Решение по делу № 2-1140/2024 от 15.04.2025

УИД: 52RS0044-01-2024-001278-36

Дело № 2-148/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 апреля 2025 года с. Починки

Починковский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Виноградовой И.В., при секретаре судебного заседания Жос С.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключили между собой кредитный договор №, по которому банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 43 226,47 рублей под 19,87% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью.

Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО), пунктом 2 статьи 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик присоединился к Договору банковского обслуживания и согласился с Общими условиями банковского обслуживания физических лиц, о чем свидетельствует заявление на банковское обслуживание.

В соответствии с Общими условиями банковского обслуживания физических лиц, электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи / простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Общими условиями банковского облуживания физических лиц предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы) вне Подразделения банка с использованием Мобильного рабочего места и/или в Подразделении банка, а также с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», Официального сайта Банка, Устройств самообслуживания и Электронных терминалов у партнеров. А в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита, Клиент имеет право инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита».

На момент заключения кредитного договора, заемщику принадлежала карта № MIR-2495 со счетом №, что подтверждается Информацией по карте из АС Банка. Согласно Общим условиям банковского облуживания физических лиц, с использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В ответ клиенту поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы, срока кредита, интервалом процентной ставки, и пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Банк направил заемщику сообщение с предложением подтвердить ознакомление с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита (сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка) и пароль для подтверждения. Клиент ввел пароль, тем самым подтвердил согласие с условиями предоставления кредита

Согласно справке о зачислении кредита, ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 43 226,47 руб. на счет № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора)

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4 001,57 руб. в платежную дату – 6 число месяца.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ гашение кредита прекратилось.

Согласно расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 31328,31 руб., в том числе: основной долг – 26258,69 руб., проценты за пользование кредитом – 5069,62 руб.

Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете №****. В силу абз. 3 п. 1 Информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 г. N 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П, они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами

Банку, стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер.

Предполагаемым наследником умершего заемщика является - ФИО1

В порядке, предусмотренном п. 4.2.3. Общих условий кредитования, потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. не исполнены

При получении кредита заемщик был подключен к Программе добровольного страхования жизни. Согласно условиям Договора страхования, по всем страховым рискам выгодоприобретателем выступает застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

На основании изложенного, истец просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк в пределах стоимости наследственного имущества с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 05.09.2024г. включительно, в размере 31328,31 руб., в том числе основной долг - 26258,69 руб., проценты в размере – 5069,62 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4000 руб. (л.д.5-7).

Протокольным определением суда от 14.03.2025г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО СК "Сбербанк страхование жизни"(л.д.190).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, с иском согласен.

Представитель третьего лица ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Починковского районного суда Нижегородской области - http://pochinkovsky.nnov.sudrf.ru.

Исследовав письменные доказательства и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в отношении договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п.1).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ПАО Сбербанк предоставило ФИО2 потребительский кредит в сумме 43226,47 руб. под 19,87 % годовых на срок 12 месяцев с даты предоставления, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользованием кредитом в размере, сроки и на условиях договора. Возврат кредита должен был осуществляться ежемесячно аннуитетными платежами в размере 4001,57 руб., 6 числа каждого месяца. За ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п.1,2,4,6,12 договора).(л.д. 52).

ПАО Сбербанк свои обязательства по договору исполнило в полном объеме, однако ФИО2 обязанность по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняла, платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов вносила нерегулярно и не в полном объеме, в связи с чем ответчиком было нарушено обязательство о погашении кредита и уплате процентов в сроки, установленные кредитным договором, в результате чего образовалась просроченная задолженность.

В соответствии с расчетом задолженности, общий долг ФИО2 перед истцом по состоянию на 05.09.2024г. составляет 31328,31 руб., в том числе: основной долг – 26258,69 руб., проценты – 5069,62 руб.(л.д. 17).

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 умерла (л.д.79).

В обоснование исковых требований истец указывает, что наследники ФИО2 должны отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, ПАО Сбербанк вправе предъявить исковые требования о взыскании задолженности ФИО2 по кредитному договору к наследникам, принявшим наследство, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно материалам наследственного дела №, открытого к имуществу ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, наследником принявшим наследство после смерти ФИО2 является сын – ФИО1, которому выданы свидетельства о праве на наследство по закону на земельный участок (кадастровый №), жилой дом (кадастровый №), находящиеся по адресу: <адрес>, кадастровый №, а также на денежные средства находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк (л.д.81-143).

В соответствии с выпиской из Единого государственного реестра недвижимости, кадастровая стоимость жилого дома с кадастровым номером №, составляет 948405,64 руб. (л.д.69-70).

В соответствии с выпиской из Единого государственного реестра недвижимости, кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером №, составляет 685178,97 руб. (л.д.91-93).

Автотранспортных средств на имя ФИО2 не зарегистрировано (л.д.146).

В АО «Россельхозбанк», АО «Газпромбанк», ПАО Банк ВТБ, не имеется счетов на имя ФИО2 (л.д.144, 148, 152).

Из ответа, АО «Регистратор Интрако» следует, что ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, не является зарегистрированным лицом в реестрах владельцев ценных бумаг (л.д.74).

Таким образом, после смерти ФИО2 открылось наследство в виде земельного участка, жилого дома, находящихся по адресу: <адрес>, общей кадастровой стоимостью 1 633 584,61 руб.

ФИО1 является наследником по закону к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2

Всего ФИО1 принято наследство после смерти матери ФИО2 на сумму 1 633 584,61 руб.

Согласно п. 4 ст. 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

Для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется (п.1).

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п.2).

В силу ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п.1).

Таким образом, с ответчика ФИО1 как наследника после смерти ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, поскольку наследник ФИО1, принявший наследство после её смерти, должен отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества, размер которой, не превышает стоимости перешедшего к ФИО1 наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Таким образом, учитывая, что после смерти ФИО2 платежи в счет погашения кредитной задолженности не осуществлялись, у суда не имеется оснований для отказа в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО1

С учетом установленного факта наличия у наследодателя ФИО2 на день смерти неисполненных денежных обязательств перед ПАО Сбербанк, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам прекращающимися смертью должника, исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, размер которой, не превышает стоимости перешедшего к ФИО1 наследственного имущества, подлежат удовлетворению.

Удовлетворяя исковые требования банка, суд руководствуется тем, что доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита не представлено.

При этом, заключение договора страхования не освобождает должника от надлежащего исполнения обязанностей в рамках самостоятельного кредитного обязательства, в котором страховая компания не участвует, и не несет ответственности за неисполнение тех обязанностей, которые возложены на заемщика кредитным договором. Наступление страхового случая в указанной ситуации само по себе также не освобождает заемщика от обязанности исполнения кредитного договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца уплаченная им при подаче иска государственная пошлина в размере 4000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в порядке наследования к имуществу ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН: №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на 05.09.2024г. включительно, в размере 31328,31 рублей, в том числе основной долг – 26258,69 руб., проценты в размере – 5069,62 руб.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН: №) расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Починковский районный суд Нижегородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 15.04.2025 года.

Судья И.В. Виноградова