РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 сентября 2022 года город Киров
Нововятский районный суд города Кирова в составе:
председательствующего судьи Елькиной Е.А.,
при секретаре Дудиной Л.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-912/2022 (43RS0004-01-2022-001342-23) по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании суммы страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 (далее – истец) обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее – ответчик) о взыскании суммы страхового возмещения в размере 250000 рублей, компенсации морального вреда в размере 100000 рублей.
В обоснование исковых требований указывает, что супруга истца ФИО1 умерла 13.06.2020. В связи с наступившим страховым случаем истцом были поданы документы в страховую компанию, так как на основании личного заявления ФИО1 она была застрахована по риску «Смерть застрахованного лица». 26.12.2021 получен отказ № 270-04Т-02/864722 о признании данного случая страховым и выплате страхового возмещения с указанием на то, что риск «смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие. Вместе с тем, условиями п. 4.8, 4.9 Условий участия в программе добровольного страхования жизни ООО СК «Сбербанк страхование жизни» такое основание для отказа в страховой выплате не предусмотрено. Истцом 29.04.2022 направлена претензия в адрес ответчика, на которую 17.05.2022 получен отказ. После отказа страховой компании истец 01.06.2022 обратился к финансовому уполномоченному с заявлением, в ответ на которое получил решение об отказе в удовлетворении требований от 03.08.2022. Истец считает, что сумма страхового возмещения должна быть выплачена, сложившаяся ситуация негативно повлияла на его здоровье, физическое и нравственное состояние, тем самым причинила нравственные страдания. На основании изложенного просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 100000 руб.
Определением суда от 28.09.2022 исковые требования ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о компенсации морального вреда оставлены без рассмотрения.
Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела надлежащим образом, причина неявки суду не известна.
Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», третье лицо ПАО Сбербанк в судебное заседание своих представителей не направили, извещены надлежащим образом, причина неявки не известна.
Третье лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела без своего участия. Направила суду письменные объяснения, в которых указала, что решение финансового уполномоченного не подлежит отмене, ввиду того, что оно законно и обосновано. Решение финансового уполномоченного не порождает для потребителя обязанности его исполнения, в связи с чем не нарушает каких-либо прав и обязанностей последнего. Просит отказать в удовлетворении исковых требовании в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции финансового уполномоченного.
Изучив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из положений статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
На основании части 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В пункте 1 статьи 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
Судом установлено, что 12.05.2015 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 (далее - Соглашение № ДСЖ-3), в соответствии с условиями которого и на основании Правил страхования жизни от 15.03.2013 (далее - «Правила страхования») и Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 04.02.2018) (далее - Условия участия), был заключен Договор страхования жизни и здоровья № ДСЖ-03/1802 (далее - договор страхования).
22.01.2018 ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р. (далее - застрахованное лицо), оформлено заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - заявление на страхование), что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц, на срок с 22.01.2018 по 21.01.2023.
Страховая сумма по договору страхования установлена единой и составила 250 000 руб.
В соответствии с разделом 1 заявления на страхование страховыми рисками по договору страхования являются:
- пункт 1.1 «Расширенное страховое покрытие» - для лиц, не относящихся к группе 1 и/или группе 2 (как они определены в пунктах 1.2.1 и 1.2.2 заявления на страхование) предусмотрено страхование по следующим рискам: смерть застрахованного лица; Инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни; Инвалидность 2-ой группы в результате несчастного случая; Инвалидность 2-ой группы в результате болезни; Дожитие Застрахованного лица до наступления события.
- пункт 1.2 «Базовое страховое покрытие» - для лиц, относящихся к группе 1 и/или группе 2: для группы 1: смерть застрахованного лица от несчастного случая; дожитие застрахованного лица до наступления события. Для группы 2: смерть застрахованного лица от несчастного случая.
- пункт 1.2.1 лица, относящиеся к любой(ым) категориям из числа нижеследующих относятся к группе 1:
- пункт 1.2.1.1 лица, возраст которых на дату подписания заявления на страхование составляет менее 18 (восемнадцати) полных лет и более 55 (пятидесяти пяти) полных лет для женщин и 60 (шестидесяти) полных лет для мужчин;
- пункт 1.2.1.2 лица, у которых до даты подписания заявления на страхование (включая указанную дату) имелись или имеются следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.
В соответствии с заявлением на страхование выгодоприобретателями по договору страхования являются: по всем рискам кроме «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по кредитному договору, в остальной части и в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица, а также по риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» - застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица).
Застрахованное лицо ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ (запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ).
Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 11.02.2022 выданному нотариусом Кировского нотариального округа Кировской области ФИО4, истец ФИО2 является наследником имущества ФИО1 Наследство, на которое выдано настоящее свидетельство состоит из: 1/2 доли в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> общей площадью 30,1 кв.м., с кадастровым №; 1/2 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, общей площадью 511 кв.м., с кадастровым №; 1/2 доли прав на денежные средства, внесенные на денежные вклады ПАО Сбербанк с причитающимися процентами, прав и обязанностей по кредитным договорам № от 22.01.2018, № от 05.12.2014. На 1/2 долю вышеуказанного наследства выдано свидетельство о праве на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу 11.02.2022.
21.12.2021 ФИО2 являющийся наследником застрахованного, обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении 13.06.2020 события, имеющего признаки страхового случая, по риску «Смерть Застрахованного».
26.12.2021 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом № 270-04Т-02/864722 уведомило заявителя об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения.
29.04.2022 ФИО2 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией о пересмотре ранее принятого решения и выплате страхового возмещения.
17.05.2022 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом уведомило ФИО2 об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения.
Не согласившись с отказом страховой компании истец направил обращение финансовому уполномоченному с просьбой взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» денежные средства в размере 250000 рублей.
03.08.2022 финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 вынесено решение об отказе в удовлетворении требований ФИО2
Суд, рассмотрев предоставленные заявителем ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документы, изучив решение финансового уполномоченного, считает, что требования ФИО2 не подлежат удовлетворению в связи со следующим.
Согласно пункту 3.6 соглашения № 2 ДСЖ-3 лица, относящиеся к группе 1 и (или) группе 2 (как они определены в пунктах 3.7 и 3.8 Соглашения), при применении стандартного страхового тарифа могут быть застрахованы только по ограниченному страховому покрытию.
Согласно пункту 3.7.2.3 соглашения № ДСЖ-3 относятся к группе 1, в том числе лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации.
При анализе предоставленных лицами, участвующими в деле, документов, судом установлено, что 22.01.2018 ФИО1., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, оформлено заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на срок с 22.01.2018 по 21.01.2023.
Из выписки из амбулаторной карты № от ДД.ММ.ГГГГ выданной КОГБУЗ «Кировская городская больница № 2», следует, что ФИО1 12.01.2017 был установлен диагноз: «диагноз», в соответствии с которым ФИО1 с 24.01.2017 проходила оперативное лечение диагноз, начата процедура химиотерапии (ПХТ).
Таким образом, на дату оформления заявления на страхование, у ФИО1 уже было выявлено онкологическое заболевание, в связи с чем застрахованное лицо входило в группу 2 и на страхование был принят риск, предусмотренный только пунктом 1.2 заявления на страхование «Базовое страховое покрытие» - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.
Согласно медицинскому свидетельству о смерти № от №, смерть ФИО1 наступила в стационаре, причиной смерти явилось: диагноз
Таким образом, смерть застрахованного лица ФИО1 наступила от заболевания.
Вместе с тем, указанные обстоятельства события от 13.06.2020 не предусмотрены «Базовым страховым покрытием», следовательно, факт наступления страхового события, в соответствии с условиями договора страхования, не подтвержден.
Таким образом, требование ФИО2 о взыскании страхового возмещения по договору страхования удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО2 (ИНН № к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании суммы страхового возмещения оставить без удовлетворения.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд через Нововятский районный суд г.Кирова в течение одного месяца со дня принятия решения судом.
Судья /подпись/ Е.А. Елькина
копия верна:
Судья Е.А. Елькина
Решение29.09.2022