Решение по делу № 2-1948/2023 от 15.05.2023

УИД23RS0014-01-2023-000893-95

Дело № 2-1948/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ст. Динская Краснодарского края 11 мая 2023 год

Динской районного суда Краснодарского края в составе:

судьи Вишневецкой М.В.

при секретаре Зарубицкой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей.

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (ПАО КБ «УБРиР») о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 01 февраля 2021 года между ней и ответчиком ПАО КБ «УБРиР» был заключен кредитный договор № №, согласно которому (п. 4 ИУ ДПК) процентная ставка установлена в размере 9,5% годовых, при условии наличия договора личного страхования у заемщика, заключенного с аккредитованным банком страховщиком, при отсутствии страхования – 14,5% годовых. В момент заключения кредитного договора ответчиком ей был навязан договор страхования с САО «ВСК» за 252 973 рубля, от которого она впоследствии отказалась. Для сохранения процентной ставки в размере 9,5% годовых, ею был заключен договор личного страхования с СПАО «Ингосстрах» с выдачей полиса № № от 20 февраля 2021 года, который был направлен ответчику. Однако ответчик не принял во внимание указанный полис и повысил процентную ставку по кредитному договору, увеличив ее до 14,5% годовых, со ссылкой на то, что у банка нет оснований для удовлетворения требований о сохранении процентной ставки 9,5%, по причине не соответствия условий полиса установленным банком требованиям к договорам страхования.

Истец считает, что действия банка по одностороннему увеличению процентной ставки являются незаконными, а сама задолженность подлежит перерасчету.

На основании изложенного, ссылаясь на Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», Закон РФ «О защите прав потребителей», истец просит признать незаконными действия ПАО КБ «УБРиР» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № № от 01 февраля 2021 года, заключенному между ФИО1 и ПАО КБ «УБРиР», до 14,5% годовых; обязать ПАО КБ «УБРиР» произвести перерасчет задолженностей и платежей, исходя из процентной ставки 9,5% годовых; взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 150 000 рулей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размер 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 и ее представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО КБ «УБРиР» также в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в сове отсутствие, поддерживает направленные ранее возражения на иск, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что истец при заключении договора была ознакомлена со всеми его условиями, представленный ею договор страхования не соответствует требованиям ПАО КБ «УБРиР» к договорам страхования.

Представитель Управления Роспотребнадзор по Краснодарскому краю в судебное заседание также не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В заключении указал, что заемщик, согласно Общим условиям договора потребительского кредита, вправе заменить страховую компанию по договору страхования в период действии ДПК, при этом страховая компания и договор страхования должны соответствовать требованиям банка.

В соответствие с положениями ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив доводы искового заявления и возражений на него, исследовав и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Частью 1 ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными ст. 12 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Кодекса).

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 01 февраля 2021 года между ФИО1 и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» заключен кредитный договор № №, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 1 873 873 рублей на 120 месяцев, из которых денежные средства в размере 252 973 рубля направлены на оплату заемщиком страховой премии по договору личного страхования от 01 февраля 2021 года.

Истец проинформирована, что договор состоит из Общих и Индивидуальных условий.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ставка 1: 9,5% годовых устанавливается со дня выдачи кредита и изменяется до размера ставки 2 в случаях, указанных в пункте 19 настоящих ИУ ДПК. Ставка 2 – 14,5% устанавливается в случае наступления условия 1, указанного в пункте 19 ИУ ДПК- со дня, следующего за днем наступления условия 1, но не ранее 30 календарных дней со дня выдачи кредита/со дня окончания срока действия предыдущего договора страхования либо, в случае наступления условия 2, указанного в пункте 19 ИУ ДПК - с 31 календарного дня со дня выдачи кредита/со дня окончания срока действия предыдущего договора страхования.

Пунктом 19 Индивидуальных условий предусмотрены условия для установления ставки 2 в размере 14,5%:

- получение банком сведений, подтверждающих факт досрочного расторжения договора страхования, или непредставления заемщиком подтверждающего документа в соответствии с пунктом 9 настоящих ИУ ДПК;

- невыполнение заемщиком обязанности по страхованию (отсутствие у банка сведений, подтверждающих факт заключения договора страхования) свыше 30 календарных дней со дня выдачи кредита/ со дня окончания срока действия предыдущего договора страхования влечет увеличение размера ставки 1 до размера ставки 2, установленной пунктом 4 кредитного договора (действовавших на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию).

Согласно п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязан заключить договор страхования и уведомить банк в течение 30 календарных дней со дня выдачи кредита. Заемщик обязан ежегодно заключать договор страхования со страховой компанией из перечня рекомендуемых банком страховых компаний или иной страховой компанией, соответствующей требованиям банка (для сохранения сниженной процентной ставки по кредиту) и уведомлять банк в течение 30 календарных дней со дня окончания срока действия предыдущего договора страхования. Договор страхования заключается сроком на 1 год. Размер страховой премии по договору страхования заключенному на второй и последующие года на весь срок действия кредита составляет не больше 0,5 % от суммы ссудной задолженности на дату оформления договора страхования.

Заемщик обязан в случае досрочного расторжения договора страхования предоставить в банк уведомление в течение 10 календарных дней с даты расторжения договора страхования. Соответствующее уведомление считается представленным заемщиком банку в день получения указанного уведомления банком.

В день заключения кредитного договора 01 февраля 2021 года между ФИО6 и САО «ВСК» был заключен договор страхования - полис добровольного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита «Ваша гарантия-1» №, в соответствии с которым страховая сумма составляет 1 873 873 рублей, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица, срок страхования с 02 февраля 2021 года по 01 февраля 2023 года. Страховая премия в размере 252 973 рублей.

Как следует из искового заявления, истец отказалась от договора страхования заключенного с САО «ВСК».

Для сохранения процентной ставки по заключенному между сторонами кредитному договору 20 февраля 2021 года истец ФИО1 заключила договор личного страхования с СПАО «Ингосстрах» полис № №, на срок страхования с 20 февраля 2021 года по 19 февраля 2022 года, страховая сумма: «смерть» – 1 900 000 рублей, «инвалидность» – 1 900 000 рублей, «травма» - 1 900 000 рублей, страховая премия 11 062 рубля.

Сопроводительным письмом истец для сохранения процентной ставки в размере 9,5% годовых направила ответчику полис добровольного страхования от несчастных случаев полис № № от 20 февраля 2021 года.

Письмом от 17 марта 2021 года ПАО КБ «УБРиР» было сообщено, что у банка отсутствуют основания для сохранения процентной ставки по договору потребительского кредита, в связи с заключением истцом с СПАО «Ингосстрах» договора (полиса) страхования от несчастных случаев от 20 февраля 2021 года № № по причине несоответствия условий указанного полиса установленным банком требований к договорам страхования и страховым компаниям, а именно договор страхования должен содержать следующие риски: установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности впервые в результате одного из следующих событий, произошедших в течение срока действия страхования: эпилептический приступ (или иные судорожные или конвульсивные приступы); непосредственное участие Застрахованного лица в народных волнениях, а в соответствии с представленным полисом на основании «Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней» СПАО «Ингосстрах» указанные события не признаются страховыми случаями.

В соответствии с требованиями ПАО КБ «УБРиР» к договорам страхования и страховым компаниям при предоставлении кредитных продуктов ПАО КБ «УБРиР» физическим лицам в отделениях банка и системе дистанционного банковского обслуживания «Интернет-банк» договор страхования должен быть заключен со страховой компанией из перечня предусмотренных банком страховых компаний размещенного на интернет-сайте банка или с иной страховой компанией, соответствующей требованиям, указанным в разделе II «требования банка к страховой компании» настоящих требований. Договор страхования должен быть действующим и заключен на срок 1 год от даты заключения кредитного договора ПАО КБ «УБРиР»/от даты, следующей за днем окончания срока действия предыдущего договора страхования. Получателем страховой премии (выгодоприобретателем) по всем рискам должен быть застрахованное лицо, в случае смерти – наследники застрахованного лица. Размер страховой суммы по одному договору страхования должен составлять: в первый год не менее суммы кредита по кредитному договору; во второй и последующие года – не менее суммы остатка ссудной задолженности по ДПК на дату заключения договора страхования. Договор страхования должен содержать следующие риски: Смерть застрахованного лица в течение срока действия страхования; установление застрахованному лицу установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности впервые в результате одного из следующих событий, произошедших в течение срока действия страхования: эпилептический приступ (или иные судорожные или конвульсивные приступы); непосредственное участие Застрахованного лица в народных волнениях.

В силу положений ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона РФ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 1, 3 и 7 ст. 5 названного закона).

Согласно п. 9 ч. 9 этой же статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 указанной статьи).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Исходя из приведенных выше положений закона, кредитор по договору потребительского кредита не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством РФ.

Таким образом, в спорных правоотношениях договор страхования выступает способом обеспечения заемщиком исполнения своих обязательств по кредитному договору, следовательно, в случае предоставления взамен одного договора личного страхования другого, заключенного со страховой компанией, соответствующей требованиям банка к такому обеспечению, кредитное обязательство продолжает считаться обеспеченным.

Кроме того, в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в постановлениях от 23 февраля 1999 года № 4-П, от 4 октября 2012 года № 1831-О и др., потребители как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны

Исходя из содержания ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» следует признать, что условия договора, одной из сторон которого является потребитель, могут быть признаны недействительными и в том случае, если такие условия хотя и установлены законом или иными правовыми актами, однако в силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ могут быть квалифицированы как ущемляющие права потребителя (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 16 мая 2017 года № 24-КГ17-7).

Как установлено выше, истец для сохранения процентной ставки по заключенному между сторонами кредитному договору 20 февраля 2021 года заключила договор личного страхования с СПАО «Ингосстрах» полис № VI149428576, на срок страхования с 20 февраля 2021 года по 19 февраля 2022 года, со страховыми рисками и страховой суммой: «смерть» – 1 900 000 рублей, «инвалидность» – 1 900 000 рублей, «травма» - 1 900 000 рублей, страховая премия 11 062 рубля.

Кредитный договор, как установлено выше, состоит из общих и индивидуальных условий. Требования ПАО КБ «УБРиР» к договорам страхования и страховым компаниям при предоставлении кредитных продуктов ПАО КБ «УБРиР» физическим лицам в отделениях банка и системе дистанционного банковского обслуживания «Интернет-банк» не является приложением к кредитному договору.

Заключая договор личного страхования с выбранной истцом самостоятельно страховой организацией, заемщик действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений Закона о потребительском кредите, наделяющих его таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на снижение процентной ставки.

Иное ставит заемщика исключительно в зависимость от усмотрения банка в каждом конкретном случае, что создает неопределенность в правоотношениях сторон кредитного соглашения.

С учетом изложенного, доводы ответчика, что в случае отказа заемщика от услуг по страхованию кредитор по договору потребительского кредита (займа) вправе увеличить размер процентной ставки, несмотря на то, что заемщик самостоятельно заключил договор страхования с другим страховщиком, а также то, что основанием для такого увеличения в период действия договора страхования может являться заключение договора страхования не соответствующего требованиям банка к договорам страхования, противоречат приведенным выше нормам материального права. Обстоятельств того, что страховщик СПАО «Ингосстрах», с которым истец по настоящему делу самостоятельно заключила договор страхования, или условия этого договора не соответствуют критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, а также иных оснований считать, что заемщик не исполнил условие кредитного договора о страховании, судом не установлено, а, следовательно, повышение в одностороннем порядке процентной ставки до стандартной в размере 14,5% по договору потребительского кредита № № от 01 февраля 2021 года при указанных обстоятельствах не может быть признано законным.

На основании изложенного суд считает необходимым признать незаконными действия ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № № от 01 февраля 2021 года и обязать ответчика произвести перерасчет задолженностей и платежей по кредитному договору, исходя из процентной ставки 9,5 % годовых.

В соответствии со ст.ст. 1099 – 1100 Гражданского кодекса РФ и ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как следует из разъяснений, данных в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку установлено нарушение прав истца, как потребителя, исходя из названных норм права и разъяснений Пленума Верховного суда РФ, учитывая длительность нарушенного права и установленные обстоятельства дела, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 10 000 рублей, размер которой определен судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, а также исходя из принципа разумности, справедливости и соразмерности.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (п. 6 ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей»).

Пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» определено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

В силу императивности данной нормы закона, обязывающей суд ее применять безусловно, с учетом того, что в добровольном порядке требования истца удовлетворены не были, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 % суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа в данном случае составляет 5 000 рублей (10 000рублей: 2).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от которой истец освобожден, в силу п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ, подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным судом требований в размере 600 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Признать незаконными действия ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № № от 01 февраля 2021 года, заключенному между ФИО1 и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», до 14,5% годовых.

Обязать ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» произвести перерасчет задолженностей и платежей по кредитному договору № № от 01 февраля 2021 года, заключенному между ФИО1 и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», исходя из процентной ставки 9,5% годовых.

Взыскать с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 (десять тысяч) рулей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размер 5 000 (пять тысяч) рублей.

Взыскать с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 (шестьсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Динской районный суд Краснодарского края.

Решение в окончательной форме изготовлено – 16 мая 2023 года.

Судья Динского районного суда

Краснодарского края подпись Вишневецкая М.В.