Дело № 2-1-1111/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июля 2022 года г. Ливны Орловской области

Ливенский районный суд Орловской области в составе

председательствующего - судьи Башкатовой Е.В.,

при секретаре Смоляковой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ливенского районного суда Орловской области гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 П к ООО «Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти страховым случаем, взыскании в пользу выгодоприобретателя страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору, компенсации морального вреда, о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту - ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о признании смерти страховым случаем, взыскании в пользу выгодоприобретателя страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору, компенсации морального вреда, о защите прав потребителей, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Сбербанк» и П был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в потребительских целях. Одним из условий предоставления кредита являлось заключение договора страхования рисков клиентов финансовых организаций, связанных, в том числе со смертью в течение срока страхования, по условиям которого выгодоприобретателем является лицо, в соответствии с законодательством РФ.

Во исполнение обязательств по кредитному договору ФИО3 подписал заявление на подключение к программе страхования, где выразил желание заключить договор страхования, в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и условиями участия в программе страхования.

Страховая сумма была определена в п.5.1, устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования по расширенному страховому покрытию, составляет <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п.1.1 страховое покрытие определено как: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, первичное диагностирование критического заболевания.

ДД.ММ.ГГГГ П умер. Согласно справке о смерти №С-№ от ДД.ММ.ГГГГ., причиной смерти явилось: а) пневмония долевая.

Она через П, являющегося её зятем, обратилась в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового обеспечения в пользу выгодоприобретателя, предоставив все требуемые документы.

Однако, ответчик отказал в признании смерти её супруга страховым случаем и выплате страхового возмещения. Отказ был мотивирован тем, что причина смерти П явилось заболевание, а страховой риск – «смерть в результате заболевания» не входит в страховое покрытие.

Поскольку она является наследником застрахованного лица, то считает, что приобретает права потребителя в частности, компенсации морального вреда на основании закона о защите прав потребителя. Учитывая, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не выполнило требования о выплате страхового возмещения, имеет место факт нарушения прав потребителей, а, следовательно, основания для компенсации морального вреда, который она оценивает в 10 000 рублей.

ФИО2 просит суд признать смерть П страховым случаем, взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в её пользу компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей.

Определением Ливенского районного суда Орловской области от ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Сбербанк», было привлечено в качестве третьего лица.

Определением Ливенского районного суда Орловской области от ДД.ММ.ГГГГ. в качестве третьих лиц были привлечены ФИО4, ФИО5, ФИО6

В судебном заседании ФИО2 свои исковые требования поддержала в полном объеме, подтвердив доводы, изложенные в иске.

В судебное заседание представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» не явился, прислал в суд ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, возражал против удовлетворения исковых требований.

Третье лицо ФИО4 в судебном заседании исковые требования ФИО2 считали обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом.

В судебное заседание третьи лица ФИО5, ФИО6 не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом. ФИО5 направил в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования ФИО2 считает законными и обоснованными.

Выслушав объяснения истца, третьего лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Данная норма права допускает возможность установить договором страхования обязанность страховщика выплатить единовременно обусловленную договором сумму в случае наступления указанного в договоре события выгодоприобретателю.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

На основании п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование и которое должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно пункту 2 данной статьи страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и П был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых сроком на 26 месяцев. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, установлена в виде неустойки (штрафа, пени) и порядок их определен -неустойкой, которая составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика между П и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования, которым предусмотрены варианты страхового покрытия: расширенное, базовое и специальное, без указания конкретного варианта примененного страхового покрытия.

В соответствии с пунктом 1.1 заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика от ДД.ММ.ГГГГ страховыми рисками являются (при расширенном страховом покрытии): смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая, установление инвалидности 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, первичное диагностирование критического заболевания, дистанционная медицинская консультация.

Пункт 1.2 заявления содержит понятие базовое страховое покрытие, которое распространяется на лиц, относящихся к категориям, указанным ниже: смерть от несчастного случая: лица с возрастом на дату начала срока страхования менее 18 лет и более 65 лет; лица, у которых до даты подписания заявления имелись (-ются) такие заболевания, как ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени, по страховым случаям «Смерть от несчастного случая».

Лица, у которых до даты подписания заявления имелись заболевания:, договор страхования заключался только на условиях базового страхового покрытия.

В памятке к данному заявлению значится, что выгодоприобретателями по всем страховым рискам, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования.

В соответствии с выписным эпикризом №, выданного БУЗ Орловской области «Орловский онкологический диспансер» П до даты заполнения заявления - ДД.ММ.ГГГГ. был установлен диагноз: Осн. С 1 Рак предстательной железы, ст.2.

П умер ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается свидетельством о смерти I-ТД № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из справки о смерти № С-<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, выданной отделом ЗАГС № Управления ЗАГС Орловской области усматривается, что причиной смерти П являлась пневмония долевая.

ДД.ММ.ГГГГ. с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, обратился зять П. - ФИО7, приложив к нему имеющиеся документы.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ответе от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО7 на поступившие ДД.ММ.ГГГГ. документы, касающиеся наступления смерти кредитозаёмщика ПАО Сбербанк П, сообщил о невозможности признания заявленного события страховым случаем и об отсутствии оснований для страховой выплаты, поскольку договор страхования в отношении П заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая; по справке о смерти №А-<адрес> от 10.03.2022г. причиной смерти П явилось заболевание.

В справке-расчете ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от 11.03.2022г. остаток задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. (включая строчную и просроченную задолженность) по состоянию на 23.02.2022г. составил 38168,91 рублей, остаток задолженности по процентам (включая строчную и просроченную задолженность) 199,52 рублей.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пункт 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Подписывая заявление на страхование, П подтвердил, что ему понятны и он согласен на заключение в отношении него договора страхования на условиях, приведенных в таком заявлении и содержащих исключение из страхового покрытия.

Учитывая, что П до заключения договора страхования диагностировано онкологическое заболевание - Рак предстательной железы, подтвержденное медицинскими документами, суд приходит к выводу о том, что П был застрахован на условиях базового страхового покрытия, по которому страховым случаем является смерть от несчастного случая.

Заявленное ФИО2 событие не является основанием для удовлетворения заявленных исковых требований, поскольку смерть П наступила вследствие заболевания, а не несчастного случая.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 П к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти страховым случаем, взыскании в пользу выгодоприобретателя страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору, компенсации морального вреда, о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья