обязательным для предоставления кредита (п.п. 9,10 индивидуальных условий кредитного договора), процентная ставка по кредитному договору не зависит от заключения истцом рассматриваемого договора личного страхования 000 от 00.00.0000, при этом условия кредитного договора не меняются в зависимости от заключения/не заключения данного договора (п.п. 4, 6 индивидуальных условий кредитного договора).

Следовательно, заключение договора страхования здоровья с ответчиком являлось добровольным волеизъявлением истца и не связано с заключением кредитного договора.

По пункту 2: Согласно договору страхования, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (Истец), который, в случае получения страховой выплаты, вправе распоряжаться полученной выплатой без каких-либо ограничений. Ни кредитный договор, ни договор страхования не содержат условий, которые бы предусматривали обязанности выгодоприобретателя погасить кредит из полученных по договору страхования денежных средств.

То есть, выгодоприобретателем по договору страхования банк, с которым у истца заключен договор потребительского кредита, не является.

Поскольку выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (истец) или его наследники, которые, в случае получения страховой выплаты, вправе распоряжаться полученной выплатой без каких-либо ограничений. Ни кредитный договор, ни договор страхования не содержат условий, которые бы предусматривали обязанности выгодоприобретателя погасить кредит из полученных по договору страхования денежных средств.

Что касается заключительного важного условия, при наличии которого договор страхования может быть признан заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств - пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), данное условие в рассматриваемом случае также не соблюдено.

В результате анализа положений договора страхования установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

При этом, страховая сумма по данному договору является изменяемой и устанавливается графиком уменьшения страховой суммы, который является приложением к договору страхования, сторонами после заключения договора не изменялся и не оспаривался, и не зависит от размера задолженности по кредиту.

Данное условие не противоречит требованиям действующего законодательства.

В течение срока действия договора страхования его условия не изменялись, соответственно, страховая сумма и размер выплат, определенные в нем, не зависят от исполнения обязательств по кредитному договору.

Таким образом, досрочное погашение кредита в данном случае не влечет прекращение страхования, поскольку не исключает возможности наступления страхового случая и не подразумевает наступления обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении истцом кредитных обязательств, будет равна нулю.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 00.00.0000 000-КГ18-55).

Страховая защита по программе добровольного страхования на случай наступления страховых рисков предоставляется на весь срок действия договора страхования независимо от срока погашения задолженности по кредитному договору. Исполнение обязательств по кредитному договору никак не влияет на правоотношения сторон по договору страхования, который продолжает действовать.

Со стороны истца заявлений, подтверждающих намерение расторгнуть договор страхования без возврата страховой премии, в адрес страховой компании не предоставлялось.

Договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении истцом кредита по кредитному договору, выгодоприобретателем по данному договору является истец, страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), следовательно, договор личного страхования не носит обеспечительный характер по отношению к кредитному договору.

Доводы истца о том, что заключение договора страхования здоровья 000 от 00.00.0000 являлось обязательным условием предоставления банком кредита, являются голословными и опровергаются индивидуальными условиями, предоставленные банком истцу.

Так, пунктом 9 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры:

-договор банковского счета;

-договор страхования (полис) предмета залога - транспортного средства от рисков полном гибели или утраты.

Обязанности заключить иные договоры индивидуальные условия не предусматривают.

Кроме того, одновременно с договором страхования здоровья 000 от 00.00.0000, был заключен договор страхования жизни 000 от 00.00.0000.

Как следует из п. 4 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на момент заключения настоящего кредитного договора составляет 17,9 % годовых. Данная процентная ставка применяется в период действия заключенного одновременно с кредитным договором договора страхования жизни заемщика. При этом, договор страхования жизни должен: -быть заключен одновременно с кредитным договором;

-быть оплачен единовременно на весь срок кредитования;

-включать в себя страхование на случай смерти;

-покрывать полностью сумму Основного долга кредита.

Таким образом, изучив указанные условия, ответчик признал, что договор страхования жизни 000 от 00.00.0000 был заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку попадает под критерий, предусмотренный п. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», неиспользованная часть страховой премии по данному договору была возвращена на основании заявления истца от 00.00.0000, в размере 8 898 руб., что подтверждается платежным поручением 000 от 00.00.0000.

Вместе с тем, заключение Договора страхования здоровья 000 от 00.00.0000 являлось самостоятельным волеизъявлением истца, и не обуславливалось какими-либо требованиями банка или предоставлением банком иных условий кредитования в случае не заключения данного договора.

Возврат страховой премии по договору страхования, который не был заключен в целях обеспечения обязательств по кредиту, не предусмотрен условиями договора страхования.

В случае, когда договор личного страхования заключен в целях иных, чем обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, вопрос о возврате страховой премии подлежит разрешению в соответствии с требованиями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями договора страхования, в том числе правил страхования, являющихся его неотъемлемой частью (статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Таким образом, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховой риск определяется через страховой случай - как вероятность его наступления (п. 1 ст. 944, п. 1 ст. 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов Истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям заключенного между сторонами договора страхования, на страхование принималось здоровье истца, а не финансовые риски по договору кредитования, до настоящего времени возможность наступления страхового случая не отпала, кроме того, при заключении договора определена страховая сумма, а также размер страховой выплаты в каждый определенный период времени, данные условия договора страхования сторонами не изменялись, следовательно, обстоятельства, при которых страховая выплата при погашении кредита была бы равна нулю, отсутствуют.

Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с п. 6.8.3 Условий страхования договор страхования может быть досрочно прекращен, в том числе по инициативе (требованию) страхователя.

В соответствии с пунктом 6.9.1. в случае отказа от договора страхования в течение периода охлаждения (срока, указанного в пп.1.2.14 настоящих Условий страхования), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объеме. Страховая премия по выбору страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке;

В соответствии с пунктом 6.9.2. Условий страхования в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения (срока, указанного в пп.1.2.14 настоящих условий страхования), уплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно п. 5.6 договора страхования, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 дней со дня его заключения в отсутствие в указанном периоде событий, имеющем признаки страхового случая, страховая премия возвращается в порядке, предусмотренного в п.п. 6.9.1 Условий. В случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней, премия не возвращается за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии только 12.10.2022, то есть по истечение срока, установленного пунктом 5.6 договора страхования, исходя из п. 6.9.2 Условий, возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней («период охлаждения») с момента заключения договора страхования, не предусмотрен.

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, отсутствуют правовые оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Таким образом, требование истца о взыскании части страховой премии при расторжении договора страхования не обосновано и удовлетворению не подлежит.

Просит удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица не заявляющего самостоятельные требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в надлежащем порядке извещенный о времени и месте проведения судебного разбирательства, в суд не явился, причин неявки не сообщил, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, представил отзыв на исковое заявление, согласно которому Банк не является стороной договоров, заключенных между истцом и ответчиком, услуги, на которые ссылается истец в своем исковом заявлении банк ему не оказывал, плату за услуги не получал, права истца не нарушил. ПАО «БАНК УРАЛСИБ» надлежащим образом исполнил поручения истца о перечислении денежных средств получателю.

Лицо, привлеченное к участию в деле в порядке ст. 47 ГПК РФ Территориальный отдел управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителя и благополучия человека по (...) в надлежащем порядке извещенный о времени и месте проведения судебного разбирательства, в суд не явился, причин неявки не сообщил, представил заключение по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» согласно которому следует, что в обоснование заявленных требований гр. ФИО1 указывает, что в целях приобретения автомобиля в ООО «Ключавто Трейд» заключила договор потребительского кредита 000 от 00.00.0000 с ПАО «БАНК УРАЛСИБ», согласно которому сумма кредита составила 1 715 227 руб. из которых: - на приобретение ТС по договору купли-продажи 000 от 19.07.2022г. - 1 510 000 руб.; - на оплату страховой премии ответчику по договору 000 страхования жизни истца, в размере 9 960 руб.; - на оплату страховой премии ответчику по договору 000 страхования здоровья истца, в размере 124 267 руб.

Как указывает в заявлении гр. ФИО1 кредит досрочно погашен 07.10.2022г., обязательства по кредитному договору прекращены. 12.10.2022г. гр. ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования здоровья и возврате части страховой премии в размере 114 601, 79 руб., в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

В исковом заявлении гр. ФИО1 приводит доводы о том, что истец не удовлетворил ее требования о возврате части страховой премии и ссылаясь на ст.131- 132 ГПК просит суд взыскать с ООО СК «Согласие-Вита» сумму основного долга - 114620,70 руб., неустойку- 114620,70 руб., компенсацию морального вреда -24853,40 руб., штраф за несоблюдение ответчиком добровольного порядка удовлетворения требований 50%.

По доводам, изложенным в исковом заявлении, сообщаем, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» (абз. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»). Кроме того правоотношения сторон подпадают под действие Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Также, законами, регулирующими банковскую деятельность, является Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и ст. 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 01.09.2020, и Федеральный закон от 27.12.2019 № 489-ФЗ «О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации, позволяющий заемщику, который досрочно и полностью погасил кредит вернуть часть денежных средств за страховку.

При этом необходимо, чтобы одновременно были соблюдены следующие условия: - заемщик является страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств; - заемщик подал заявление о возврате части премии; - не произошли события с признаками страхового случая.

Заявление можно направить в страховую компанию или в банк (если заемщик страховался через него).

Страховая организация должна вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления часть премии за тот период, когда страхование уже не действовало.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

На основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Согласно п. 45 Постановления Пленума ВС РФ, 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Требования о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителей и морального вреда, предусмотрено Законом «О защите прав потребителей», следовательно при установлении в судебном заседании вины ответчика указанные требования также подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, при подтверждении в судебном заседании фактов, изложенных истцом, считает, что требования потребителя, заявленные в резолютивной части искового заявления правомерны и подлежат удовлетворению.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитования, кредитной корпорации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 в надлежащем порядке извещенный о времени и месте проведения судебного разбирательства, в суд не явился, причин неявки не сообщил, представил возражения по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» согласно которых, просил в удовлетворении заявленных исковых требований отказать.

Суд, с учетом участия в судебном заседании представителя истца, учитывая неявку представителя ответчика ООО Страховая компания «Согласие-Вита»», надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела, представившего возражения и ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, надлежащего извещения третьего лица не заявляющего самостоятельные требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ», представившего отзыв и ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон в порядке, предусмотренном нормами ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав и оценив представленные письменные доказательства, суд находит заявленные ФИО1 исковые требования необоснованными и отказывает в их удовлетворении по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела 00.00.0000 между истцом ФИО1 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор 000.

00.00.0000 между истцом и финансовой организацией заключен договор добровольного страхования 000 со сроком действия с 00.00.0000 по 00.00.0000.

Договор страхования заключен в соответствии с условиями добровольного страхования жизни 000 от 00.00.0000. Договором страхования предусмотрены риски: «Установление застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая» (риск «инвалидность НС»), «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая («риск «Временная нетрудоспособность НС»).

Страховая сумма на дату начала срока страхования установлена в размере 1 581 000 рублей 00 копеек, далее по графику уменьшения страховой суммы. Страховая премия по договору страхования составила 124 267 рублей 00 копеек.

Выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО1, а на случай смерти истца – его наследники по закону.

В соответствии со справкой от 00.00.0000, выданной ПАО «БАНК УРАЛСИБ», задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме 00.00.0000.

12.10.2022 года истец ФИО1 обратилась к ответчику ООО СК «Согласие ВИТА» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования в части страховой премии с связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

17.10.2022 года ответчик ООО СК «Согласие ВИТА» уведомил истца ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленного требования.

02.11.2022 года истец ФИО1 обратилась к ответчику ООО СК «Согласие ВИТА» с претензией о возврате части страховой премии в размере 114 601 руб., 79 коп.

16.11.2022 года ответчик ООО СК «Согласие ВИТА» уведомил истца ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленного требования.

Истец обратился в службу финансового уполномоченного с обращением о взыскании с ответчика страховой премии по договору добровольного страхования.

Решением от 13.01.2023 года № У-22-151071/2010-004 финансовый уполномоченный отказал истцу в удовлетворении заявленных требований.

Отношения по добровольному личному страхованию граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Участниками договора добровольного личного страхования являются страховщик (страховая организация или общество взаимного страхования) как профессиональный участник рынка страховых услуг, действующий на основании лицензии, с одной стороны, и страхователь, выгодоприобретатель как потребители услуг, с другой стороны, которые должны действовать добросовестно при установлении, осуществлении и защите своих прав и при исполнении обязанностей.

Если одна из сторон для получения необоснованных преимуществ при реализации прав и обязанностей, вытекающих из договора добровольного страхования, действует недобросовестно, то в отношении данной стороны применяются последствия, предусмотренные статьей 10 ГК РФ.

Стороны вправе включать в договор добровольного страхования условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 3 указанной статьи Закона, исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату в случае, если отсутствует согласие потребителя.

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита, в нём отсутствует требование заключения договора страхования жизни в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В силу ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Частью 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, в силу приведенных положений закона в случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового риска, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально не истекшего периода страхования. В случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но, страхователь отказывается от договора страхования, страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии только если такой возврат предусмотрен договором страхования.

Пунктом 6.9.2 Условий страхования предусмотрено, в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное.

Договором иное не предусмотрено (п.5.6.), соответственно у страховщика отсутствуют основания для возврата части страховой премии.

Из материалов дела следует, что с заявлением о досрочном прекращении действия договора страхования, заключенного 00.00.0000 подано ответчиком 00.00.0000, то есть по истечении четырнадцатидневного срока, предусмотренного условиями страхования.

Предоставленным правом на отказ от договора в период охлаждения ФИО1 не воспользовалась. Впервые обратилась с заявлением о возврате уплаченной страховой премии по истечении периода охлаждения, после погашения кредита.

Как следует из представленных истцом индивидуальных условий договора потребительского кредита: кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита в зависимости от заключения/незаключения договора страхования жизни; заключение договора страхования жизни отсутствовало в условиях предоставления потребительского кредита: пункты 9 «Обязанность заемщика заключить иные договоры», 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору».

Согласно пункта 12 статьи 11 закона 483-ФЗ «О потребительском кредитном займе», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Из пункта 2.4. статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если: в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа); либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Страховая сумма по договору страхования по рискам составляет 1 581 000 рублей 00 копеек. Как следует из раздела 3 страхового полиса, страховая сумма по рискам, указанным в п. 3.1 страхового полиса, является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в приложением № 1 к договору страхования.

Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности.

Выгодоприобретателем по договору страхования является сама ФИО1, а в случае ее смерти - наследники (п. 4 страхового полиса).

Страховая премия не подлежала включению в полную стоимость кредита.

Поскольку договор страхования с ФИО1 не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), факт досрочного погашения задолженности по кредиту не влияет на существование страхового риска, не является основанием для досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам, указанным в ч.1 ст. 958 ГК РФ, то в силу 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Полис страхования, Условия страхования (пункт 6.9.2) возможность возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (отказе от страхования) не предусматривает.

Таким образом, заключенный договор страхования на настоящий момент является действующим, возможность наступления страхового случая по рискам, указанным в договоре, не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по иным обстоятельствам в связи с досрочным погашением кредита.

Страховая защита по программе добровольного страхования на случай наступления страховых рисков предоставляется на весь срок действия договора страхования независимо от срока погашения задолженности по кредитному договору. Договор страхования не связан с кредитным договором, поэтому исполнение обязательств по кредитному договору никак не влияет на правоотношения сторон по договору страхования, который продолжает действовать.

При этом страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия страхователя) и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Истец был вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в ООО СК «Согласие-Вита» или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении страхователю кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Согласие страхователя заключить договор страхования на предложенных условиях подтверждается его подписанием и внесением страховой премии.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Ст. 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией(страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Как следует из анализа договора страхования, все существенные условия договора сторонами были согласованы, определены: объект страхования, страховая сумма, страховая премия, страховые риски, период страхования, права и обязанности сторон, что не оспаривается сторонами.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом не представлено доказательств нарушений страховщика при заключении либо исполнении договора страхования.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхования осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении личного страхования между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Учитывая вышеизложенное требования истца к ООО «СК «Согласие-Вита» о взыскании части страховой премии являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

Учитывая, что требование истца о взыскании части страховой премии удовлетворению не подлежит, отсутствуют основания и для взыскания неустойки за просрочку возврата данной денежной суммы.

Также не имеется оснований для расчета истцу суммы морального вреда и для взыскания штрафа. В действиях ответчика каких-либо действий, нарушающих права истца как потребителя, выявлено не было.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие – Вита» о взыскании денежных средств, уплаченных в счет страховой премии по договору добровольного страхования здоровья, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Анапский районный суд Краснодарского края.

Судья

Анапского районного суда

(...) А.Н. Немродов

Мотивированное решение суда изготовлено 00.00.0000.