УИД: 66RS0010-01-2022-003924-17

2-492/2023

Мотивированное решение изготовлено

16.02.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 февраля 2023 года город Нижний Тагил

Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Морозовой И.В., при секретаре Асадуллиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-492/2023 по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ЭйрЛоанс» о признании договора займа недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ЭйрЛоанс» о признании договора займа недействительным.

В обоснование иска указано, что 03.10.2022 истцом была оформлена заявка в сети интернет на сайте ... на предоставление кредита в размере 50 000 руб. Заявка была одобрена ответчиком, истцу был предоставлен заем частями, в размере 9995 руб., 15 000 руб., 15 000 руб., 10 005 руб. В личном кабинете появилась информация, что истцом заключено четыре договора на сумму 54 995 руб. с взиманием процентов за пользование по ставке 365% годовых. В настоящее время ответчик требует к выплате 124 387 руб. Истец обратилась к ответчику за предоставлением займа вследствие стечения тяжелых жизненных обстоятельств, чем ответчик воспользовался. Деньги нужны для покупки одежды и лекарств малолетним детям истца, истец не имеет дохода кроме государственных пособий, является матерью одиночкой, находится в декретном отпуске, алименты не получает. Ответчик знал о материальном положении истца, поскольку истец дала согласие на обработку персональных данных, что предполагает запрос ответчиком сведений о ее доходах. Условия договора являются кабальными, ставка намного превышает среднерыночную ставку ЦБ РФ, ответчик ввел истца в заблуждение относительно размера ставки.

ФИО1 к. просит признать договоры займа от 03.10.2022 №..., №..., №..., №..., заключенные между истцом и ответчиком, недействительными в части основного долга на сумму 4 995 руб., в части начисления процентов за пользование займом (п. 4 договоров №..., №..., №..., №...), в части начисления неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора (п. 12 договоров №..., №..., №..., №...) в силу совершения сделки истцом вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась.

Судебное заседание назначено на 09.02.2023, лица, участвующие в деле извещены надлежащим образом: истец ФИО1 к. по адресу: (место расположения обезличено), ответчик ООО «Микрофинансовая компания ЭйрЛоанс» по адресу: ФИО2 пер., д. 5, стр.1, эт.2, пом.11, г.Москва. Согласно отчетов об отслеживании от обоих адресатов - возвраты за истечением срока хранения. При этом обе стороны знали о судебном заседании. Так, от имени истца поступило ходатайство об отложении судебного заседания в связи с болезнью.

Как предусмотрено ч. 2,3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

К ходатайству истца не приложено никаких документов, подтверждающих заболевание истца, стационарное или иное лечение, препятствующее возможности явки в суд. Кроме того, сторона вправе воспользоваться услугами представителя. Само ходатайство поступило с электронной почты от *** «...», не позволяющей идентифицировать отправителя как ФИО1 к. и без использования системы «ГАС Правосудие». При таких обстоятельствах протокольным определением отказано в отложении судебного заседания.

От ответчика поступил письменный отзыв на иск, ответчик возражает против удовлетворения иска, ссылаясь на то, что истец была ознакомлена с условиями займа, со ставкой за пользование, ввела смс-коды, что является аналогом собственноручной подписи. Истец добровольно дала согласие на дополнительную услугу по страхованию жизни, общая плата составила 4995 руб., в течение периода охлаждения не отказалась от договора. Ставка 365% годовых соответствует законодательству. При подписании договоров займа истец гарантировала кредитору, что сделка не является для нее кабальной. Истец не внесла ни одного платежа по займам, указала фиктивную электронную почту.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 3 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Согласно ст. 1, ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в редакции, действующей на день заключения договора потребительского займа от 03.10.2022, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями ч. 11 названной статьи, в редакции, действующей на день заключения договора потребительского займа от 03.10.2022, определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Судом установлено, что 03.10.2022 ФИО1 к. обратилась в ООО «МФК «ЭйрЛоанс» с заявками на сайте ... на предоставление займа на сумму 50 000 руб., дала согласие на обработку персональных данных. Ответчик провел идентификацию клиента и принял решение об одобрении заявки, на указанный номер телефона был направлен смс-код для подписания договора займа, истец подписала договоры займа путем введения смс-кода. СМС-код является уникальным и представляет собой простую электронную подпись, признается аналогом собственноручной подписи. Заемщику предоставлены займы на общую сумму 54 995 руб. сроком на 180 дн. под 365% годовых. Сторонами заключены договоры займа №... от 03.10.2022 на сумму 15 000 руб., график платежей включает 12 платежей по 2767,21 руб., займ на личные неотложные нужды (п.11), ставка за пользование займом 365 % годовых (п.4). В случае неисполнения заемщиком условий договора кредитор вправе взимать с заемщика неустойку в размере 20% годовых (п.12). Заемщик заверяет, гарантирует и подтверждает, что заключает договор займа не вследствие тяжелых обстоятельств, не на крайне невыгодных условиях и не является для заемщика невозможной или кабальной сделкой (п.21). Тогда же заключены договор займа №... от 03.10.2022 на сумму 15 000 руб., договор займа №... от 03.10.2022 на сумму 15 000 руб., договор займа №... от 03.10.2022 на сумму 9995 руб. на аналогичных условиях.

Условия займа определены в индивидуальных условиях договора потребительского займа, в общих условиях договора потребительского займа ООО МФК «ЭйрЛоанс», ознакомление и согласие заемщика с которыми предусмотрено индивидуальными условиями (п. 14).

В соответствии с Правилами предоставления и обслуживания займов ООО МФК «ЭйрЛоанс», утвержденными приказом генерального директора от 27.06.2022, потенциальный клиент, имеющий намерение получить заем, должен зарегистрироваться на сайте или на сайте организации партнера путем заполнения анкеты (заявки), выложенной на сайте. При этом потенциальный клиент соглашается предоставить кредитору следующую информацию: фамилия, имя, отчество, пол, дата и место рождения, адрес места жительства, СНИЛС или ИНН, номер мобильного телефона, электронную почту, личные данные из социальных сетей (п. 2.6). Потенциальный клиент соглашается, что кредитор осуществляет обработку его персональных данных, которые он свободно, самостоятельно в своем интересе передает кредитору через сайт, в смс-сообщениях, устно и письменно с использованием любых средств связи в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных».

Сумма займа перечислена истцу посредством перевода 50000 руб. на банковскую карту заемщика, 4995 руб. в счет оплаты услуг страхования. Заемщик выразила согласие на услугу страхования, что подтверждается ее заявлением от 03.10.2022, страховщик ООО «АбсолютСтрахование». В заявлении указано, что за присоединение к договору страхования вносится плата в размере 4995 руб., включающая страховая премию 450 руб., вознаграждение страхователя за присоединение к договору стархоавиняю4545 руб. Заявление подписано смс-кодом.

Критерием для определения разумности поведения микрофинансовой организации при предоставлении микрозайма является не ставка рефинансирования, установленная Банком России, а среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа соответствующей категории, рассчитанное Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 29.04.2014 N 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительский кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения стоимости потребительского кредита (займа)".

В период заключения договора потребительского займа от 03.10.2022 действовали установленные Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), согласно которым среднерыночное значение полной стоимости займа для потребительских микрозаймов без обеспечения, сроком до 180 дней месяца, в том числе до 30 тысяч рублей, включительно, составляло 338,456%, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) – 365,000%.

Полная стоимость потребительского займа, рассчитанная в порядке, установленном Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в редакции, действующей на день заключения договора потребительского займа от 03.10.2022, не превышает ограничения, установленные ст. 6 данного Закона, и размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договоров потребительского займа.

Согласно п. 3 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

По смыслу указанной нормы для признания сделки кабальной необходимо наличие совокупности условий, таких как: нахождение лица, совершающего сделку, в тяжелых обстоятельствах; совершение сделки на крайне невыгодных для потерпевшего условиях; причинно-следственная связь между стечением у потерпевшего тяжелых обстоятельств и совершением сделки на крайне невыгодных для него условиях; осведомленность другой стороны о перечисленных обстоятельствах и использование их к своей выгоде.

В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязанность доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о кабальности сделки, возлагается на истца.

Сам по себе размер процентной ставки не может являться доказательством наличия крайне невыгодных условий, при которых истец вынуждена была заключить договор займа и отсутствие у нее реальной возможности получения заемных средств у другого кредитора на более выгодных для нее условиях.

При получении займа истец ФИО1 к. была ознакомлена с условиями договора, которые ей были ясны и понятны, оценивая свои финансовые возможности, согласилась на подписание договора займа и получение денежных средств с их последующим возвратом через установленный договором срок с процентами за пользование займом.

При этом в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец не представила доказательства, свидетельствующие о том, что договор займа был заключен вследствие стечения тяжелых обстоятельств, условия сделки являются крайне невыгодными для заемщика, а также того, что другая сторона (контрагент) была осведомлена о перечисленных обстоятельствах и сознательно использовала их к своей выгоде. Напротив, как предусмотрено договорами займа заемщик заверяет, гарантирует и подтверждает, что заключает договор займа не вследствие тяжелых обстоятельств, не на крайне невыгодных условиях и не является для заемщика невозможной или кабальной сделкой (п.21). То есть истец не только не сообщила о своем безвыходном положении, чем ответчик воспользовался, но гарантировала, что таких обстоятельств у нее нет.

По смыслу указанной нормы права для признания сделки кабальной необходимо установить совокупность следующих условий: стечение тяжелых обстоятельств для потерпевшего; явно невыгодные для потерпевшего условия совершения сделки; причинная связь между стечением у потерпевшего тяжелых обстоятельств и совершением им сделки на крайне невыгодных для него условиях; осведомленность другой стороны о перечисленных обстоятельствах и использование их к своей выгоде. Только при наличии в совокупности указанных признаков сделка может быть оспорена по мотиву ее кабальности, самостоятельно каждый из признаков не является основанием для признания сделки недействительной по указанному мотиву. Отсутствие одного из названных условий влечет отказ в удовлетворении иска о признании сделки кабальной.

При этом под тяжелыми обстоятельствами следует понимать те, которые сторона не могла преодолеть иначе как посредством заключения данной сделки.

Между тем истцом не представлено относимых и допустимых доказательств, а судом не установлено обстоятельств, которые бы свидетельствовали о том, что оспариваемый договор займа заключен под влиянием тяжелых обстоятельств, преодолеть которые было невозможно иначе как посредством заключения договора займа, и ответчик знал о данных обстоятельствах и воспользовался ими. Установление высоких процентов за пользование заемными средствами само по себе не является основанием для признания оспариваемого договора кабальной сделкой, поскольку отсутствует совокупность всех обстоятельств, образующих правовой состав, необходимый для применения положений п. 3 ст. 179 Гражданского кодекса РФ.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ЭйрЛоанс» о признании недействительными договоров займа от 03.10.2022 №..., №..., №..., №..., заключенных ФИО1 с обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ЭйрЛоанс» отказать.

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Тагилстроевский районный суд г. Нижний Тагил Свердловской области.

Судья подпись Морозова И.В.