Решение по делу № 2-348/2025 от 23.04.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, расходов по оплате госпошлины.

УИД 53МS0026-01-2025-000037-25

Дело №2-348/2025

Решение

Именем Российской Федерации

23 апреля 2025 года с. Марёво Новгородской области

Валдайский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Кузьминой С.Н., при секретаре Васильевой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, расходов по оплате госпошлины,

установил:

Представитель ООО ПКО «Нэйва» ФИО2 обратилась в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> руб., процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 365 % годовых начиная с 11 декабря 2024 года до дня фактического исполнения обязательства по кредитному договору, а так же расходов по оплате госпошлины - 4000 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что АО «<данные изъяты>» и ответчик ДД.ММ.ГГГГ года заключили кредитный договор, на основании которого ФИО1 предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок до 26 мая 2022 года под 365 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им.

Банк выполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредитную сумму. Однако ответчик взятые на себя обязательства не исполняет, на 10 декабря 2024 года возникла задолженность по уплате кредита по причине неисполнения взятых на себя обязательств. На требования о необходимости уплаты задолженности, ответчик не реагирует.

14 декабря 2023 года ООО «Нэйва» (в настоящее время ООО ПКО «Нэйва») и АО «<данные изъяты>» заключен договор уступки прав (требований) № № в соответствии с которым право требования по указанному кредитному договору было передано истцу.

Истец ООО ПКО "Нэйва" о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом

Учитывая, что стороны, будучи надлежащим образом извещенные о рассмотрении дела, в судебное заседание не явились, имеются предусмотренные ст. 233 ГПК РФ основания для рассмотрения дела в порядке заочного производства. При этом в силу ч. 3 ст. 233 ГПК РФ согласие истца на рассмотрения дела в данной процедуре получено быть не может ввиду неявки последнего.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ООО «<данные изъяты>» и ФИО1 заключен договор потребительского микрозайма № №, по условиям которого микрофинансовая компания обязалась предоставить ответчику заем в размере <данные изъяты> руб. на срок до 26 мая 2022 года под 365 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в срок и на условиях, определенных в договоре займа.

Из установленных судом обстоятельств следует, что условия договора микрозайма свидетельствуют о заключении между ООО «<данные изъяты>» и ФИО1 договора краткосрочного займа и по своей сути данный договор займа является договором микрозайма, в связи с чем, при разрешении заявленного спора должны применяться нормы Федерального закона N 151-ФЗ "О Микрофинансовой деятельности и Микрофинансовых организациях".

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

В целях получения денежных средств, ФИО1 осуществила регистрацию путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты и подтверждения своего согласия с Общими условиями договора микрозайма, Правилами предоставления микрозаймов.

Проходя регистрацию, ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с содержанием следующих документов в их последних редакциях: Общие условия договора микрозайма, Правила предоставления микрозаймов.

ФИО1 не смогла бы завершить процедуру регистрации, не подтвердив, что ознакомлена и согласна с перечисленными документами и не предоставив свое согласие на обработку персональных данных.

При регистрации, путем сообщения данных, ответчик подтвердила, что ознакомилась с указанными документами. Для подтверждения ФИО1 своего согласия с указанными документами микрофинансовая компания на номер ее телефона отправила смс-сообщение с предложением подтвердить согласие с данными документами. Заемщик подтвердила свое согласие с данными документами путем направления кредитору ответного смс-сообщения.

ФИО1 был предоставлен CMC-код, который она использовала для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с кредитором.

Доказательством волеизъявления ответчика на заключение договора займа является факт направления ею цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание договора, который она получила посредством СМС-сообщения на мобильный номер.

Договор займа на указанных Индивидуальных условиях, ФИО1 подписала посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которой рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении).

Индивидуальные условия договора № №, соответствуют Правилам предоставления микрозаймов, с которыми ответчик была ознакомлена и согласна при заключении договора.

ООО «<данные изъяты>» взятые на себя обязательства выполнены в полном объеме, что подтверждается справками, выданными платежной системой об осуществлении транзакций на перечисление сумм займа ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> час. в размере <данные изъяты> рублей.

ФИО1 в установленный договором срок, свои обязательства не исполнила, что привело к просрочке исполнения по займу в размере <данные изъяты> руб., в том числе: основной долг – <данные изъяты> руб.; проценты за пользование займом – <данные изъяты> руб.

Установлено, что 14 декабря 2023 года ООО «<данные изъяты>» и ООО «Нэйва» (переименовано в ООО ПКО "Нэйва") заключен договор № № уступки прав требования (цессии), на основании которого к ООО "Нэйва" перешли права требования по договору займа к ФИО1 по Договору потребительского микрозайма № №, от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенному ответчиком с ООО «<данные изъяты>».

Определением мирового судьи судебного участка № Валдайского судебного района Новгородской области от 4 октября 2023 года отменен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО ПКО "Нэйва" задолженности по договору микрозайма в размере <данные изъяты> руб., за период с 14 декабря 2023 года по 27 февраля 2024 года и расходы по оплате государственной пошлины 402,21 руб.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора, займодавец начисляет проценты за пользование займом в размере, предусмотренном п. 4 Информационного блока (365% годовых) до полного выполнения заемщиком обязательства по возврату займа с учетом ограничения, установленного пунктом «В» договора. При этом иных платежей (нейстойка, штраф) займодавец не начисляет.

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрокредитной компанией, в соответствии с п. 2 ст. 8 Федерального закона N 151-ФЗ "О Микрофинансовой деятельности и Микрофинансовых организациях", а также Общими условиями Договора микрозайма.

Общие условия - документ, размещенный на официальном сайте компании в сети "Интернет" в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно Общим условиям, для получения микрозайма и заключения договора микрозайма, микрокредитная компания направляет ответчику смс-код с предложением дачи согласия с Индивидуальными условиями Договора микрозайма.

Индивидуальные условия - адресованные компанией ответчику все существенные условия договора микрозайма, направленные компанией ответчику путем электронного сообщения, размещенного на веб-сайте компании и/или направленного ответчику на указанный им адрес электронной почты, и подлежащие акцепту ответчиком путем совершения указанных в Общих условиях действий.

Акцепт - выполнение ответчиком в срок, указанный в Индивидуальных условиях, действий по их принятию.

Ответчик акцептует Индивидуальные условия путем подписания посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в СМС-сообщении).

Акцептом Индивидуальных условий, а соответствии с Общими условиями, а также с п. 2 ст. 160 ГК РФ, ответчик выражает свое согласие на использование во всех отношениях между ответчиком и компанией (основанных как на первом договоре микрозайма, так и на всех последующих договорах микрозайма и иных договорах и соглашениях, которые будут заключены между ответчиком и компанией в будущем) аналога собственноручной подписи.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись-информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связна с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Порядок и сроки внесения ответчиком платежей по возврату займа определен Индивидуальными условиями договора потребительского займа.

Однако ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по договору потребительского займа.

Пунктом 13 Индивидуальных условий договора, кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по настоящему договору любому третьему лицу.

Подписывая договор потребительского микрозайма, тем самым, соглашаясь с данным условием, ФИО1 подтвердила свое согласие на уступку прав (требований) по договору займа третьему лицу.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

На основании ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при разрешении дел по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу указанного разъяснения возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Условие о праве первоначального кредитора на уступку прав требования кредитора согласовано сторонами.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что истец вправе предъявить к ФИО1 требование о взыскании задолженности по договору займа.

В нарушение условий договора потребительского микрозайма, принятых на себя обязательств, ответчиком платежи в счет погашения задолженности не осуществлялись, что подтверждается выпиской по ответчику и справкой о задолженности, в связи с чем согласно представленному истцом расчету по состоянию на 10 декабря 2024 года образовалась задолженность ответчика по договору <данные изъяты> руб., в том числе: основной долг – <данные изъяты> руб.; проценты за пользование микрозаймом – <данные изъяты> руб.

Расчет истца проверен судом, арифметически верен, соответствует индивидуальным условиям договора, ответчиком не оспорен. Поскольку ответчик в установленный договором срок сумму займа не возвратил, доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору займа не представил, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика суммы основного долга вместе с процентами за пользование займом.

При принятии решения по делу, суд руководствуется ч. 2 ст. 12.1 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности", согласно которой после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. При таких обстоятельствах, расчет задолженности, произведенный истцом по договору микрозайма, является обоснованным, в том числе и суммы процентов в размере 12 088,50 рублей.

Согласно ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)."

По состоянию на 10 декабря 2024 года просроченная задолженность по микрозайму составляет <данные изъяты> руб., в том числе просроченный основной долг в размере <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб.

Данные требования основаны на законе, а потому подлежат удовлетворению в размере <данные изъяты> руб.

Срок микрозайма 15 дней, возврат на 16 день. Сумма процентов по договору достигла полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Вместе с тем, истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора займа по уплате процентов. После окончания срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.

Обязательство прекращается надлежащим исполнением (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору, данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Следовательно, в случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм - прекращенным.

Помимо этого, глава 26 ГК РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм, с учетом того, что решение суда не содержит вывод о расторжении договора.

Истцом заявлено о взыскании с ответчика процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 365% годовых с 11 декабря 2024 года (дата, следующая за датой расчета цены иска) (включительно) по дату полного фактического погашения займа.

В связи с тем, что договор микрозайма № № от ДД.ММ.ГГГГ года судом не расторгнут, в договоре займа ответчик выразил согласие на уступку кредитором прав требования по договору займа третьим лицам, соглашение о расторжении данного договора сторонами не заключалось, истец вправе требовать от ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами – 365% годовых до дня фактического исполнения обязательства по договору, поскольку истечение срока действия договора не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов по нему.

На основании изложенного, суд полагает, что требование истца о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу ООО ПКО "Нэйва" процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 365 % годовых с 11 декабря 2024 года (дата, следующая за датой расчета цены иска) (включительно) по дату полного фактического погашения займа, подлежит удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче в суд искового заявления оплачена государственная пошлина в сумме 4 000 руб., что подтверждается платежными поручениями от 28.02.2024 и 11.12.2024, имеющимися в материалах дела.

С учетом удовлетворения исковых требований ООО ПКО "Нэйва"в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 233 - 235 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ООО ПКО "Нэйва" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу ООО ПКО "Нэйва" (ИНН <***>) задолженность по договору микрозайма № № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты>; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 (четыре тысячи) рублей.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу ООО ПКО "Нэйва" (ИНН <***>) проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 365% с 11 декабря 2024 года (дата, следующая за датой расчета цены иска) (включительно) по дату полного фактического погашения займа.

Разъяснить ответчику, не присутствовавшему в судебном заседании, право подать в Валдайский районный суд Новгородской области заявление об отмене данного решения в течение семи дней со дня вручения копии заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Новгородский областной суд Новгородской области через Валдайский районный суд Новгородской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Разъяснить лицам, участвующим в деле право на ознакомление с мотивированным решением суда с 13 мая 2025 года.

Судья Кузьмина С.Н.

Мотивированное решение изготовлено 13 мая 2025 года.