Дело № 2-9065/2025

УИД 35RS0010-01-2025-013354-98

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Вологда 05 ноября 2025 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе судьи Цветковой А.В., при секретаре Сачковой Ю.А., с участием представителя истца по доверенности ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» (далее - ПАО «Банк Уралсиб») о защите прав потребителей, в обоснование которого указала, что 25.05.2023 между ними заключен кредитный договор № на сумму 634 338 руб. 88 коп. По условиям кредитного договора, процентная ставка по договору составляет 6,9 % годовых при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего следующим требованиям: страховая сумма должна быть оплачена единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 года; по договору личного страхования жизни и здоровья заемщик должен быть застрахован на случай смерти и на случай получения инвалидности I и II группы в результате несчастного случая по болезни; сумма страхового возмещения должна покрывать полностью сумму основного долга. В случае прекращения действия договора личного страхования и незаключения заемщиком нового договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 4.1, в течение 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора кредитор вправе увеличить размер процентной ставки до 22,5 % годовых. При оформлении потребительского кредита между ней и АО Страховая компания «Уралсиб Жизнь» заключен договор страхования - полис добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» № от 25.05.2023 сроком действия на 2 года - до 24.05.2025. Страховая сумма - 634 338 руб. 88 коп. Сумма страховой премии по полису ставила 184 338 руб. 88 коп. В период 14 дней она приняла решение отказаться от договора страхования с такими кабальными условиями. Возврат денежных средств по сумме страховой премии ей осуществлен 21.06.2023. 28.06.2023 она заключила договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней № с ООО «СК «Согласие». Общая страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 634 338 рублей. Страхования премия на дату заключения договора составила 6 343 руб. 39 коп. Данный полис сразу же был направлен в банк. Однако с 26.07.2023 банк повысил процентную ставку по кредиту до 22,5% годовых. Таким образом, договор страхования кредита от несчастных случаев и болезней с ООО «СК «Согласие» банком не был принят. Считает действия банка по необоснованному повышению процентной ставки по потребительскому кредиту с 6,90% до 22,5% годовых незаконными. С учетом изменения исковых требований просила признать действия ПАО «Банк Уралсиб» по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от 25.05.2023 в части увеличения процентной ставки с 6,9% до 22,5% годовых незаконными за период с 26.07.2023 по 27.06.2024, обязать ПАО «Банк Уралсиб» произвести перерасчет платежей по кредитному с учетом применения процентной ставки 6,90 % годовых, взыскать с обязать ПАО «Банк Уралсиб» в пользу истца переплату по процентам в размере 60 780 руб. 36 коп. за период с 26.07.2023 по 27.06.2024, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф по Закону о защите прав потребителей.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, ведет дело через представителя. Представитель истца по доверенности ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме, дополнительно пояснила, что доводы ответчика о том, что первоначальный полис АО СК «Уралсиб Жизнь» включал в себя полные риски без исключения в отличие от полиса страхования ООО «СК «Согласие», не соответствуют действительности. Исключения и ограничения предусмотрены правилами страхования. Полис содержит ссылку на сайт, однако поиск данного сайта в интернете показал, что его не существует и такой компании уже тоже. Кроме того, ни один из пунктов индивидуальных условий кредитного договора не содержит обязательного требования к определению выгодоприобретателем самого страхователя. Обращает внимание, что ответчиком принят полис от 27.08.2025 САО «Ресо-Гарантия», снижена процентная ставка до 6,9 %, при этом полис также содержит ограничения с признании страховыми случаев.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Банк Уралсиб» не явился, представил отзыв на исковое заявление, согласно которому исковые требования не признает. По договору личного страхования с АО СК «Уралсиб Жизнь» в форме Полиса добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» сроком действия до 24.05.2025 к страховым случаям относились: смерть застрахованного лица от любых причин; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни; страховая сумма 634 338 руб. 88 коп.; страховая премия 184 338 руб. 88 коп., выгодоприобретателем является ФИО2, в случае ее смерти – наследники. ФИО2 воспользовалась своим правом на возврат 100 % уплаченной страховой премии при совершении отказа от Полиса страхования в течении 14 календарных дней. Взамен Полиса страхования истец направила в банк договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней № от 28.06.2023, заключенный с ООО «СК «Согласие». На условиях договора страхования: к страховым случаям относились смерть застрахованного лица от несчастного случая или болезни, за исключением событий, указанных в существенных условиях договора страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы, за исключением событий, указанных в существенных условиях договора страхования; страховая сумма 634 339 руб.; страховая премия 6 343 руб. 39 коп.; выгодоприобретателем является банк; срок действия договора страхования с 28.06.2023 по 27.06.2024. Таким образом, истец вместо полиса страхования, заключенного в день заключения кредитного договора, предоставил банку договор страхования, который по своим условиям отличается от Полиса страхования в части условий наступления страхового случая, сроков страхования (на 11 месяцев меньше), так и по выгодоприобретателю. Таким образом, процентная ставка по кредитному договору была увеличена банком правомерно. Впоследствии ФИО2 направила в банк новый Полис страхования № от 27.08.2025, условия которого соответствуют условиям кредитного договора, в связи с чем с 26.09.2025 процентная ставка по кредитному договору была снижена Банком с 22,5 % до 6,9% годовых.

Судом установлено, что 25.05.2023 между ПАО «Банк Уралсиб» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор № на сумму 634 338рублей 88 копеек на срок 25.05.2028.

Как указано в п. 4.1 кредитного договора, процентная ставка по кредиту составляет 6,9 % годовых – при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего следующим требованиям: страховая премия должна быть оплачена единовременно за весь срок кредитования, но не более, чем на 2 года, договору личного страхования жизни и здоровья заемщик должен быть застрахован на случай смерти или получения инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни; сумма страхового возмещения должна полностью покрывать сумму основного долга.

Согласно п. 4.2 кредитного договора в случае прекращения действия договора личного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, и незаключения заемщиком нового договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 4.1, в течение 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора, кредитор вправе увеличить размер процентной ставки до 22,50% годовых. Процентная ставка, указанная в настоящем пункте, применяется не ранее, чем с 31-го календарного дня с даты заключения кредитного договора.

Размер ежемесячного платежа на дату подписания индивидуальных условий составляет 12 770 рублей.

25.05.2023 ФИО2 заключен договор личного страхования жизни и здоровья с АО СК «Уралсиб Жизнь» в форме полиса добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» № сроком действия до 24:00 24.05.2025.

В течение 14 календарных дней ФИО2 отказалась от услуг страхования АО СК «Уралсиб Жизнь», ей полностью была возвращена страховая премия в размере 184 338 руб. 48 коп.

28.06.2023 ФИО2 заключила с ООО «СК «Согласие» договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней №, согласно которому к страховым случаям отнесены: смерть застрахованного лица от несчастного случая или болезни, за исключением событий, указанных в существенных условиях договора страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы, за исключением событий, указанных в существенных условиях договора страхования. Страховая сумма по договору составила 634 339 руб., страховая премия - 6343 руб. 39 коп., выгодоприобретателем является ПАО «Банк Уралсиб», срок действия договора страхования с 28.06.2023 по 27.06.2024. Договор страхования был представлен в банк.

27.07.2023 ПАО «Банк Уралсиб» сообщил ФИО2 об увеличении процентной ставки по кредиту с 6,9 % (аннуитетный платеж составлял 12 770 руб.), с 26.07.2023 процентная ставка была повышена до 22,5 %, аннуитетный платеж составил 17 835 руб.

06.09.2023 ФИО2 обратилась с заявлением в ПАО «Банк Уралсиб» о снижении процентной ставки по кредитному договору и разъяснения в связи с чем не принят полис в банк.

06.09.2023 ПАО «Банк Уралсиб» отказало в снижении процентной ставки по кредитному договору.

ФИО2 обратилась в суд с иском.

Разрешая гражданское дело по существу заявленных исковых требований, суд считает их подлежащими частичному удовлетворению, при этом исходит из следующего.

Как указано в ч. 2.2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2.2 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме (ч. 2.3 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ).

В силу п. 2.4 статьи 7 закона, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, из приведенных норм Закона следует, что поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2021) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 07.04.2021) также указано, что заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.

Принимая во внимание, что, отказавшись от услуг страхования АО СК «Уралсиб Жизнь», соблюдая условия кредитного договора, 28.06.2023 ФИО2 заключила договор личного страхования жизни и здоровья с ООО «СК «Согласие», который соответствовал указанным в п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора требованиям: страховая премия оплачена единовременно за весь срок кредитования, но не более чем на 2 года, заемщик застрахован на случай смерти и на случай получения инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни, сумма страхового возмещения покрывала сумму основного долга, банку был представлен оригинал договора страхования и документов, подтверждающих уплату страховой премии, суд приходит к выводу об отсутствии оснований у банка для увеличения процентной ставки по кредиту.

Согласно расчету истца переплата по процентам по кредиту за период с 26.07.2023 по 27.06.2024 составляет 60 780 рублей 36 копеек.

Данный расчет судом проверен, является верным.

Поскольку судом установлено, что в спорный период банком предъявлены истцу повышенные проценты по кредиту, ставка повышена с 6,9% до 22,50 % в одностороннем порядке, с ПАО «Банк Уралсиб» в пользу истца подлежит взысканию переплата по процентам за период с 26.07.2023 по 27.06.2024 в размере 60 780 рублей 36 копеек.

Судом установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя.

В таком случае причинение морального вреда предполагается, и подлежат доказыванию обстоятельства, оказывающие влияние на размер присуждаемой суммы, в частности, степень вины нарушителя, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред (статья 151 и пункт 2 статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С учетом установленных по делу обстоятельств, характера возникших правоотношений, принципов разумности и справедливости, требования о взыскании компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению на сумму 3000 руб.

Пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 31 890 руб. 18 коп. (60780,36 + 3000 руб. /2).

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина 10 000 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

признать действия ПАО «Банк Уралсиб», ИНН <***>, по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от 25.05.2023 в части увеличения процентной ставки с 6,9% до 22,5% годовых незаконными за период с 26.07.2023 по 27.06.2024.

Обязать ПАО «Банк Уралсиб», ИНН <***>, произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от 25.05.2023 с учетом применения процентной ставки 6,9% за период с 26.07.2023 по 27.06.2024.

Взыскать с ПАО «Банк Уралсиб», ИНН <***>, в пользу ФИО2, паспорт №, переплату по процентам в размере 60 780 рублей 36 копеек за период с 26.07.2023 по 27.06.2024, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 31 980 рублей 18 копеек.

Взыскать ПАО «Банк Уралсиб», ИНН <***>, в доход бюджета государственную пошлину в размере 10 000 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья А.В. Цветкова

Мотивированное решение составлено 19.11.2025.