Решение по делу № 2-5405/2023 от 20.11.2023

Дело № 2-5405/2023

03RS0007-01-2023-006099-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2023 года г. Уфа

Советский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Абдрахмановой Н.В.,

при секретаре Надршиной М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ... к Обществу с ограниченной ответственностью «...», Публичному акционерному обществу «...-...» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 ... обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «...», Публичному акционерному обществу ...» о защите прав потребителя, мотивировав исковые требования тем, что < дата > между ней и ПАО «...» был заключен кредитный договор № ... и выдан кредит в размере 984 676 рублей.

В этот же день < дата > между истцом и ООО «...» были заключены Договоры страхования:

Полис- оферта добровольного страхования жизни и здоровья ... Программа 26 А и оплачена страховая премия в размере 106 260 рублей;

Полис- оферта добровольного страхования жизни и здоровья ... Программа 27 А и оплачена страховая премия в размере 170 016 рублей.

Истцом были направлены заявления в ПАО «...» (06.07.2023г.) в течение 14 дней с момента оформления кредитного договора и договоров страхования. Информация о том, что можно обратиться за расторжением договоров страхования в ПАО «...», была получена из Ключевого информационного документа к договорам страхования. Однако ПАО «...» ответил отказом в возврате страховых премий в связи с тем, что он не является стороной договора. После чего истец обратилась в ООО «...» с таким же вопросом, однако получила ответ о том, что сроки пропущены.

Истец считает, что действия Банка и Страховой компании нарушают ее права.

Полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья ... программа 26 А и Полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья ... Программа 27 А были заключены при оформлении кредитного договора в отделении Банка ПАО «...».

В заявлении о предоставлении кредита Раздел 2 «Дополнительные опции и услуги» в п. 2.2 указано «Содействие Банка в оформлении услуги»: …Добровольное страхование клиентов финансовых организаций.

В заявлении на добровольное оформление услуги страхования в ПАО «...» также в конце заявления указано: «...

Таким образом, по этим документам и по условиям полисов страхования (дата заключения, сроки, страховая сумма) можно понять, что кредитор ...» действует в интересах Страховщика ООО «...

В связи с чем, истец просит взыскать солидарно с ООО «...», ПАО ...» в пользу ФИО1 ... страховую премию в размере 276276 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с < дата > по день вынесения решения суда, неустойку в размере 359158 руб. 80 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. 00 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 руб. 00 коп., штраф в размере 50000 руб. 00 коп., почтовые расходы в размере 1500 руб. 00 коп.

Истец ФИО1 .... в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело без участия.

Представители ответчиков ПАО «...», ООО «...» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причина неявки суду не известна, представителем ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлен письменный отзыв на исковое заявление.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу п. 3 ст. 947 ГК, Федерального закона N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» размер страховой суммы и порядок ее определения оставлен на усмотрение сторон договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, перечень которых не является исчерпывающим, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела и установлено судом, < дата > между ФИО1 ... и ПАО «...» заключен кредитный договор № ...

Как следует из индивидуальных условий кредитного договора, сумма кредита составила 984676 руб., срок возврата кредита до < дата >.

Пунктом 4 индивидуальных условий предусмотрено, что процентная ставка составляет 12,4 % годовых. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья по программе 26 А (риски «Смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного») в ООО «... и если Заемщик не предоставил в Банк документы, подтверждающие, что риски застрахованы на аналогичных условиях в иной страховой компании, то с даты, следующей за датой, расторжения договора страхования жизни и здоровья заемщика, процентная ставка увеличивается на 7 % годовых и составляет 19,4 % годовых.

< дата > между ООО «...» и ФИО1 .... заключен договор страхования ... Программа 26А.

Договор страхования заключен на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья», утвержденных приказом генерального директора ООО «...» N 131 от < дата >.

Согласно условиям договора страхования, страховыми рисками признается смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й и/или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного).

Не признаются страховыми случаями события, указанные в п.п. 3.1-3.2 настоящего полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе-оферте как исключения из страхового покрытия, основания освобождения страховщика от страховой выплаты, иные основания непризнания события страховыми случаями.

При отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования (п. 8.4)

Страховая премия по договору страхования составила 106260 руб. 00 коп.

< дата > между ООО «...» и ФИО1 .... заключен договор страхования N 1065983907 Программа 27А.

Согласно условиям договора страхования, страховыми рисками признается временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «ВУТ ВС»). Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы, по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращения деятельности индивидуального предпринимателя) или п. 2 (сокращения численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»).

Страховая премия по договору страхования составила 170016 руб. 00 коп.

< дата > ФИО1 ... обратилась в ПАО «...» с заявлением о возврате страхового вознаграждения в полном объеме.

Письмом N 1029 от < дата > ПАО «...» указало, что по вопросам исключения из списка застрахованных лиц и возврате комиссии за присоединение к программе страхования необходимо обращаться в страховую компанию.

< дата > ФИО1 ... обратилась ООО «...

Письмами № ..., ... ООО «...» сообщило, что отказ от договора страхования был оформлен позже установленного сторонами срока, заявление не может быть удовлетворено.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.

В заявлении на получение кредита указано о том, что ФИО1 ... уведомлена о том, что страхование не является обязательным условием для получения кредита, и может быть произведено в любой страховой компании.

Согласно индивидуальным условиям выдачи кредита, договор страхования позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита, наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой.

Кроме того, указано о желании заемщика ФИО1 ... перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного договора страхования, для чего ФИО1 .... поручила Банку составить от своего имени платежное поручение и осуществить перевод денежных средств на счет страховой компании ...

Бланк заявления разработан и изготовлен непосредственно банком.

Истец является как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой в данном случае ответчиком ООО «...», и заключение им договора страхования жизни и здоровья, а также защита от потери работы, обусловлено заключением кредитного договора, что явствует из условий кредитного договора.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от < дата > N 2300-1 «О защите прав потребителей» данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предназначены для защиты прав потребителей как более слабой стороны в отношениях с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, реализующими потребителям товары, работы и (или) услуги, не содержат неопределенности и предполагают удовлетворение требований в защиту прав и законных интересов потребителя, если их нарушение было установлено судом. При этом закон предписывает исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу, что заключение договора страхования, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств, было обусловлено заключением кредитного договора.

Закон о потребительском кредите не выделяет в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

В информационном письме Банка России от < дата > N ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, а поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии в такой ситуации регулятор расценивает как недобросовестную практику, подлежащую исключению из деятельности финансовых организаций.

Согласно разъяснений, содержащихся в пункте 45 Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от < дата > N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, страховщик по договору страхования и т.п.).

В соответствии с ч. 2.1 ст. 7 Федерального закона от < дата > N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Таким образом, ФИО1 .... обратившись в ПАО «...» в период 14-ти дневного срока, воспользовалась правом на расторжение договора страхования в период охлаждения.

Требования истца о солидарном взыскании с ответчиков ПАО ...», ООО «...» денежных средств не подлежат удовлетворению, в связи с тем, что договора страхования заключены непосредственно между истцом и ООО «...» о добровольном страховании жизни и здоровья.

С учетом изложенного, суд считает подлежащими удовлетворению требования ФИО1 .... о взыскании с ответчика Общества с ограниченной ответственностью «...» страховой премии в размере 276276 руб. 00 коп.

Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с < дата > по день вынесения решения суда.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Расчет процентов по правилам статьи 395 ГК РФ:

Задолженность, руб.

Период просрочки

Процентная ставка

Дней в году

Проценты, руб.

по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]*[4]*[5]/[6]

276 276

31.07.2023

14.08.2023

8,50%

365

965,07

276 276

15.08.2023

17.09.2023

12%

365

3 088,24

276 276

18.09.2023

29.10.2023

13%

365

4 132,79

276 276

30.10.2023

20.11.2023

15%

365

2 497,84

Итого:

113

12,49%

10 683,94

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки в соответствии с положениями ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований, поскольку отказ от договора страхования не был связан с нарушением со стороны ответчика условий договора, сроков его исполнения, а являлся добровольным волеизъявлением истца, что в соответствии со ст. 32 ГК РФ допускается законом, однако неустойка в соответствии с положениями ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в данном случае взысканию не подлежит.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона РФ от < дата > ... «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ООО «...» в пользу ФИО1 .... компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей за нарушение прав потребителя, выразившееся в неудовлетворении требований потребителя в установленные законом сроки.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Сумма штрафа составит 144979 руб. 97 коп. (276276 руб. + 10683 руб. 94 коп. + 3000) х 50 %.

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает в силу отсутствия исключительности обстоятельства препятствовавших исполнению требований потребителя в досудебном порядке.

ФИО1 .... заявлены требования о взыскании с ответчика суммы расходов за услуги представителя в размере 20000 руб. 00 коп.

Статья 100 ГПК РФ предусматривает возмещение расходов на оплату услуг представителя.

Стороне, в пользу которой состоялось решение, по письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя.

Установление размера и порядка оплаты услуг представителя относится к сфере усмотрения доверителя и поверенного и определяется договором. Суд в соответствии с действующим законодательством, не может вмешиваться в эту сферу, однако может ограничить взыскиваемую в возмещение соответствующих расходов сумму, если сочтет ее чрезмерной с учетом конкретных обстоятельств, используя в качестве критерия разумность понесенных расходов. Неразумными могут быть сочтены значительные расходы, не оправданные ценностью подлежащего защите права либо несложность процесса.

Взыскание расходов на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым – на реализацию требований статьи 17 (часть 3) Конституции РФ. Именно поэтому в ч. 1 ст. 100 ГПК РФ речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле.

В материалах дела имеется договор на оказание юридических услуг на сумму 20000 руб. 00 коп. от < дата >, расписка о получении денежных средств.

Учитывая изложенное, и принимая во внимание характер спора, степень сложности дела, продолжительность рассмотрения заявления, объем выполненных представителем работ, а также исходя из принципа разумности, суд приходит к выводу о взыскании с ООО «...» в пользу ФИО1 .... суммы расходов на оплату услуг представителя в размере 10000 руб. 00 коп., являющейся соразмерной проведенной представителем работе.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Как установлено судом и подтверждено документально, истцом при обращении в суд понесены почтовые расходы в размере 1310 руб. 88 коп., которые подлежат взысканию с ООО «...» в пользу ФИО1 .... как документально подтвержденные.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В связи с этим с ответчика ООО «...» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 6069 руб. 60 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

Исковые требования ФИО1 ... к Обществу с ограниченной ответственностью «...», Публичному акционерному обществу «...» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «... в пользу ФИО1 ..., ... страховую премию в размере 276276 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10683 руб. 94 коп., штраф в размере 144979 руб. 97 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 руб. 00 коп., почтовые расходы в размере 1310 руб. 88 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 ... к Обществу с ограниченной ответственностью ...», Публичному акционерному обществу «... - отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «...», государственную пошлину в размере 6069 руб. 60 коп. в доход местного бюджета.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течении месяца со дня его изготовления в окончательной форме, в Верховный Суд Республики Башкортостан через Советский районный суд ... Республики Башкортостан.

Судья Н.В. Абдрахманова