Решение по делу № 2-21/2023 от 16.01.2023 | Бежаницкий районный суд (Псковская область)

УИД 60RS0004-01-2022-001039-22

Производство №2-21/2023 (2-424/2022)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

постоянное судебное присутствие

в рп.Локня Псковской области 16 января 2023 года.

Бежаницкий районный суд Псковской области в составе: председательствующего судьи Сорокиной И.В.,

при секретаре судебного заседания Васечка О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности в размере 96366 рублей 88 копеек,

УСТАНОВИЛ :

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности в размере 96366 рублей 88 копеек, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (№), по условиям которого, Банк предоставил ответчику кредит в сумме 36000 рублей по 27,50% годовых по безналичному/ наличному, сроком 120 месяцев, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем истец указывает, что договор является заключенным и обязательным для исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» был реорганизован в форме присоединения к ПАО « Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. В связи с чем, все права и обязанности ПАО КБ « Восточный» перешли к ПАО « Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе и вытекающие из данного договора.

В период пользования данным кредитом, ФИО1 обязанности исполняла ненадлежащим образом и нарушала п.8.3 Общих условий Договора потребительского кредита.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

При этом, согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита : Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 141 день. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. При этом, ФИО1 в период пользования кредитом произвела выплату в размере 156424 рубля 25 копеек. Общая задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 96366 рублей 88 копеек, из них : иные комиссии – 7744 рубля 90 копеек, просроченная ссудная задолженность – 88541 рубль 59 копеек, неустойка за просроченный основной долг- 80 рублей 39 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако последняя данное требование не выполнила, и в настоящее время ФИО1 не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. В связи с чем, ПАО « Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 96366 рублей 88 копеек.

В судебное заседание представитель ПАО « Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела по существу был надлежащим образом уведомлен, ранее представитель истца- ФИО2 как в исковом заявлении, так и в отдельном заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствии представителя, указав, что возражений о вынесении заочного решения не имеет.

Ответчик ФИО1, также надлежащим образом уведомленная о времени и месте рассмотрения дела по существу, в суд, не явилась, об уважительности причин неявки не сообщила, о рассмотрении дела в её отсутствии не просила, своей позиции по существу заявленных исковых требований, также не представила.

Протокольным определением Бежаницкого районного суда Псковской области от ДД.ММ.ГГГГ, данное гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу статей 807 - 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, уплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 821.1 ГК РФ определено право кредитора требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО КБ «Восточный экспресс» с заявлением о заключении договора кредитования, согласно которому, последняя просила заключить с нею смешанный договор, который включает в себя кредитный договор и договор банковского счета, с установлением индивидуальных условий кредитования : кредитной персональной карты (INSTANT), с лимитом кредитования-20000 рублей, сроком действия лимита кредитования – до востребования, ставка годовых -27,5 %, ставка начисляемая на просроченную задолженность % годовых-соответствует стандартным процентным ставкам данного продуктаПСК-37,32% годовых, платежный период 25 дней, льготный период-56 дней. Также установлены суммы штрафов за непогашенный кредит, плата за снятие наличных денежных средств, плата за прием наличных денежных средств в банкоматах и терминалах в счет погашения кредита. Данное заявление подписано как ФИО1, так и представителем Банка ФИО3 Соответственно, между сторонами был заключен в офертно-акцептной форме договор кредитования

Во исполнение кредитного договора, истцу была предоставлена расчетная карта INSTANT VISA для использования в соответствии с целями потребительского кредита, открыт банковский счет для проведения расчетов по кредиту.

Также ФИО1 было написано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей карт ОАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому страховым случаем является : смерть застрахованного в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания, произошедшая в течение срока данного застрахованного, факт установления застрахованному лицу инвалидности I и II группы, наступившей в результате несчастного случая/и или острого внезапного заболевания в течение срока страхования данного застрахованного, кроме случая, предусмотренных как «исключения».

Из выписки по счету RUR/№, открытому на имя ФИО1, следует, что банк выполнил обязательства по предоставлению ответчице кредитных денежных средств в полном объеме, которыми истец воспользовалась, снимая денежные средства.

При этом, несмотря на установленную договором обязанность по внесению ежемесячных платежей, ответчик свои обязательства в части сроков внесения и размера платежей исполняла ненадлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ФИО1 было направлено уведомление о досрочном возврате кредита и уплате иных платежей по кредитному договору, а также расторжения договора в течение 30-ти дней с момента отправления настоящей претензии. Согласно Реестру отправляемых писем: № от ДД.ММ.ГГГГ, претензия в адрес ФИО1 была направлена ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по вышеуказанному кредитному договору у ответчицы по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 96366 рублей 88 копеек, из них : иные комиссии ( за банковскую услугу « Минимальный платеж», за услугу Подписки без НДС) – 7744 рубля 90 копеек, просроченная ссудная задолженность – 88541 рубль 59 копеек, неустойка за просроченный основной долг- 80 рублей 39 копеек.

Также, в ходе рассмотрения данного дела по существу, судом установлено, что Определением арбитражного суда Псковской области от ДД.ММ.ГГГГ Дело №заявление ФИО1 о признании её несостоятельной (банкротом) оставлено без движения и заявителю предоставлен срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ устранить нарушения, указанные в мотивированной части решения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 63 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" с даты вынесения арбитражным судом определения о введении наблюдения наступают следующие последствия: требования кредиторов по денежным обязательствам и об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, могут быть предъявлены к должнику только с соблюдением установленного данным федеральным законом порядка предъявления требований к должнику; по ходатайству кредитора приостанавливается производство по делам, связанным с взысканием с должника денежных средств. Кредитор в этом случае вправе предъявить свои требования к должнику в порядке, установленном данным федеральным законом.

В силу приведенных положений закона в рамках дела о банкротстве подлежат рассмотрению только те исковые заявления по денежным обязательствам и обязательным платежам, которые поданы в день введения наблюдения или позднее этой даты, а в случае, если исковое заявление о взыскании с должника долга по денежным обязательствам было подано до даты введения наблюдения, то в ходе процедуры наблюдения право выбора принадлежит истцу: по его ходатайству суд, рассматривающий его иск, либо приостанавливает производство по делу, либо в отсутствие такого ходатайства суд продолжает рассмотрение дела в общем порядке.

При данных обстоятельствах, учитывая, что документов, подтверждающих, что заявление ФИО1 о несостоятельности принято к производству арбитражного суда Псковской области, не имеется, соответственно, суд продолжил рассмотрение дела в общем порядке.

Судом, также установлено, что заключенный между банком и ответчиком договор является смешанным и состоит из Условий кредитования счета, Правил выпуска и обслуживания карт, Тарифов Банка.

ФИО1 своей подписью в заявлении о кредитовании, подтвердила об ознакомлении с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в ее расчет и согласилась с ними.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Соответственно, все права и обязанности ПАО КБ « Восточный» перешли к ПАО « Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе и вытекающие из данного договора.

После реорганизации ПАО КБ «Восточный» путем присоединения к ПАО «Совкомбанк», на Тарифы персональной карты INSTANT VISA, выданной ФИО1 стали действовать Тарифы по финансовому продукту « Карта Халва», в котором также имеются сведения о штрафах и комиссиях. Данные Тарифы являются общедоступными и опубликованы на официальном сайте ПАО «Совкомбанк», что в соответствии с заключенным с ФИО1 договором, считается надлежащим уведомлением заемщика об изменениях Тарифа банковского продукта, которая взяла на себя обязанность знакомиться с Договором КБО и Тарифами Банка не реже, чем один раз в десять дней.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО « Совкомбанк» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, и ДД.ММ.ГГГГ, мировым судьей судебного участка № 8 Локнянского района ( Дело №) был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № №) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 96366 рублей 88 копеек, в том числе : 88541 рубль 59 копеек – просроченная ссудная задолженность, 80 рублей 39 копеек – неустойка, 7744 рубля 90 копеек - иные комиссии и расходы по оплате госпошлины в размере 97912 рублей 39 копеек. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подано заявление об отмене судебного приказа, согласно которому последняя указала, что она не согласна с суммой взыскания, считает её завышенной, и у последней не было возможности в полной мере реализовать свои процессуальные права.

Определением мирового судьи судебного участка № 8 Локнянского района от ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ № № от ДД.ММ.ГГГГ по взысканию с ФИО1 кредитной задолженности в пользу ПАО «Совкомбанк» в сумме 96366 рублей 88 копеек, был отменен.

Разрешая исковые требования, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований, которые подтверждены надлежащими доказательствами и считает, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

При этом, суд исходит из того, что условиями договора предусмотрены неустойки, комиссии, начисления которых производилось банком исходя из Тарифов, что подтверждено выпиской по счету и расчетом задолженности. При этом, условия заключенного между сторонами договора были определены индивидуальными условиями.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Поскольку с условиями кредитования ответчик был ознакомлена, обязалась их неукоснительно соблюдать, в связи с чем, суд приходит к выводу о согласии ФИО1 со всем комплексом услуг, оказываемых ответчику. При этом, Комиссия за банковскую услугу «минимальный платеж» по своей сущности не является платой за предоставляемую банковскую услугу, а является мерой ответственности заемщика за нарушение обязательства по внесению минимального обязательного платежа. Доказательств, того, что ответчик обращался к банку с заявлением об отмене услуг, по которым в настоящее время, истец просит взыскать задолженность, в материалах гражданского дела не имеется, ответчиком, также суду представлено не было.

Расчет задолженности, представленный истцом, соответствует условиям заключенного между сторонами договора, содержат период образования задолженности, движение денежных средств по счету, отражает внесение ответчиком платежей по кредиту, проверен судом, подтверждается материалами дела и признается верным.

Доказательств, опровергающих данный расчет задолженности, ответчицей в материалы дела не представлено.

Как следует из выписки по счету, ответчик регулярно использовала кредитные денежные средства путем снятия наличных денежных средств, при этом, факт того, что при лимите кредитования ответчиком была произведена выплата по карте в размере, значительно превышающем размер лимита кредитования, не свидетельствует о нарушении банком условий договора, поскольку лимит кредитования – это максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед банком в рамках договора, при этом указанный лимит является возобновляемым и может использоваться неоднократно с использованием расчетной карты в период срока кредитования.

Оснований для снижения неустойки, в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ, также не усматривается, поскольку суд считает, что размер неустойки является справедливым, как с учетом размера задолженности, так и длительности неисполнения обязательств ответчиком.

Доказательств того, что имело место наступление событий, имеющих признаки страхового случая, в материалах гражданского дела не имеется, как и не представлено самим ответчиком.

При вышеизложенных обстоятельствах, заявленные исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности в размере 96366 рублей 88 копеек, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Также, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить все понесенные по делу расходы, в связи с чем, взысканию с ФИО1 в пользу ПАО « Совкомбанк» подлежит уплаченная при подаче иска государственную пошлину в размере 3091 рубль 01 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.198-199,235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО «СОВКОМБАНК» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности в размере 96366 рублей 88 копеек, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт № №, выданный ДД.ММ.ГГГГ ТП УФМС России по <адрес> в <адрес> в пользу Публичного акционерного общества « Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № (№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 96366 ( девяносто шесть тысяч триста шестьдесят шесть) рублей 88 копеек, в том числе : иные комиссии – 7744 рубля 90 копеек, просроченная ссудная задолженность – 88541 рубль 59 копеек, неустойка за просроченный основной долг- 80 рублей 39 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Псковский областной суд с подачей жалобы через Бежаницкий районный суд Псковской области постоянное судебное присутствие в рп.Локня Псковской области.

Председательствующий подпись И.В.Сорокина.