УИД: 11RS0010-01-2022-002642-97 Дело № 2-206/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Эжвинский районный суд города Сыктывкара Республики Коми в составе председательствующего судьи Попова А.В. при секретаре Корчаговой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 04 августа 2023 года гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1, ООО Страхования компания "Сбербанк страхование жизни" о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и взыскании судебных расходов,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось с иском к ФИО1 с требованиями о:

1. о взыскании задолженности по кредитному договору №... от 21.12.2020 за период с 21.03.2022 по 02.12.2022 в размере 109267,79 руб. (основной долг 103287,65 руб. и проценты 5980,14 руб.);

2. о взыскании расходов на оплату государственной пошлины;

3. о расторжении кредитного договора №... от 21.12.2020.

В обоснование указано, что заёмщик по указанному договору ФИО2 умерла. Обязательства не исполняются. ФИО1 является предполагаемым наследником.

К участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни".

Лица, участвующие в деле, извещены о месте и времени рассмотрения дела в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Юридические лица извещались как посредством направления извещений почтой, так и по правилам ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В судебное заседание никто не явился.

Суд в соответствии со ст. 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, в порядке заочного судопроизводства.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 названной статьи также предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии ФИО4 соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В ходе судебного разбирательства установлено, что между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО2 (заёмщик) заключён кредитный договор №... от 21.12.2020 под 19,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

Денежные средства перечислены ФИО2

Обязательства заёмщиком погашены по платежам со сроком исполнения 21.02.2022.

**.**.** ФИО2 умерла. Согласно справке о смерти причиной стали заболевания в виде: синдрома системного воспалительного ответа в результате заболевания, классифицированного в других рубриках, инфекционного происхождения с недостаточностью функций органов; новообразование злокачественное первичное бронха верхней доли лёгкого; COVID-19.

Наследниками первой очереди являются ... ФИО1, ... ФИО7 и ФИО8

В материалах наследственного дела нотариуса ФИО5 №... к наследственному имуществе ФИО2 содержатся сведения о том, что наследство принял ФИО1, а ФИО8 и ФИО7 от наследства отказались.

Нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону в отношении:

1. земельного участка по адресу: по адресу ... кадастровый номер №..., кадастровая стоимость 189936 руб.;

2. квартиры по адресу: по адресу ..., кадастровый номер №..., кадастровая стоимость 875110,94 руб.;

3. 1/2 доли в праве собственности на квартиру по адресу: по адресу ..., кадастровый номер №..., кадастровая стоимость 2009576,66 руб. (всей квартиры).

Также в материалах дела имеются сведения о денежных средствах на счетах ФИО2 на 06.03.2022 в ПАО Сбербанк в общей сумме 55944,88 руб.

Всего стоимость наследственного имущества составила 2125780,15 руб.

03.11.2022 ПАО Сбербанк направило в адрес ФИО1 требование от 31.10.2022 о досрочном возврате суммы кредита, процентов и неустойки по указанному договору.

По сведениям ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 28.02.2023, поступившим по запросу суда, ФИО2 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования №... со сроком действия страхования с 21.12.2020 по 20.12.2025. Также указано, что по результатам рассмотрения поступивших документов принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов.

В ходе рассмотрения дела судом неоднократно запрашивались сведения в ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк страхование" о страховании ФИО2 в рамках договора, в том числе документ, содержащий условия страхования ФИО2, **.**.** г.р. в полном объеме (страховая сумма, срок страхования, выгодоприобретатели и иное) по договору №... – ЗАЯВЛЕНИЕ О СТРАХОВАНИИ, ПОЛИС ИЛИ ИНОЙ ДОКУМЕНТ; сведения об обращениях за страховой выплатой по данному договору и результат рассмотрения данных обращений (представить копии всех документов) и копии всех материалов по обращению за страховой выплатой.

Такие запросы направлялись к судебному заседанию на 16.05.2023, на 10.07.2023 и 04.08.2023.

В ответ ПАО Сбербанк сообщило, что документы не сохранились из-за истечения срока их хранения, а ООО СК "Сбербанк страхование жизни" представило указанные выше сведения о страховании, общие условия страхования. Какой-либо документ, позволяющий достоверно установить условия страхования, согласованные с ФИО2 истец и страховая компания не представили, несмотря на неоднократные запросы суда.

Кроме того, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" представило копию справки о смерти, копию свидетельства о смерти и справку-расчёт о размере задолженности ФИО2 на дату смерти **.**.**: основной долг – 103287,65 руб., проценты – 732,07 руб.

Таким образом, судом предприняты все возможные действия по выяснению условий страхования ФИО2 Истец и ответчик – страховщик уклонились от предоставления документов, содержащих данные условия. Ответчик ФИО1 данными документами не обладает.

Верховный Суд Российской Федерации в Определении от 02.02.2021 N 18-КГ20-109-К4 изложил следующую правовую позицию.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).

Согласно п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ста. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

С учётом данных разъяснений и фактического уклонения от предоставления доказательств по делу со стороны ответчика – страховщика как субъекта предпринимательской деятельности суд приходит к выводу о наличии злоупотребления правом с его стороны.

Поскольку невозможно установить точные условия договора страхования ФИО2, суд полагает возможным руководствоваться Соглашением об условиях и порядке страхования № №... от **.**.**, Правилами комбинированного страхования №... (Приложение №... к Соглашению от **.**.**), Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заёмщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с **.**.**) (далее по тексту – Условия участия).

ФИО2 не достигла возраста 65 лет, сведений о наличии ишемической болезни сердца, инсульта, онкологического заболевания, цирроза печени материалами дела не подтверждено (п. 3.3.1 Условий участия), в связи с чем суд приходит к выводу, что страхование осуществлено на условиях расширенного покрытия (п. 3.2.1 Условий участия).

П. 3.2.1.1 Условий участия устанавливает в качестве одного из страховых рисков – смерть застрахованного лица в период действия договора страхования.

П. 3.8.1 Условий участия определяет, что страховая сумма при наступлении страхового риска смерть составляет 100 % от суммы, определённой в договоре страхования.

Размер страховой суммы, установленной договором страхования ФИО2 неизвестен. Данная информация без наличия каких-либо оснований скрыта страховщиком путём непредставления соответствующих документов по запросу суда.

С учётом практики заключения договоров страхования в схожих правовых ситуациях суд будет исходить из того, что страховая сумма должна полностью покрыть задолженность по кредиту с начисленными процентами при своевременном внесении платежей.

Согласно п. 3.9.1 Условий участия при наступлении страхового случая по риску смерть для осуществления страховой выплаты предоставляются свидетельство о смерти; официальный документ, содержащий причину смерти; оригинал справки-расчёта о задолженности по кредиту.

Исходя из представленной страховщиком информации обращение за страховой выплатой последовало от ПАО Сбербанк. Вероятнее всего, данное лицо является выгодоприобретателем по договору страхования. В распоряжении страховщика имеется копия о свидетельства о смерти, копия справки о смерти с указанием причин смерти, а также справка-расчёт с информацией о задолженности по кредиту.

В связи с чем основания для отказа в выплате страхового возмещения отсутствовали.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Вследствие этого страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

Соответствующая правовая позиция изложена в п. 6 "Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2023)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 19.07.2023).

По расчёту истца задолженность за период с 21.03.2022 по 02.12.2022 составляет: основной долг 103287,65 руб., проценты 5980,14 руб.

Размер и расчёт данной задолженности ответчиками не оспорен.

С учётом изложенного выше суд приходит к выводу, что надлежащим ответчиком по спору будет ООО СК "Сбербанк страхование жизни", которое без наличия на то законных оснований отказало в выплате страхового возмещения по страховому риску смерть застрахованного лица и, тем самым, увеличило задолженность по кредитному договору.

В связи с чем задолженность в полном объёме подлежит взысканию с ООО СК "Сбербанк страхование жизни". В удовлетворении требований к ФИО1 необходимо отказать.

С учетом установленных нарушений условий договора, которые в силу объема и периода нарушения являются существенными, руководствуясь положениями п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которого по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, суд находит исковые требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора подлежащими удовлетворению.

Разрешая вопрос о распределении судебных расходов, суд руководствуется положениями ст. 88-94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Истцом оплачена при подаче иска государственная пошлина в размере 9385,36 руб. (3385,36 руб. – по требованиям о взыскании задолженности, 6000 руб. – по требованию о расторжении кредитного договора).

Согласно положениям ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с удовлетворением иска расходы на оплату государственной пошлины подлежат взысканию с ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Руководствуясь ст. 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №... от 21.12.2020, заключённый между ПАО Сбербанк и ФИО3.

Взыскать ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" ... в пользу ПАО Сбербанк ... задолженность по кредитному договору по кредитному договору №... от 21.12.2020 в размере 109267,79 руб., расходов на оплату государственной пошлины в размере 9385,36 руб.

Ответчик вправе подать в Эжвинский районный суд города Сыктывкара Республики Коми заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Эжвинский районный суд города Сыктывкара Республики Коми в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Эжвинский районный суд города Сыктывкара Республики Коми в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.В. Попов

Мотивированное решение изготовлено 21.08.2023.