Решение по делу № 2-1505/2022 от 07.07.2022 - о защите прав потребителя, взыскании страховой премии за не истекший период страхования в связи с полным досрочным погашением кредита.

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Егорьевск Московской области 07 июля 2022 г.

Егорьевский городской суд Московской области в составе председательствующего Третьяковой Л.А., при секретаре судебного заседания Петровой О.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Сбербанк Страхование Жизни» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии за не истекший период страхования в связи с полным досрочным погашением кредита,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском, в котором согласно уточненным требованиям просит признать отказ ПАО Сбербанк в возврате страховой премии за не истекший период страхования незаконным. Взыскать с ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" страховой премии за не истекший период страхования, в связи с полным досрочным погашением кредита, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере

В судебном заседании ФИО1 иск поддержала и пояснила, что между ней и ПАО Сбербанк был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме рублей на срок под годовых. Одновременно с кредитным договором был заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» сроком на . Таким образом, сумма кредита для личных потребительских нужд ФИО1 составила . Спустя после оформления, ввиду отсутствия надобности, полученный кредит истица возвратила в ПАО Сбербанк в полном объеме, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, возвратила которые ей выдали в распоряжение, а также добавила свои личные денежные средства которые ранее пошли на оплату страховых услуг (т.е. по факту «ушла в минус», т.к. не воспользовалась кредитом, добавила свои личные средства и осталась со страховыми и иными услугами, в которых не нуждается). В связи с досрочным погашением кредита в полном объеме ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за не истекший период страхования. ПАО Сбербанк отказал в возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ было вынесено решение финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении требований ФИО1 Полученный кредит она вернула в ПАО Сбербанк в полном объеме, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности от ДД.ММ.ГГГГ Она имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени с фактического прекращения договора страхования до окончания срока его действия, предусмотренного условиями договора. Свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ она исполнила, что подтверждается графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ следовательно, существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна оплатить задолженность заемщика перед ПАО Сбербанк. В данном случае, так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю, поэтому ответчик должен возвратить ей денежную сумму по договору страхования в размере . Просит иск удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, обратился к суду с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие. В возражениях указывает, что в отношении истца на основании письменного заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к программе страхования, и в рамках действия соглашения, был заключен договор страхования. Истцу также были вручены условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в заявлении на страхование. Принятие банком заявления клиента на страхование и внесение клиентом платы влечет за собой заключение между клиентом и банком договора о подключении к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанка России». Истцом не соблюден порядок обращения за возвратом платы за подключение к услугам страхования, предусмотренный условиями участия в программе страхования. Договором страхования право на возврат платы за страхование при досрочном отказе от него у истца возникает только в том случае, если он откажется от договора в течение 14 дней с момента его заключения. По истечении указанного срока возврат платы не производится. Истец обратился к ответчику за возвратом платы за страхование по истечении предусмотренного условиями участия срока, и на момент обращения истца к ответчику риск смерти истца и установления ему инвалидности не прекратился, возможность наступления указанных событий не отпала. Соответственно, при таких обстоятельствах речь может идти исключительно о досрочном отказе истца от договора страхования, при котором у него не возникает права на возврат части страховой премии.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский банк ПАО Сбербанк ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска и пояснила, что истцом пропущен срок, предусмотренный для отказа от участия в программе страхования. Данный срок является пресекательным. Досрочное погашение кредита не является основанием для возврата страховой премии. Договор в настоящее время является действующим. В случае наступления страхового случая клиент получает страховую выплату. Договор не является заключенным в обеспечение исполнения обязательств. Страховая сумма не подлежит пересчету, она является неизменной. Страховую выплату лицо получает не в случае невозможности выплаты кредита, а в случаях, указанных в заявлении, то есть смерть, инвалидность, заболевание.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме на срок () под годовых.

Одновременно с кредитным договором был заключен договор страхования жизни и здоровья истца с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» сроком на 60 месяцев. Таким образом, сумма кредита для личных потребительских нужд ФИО1 составила . ДД.ММ.ГГГГ истец оформила заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ, в котором выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни».

ДД.ММ.ГГГГ. полученный кредит истица возвратила в ПАО Сбербанк в полном объеме. В связи с досрочным погашением кредита в полном объеме ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за неистекший период страхования. ПАО Сбербанк отказал в возврате страховой премии.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с п. п. 9 и 10 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

В соответствии с ч. 2.1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно ч. 2.2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика.

Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Как следует из ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенных в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п.4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 дней с даты подачи заявления на страхование, предусмотренного п.2.2 Условий.

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 дней с даты подачи заявления на страхование, предусмотренного п. 2.2 Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Более того, Заявление на страхование содержит собственноручную подпись истца, а также отметку, что он, в том числе, ознакомлен, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления представленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления.

Однако истец своим правом на отказ от участия в программе страхования в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления и возврате платы за страхование не воспользовался.

Следует отметить, что условия страхования строго соответствуют п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, из норм части 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному, личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п.7 Обзора), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 ГК РФ (п.8 Обзора).

Судом установлено, что в соответствии с заявлением на страхование (п.п. 7.1, 7.2) банк является выгодоприобретателем лишь в части непогашенной задолженности по кредитному договору, а в остальных случаях - ФИО1 (ее наследники). При досрочном погашении кредита единственным выгодоприобретателем является ФИО1 Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита. Согласно заявлению на страхование страховая сумма является единой и неизменной в течение всего периода страхования, не подлежит перерасчету, возможность наступления страхового случая, срок договора и размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного исполнения кредита, банк не является единственным выгодоприобретателем.

Из договора страхования следует, что страховые риски прямо связаны с жизнью и здоровьем страхователя ФИО1, что застрахованы не имущественные риски неисполнения обязательств по кредитному договору, а связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица, следовательно, страховой риск сохраняется до наступления страхового случая или до окончания договора страхования; услуга по страхованию жизни и здоровья в ПАО «Сбербанк России» является самостоятельной услугой, выбор которой не обусловлен предоставлением кредита, возможен по волеизъявлению страхователя, не является способом обеспечения исполнения обязательств ФИО1, в связи с чем, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Поскольку не подлежат удовлетворению основные требования истца о признании незаконным отказа ПАО Сбербанк в возврате страховой премии за не истекший период страхования, взыскании с ООО «СК «Сбербанк Страхование Жизни» страховой премии в сумме ., не подлежит удовлетворению и производное от него требование о взыскании с ответчика штрафа на основании ст. 13.6 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере

При указанных обстоятельствах суд находит иск не подлежащим удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

ФИО1 в иске к ООО «СК «Сбербанк Страхование Жизни» о признании незаконным отказа ПАО Сбербанк в возврате страховой премии за не истекший период страхования, взыскании с ООО «СК «Сбербанк Страхование Жизни» страховой премии за не истекший период страхования в связи с полным досрочным погашением кредита в сумме ., штрафа в размере . отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Егорьевский городской суд в течение месяца.

Судья подпись Третьякова Л.А.

Мотивированное решение составлено 02.08.2022 г.