Апелляционное определение по делу № 33-7758/2023 от 13.09.2023 | Алтайский краевой суд (Алтайский край)

Судья Шполтакова И.Н. Дело № 33-7758/2023

№ 2-403/2023 22RS0012-01-2023-000436-45

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 сентября 2023 года г. Барнаул

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

Председательствующего Белодеденко И.Г.,

судей Еремина В.А., Ильиной Ю.В.,

при секретаре Макине А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Акционерного общества «Страховая Компания Совкомбанк Жизнь» на решение Славгородского городского суда Алтайского края от 5 июня 2023 года

по делу по иску Д.М.В. к Акционерному обществу «Страховая Компания Совкомбанк Жизнь» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, компенсации морального вреда, штрафа.

Заслушав доклад судьи Ильиной Ю.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Д.М.В. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Страховая Компания Совкомбанк Жизнь» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование заявленных требований, указывая, что 12.02.2019 года супруг истицы Д.С.С. взял в ПАО Совкомбанк кредит в сумме 50 000 рублей, заключив кредитный договор <***>, при этом выразил согласие на страхование по договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезни по договору № 100711/Совком-П от 10.07.2011г. с АО СК МетЛайф, на сегодняшний день компания переименована в АО СК Совкомбанк Жизнь.

ДД.ММ.ГГ. супруг истицы Д.С.С. умер в результате несчастного случая, что подтверждается свидетельством о смерти и постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела, истица является наследником своего мужа, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону.

ПАО Совкомбанк обратилось в Славгородский городской суд о взыскании с истицы суммы задолженности по кредитному договору (дело № 2-4/2023), к участию в деле в качестве третьего лица был привлечен ответчик, при этом, ответчик отказался произвести страховую выплату о наступлении страхового случая.

Согласно условиям договора страхования данный случай является страховым (смерть в результате несчастного случая), выгодоприобретателем по Договору является страхователь. Умысел страхователя в наступлении страхового случая отсутствует, что подтверждается постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела по факту смерти страхователя. Истец по отношению к страхователю является супругой, что подтверждается свидетельством о заключении брака, то есть является наследником по закону первой очереди.

02.02.2023г. истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного договором, приложив все необходимые документы, однако ответчик не ответил на обращение истца, которое им было получено 07.02.2023г. как следует из отчета об отслеживании корреспонденции.

Сумма страхового возмещения на момент смерти составляла 35 152, 89 руб. Договор заключен в соответствии с Правилами страхования, в случае наступления страхового события: травмы/болезни/инвалидности/утраты трудоспособности/смерти/другого выплате подлежит страховое возмещение в размере оставшейся суммы кредита.

Поскольку ответчик не выплатил сумму страхового возмещения истцу, это повлекло взыскание кредитной задолженности с истца в судебном порядке.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителяза несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Расчет суммы штрафа: 100 000+63295,34=163 295,34/2=81647,67 руб.

Кроме того, в результате неправомерных действий ответчика по невыплате истцу страхового возмещения, Д.М.В. испытывала нравственные и моральные страдания, находясь в состоянии стресса, потому что не могла получить полагающуюся по закону денежную сумму. На основании ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" истец просила взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.

Истец также указала, что ею были понесены убытки, которые сложились из сумм взысканных судом в виду не погашения кредитной задолженности наследодателя в установленный законом срок в суммах: 1000 руб. неустойка на остаток основного долга, 5000 руб. неустойка на просроченную ссуду, 6465,30 руб. штраф за просроченный платёж, 13408,85 иные комиссии, расходы по оплате госпошлины, взысканные в пользу банка в сумме 2268,30 руб., итого: 28142,45 рублей.

На основании изложенного, истец просила суд взыскать с ответчика в ее пользу:

-Страховое возмещение в размере 35 152, 89 руб.;

-Штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 81 647, 67 руб.;

-Компенсацию морального вреда в сумме 100 000, 00 руб.;

-Дополнительные расходы на общую сумму 28 142, 45 руб.

Из направленного в суд отзыва ответчика (л.д. 47-48), следует, что ответчик не признал исковые требования, поскольку, по мнению ответчика, заемщик Д.С.С. не являлся застрахованным лицом. 12.02.2019 г. между ПАО «Совкомбанк» и Д.С.С. был заключен кредитный договор. Довод истца о том, что Д.С.С. являлся застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № 100711/Совком-П от 10.07.2011г. документально не подтвержден. Заемщиком Д.С.С. не производилось ни одного платежа по кредитному договору. В соответствии с данным фактом перечислений страховых премий банком не было. На дату смерти 21.03.2019г. заемщик Д.С.С. не являлся застрахованным лицом, т.к. страховая премия не была оплачена страховщику. В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Договор страхования действует в отношении застрахованного лица при условии своевременной оплаты страховой премии в полном объеме в установленные договором сроки. ПАО «Совкомбанк» в ответ на обращение Д.М.В. также подтвердил сведения о том, что заемщик Д.С.С. не был застрахован. ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» не подтверждает факт получения страховой премии ни от Д.С.С., ни от ПАО «Совкомбанк» за Д.С.С. Таким образом, в связи с тем, что заемщик Д.С.С. не был застрахован в связи с невыполнением кредитных обязательств, то у ООО «Совкомбанк Страхование Жизни», по мнению ответчика, отсутствуют основания для признания события страховым случаем и выплаты страхового возмещения. В связи с отсутствием правовых оснований для удовлетворения основного требования истца, также не подлежат удовлетворению и остальные исковые требования в силу того, что положения договора страхования, а также права истца страховщиком нарушены не были. Истцом не представлено доказательств причинения нравственных и физических страданий действиями компании. В случае же, если исковые требования будут удовлетворены, ответчик просил суд снизить размер штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ.

Решением Славгородского городского суда Алтайского края от 5 июня 2023 года исковые требования Д.М.В. удовлетворены частично.

С Акционерного общества «Страховая Компания Совкомбанк Жизнь» в пользу Д.М.В. взыскано страховое возмещение в размере 35 152 рубля 89 копеек; компенсация морального вреда в сумме 10 000 рублей 00 копеек и штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 22 576 рублей 45 копеек.

В удовлетворении остальной части требований отказано.

В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований.

В обоснование доводов жалобы указывает на несогласие с выводом суда о том, что Д.С.С. являлся застрахованным лицом. В заявлении на подключение пакета услуг «Защита платежа» Д.С.С. согласился, что указанный пакет услуг - отдельная добровольная платная услуга Банка, что размер ежемесячного комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг «Защита платежа» составляет 299 руб., но не более 2,99% от суммы фактической задолженности по Договору, в том числе 0,049% от суммы фактической задолженности по Договору в качестве платы за комплекс расчетно-гарантийных услуг, входящих в пакет услуг «Защита платежа». Денежные средства, взимаемые с заемщика в виде платы за комплекс расчетно-гарантийных услуг, входящих в пакет услуг «Защита платежа», Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание заемщику указанных услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы в пределах 21,63% до 83,47% в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании (по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является заемщик, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Выпиской по счету подтверждается факт начисления заемщиком комиссионного вознаграждения Банку за подключение пакета услуг «Защита платежа», при том судом не учтено, что пакет услуг «Защита платежа» является финансовым продуктом ПАО «Совкомбанк», а не страховым продуктом ответчика.

Плата в размере 299 руб. является не платой за страхование, а платой заемщика Банку за оказание комплекса услуг, в который входит, в том числе, и оказание услуги по страхованию заемщика. Из этой суммы Банк впоследствии удерживает сумму в качестве компенсации страховой премии, которую уплатил страховщику.

Таким образом, выпиской по счету подтвержден факт осуществления платы заемщиком банку за оказание дополнительных услуг.

Однако, факт перечисления банком страховой премии страховщику материалами дела не подтвержден.

Заемщиком Д.С.С. не производилось ни одного платежа по кредитному договору, в связи с чем перечислений страховых премий банком также не было осуществлено.

Указанный факт был подтвержден банком в письменном ответе на запрос Д.М.В.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Договор страхования действует в отношении застрахованного лица при условии своевременной оплаты страховой премии в полном объеме в установленные договором сроки.

В связи с тем, что страховая премия не была оплачена страховщику, на дату смерти ДД.ММ.ГГ, заемщик Д.С.С. не являлся застрахованным лицом.

Таким образом, т.к. заемщик Д.С.С. не был застрахован в связи с невыполнением кредитных обязательств, то у ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» отсутствуют основания для признания события страховым случаем и выплаты страхового возмещения.

Следовательно, правовые основания для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения и удовлетворения исковых требований Д.М.В. у суда первой инстанции отсутствовали.

Вывод суда о том, что неоплата банком в пользу ответчика полной суммы страховой премии влечет возникновение у АО СК «МетЛаиф» права требования к ПАО «Совкомбанк» недоплаченной части страховой премии противоречит положениям ст. 957 ГК РФ, т.к. неоплата банком страховой премии ответчику влечет отсутствие факта страхования заемщика и, следовательно, отсутствие каких-либо прав и обязанностей у страховщика, предусмотренных договором страхования.

В возражениях на апелляционную жалобу истец просила решение суда оставить без изменения, жалобу истца – без удовлетворения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика С.А.В. поддержал доводы жалобы.

Представитель истца П.Д.Г. возражал против отмены решения суда по доводам жалобы, пояснив, что рассматривая встречные требования Д. в рамках дела о взыскании кредитной задолженности, суд установил, что Д. являлся застрахованным лицом. Решение имеет преюдициальное значение.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в связи с чем, на основании ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу при данной явке.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с частью 1 статьи 3271 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив доводы жалобы и возражений, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Судом установлено, что Д.С.С. 12.02.2019г. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ему потребительского кредита. В соответствии с условиями кредитного договора №2037797260 от 12.02.2019г., заемщику банк предоставил «Потребительский» кредит» Карта «ХАЛВА» с лимитом кредитования 50 000 руб. со сроком действия и под процент и условиями ответственности согласно Тарифам Банка (п.п. 1,2,4,6 Индивидуальных условий – л.д. 30, 33). Тарифами по финансовому продукту "Карта "Халва", действующими и момент заключения спорного договора, установлены: базовая ставка по договору – 10% годовых, ставка льготного периода кредитования – 0% (начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата клиентом включительно), срок действия кредитного договора – 10 лет (120 месяцев), лимит кредитования – минимальный 0,1 руб., максимальный – 350 000 руб. (п.п.1.1.-1.4. Тарифов). Пунктом 4.1 Тарифов предусмотрена комиссия за безналичную оплату товаров и услуг с использованием карты при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть Банка.

Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом, иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательное платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченной задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки иные платежи, при их наличии. Минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно на дату, соответствующую дате заключена договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней (пункт 1.5 Тарифов).

Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита – за первый выход на просрочку – 590 руб., за 2-ой раз подряд – 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., в 3-й раз подряд и более: 2% от суммы полной задолженности + 590 руб. Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа – 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки (начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.). Льготный период кредитования – 36 месяцев, полная стоимость кредита – 0%, комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36% годовых (п.п.1.6-1.12 Тарифов).

Вследствие исполнения стороной заемщика обязательств по договору потребительского кредита №2037797260 от 12.02.2019г. ненадлежащим образом с 28.03.2019 года по указанному договору образовалась просроченная задолженность. По состоянию на 22.06.2022г. общая задолженность составила 68 943,26 руб. (в том числе 35 152,89 руб. – просроченная ссудная задолженность, 2 763,54 руб. – неустойка на остаток основного долга, 11 152,68 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 6 465,30 руб. – штраф за просроченный платеж, 13 408,85 руб. – иные комиссии).

Также судом в рамках рассмотрения указанного гражданского дела № 2-4/2023г. было установлено, что на момент заключения с ПАО «Совкомбанк» кредитного договора №2037797260 от 12.02.2019г. заемщик Д.С.С. выразил желание присоединиться к Программе добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков, согласившись с тем, что будет являться Застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезни и на случай дожития до события «недобровольная потеря работы» №100711/Совком-П от 10.07.2011г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» (т.1 л.д. 35).

В п. 2 заявления на подключение пакета услуга «Защита платежа» заемщик Д.С.С. просил застраховать его за счет Банка от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний; и просил осуществить все необходимые расчеты, связанные с Программой страхования; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы страхования, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках программы страхования (л.д. 34-35).Согласно заявлению на включение в Программу добровольного страхования в соответствии с п.п. "а" п. 2.4 договора добровольного страхования N 100711/СОВКОМ-П от 10.07.2011, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и ЗАО "Алико" (переименовано в АО СК "МетЛайф"), п.п. "а" п. 1.1. Условий страховая жизни от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ООО МКБ "Совкомбанк", получивших потребительский кредит, страховым случаем является, в том числе, смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая (л.д. 35).

В заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Так, в заявлении Д.С.С. согласился, что пакет услуг «Защита платежа» - это отдельная добровольная платная услуга Банка. Согласился с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Предварительно изучил и согласился с условиями страхования, с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться он сам (заемщик), а в случае его смерти – его наследники. Ознакомился и согласился, что размер ежемесячного комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг «Защита платежа» составляет 299 руб., но не более 2,99% от суммы фактической задолженности по Договору, в том числе 0,049% от суммы фактической задолженности по Договору в качестве платы за комплекс расчетно-гарантийных услуг, входящих в пакет услуг «Защита платежа». Денежные средства, взимаемые с заемщика в виде платы за комплекс расчетно-гарантийных услуг, входящих в пакет услуг «Защита платежа», Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание заемщику указанных услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы в пределах 21,63% до 83,47% в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является заемщик, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа (л.д. 34).

Выпиской по счету *** за период с 12.02.2019 года по 22.06.2022 года подтверждается факт начисления заемщику комиссионного вознаграждения Банку за подключение пакета услуг «Защита платежа» в размере 299 руб. ежемесячно (т.1 л.д. 14-16).

Согласно п.п. "а" п. 1.1. Условий страхования жизни от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ООО МКБ "Совкомбанк", получивших потребительский кредит, страховым случаем является, в том числе, смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая.

В соответствии с актом о смерти *** от ДД.ММ.ГГ.Д.С.С. умер в <адрес>, причиной смерти указано отравление угарным газом, случайное отравление и воздействие другими газами и парообразными веществами дома, факт смерти подтвержден медицинским свидетельством о смерти серии *** от ДД.ММ.ГГ. КГБУЗ «Алтайское краевое бюро СМЭ» (л.д. 62).

Д.М.В. является наследником после смерти Д.С.С. в силу закона, что установлено судом.

10.04.2023г. рассмотрено гражданское дело № 2-4/2023г. (ранее № 2-541/2022г.), вступившее в законную силу 13.05.2023г., по иску ПАО «Совкомбанк» к Д.М.В. о взыскании в порядке наследования задолженности по кредитному договору №2037797260 от 12.02.2019г., и встречному иску Д.М.В. к ПАО «Совкомбанк» о компенсации морального вреда. Иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворен частично; взыскана в пользу ПАО «Совкомбанк» в солидарном порядке с Д.М.В. и Д.К.С., за счет оставшегося после смерти наследодателя Д.С.С., наследственного имущества и в пределах его действительной стоимости кредитная задолженность по кредитному договору <***> от 12.02.2019г. по состоянию на 22.06.2022г. в общем размере 61 027 руб. 04 коп. (в том числе 35 152,89 руб. – просроченная ссудная задолженность, 1 000,00 руб. – неустойка на остаток основного долга, 5,000 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 6 465,30 руб. – штраф за просроченный платеж, 13 408,85 руб. – иные комиссии), а также расходы по оплате государственной пошлины в общем размере 2 268 руб. 30 коп., всего 63 295 рублей 34 копейки. В остальной части иск ПАО «Совкомбанк» оставлен без удовлетворения.

Встречные исковые требования Д.М.В. к ПАО «Совкомбанк» о компенсации морального вреда, оставлен без удовлетворения.

Вышеуказанное решение от 10.04.2023г. вступило в законную силу, АО СК «Совкомбанк жизнь» (ранее АО СК МетЛайф») был привлечен к участию в деле № 2-4/2023г. в качестве третьего лица.

Из материалов дела следует, что между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «СК «АЛИКО» заключен Договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № 100711/СОВКОМ-П от 10 июля 2011 года, по условиям которого Страховщик (ЗАО «СК «АЛИКО») обязуется за уплачиваемую Страхователем (ООО ИКБ «Совкомбанк») страховую премию при наступлении страхового случая в отношении Застрахованного лица выплачивать Выгодоприобретателю сумму страховой выплаты.

Между АО «МетЛайф» и ПАО «Совкомбанк» заключен агентский договор, по условиям которого ПАО «Совкомбанк» как Агент обязуется совершать юридические и фактические действия от имени Страховой компании в целях заключения и исполнения последним договоров страхования.

Таким образом, в силу наличия договорных отношений между ответчиком по настоящему делу АО «Страховая компания МетЛайф» и третьим лицом ПАО «Совкомбанк», сотрудник Банка предоставляет Застрахованному лицу всю информацию о программе страхования, а также оформляет и подписывает у Заемщика заявление на включение в программу страхования.

С 10 февраля 2021 года АО «МетЛайф» переименовано в АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь».

Пунктом 7.1.1 Договора страхования № 100711/СОВКОМ-П от 10.07.2011 закреплено, что Страхователь ежедневно и ежемесячно предоставляет Страховщику в электронном виде информацию о составе и изменении группы Застрахованных лиц по форме соответствующего бордеро. При этом в указанном (основном) Договоре страхования определено, что срок страхования равен сроку кредитования.

Исходя из вышеизложенного, информацию о Застрахованном лице и о Программе по которой оно застраховано, а также страховую премию за страхование данного физического липа Страховщик получает от Страхователя (ПАО «Совкомбанк»).

02.02.2023г. истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного договором, ответчик получил обращение 07.02.2023, как следует из отчета об отслеживании корреспонденции.

Разрешая спор, руководствуясь положениями статей 309, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), нормами Федерального закона «О защите прав потребителей», суд первой инстанции пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, полагая, что Д.С.С. являлся застрахованным лицом в соответствии с договором добровольного страхования N 100711/СОВКОМ-П от 10.07.2011г., выразив желание присоединиться к Программе добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков и оформив соответствующее заявление при заключении кредитного договора <***> от 12.02.2019г.

Т.к. смерть заемщика наступила в результате несчастного случая, в соответствии с положениями ст. ст. 1112 и 1113 ГК РФ, к его наследникам перешло право требовать исполнения договора добровольного личного страхования, в силу того, что выгодоприобретателем по договору группового (коллективного) добровольного страхования является не банк, а заемщик Д.С.С., либо его наследники в случае смерти (п.2 Заявления на включение в программу добровольного страхования - л.д. 34).

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, полагая, что суд правильно установил фактические обстоятельства дела, принимая во внимание имеющиеся в деле доказательства, нормы материального и процессуального права.

В соответствии со статьей 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании части 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В части 1 статьи 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Согласно пункту 2.1. добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы N 100711/СОВКОМ-П от 10.07.2011, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и ЗАО "Алико" (переименовано в АО СК "МетЛайф", а впоследствии и в АО СК «Совкомбанк Жизнь»), страховым случаем является совершившееся, предусмотренное Договором страхования событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю при условии, что указанное событие произошло в течение срока действия Договора страхования и не является исключением.

Страховыми рисками по Договору страхования в отношении Заявителя являются «Смерть в результате нечастного случая или болезни», «Постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая».

На момент заключения с ПАО «Совкомбанк» кредитного договора №2037797260 от 12.02.2019г. заемщик Д.С.С. выразил желание присоединиться к Программе добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков, согласившись с тем, что будет являться Застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезни и на случай дожития до события «недобровольная потеря работы» №100711/Совком-П от 10.07.2011г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

При этом Банк указал, что будет удерживать из указанной платы в пределах 21,63% до 83,47% в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является заемщик, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа (л.д. 34).

Судебная коллегия полагает, что доводы жалобы ответчика о том, что договор страхования с Д.С.С. не был заключен, не основаны на законе.

Стороны Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № 100711/СОВКОМ-П от 10 июля 2011 года предусмотрели в п. 6.1, что договор вступает в силу в отношении Застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения Застрахованным лицом договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты с ООО ИКБ «Совкомбанк».

Данные события судом установлены и ответчиком не опровергнуты, как и тот факт, что произошедшее с Д.С.С. является страховым случаем в рамках вышеуказанного Договора, а также предоставление истцом документов, подтверждающих право на получение возмещения как выгодоприобретателя.

В связи с изложенным, сведения об отсутствии оплаты ПАО «Совкомбанк» в пользу АО «МетЛайф» (АО «Страховая Компания Совкомбанк Жизнь») страховых взносов за страхование Д.С.С., не имеют правового значения в целях определения его статуса как застрахованного лица.

Кроме того, плата за страхование в составе неоплаченных комиссий решением суда взыскана с Д.М.В.

При таких обстоятельствах, сумма страхового возмещения обоснованно взыскана с ответчика.

В силу положений Закона РФ от 07.01.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей», суд также взыскал с ответчика компенсацию морального вреда штраф, размер которых обосновал в решении, ответчиком указанные суммы в жалобе не оспариваются.

Иных доводов, которые бы имели правовое значение для разрешения спора и могли повлиять на оценку законности и обоснованности обжалуемого решения, апелляционная жалоба и дополнения к ней не содержат.

Судебная коллегия считает решение суда законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не находит, поскольку данные доводы повторяют позицию ответчик в суде первой инстанции, проверялись судом и получили надлежащую правовую оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ в постановленном по делу решении и, как не опровергающие правильности выводов суда, не могут служить основанием для его отмены.

Руководствуясь ст.ст. 328,329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Славгородского городского суда Алтайского края от 5 июня 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Акционерного общества «Страховая Компания Совкомбанк Жизнь» – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 14.09.2023