Решение по делу № 2-1228/2023 от 31.08.2023 - о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

УИД 58RS0017-01-2023-001980-68

№ 2-1228/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кузнецк Пензенской области 31 августа 2023 года

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Афанасьевой Н.В.,

при секретаре Ионовой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Пензенское отделение № 8624 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Пензенское отделение № 8624 ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

Во исполнение заключенного договора заемщику выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от 26.09.2012, открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами ответчик была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по поставке на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом 19% годовых.

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 18 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств в полном объеме.

Ответчиком ФИО1 платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем, по состоянию на 11.07.2023 образовалась просроченная задолженность в размере 81238,94 руб., из которых: просроченные проценты 8323,33 руб., просроченный основной долг 72915,61 руб.

Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое до настоящего времени не выполнено.

Ссылаясь на ст. ст. 309, 310, 314, 330, 331, 401, 807, 809-811 и 819 ГК РФ просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитной карте № за период с 15.11.2011 по 11.07.2023 в размере 81238,94 руб., в том числе: просроченные проценты 8323,33 руб., просроченный основной долг 72915,61 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2637,17 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, извещен, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, извещена.

Суд, исследовав материалы настоящего гражданского дела, гражданского дела № мирового судьи судебного участка № 1 Железнодорожного района г. Пензы по заявлению ПАО Сбербанк о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по кредитной карте, приходит к следующему.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.п. 1 и 2 ст. 432).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор) (п.п. 2 и 3 ст. 421).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.п. 1 и 2 ст. 819).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811).

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. 408).

В соответствии с абз. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 № 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5).

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором (п. 1.8).

Судом установлено, что 26.09.2012 ФИО1 обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты Visa Credit Momentum, c первоначальным лимитом кредита <данные изъяты> руб., указав в нем свои личные данные, в котором просила перевыпустить карту Visa Credit Momentum по окончанию срока ее действия на кредитную карту Visa Classic, подтвердила, что с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк России и Тарифами банка ознакомлена и обязуется их выполнять, уведомлена, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк России, Тарифы банка и Памятка держателя, размещены на сайте ОАО «Сбербанк России».

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (для карт, выпущенных до 1.07.2014) настоящие Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (п. 1). Активация – процедура установления банком статуса карты, позволяющего совершать операции по счету карты с использованием карты/реквизитов карты/NFC-карты и с использованием биометрического метода идентификации (п. 2.4). Лимит кредита – устанавливаемая банком максимальная сумма, в пределах которой клиенту могут быть предоставлены кредитные средства (единовременно или частями) для совершения операций с использованием карты/реквизитов карты/NFC-карты (п. 2.31). Льготный период - период, в течение которого взимание процентов за пользование кредитными средствами банка, направленными на оплату товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием карты/реквизитов карты/NFC-карты, осуществляется на льготных условиях. Льготный период начинается с даты, следующей за датой отражения операции по cчету в отчетном периоде и заканчивается датой платежа, указанной в отчете за соответствующий отчетный период. Льготный период не распространяется на суммы операций по получению наличных денежных средств, по безналичным переводам через Сбербанк Онлайн на счета выпущенных банком дебетовых карт, на суммы превышения лимита кредита, на суммы операций, идентифицированных как совершенные в казино, на тотализаторах, с целью покупки on-line игр, иностранной валюты, криптовалюты, дорожных чеков, лотерейных билетов, ценных бумаг, на суммы переводов в пользу страховых компании, паевых фондов, ломбардов, на электронные кошельки, на суммы безналичных переводов на счета, открытые в сторонних банках (п. 2.33). Обязательный платеж - минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 4% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. В отчете указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по операциям в торгово-сервисной сети, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если клиент не выполнил условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше 150 руб., в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка (п. 2.39). Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 (один) год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 (двенадцать) календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. Банк информирует клиента об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 (шестьдесят) календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете и/или в подразделении банка и/или на официальном сайте банка. В случае несогласия с изменением размера ставки по кредиту, клиент обязан подать в банк заявление об отказе от использования карты, погасить общую задолженность по карте до даты окончания срока предоставления лимита кредита и вернуть карту в банк. При отсутствии заявления клиента об отказе от использования карты предоставление клиенту лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным клиентом (п. 3.1). Для отражения операций, совершаемых с использованием карты/реквизитов карты/NFC-карты в соответствии с договором, банк открывает клиенту счет карты в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (п. 3.2). Операции, совершаемые с использованием карты, относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 3.3). В случае если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита банк предоставляет клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условии его возврата в течение 20 (двадцати) дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция. Для карт, по которым превышен лимит кредита, банк отклоняет запросы на проведение расходных операций (п. 3.4). На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с Тарифами Банка (п. 3.5). Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) банку и банк имеет право без дополнительного акцепта клиента на списание поступающих на счет карты денежных средств и направление денежных средств на погашение задолженности клиента в следующей очередности: на уплату просроченных процентов, на уплату просроченной суммы основного долга, на уплату суммы превышения лимита кредита, на уплату неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа, на уплату процентов, начисленных на дату формирования отчета и включенных в сумму обязательного платежа, на уплату 4% от основною долга (без суммы превышения лимита кредита), на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных за прошлые отчетные периоды (из суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготною периода)), на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети за прошлые отчетные периоды (из суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода)), на уплату процентов, начисленных на дату погашения задолженности (с учетом льготною периода), на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных из текущею отчетного периода, на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети из текущего отчетного периода. Возмещение судебных и иных расходов Банка по принудительному взысканию задолженности по договору производится в очередности, предусмотренной законодательством Российской Федерации (п. 3.11). Клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора (п. 4.1.4).

По эмиссионному контракту № от 26.09.2012, заключенному 26.09.2012 между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1, 18.07.2016 ФИО1 обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением о выдаче кредитной карты Visa Classic ТП-5, то есть о перевыпуске имеющейся кредитной карты. Из индивидуальных условий следует, что лимит кредитования составляет <данные изъяты> руб., процентная ставка 19% годовых.

В Альбоме тарифов на услуги (ТП-5), отражены наименование услуги и тарифы по кредитным картам, в том числе Visa Classic: комиссия за обслуживание карты за каждый последующий год 750 руб.; процентная ставка за пользование кредитом 19% годовых; комиссия за выдачу наличных денежных средств в пределах банка/в дочерних банках 3% от суммы, но не менее 390 руб., в других кредитных организациях 4% от суммы, но не менее 390 руб.; лимиты проведения операций, прочие комиссии и неустойки.

Движением денежных средств по кредитной карте № подтверждается предоставление банком ФИО1 кредитных денежных средств. Однако, заемщик ФИО1 не исполняла свои обязательства по указанному договору кредитной карты по уплате процентов и возврату основного долга по кредиту, последний платеж произведен 9.11.2022 в размере 9,28 руб., срок действия последнего выпущенного/перевыпущенного карточного контракта 30.06.2024, в связи с чем, у нее по состоянию на 11.07.2023 (период задолженности 15.11.2022 по 11.07.2023) образовалась задолженность в размере 81238,94 руб., в том числе: просроченные проценты 8323,33 руб., просроченный основной долг 72915,61 руб., что подтверждается расчетом задолженности и указывает на существенное нарушение договорных обязательств со стороны ответчика.

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями договора кредитной карты, арифметически ясный. Ответчик ФИО1 контррасчет суду не представила, ходатайство о назначении финансовой экспертизы не заявила.

6.04.2023 ФИО1 банком направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки по кредитной карте по эмиссионному контракту № от 26.09.2012 в срок не позднее 10.05.2023, общая сумма задолженности по состоянию на 4.04.2023 составила 80169,15 руб.

Обязательства ответчиком не исполнены, доказательств обратного, суду не представлено.

Судебный приказ, вынесенный 9.06.2023 мировым судьей судебного участка № 1 Железнодорожного района г. Пензы по гражданскому делу № по заявлению ПАО Сбербанк к ФИО1 о вынесении судебного приказа, отменен определением мирового судьи 30.06.2023, что следует из материалов гражданского дела №.

ФИО1 в Федеральном реестре сведений о банкротстве не значится. В картотеке арбитражных дел отсутствуют сведения по делам с участием ФИО1

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 3 ст. 38 ГПК РФ стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.

Неиспользование стороной диспозитивного права на представление возражений и доказательств в их обоснование влечет вынесение решения только по доказательствам, представленным другой стороной.

На основании изложенного, оценив представленные и исследованные судом доказательства, суд считает заявленные истцом требования подлежащими удовлетворению, в связи с чем, полагает необходимым, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Пензенское отделение № 8624 ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте № по эмиссионному контракту № от 26.09.2012 за период с 15.11.2022 по 11.07.2023 в размере 81238,94 руб. в том числе: просроченные проценты 8323,33 руб., просроченный основной долг 72915,61 руб.

При изложенных обстоятельствах, иск ПАО Сбербанк подлежит удовлетворению.

На основании ст. 88, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ судебные расходы истца по государственной пошлине, уплаченной им по платежным поручениям от 17.05.2023 № и 28.07.2023 №, с учетом удовлетворения иска, подлежат взысканию с ответчика в соответствии с пп. 1 и 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ в размере 2637,17 (81238,94 руб. – 20000 руб.* 3% + 800 руб.).

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО Сбербанк в лице филиала - Пензенское отделение № 8624 ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Пензенское отделение № 8624 ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитной карте № по эмиссионному контракту № от 26.09.2012 за период с 15.11.2022 по 11.07.2023 в размере 81238 (восемьдесят одна тысяча двести тридцать восемь) руб. 94 коп., в том числе: просроченные проценты 8323,33 руб., просроченный основной долг 72915,61 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Пензенское отделение № 8624 ПАО Сбербанк судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2637 (две тысячи шестьсот тридцать семь) руб. 17 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение месяца со дня его принятия.

Судья: