Дело № 2-168/2023

УИД: 36RS0002-01-2022-006489-92

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воронеж 13 января 2023 года

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Берлевой Н.В.,

при секретаре Разинковой А.И.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к открытому акционерному обществу «Акционерный банк «Пушкино» в лице конкурсного управляющего -Государственная корпорация по страхованию вкладов о взыскании неустойки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к конкурсному управляющему -Государственная корпорация по страхованию вкладов АБ Пушкино (ОАО) о возложении обязанности о перерасчете процентной ставки и передаче истцу новых графиков платежей по кредитному договору, взыскании ущерба, неустойки. В обоснование исковых требований указав, что24.07.2013 между истцом и АБ Пушкино (ОАО) был заключен кредитный договор <***>»-40/2013-ВИ, в соответствии с условиями которого Банк предоставил истцу целевой жилищный займ участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих на оплату части цены по погашению обязательств по ипотечному кредиту в размере 2179146 рублей сроком до 24.02.2027 года. Решением Арбитражного суда <адрес> от (ДД.ММ.ГГГГ) по делу №<данные изъяты> АБ Пушкино (ОАО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». (ДД.ММ.ГГГГ) истец был уволен из состава ВС РФ по инвалидности. На момент увольнения истца из ВС РФ по сведениям ответчика от (№) составляла 1476129, 94 руб. (ДД.ММ.ГГГГ) ответчик направил справку об остатке задолженности № 78к/285014 в соответствии с которой сумма основного долга составляет 1678676 руб. 52 коп. Увеличение суммы основного долга на 202546 руб. 58 коп. ответчик обосновал произведенным по состоянию на 30.11.2021 года перерасчетом начисленных процентов с 01.01.2014 по 31.12.2021 согласно условиям кредитного договора, при этом, не предоставив в адрес истца обоснованных расчетов. Данное обстоятельство вынудило истца обратиться в соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» с письменным заявлением в адрес ответчика с требованием представить правовое обоснование произведенного (ДД.ММ.ГГГГ) перерасчета начисленных процентов, а также выписки о движении денежных средств по счету истца за 2021 год. В своем ответе на указанное заявление № 123к/76 от 10.01.2022 ответчик не предоставил в адрес истца правовое обоснование произведенного (ДД.ММ.ГГГГ) перерасчета начисленных процентов, а также выписки о движении денежных средств по счету истца за 2021 год, указав, что произведенный перерасчет начисленных процентов не противоречит законодательству Российской Федерации. Данное обстоятельство вынудило истца (ДД.ММ.ГГГГ) обратиться в адрес ответчика с претензией о защите прав потребителей с требованием перерасчета процентной ставки по кредитному договору, предоставлении в его адрес нового графика платежей и сведений о размере ежемесячного платежа, предоставлении выписки по кредитному счету. В отзыве на претензию №123к/18864 от 31.01.2022 ответчик также проигнорировал законные и обоснованные требования истца, предоставив в его адрес лишь график поступления денежных средств в счет погашения обязательств по кредитному договору за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ). По смыслу ст. 819 ГК РФ условие о размере процентной ставки и порядке ее определения являются существенным условием кредитного договора. В соответствии с п. 1.1.3 кредитного договора размер процентной ставки в 2013 году составляет 9,5%, в 2014-10,5%, в 2015 – 11,5/%. Начиная с четвертого года кредитования процентная ставка является агрегированным показателем, состоящим из ставки рефинансирования Банка России и маржи. В соответствии с п. 1.1.3.4 кредитного договора при изменении процентной ставки на условиях договора пересчитывается график платежей и размер ежемесячного платежа заемщика. В соответствии с п. 3.12-3.13 кредитного договора размер ежемесячного платежа указывается в графике платежей, который предоставляется кредитором заемщику по факту предоставления кредита, а также направляется заемщику в соответствии с перерасчетом процентной ставки ежегодно в срок до 25 января каждого года. В соответствии с п. 6.3 кредитного договора кредитор в срок не позднее 10 календарных дней с момента получения уведомления уполномоченного органа направляет заемщику уведомление о дальнейшем порядке исполнения обязательств по договору. В претензии истец также требовал предоставить ему новый график платежей по кредитному договору, однако ответчик отзывом на претензию уклонился от исполнения обязательств, поскольку в срок до (ДД.ММ.ГГГГ) был обязан в соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставить в адрес истца новый график платежей с указанием размера ежемесячного платежа. Вышеуказанный график не предоставлен истцу и на момент обращения с иском в суд. Срок исполнения обязательства ответчика, предусмотренного п. 3.12, 2.13 кредитного договора наступил (ДД.ММ.ГГГГ). Просрочка исполнения обязательств составила 186 дней на момент составления искового заявления. На основании положений п. 5 ст. 25 Закона РФ «О защите прав потребителей» неустойка составляет 9201856 рублей (49472,35х186 дней). Общий размер задолженности истца перед банком 1747613 руб. 57 коп. Следовательно, размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, полагает, составляет 1747613 рублей 57 коп.

Протокольным определением суда от 15.11.2022 произведена замена ответчика с конкурсного управляющего -Государственная корпорация по страхованию вкладов АБ Пушкино (ОАО) на открытое акционерное общество «Акционерный банк «Пушкино» в лице конкурсного управляющего -Государственная корпорация по страхованию вкладов.

Определением суда от 13.01.2023 года прекращено производство по делу в части исковых требований ФИО1 к открытому акционерному обществу «Акционерный банк «Пушкино» в лице конкурсного управляющего -Государственная корпорация по страхованию вкладов о взыскании ущерба в размере 202546 рублей 58 коп., в связи с отказом истца от иска в данной части и принятием его судом.

С учетом уточненных исковых требований истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 1747613 рублей 57 коп. за период с 01.02.2022 по 05.12.2022.

В судебном заседании истец ФИО1, представитель истца уточненные исковые требования поддержали в полном объеме, дали аналогичные показания.

Ответчик не направил представителя для участия в судебном заседании, извещены о дне и времени судебного заседания надлежащим образом.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

24.07.2013 года между ОАО «Акционерный банк «Пушкино» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ответчик предоставил заемщику кредит в размере 2179146 рублей на срок 164 месяца с даты фактического предоставления кредита.

В силу положений п. 1.1.3.1 договора, со дня, следующего за днем предоставления кредита и по дату фактического возврата кредита (включительно) процентная ставка подлежит ежегодному плановому пересмотру 01 января каждого календарного года. В течение первых трех лет кредита процентная ставка принимает следующие фиксированные значения: со дня, следующего за днем предоставления кредита и до 31.12.2013 года – 9,5%, с 01.01.2014 года и до 31.01.2014 года – 10,5%, с 01.01.2015 года и до 31.12.2015 года- 11,5 %. Начиная с четвертого года кредитования процентная ставка является агрегированным показателем, состоящим из ставки рефинансирования Банка России и маржи и рассчитывается по формуле, указанной в договоре.

При изменении процентной ставки на условиях договора пересчитываются график платежей и размер ежемесячного платежа заемщика (п. 1.1.3.4 договора).

Размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет 18500 рублей.

Согласно ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце) режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

В соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы.

Так, в силу п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну

Учитывая прямое требование закона, кредитный договор и приложения к нему, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому истцу либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Договором, а также действующим законодательством, в том числе Законом о защите прав потребителей, не предусмотрена ответственность в виде неустойки за не предоставление последующего графика платежей по кредитному договору.

Законом о защите прав потребителей неустойка за не предоставление информации об услуге не предусмотрена, ответственность за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге) предусмотрена статьей 12 Закона о защите прав потребителей и только в случае, если не получение потребителем полной и достоверной информации об услуге привело к возникновению убытков или недостатков оказанной услуги, что в настоящем деле не было установлено и истец на такие обстоятельства не ссылался.

Так, согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Таким образом, законная неустойка в размере 3% цены выполнения работы установлена не за любое нарушение, а только за те нарушения, которые указаны в Законе РФ "О защите прав потребителей".

Доводы представителя истца в обоснование исковых требований о взыскании неустойки с ответчика за нарушение сроков оказания услуги ввиду непредставления нового графика платежей, основаны на неверном толковании норм материального права.

Предметом договора, заключенного между истцом и ответчиком, является предоставление заемщику кредита в размере, установленном договором, и возврат кредитору заемщиком кредита с уплатой процентов.

График платежей представляет собой информационный расчет ежемесячных платежей заемщика, составляемый кредитором и предоставляемый заемщику в целях информирования последнего и достижения им однозначного понимания платежей по договору.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования необоснованны и не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к открытому акционерному обществу «Акционерный банк «Пушкино» в лице конкурсного управляющего -Государственная корпорация по страхованию вкладов о взыскании неустойки – отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Коминтерновский районный суд г. Воронежа в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Берлева Н.В.

Мотивированное решение составлено 20.01.2023

.