Решение по делу № 2-861/2023 от 07.07.2023 - о взыскании задолженности по договору займа.

Дело № 2-861/2023

(УИД 18RS0009-01-2023-000074-32)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июля 2023 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе судьи Безушко В.М., при секретаре ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью ФИО3 «ФИО4.Кредит» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

ООО МКК «ФИО4. Кредит» (далее - истец, займодавец) обратилось в суд с иском к ФИО7 (далее – ответчик, заемщик), согласно которого просит взыскать задолженность по договору займа №*** от <дата>, за период с <дата> по <дата> в размере 50 000 руб. 67 коп., в том числе: сумма основного долга – 19 000 руб., проценты – 31 000 руб. 67 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 226 руб.

Требования мотивированы тем, что между Ответчиком и Истцом ООО МКК «ФИО4.Кредит» заключен договор займа №*** от <дата> (далее - Договор). На условиях Договора на банковский счет Ответчика были перечислены денежные средства в размере 19 000,00 рублей, срок займа - 30 календарных дней, процентная ставка - 2% в день. Согласно п 2. Договора займ должен быть возвращен в срок до <дата> Заемщик обязуется уплатить Займодавцу проценты за пользование займом. За период с <дата> по <дата> у должника имеется следующая задолженность перед взыскателем: сумма основного долга - 19 000,00 рублей; проценты за пользование займа - 19 000,00 рублей * 1 464 дня фактического пользования денежными средствами * 2% процент по договору займа = 556 320,00 рублей; / но не более 38 000,00 рублей (ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 29.07.2017) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях") = 38 000,00 рублей. Общая сумма задолженности на дату направления заявления - 57000 рублей. Ответчиком были произведены гашения на сумму 6999,33 рублей. Задолженность на <дата> выглядит следующим образом: Общая сумма задолженности – 50 000,67 руб., в том числе по основному долгу – 19 000 руб., по процентам – 31000,67 руб. Определением мирового судьи судебного участка судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ответчика. В соответствии со ст. 438 ГК РФ заемщик принимает условия договора займа, осуществив все необходимые действия, направленные на его заключение. Заемщик ознакомился с Информационным блоком, получил разъяснения от работника Заимодавца по условиям предоставления займа, суммы займа, порядка его погашения, информацию о наличии возможности и способах досудебного регулирования спора, в том числе процедуре медиации. Кроме того. Информационный блок размещен в открытом доступе на https://max.credit (далее по тексту «Сайт»). Заемщик подтвердил, что ознакомлен с Правилами и согласен с ними. На условиях Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, которое является составной частью Информационного блока, документ считается подписанным аналогом собственноручной подписи заемщика, если он соответствует совокупности следующих требований: - документ создан и (или) отправлен с использованием системы сайта; - в текст электронного документа включен СМС-код, сгенерированный системой и введенного клиентом в специальное интерактивное поле на сайте, что является простой цифровой подписью. СМС-код предоставляется заемщику путем направления СМС-сообщения (SMS), содержащего соответствующий код. Сообщение, содержащее СМС-код, направляется на номер заемщика, который он ввел в интерактивное поле в процессе регистрации на сайте и, соответственно, считается предоставленным лично заемщику с сохранением конфиденциальности СМС-кода. Предоставление СМС-кода осуществляется при получении электронного запроса заемщика, направленного организации с использованием личного кабинета. При неиспользовании СМС-кода для подписания электронного документа или совершения иного действия на Сайте в течение 5 (пяти) минут срок действия СМС-кода истекает и для совершения желаемого действия заемщик должен получить новый СМС-код. По условиям Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, Стороны договорились, что любая информация, подписанная аналогом собственноручной заемщика, признается принятой им и равнозначной документу, составленному в простой письменной форме, подписанному собственноручной подписью заемщика и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия. В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств. Перечисление заемщику денежной суммы подтверждается справкой ООО «Мандарин» на основании Договора об информационно-технологическом взаимодействии при осуществлении транзакций в ПАК «MandarinPay».

Истец ООО МКК «ФИО4.Кредит», извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, не явился, не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, о чем в материалах дела имеются уведомления о вручении заказного почтового отправления, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела без участия представителя. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела, о чем в материалах дела имеются почтовые конверты, возвращенные по истечении срока хранения. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Изучив материалы дела, и, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статьям 1, 8 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями части 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что <дата> между ООО МКК «ФИО4.Кредит» и ФИО2 заключен договор займа №***, по условиям которого заимодавец передал ответчику денежные средства в размере 19 000 руб., а ответчик взял на себя обязательства возвратить полученные деньги и уплатить проценты за пользование в размере 730% годовых или 2% от суммы займа за один календарный день пользования займом, а всего 30 400 руб. в срок – <дата> (30 календарных дней).

Указанный договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта истца в сети Интернет по адресу: https://max.credit.

Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) кода, полученного на номер мобильного телефона, указанный в оферте на представление займа, что является аналогом собственноручной подписи согласно положениям Соглашения, об использовании аналога собственноручной подписи.

Индивидуальные условия были акцептованы и подписаны заемщиком <дата>.

Перечисление заемщику денежной суммы подтверждается справкой ООО «Мандарин».

Несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности аналога собственноручной подписи ответчика.

В соответствии с п. 2 договора потребительского займа срок возврата суммы займа установлен <дата>.

По истечении срока, указанного в договоре, обязательства по договору займа перед займодавцем ответчиком не исполнены.

По информации официального сайта Банка России для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых во IV квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами без обеспечения сроком до 30 дней включительно, в том числе на сумму до 30 тыс. включительно установлено среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) в размере 631,337%, предельное значение в размере 841,783%.

Таким образом, установленный заключенным между сторонами договором микрозайма от <дата> размер процентов (730% годовых) не превышает предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов).

С учетом того, что установленная договором процентная ставка не превышает предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), сумма процентов за пользование займом за период, установленный условиями договора займа с <дата> по <дата> (30 дней), составит 11 400 руб. (19 000 руб. х 730% : 365 дней х 30 дней).

За период действия договора микрозайма, начиная с <дата> по <дата>, проценты за пользование займом следует исчислять из ставки, установленной договором.

В то же время, поскольку заемщик не возвратил сумму займа и проценты за пользование займом, кредитором продолжено начисление процентов за пользование займом по ставке 730% годовых и после согласованной сторонами даты возврата суммы займа, что соответствует пункту 4 договора займа о размере процентов, начисляемых в размере 730% годовых или 2% за один календарный день пользования займом.

Начисление процентов исходя из размера 730% годовых актуально только для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 руб. сроком пользования до 30 дней включительно, но не бессрочно, следовательно, противоречит ограничению, установленному частью 11 статьи 6 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Полная стоимость займа в этом случае за пределами срока возврата займа при пользовании свыше 365 дней будет превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть, поскольку для займов, заключаемых в IV квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) при сроке займа свыше 365 дней составляет 72,573%, при их среднерыночном значении 54,430%, что меньше 730% годовых.

На основании изложенного, суд необоснованным начисление процентов за пользование займом в размере 730% годовых после согласованной сторонами даты возврата суммы займа.

В период после даты возврата суммы займа – с <дата> по <дата> проценты за пользование займом подлежат начислению исходя из предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), которое установлено для потребительских микрозаймов без обеспечения за период свыше 365 дней, на сумму до 30 000 руб. включительно. Следовательно, проценты за пользование займом за период с <дата> по <дата> следует исчислять из процентной ставки 72,573% годовых.

Расчет задолженности ФИО2 по договору займа по процентам за период с <дата> по <дата> (1 434 дней) будет выглядеть следующим образом:

19 000 руб. х 72,573% : 365 х 352 дней (<дата> по <дата>) = 13 297 руб. 76 коп.;

19 000 руб. х 72,573% : 366 х 366 дней (<дата> по <дата>) = 13 788 руб. 87 коп.;

19 000 руб. х 72,573% : 365 х 716 дней (<дата> по <дата>) = 27 048 руб. 85 коп.;

Итого: 54 135 руб. 48 коп.

Материалами дела установлено, что ответчиком производилось частичное погашение задолженности на сумму 6 999 руб. 33 коп.: <дата> – 6 руб. 04 коп., <дата> – 6 905 руб. 19 коп., <дата> – 88 руб. 10 коп. Согласно части 20 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, расчет задолженности ФИО2 по договору займа по процентам с учетом произведенных им платежей за период с <дата> по <дата> выглядит следующим образом: 11 400 руб. + 54 135 руб. 48 коп. – 6 999 руб. 33 коп. = 58 536 руб. 15 коп.

В силу части 1 статьи 12.1 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

При таких обстоятельствах, учитывая вышеуказанные ограничения, положения ст. 196 ГПК РФ, требования истца подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору займа №*** от <дата> в размере 50 000 руб. 67 коп., из них: основной долг – 19 000 руб. 00 коп., проценты за пользование займом за период с <дата> по <дата> – 31 000 руб. 67 коп.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом заявлено о взыскании судебных расходов в виде оплаченной госпошлины в размере 1 701 руб.

Поскольку судом исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом на уплату государственной пошлины при подаче искового заявления, в размере 1 701 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью ФИО3 «ФИО4.Кредит» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО2 (<дата> года рождения, уроженца <*****> Республики, зарегистрированного по адресу: УР, <*****>, п-к Собинский, <*****>, паспорт 9412 №***, выданный отделом УФМС России по УР в <*****> <дата>) в пользу общества с ограниченной ответственностью ФИО3 «ФИО4.Кредит» (ИНН №***, ОГРН №***, расположенного по адресу: <*****>, литер А, пом. 16-Н) задолженность по договору займа №*** от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 50 000 руб. 67 коп., в том числе: сумма основного долга – 19 000 руб. 00 коп., сумма процентов – 31 000 руб. 67 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 701 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 12 июля 2023 года.

Судья В.М. Безушко