Решение по делу № 2-55/2023 от 16.02.2023

УИД 04RS0019-01-2022-001105-41

Дело № 2-55/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Турунтаево 16 февраля 2023 года

Прибайкальский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Михалевой Е.В.,

при секретаре Гордеевой Ю.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

ее представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению САО «ВСК» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

установил:

обращаясь в суд с исковым заявлением к ФИО1, САО «ВСК» просит признать недействительным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между САО «ВСК» и М.

Заявленные требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ М. обратился в САО «ВСК» с просьбой о заключении договора страхования от несчастных случаев и болезней в связи с заключением кредитного договора « № от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Сбербанк России». Для целей заключения договора М. был предоставлен договор страхования №, который в числе прочего содержал декларацию о состоянии здоровья страхователя (застрахованного лица), а также условие о том, что о наличии перечисленных в декларации заболеваний и состояний страхователь (застрахованный) обязан сообщить при заключении договора и в этом случае договор страхования может быть заключен со страховщиком на иных условиях, с учетом оценки страхового риска. В тот же день М. оплатил страховую премию и подтвердил тем самым соответствие состояния своего здоровья, информации, изложенной в декларации, в связи с чем страховщике исходил из того, что М., в частности: не имеет инвалидности, не страдает сахарным диабетом, артериальной гипертензией, не имеет патологий в области почек, не имеет доброкачественные и злокачественные заболевания, которые могли бы потребовать хирургического лечения. ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о страховой выплате обратилась ФИО1, указав, что ДД.ММ.ГГГГ М. скончался. Исходя из медицинских документов, смерть застрахованного лица наступила вследствие имевшегося у застрахованного до заключения договора. Наличие в совокупности <данные изъяты>. Таким образом, из медицинских документов следует, что М. сообщил страховщику ложную информацию относительно отсутствия <данные изъяты>, что не позволило страховщику верно оценить риск. Причины смерти М. непосредственно связаны с <данные изъяты> до заключения договора страхования, об отсутствии которых он сообщил ложные сведения.

В судебное заседание представитель истца САО «ВСК» не явился, извещен надлежаще, в своем заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился. Пояснил о том, что исходя из обстоятельств рассматриваемого дела, документов, представленных сторонами по спору, в соответствии с условиями п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком было достигнуто соглашение о застрахованном лице путем предоставления сведений о страхователе дистанционным способом: паспорта, ИНН, выписки из ЕГРП на квартиру и земельный участок. Иные документы страховщиком (страховым агентом) не запрашивались. Доказательств обратного истцом не представлено. Достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая). Это выразилось в намерении заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в связи с заключением ипотечного кредитного договора. Достигнуто соглашение о размере страховой суммы. Страховая премия (оферта) была представлена устно по телефону, в связи с предоставлением М. запрашиваемых сведений о страхователе, оплаты (акцепта) запрашиваемой стоимости страховой премии. Таким образом, на момент оферты и акцепта договора страхователь сообщил страховщику сведения, имеющие существенное значение для заключения договора, т.е. сведения, которые запросил страховщик (страховой агент), тем самым выполнил требования, предусмотренные п. 1 ст. 944 ГК РФ. При этом страховщиком какие-либо иные сведения о страхователе не запрашивались в связи с устным заключением договора. Письменных запросов о состоянии здоровья страхователя для оценки страховщиком принимаемого на себя риска не направлялось, обязанность по предоставлению данной информации, ознакомления с Правилами страхования, страхователю не разъяснялась. Доказательств факта заполнения анкеты-заявления при заключении договора стороной истца не имеется, равно как и не доказан факт ознакомления М. с Правилами страхования. Истцом не доказано, что акцепт (оплата страховой премии) связаны с ответами на какой-либо поставленный страховщиком вопрос относительно существенных условий договора, имеющего существенное значение для определения страхового риска в соответствии с Правилами страхования. В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик мог сделать письменный запрос в адрес страхователя для их конкретизации. САО «ВСК» такой запрос не направляло, тем самым не воспользовалось своим правом проверить состояние здоровья страхуемого лица, а также достаточность представленных страхователем сведений. Согласно ч. 2 ст. 944 ГК РФ, риск неблагоприятных последствий заключения договора без предоставления страхователем достаточных сведений лежит на страховщике. Состояние здоровья страхователь не скрывал, намерение ввести в заблуждение страховщика при заключении договора страхования не имел, представил только те сведения о себе, которые запросил страховой агент.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие, решение по исковому заявлению оставил на усмотрение суда.

Выслушав ответчика, его представителя, исследовав письменные материалы дела, представленные медицинские документы, собранные по делу доказательства, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

В силу абз. 4 ст. 12 ГК РФ защита прав может осуществляться путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с пп. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиков условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Положениями п. 1 ст. 944 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Одновременно положениями п. 3 названной статьи законодатель предусмотрел, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно положениям п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Таким образом, обязательным условием применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Под обманом подразумевается умышленное введение стороны в заблуждение с целью склонить другую сторону к совершению сделки. При совершении сделки под влиянием обмана формирование воли потерпевшего происходит не свободно, а вынужденно под влиянием недобросовестных действий контрагента, заключающихся в умышленном создании у потерпевшего ложного представления об обстоятельствах, имеющих значение для заключения сделки.

При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике, обратившемся в суд с иском о признании сделки недействительной.

Частью 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со ст. 9 названного Закона РФ страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности наступления.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между М. и САО «ВСК» заключен договор страхования № от несчастных случаев и болезней на срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия по договору составила 3055 рублей. В соответствии с указанным договором страховым случаем является, в том числе и смерть застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования, или по причинам иным, чем несчастный случай.

ДД.ММ.ГГГГ в САО «ВСК» поступило заявление ФИО1 о страховой выплате в связи с наступлением события, предусмотренного договором, смерти застрахованного М.

САО «ВСК» в иске просит признать договор страхования недействительным на основании п. 2 ст. 179 ГК РФ по тем основаниям, что ответчик при подписании договора страхования сообщил заведомо ложные сведения – об отсутствии у него ряда заболеваний и инвалидности.

Из представленных медицинских документов следует, что М. на момент заключения договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>.

Истцом при подаче искового заявления в суд заявлено ходатайство о назначении по делу судебно-медицинской экспертизы.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании против назначения экспертизы возражали, пояснили, что они не отрицают, что смерть М. наступила именно от имевшихся у него на момент заключения договора <данные изъяты>, поясняя о том, что договор является действительным в силу того, что существенные условия заключения договора были страхователем соблюдены. Страховщику были представлены именно те сведения, которые он испрашивал у страхователя, страхователь не знал, что страховщику необходимо представлять сведения о своих заболеваниях, об имеющейся инвалидности и т.д.

При указанных обстоятельствах суд полагает нецелесообразным назначение по делу судебно-медицинской экспертизы.

Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Правила страхования вручены страхователю путем размещения на официальном сайте. В соответствии с условиями страхования, Страхователь перед оплатой страховой премии обязуется ознакомиться с положениями Правил страхования, размещенными в свободном доступе на официальном сайте страховщика в сети Интернет. Оплачивая страховую премию, страхователь подтверждает, что с Правилами страхования ознакомлен и согласен, а экземпляр Правил вручен путем размещения на сайте страховщика. Страхователь вправе получить Правила страхования в письменном виде, обратившись в офис страховщика.

Как усматривается из договора страхования, он заключен путем вручения страховщиком страхователю полиса, подписанного страховщиком. Страхователь дает согласие (совершает акцепт) на заключение полиса путем уплаты страховой премии. Страхователь, оплачивая страховую премию, подтверждает, что ознакомился с условиями страхования. Таким образом, оплачивая страховую премию, страхователь согласился с условиями страхования, изложенными в договоре и Правилах страхования.

При этом доводы ответчика о том, что страхователь не был ознакомлен с условиями страхования, суд полагает необоснованными, поскольку условия страхования отражены и в договоре, и в Правилах. Принимая оферту, страхователь согласился с тем, что ознакомлен с ними. Если страхователь не был согласен с условиями страхования, он мог заявить о его расторжении, однако заявления о расторжении договора страховщику не поступало.

Более того, договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ самостоятельно представлен страхователем М., достоверно знающим о наличии заболеваний, прямо указанных в декларации страхователя, в ПАО «Сбербанк России».

Таким образом, всей совокупностью предоставленных в деле доказательств подтверждено, что при заключении договора М. сообщил страховщику ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

На основании анализа представленных по делу доказательств, суд приходит к выводу об имеющихся основаниях для удовлетворения исковых требований о признании недействительным договора страхования, поскольку в силу положений ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации для признания договора страхования недействительным подтверждено о сообщении страхователем заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, что свидетельствует о доказанности факта совершения сделки под влиянием обмана.

Как предусмотрено в п. 4 ст. 179 ГК РФ, если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса.

Согласно положениям п. п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

По смыслу п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации взаимные предоставления по недействительной сделке, которая была исполнена обеими сторонами, считаются равными, пока не доказано иное. При удовлетворении требования одной стороны недействительной сделки о возврате полученного другой стороной суд одновременно рассматривает вопрос о взыскании в пользу последней всего, что получила первая сторона, если иные последствия недействительности не предусмотрены законом.

При таких обстоятельствах, с учетом признания недействительным договора страхования, подлежат применению последствия недействительности сделки в виде права на возврат исполненного по недействительной сделке, в связи с чем в пользу ФИО1 подлежит возврату страховая премия в размере 3055 руб., которую необходимо взыскать с САО «ВСК».

При удовлетворении исковых требований согласно ст.ст. 94, 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования САО «ВСК» (ОГРН №) к ФИО1 (паспорт №) удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между САО «ВСК» и М..

Применить последствия недействительности сделки – взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 3055 (три тысячи пятьдесят пять) рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу САО «ВСК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 (шесть тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья п/п Е.В. Михалева

СОГЛАСОВАНО:

Судья Е.В. Михалева