Решение по делу № 2-2049/2023 от 11.12.2023

Дело № 2-2049/2023

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

11 декабря 2023 года

Первомайский районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Федько Н.В.,

при секретаре Барыкиной О.В.,

с участием представителя истца ПАО Сбербанк ФИО1, ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на то, что между ним и ответчиком ФИО2 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях, Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта Visa Classic ... по эмиссионному контракту № 0607-Р-12217290170 от 15.11.2018. Также ответчику был открыт счет № 40817810254012417932 для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договор на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом – 23,9% годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты на позднее 4 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами банка определена неустойка в размере 36% годовых.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. По состоянию на 03.10.2023 за ответчиком ФИО2 образовалась просроченная задолженность: просроченные проценты – 315263,34 руб., просроченный основной долг – 599976,10 рублей, в соответствии с расчетом.

Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование осталось без исполнения.

Истец просил взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте ... в размере 915239,44 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 12352,39 рубля.

Представитель истца публичного акционерного общества «Сбербанк России» ФИО1, действующая на основании доверенности о 27.06.2023, в судебном заседании указала, что 15.11.2018 ФИО2 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на получение кредитной карты CREDIT MOMENTUM по эмиссионному контракту № 0607-Р-12217290170, ему и был открыт счет № 40817810254012417932 для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. Срок действия карты Credit momentum составляет 1 год с даты выпуска карты. Замена карт осуществляется на основании заявления. При заполнении заявления ФИО2 запросил перевыпуск данной карты на карту Visa Classic по окончании срока действия кредитной карты Credit momentum. 09.04.2019 ФИО2 обратился в банк с заявлением на получение кредитной карты Visa Classic по эмиссионному контракту № 0607-Р-12217290170. При замене или перевыпуске карты Credit momentum новая карта выпускается к уже имеющемуся счету карты Credit momentum и наследует состояние счетового контракта указанной карты - историю, остатки, задолженность. В результате чего счет № 40817810254012417932 сохранился. Иными словами первоначально было первичное получение ФИО2 карты, а затем её перевыпуск, поэтому заявления имеют разные даты.

Определением Арбитражного суда Пензенской области от 12.09.2019 по заявлению ООО «Торговый дом «АгрокС» в отношении ИП ФИО2 возбуждено дело о признании несостоятельным (банкротом). Определением от 17.02.2020 в отношении ФИО2 введена процедура наблюдения. Определением Арбитражного суда Пензенской области от 29.01.2021 процедура наблюдения в отношении должника завершена, введена процедура финансового оздоровления. В ходе рассмотрения дела задолженность перед кредиторами, включенными в реестр требований кредиторов должника, погашена ответчиком в полном объеме, в связи с чем, определением Арбитражного суда Пензенской области от 30.01.2023 производство по делу прекращено. Последующие процедуры банкротства, наблюдение и конкурсное производство, не открывались. Таким образом, ФИО2 не был признан банкротом, производство по делу о банкротстве было окончено восстановлением платежеспособности должника. ПАО Сбербанк не подавал заявление на включение в реестр требований на стадии финансового оздоровления, чем не нарушил права и обязанности сторон.

Что касается заявления ответчика о применении пропуска срока исковой давности, истец учитывает, что по состоянию на 05.10.2020 (период за три года до момента принятия настоящего иска к производству) сумма просроченного основного долга составила 208667,73 рублей, срок давности в отношении которой был пропущен. Сумма просроченных процентов по состоянию на 05.10.2023 составила 113517,47 рублей, срок давности в отношении которых пропущен. За вычетом указанных сумм общая сумма долга составляет 593054,24 рубля, из которых, сумма основного долга – 391308,37 рублей (599976,10-208667,73), сумма просроченных процентов – 201745,87 рублей (315263,34-113517,47).

С учетом изложенного истец уменьшает исковые требования, просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитной карте ... в размере 593054,24 рубля, из которых сумма основного долга – 391308,37 рублей, сумма просроченных процентов – 201745,87 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 9130,54 рублей. Вернуть излишне уплаченную госпошлину в размере 3221,85 рубль.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что в ноябре 2018 г. он не получал кредитную карту в Пензенском филиале-отделении № 8624 ПАО Сбербанк, документов к ней не подписывал. В сентябре 2023 г. по почте России от ПАО Сбербанк им получено требование (претензия) о досрочном возврате кредита по кредитной карте в сумме 599976,10 рублей, на которое им направлено заявление-ответ от 18.09.2023. Ответ им не получен. В октябре 2023 г. он запросил в ПАО Сбербанк Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк от 15.11.2018 по кредитной карте VISA 7945 и выписку по движению денежных средств и начислению процентов по указанной кредитной карте, начиная с 15.11.2018. Им были получены: отчет по карте (движение денежных средств), Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты (эмиссионный контракт № 0607-Р-12217290170), и заявление на получение карты, датированные и им подписанные 09.04.2019. Банковскую карту ..., выпущенную по эмиссионному контракту от 15.11.2018 он не получал и не подписывал.

Кроме того, 12.09.2019 в отношении него Арбитражным судом Пензенской области было возбуждено дело о несостоятельности (банкротстве) гражданина № А49-9657/2019 по заявлению кредитора, и в отношении него в течение 2020-2023 г. проведена процедура банкротства. Вся информация своевременно размещалась в газете «Коммерсант» и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Таким образом, начиная с 12.09.2019 вся кредиторская задолженность к нему должна быть предъявлена только в рамках дела о банкротстве. ПАО Сбербанк в период с 2019 по 2023 г.г. не обращалось в дело о банкротстве № А49-9657/2019 с заявлением о включении в реестр требований кредиторов должника, в суд за получением исполнительного листа или в службу судебных приставов по взысканию кредиторской задолженности. Считает противозаконным предъявление в сентябре 2023 г. требований по кредитной карте, выданной в 2018 г.

Вся кредиторская задолженность, установленная Арбитражным судом Пензенской области, им погашена. Кредиторская задолженность, которая не предъявлялась кредитором к погашению в рамках дела о банкротстве, считается погашенной (списанной) в соответствии с Законом о банкротстве.

Считает, что все начисленные банком недоимки, комиссии и штрафные санкции с момента последней операции по указанной карте (23.10.2019 – последняя дата списания банком по торговой операции) являются незаконными (прекращенными обязательствами). Начиная с 23.10.2022 банком пропущен трехлетний срок исковой давности на предъявление требований по данной карте в судебном порядке, так как с 23.10.2019 картой никто не пользовался по причине полного использования лимита карты. Трехлетний срок действия кредитной карты истек в ноябре 2021 г. Просил отказать в иске, передать гражданское дело на рассмотрение по месту жительства ответчика в Колышлейский районный суд Пензенской области.

Суд, выслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что 15.11.2018 между ПАО Сбербанк и ответчиком ФИО2 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте. Договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заявления на получение кредитной карты. При заполнении заявления ФИО2 также запросил перевыпуск данной карты на карту Visa Classic по окончании срока действия кредитной карты Credit momentum.

Во исполнение заключенного договора ФИО2 была выдана кредитная карта Credit momentum по эмиссионному контракту № 0607-Р-12217290170, а также был открыт счет № 40817810254012417932 для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 23,9% годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты на позднее 4 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

09.04.2019, по истечении срока действия карты Credit momentum, который составляет 1 год с даты выпуска, ФИО2 обратился в банк с заявлением на получение кредитной карты Visa Classic по эмиссионному контракту № 0607-Р-12217290170. На основании заявления ответчику была выпущена новая кредитная карта Visa Classic ... к уже имеющемуся счету № 40817810254012417932.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, что привело к образованию задолженности.

По состоянию на 05.10.2022 задолженность ответчика перед истцом по кредитной карте ... составляет 593054,24 рубля, из которых сумма основного долга – 391308,37 рублей, сумма просроченных процентов – 201745,87 рублей, что подтверждается расчетом. Расчет задолженности, предоставленный истцом, является правильным, поскольку он арифметически верен, соответствует положениям договора и требованиям закона. Иного расчета задолженности ответчиком не представлено.

Требование истца о необходимости погасить всю сумму задолженности по кредитному договору, оставлено ответчиком без удовлетворения.

Неисполнение ответчиком принятых на себя обязательств по кредитной карте ... подтверждено материалами дела, указанное обстоятельство является существенным нарушением кредитного договора, поскольку истец, заключая с ответчиком кредитный договор, рассчитывал ежемесячно получать денежную сумму, включающую сумму в возврат своих денег и прибыль от их использования ответчиком. В связи с чем, требование истца о взыскании задолженности по кредитной карте является обоснованным и подлежит удовлетворению. Размер задолженности подтвержден документально.

На основании изложенного, суд считает, что следует взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте ... в сумме 593054,24 рубля, из которых сумма основного долга – 391308,37 рублей, сумма просроченных процентов – 201745,87 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Установлено, что при обращении в суд с настоящим исковым заявлением истцом была уплачена госпошлина в размере 12352,39 рубля на основании платежного поручения № 212748 от 09.10.2023 за требование имущественного характера исходя из цены иска 915239,44 рублей (л.д. 2). В ходе судебного разбирательства истец уменьшил исковые требования, просил взыскать с ответчика в свою пользу в сумме 593054,24 рубля. Исходя из указанной цены иска, размер госпошлины составляет 9130,54 рублей. С ответчика ФИО2 следует взыскать в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 9130,54 рублей. В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.40 НК РФ истцу подлежит возврату излишне уплаченная государственная пошлина в размере 3221,85 рубль (12352,39 - 9130,54).

Доводы ответчика о том, что он писал заявление на получение карты только 09.04.2019, а не 15.11.2018, суд признает необоснованными. Истцом представлено заявление ФИО2 на получение кредитной карты Credit momentum, датированное 15.11.2018, в котором ответчик дал письменное согласие на перевыпуск указанной карты по окончании срока ее действия. 09.04.2019 ФИО2 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на получение кредитной карты, и истец перевыпустил кредитную карту на кредитную карту Visa Classic .... Новая карта была выпущена к уже имеющемуся счету карты Credit momentum № 40817810254012417932 и наследовала состояние счета карты ответчика, выданной на основании заявления на получение кредитной карты от 15.11.2018. Указанные обстоятельства подтверждаются выписками по картам ФИО2, согласно которым кредитная карта Credit momentum и кредитная карта Visa Classic ... имеют один счет № 40817810254012417932. В ходе судебного разбирательства ответчик не отрицал, что на заявлениях на получение кредитной карты, датированных 15.11.2018 и 09.04.2019, стоит его подпись.

Доводы ответчика о том, что вся кредиторская задолженность к нему должна быть предъявлена истцом только в рамках дела о несостоятельности (банкротстве) гражданина, возбужденного в отношении него определением Арбитражного суда Пензенской области от 12.09.2019, если кредиторская задолженность не предъявлялась кредитором к погашению в рамках дела о банкротстве, она считается погашенной, суд признает несостоятельными по следующим основаниям.

Определением Арбитражного суда Пензенской области от 12.09.2019 по заявлению ООО «Торговый дом АгрокС» возбуждено дело о признании несостоятельным (банкротом) ИП – главы крестьянского (фермерского) хозяйства ФИО2 Определением Арбитражного суда Пензенской области от 17.02.2020 в отношении ИП – главы крестьянского (фермерского) хозяйства ФИО2 введена процедура наблюдения, которая была завершена, введена процедура финансового оздоровления. Определением суда от 25.04.2022 срок финансового оздоровления в отношении ИП – главы КФХ ФИО2 продлен до 31 октября 2022 года. Задолженность перед кредиторами, включёнными в реестр требований кредиторов должник, погашена в полном объеме. Определением Арбитражного суда Пензенской области от 30.01.2023 производство по делу прекращено.

В соответствии со ст. 142 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» реестр требований кредиторов подлежит закрытию по истечении двух месяцев с даты опубликования сведений о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства. По смыслу указанной статьи кредиторы могут включаться в реестр требований и на стадии конкурсного производства. Поскольку определением Арбитражного суда Пензенской области от 30.01.2023 производство по делу № А49-9657/2019 о признании несостоятельным (банкротом) ИП - Главы КФХ ФИО2 прекращено, должник банкротом не признан, конкурсное производство не открывалось. В связи с чем, истец ПАО Сбербанк не лишен права обратится в суд с иском о взыскании с ответчика соответствующей задолженности.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

удовлетворить иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (место нахождения: <...>, ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации 16.08.2002, юридический адрес Пензенского отделения № 8624 ОАО «Сбербанк России»: <...>) с ФИО2 (...) задолженность по кредитной карте ... в сумме 593054 (пятьсот девяносто три тысячи пятьдесят четыре) рубля 24 копейки, из которых сумма основного долга – 391308 (триста девяносто одна тысяча триста восемь рублей) рублей 37 копеек, сумма просроченных процентов – 201745 (двести одна тысяча семьсот сорок пять) рублей 87 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в размере 9130 (девять тысяч сто тридцать) рублей 54 копейки.

Возвратить ПАО Сбербанк излишне уплаченную госпошлину в размере 3221 рубль (три тысячи двести двадцать один) рубль 85 копеек за счет средств соответствующего бюджета.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 18.12.2023.

Судья:

...