Гражданское дело № 2-4165/2022

54RS0030-01-2022-005061-17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 октября 2022 г. г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области

в составе:

Председательствующего судьи Сафроновой Е.Н.

При помощнике судьи Суняйкиной О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к ПАО «МТС-Банк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО обратилась в суд с иском о признании недействительным п. 4 кредитного договора № №... от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки.

В обоснование своего требования указала, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен вышеуказанный договор, по условиям которого, Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 735218 руб. с установленной процентной ставкой 11,7% годовых. При этом, процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям договора. В случае отсутствия договора добровольного страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 16,7% годовых.

Полагает, что действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком, являются незаконными, нарушают прав истца, как потребителя услуги.

В судебное заседание истица не явилась, имеется ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика в суд не явился, был извещен.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МСТ-Банк» и ФИО заключен кредитный договор № №..., по условиям которого, Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 735218, 00 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с установленной процентной ставкой 11,7% годовых.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья по Программе 5 (риски «временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» и «смерть застрахованного в результате несчастного случая, а именно авиакатастрофы») в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и если заемщик не предоставил в банк документы, подтверждающие, что риски застрахованы на аналогичных условиях в иной страховой компании, то с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором Банку стало известно о прекращении страхования жизни и здоровья Заемщика, процентная ставка увеличивается на 5% и составляет 16,7% годовых.

Как следует из Полиса страхования жизни и здоровья заемщика №..., ФИО застраховала свою жизнь и здоровье в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по страховым рискам: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного 1 и 2 группы. Срок действия договора страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на весь период срока действия кредитного договора.

Сведений о том, что договор страхования расторгнут, материалы дела не содержат.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного Закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации. При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 3 "Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1(2021)", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 07 апреля 2021 года, заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.

Разрешая данный спор, суд приходит к выводу об отсутствии нарушений прав ФИО, в связи с чем, полагает необходимым в иске отказать.

По условиям договора потребительского кредита, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МТС-Банк» и ФИО, заемщик не ограничен банком в заключении договоров страхования с иными страховыми компаниями, увеличение процентной ставки не поставлено в зависимость от предоставления заемщиком Банку договора личного страхования, заключенного не с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а с другой компанией.

В данном случае договор страхования заключен между ФИО и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на весь срок действия кредитного договора. Сведения о расторжении данного договора в материалах дела отсутствуют.

В спорных правоотношениях договор страхования выступает способом обеспечения заемщиком исполнения своих обязательств по кредитному договору, независимо от выбора заемщиком страховой компании.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Поскольку условиями договора потребительского кредита № №... от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом будет увеличена в единственном случае, если заемщик не заключит договор страхования вообще, то самостоятельное заключение заемщиком договоров страхования с другим страховщиком само по себе не является нарушением условий кредитного договора, позволяющим ответчику увеличить процентную ставку по кредиту. Таким образом, истец не ограничен кредитором в выборе страховой компании.

Договор страхования выступает способом обеспечения заемщиком исполнения своих обязательств по кредитному договору, следовательно, в случае предоставления взамен одного договора личного страхования другого, заключенного со страховой компанией, соответствующей требованиям банка к такому обеспечению, кредитное обязательство продолжает считаться обеспеченным, и основания для увеличения процентной ставки со стороны Банка отсутствуют.

Поскольку кредитный договор в течение срока своего действия предоставляет заемщику право замены страховой компании, что согласуется с положениями Закона о потребительском кредите, данное условие не ограничивает свободу договора, гарантированную гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота, нарушений прав истца судом не установлено.

Принимая во внимание, что основное требование истца удовлетворению не подлежит, не подлежат удовлетворению и производные требования о компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца с даты изготовления судом мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы в Новосибирский областной суд через Новосибирский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 15 ноября 2022 г.

Судья /подпись/ Е.Н. Сафронова.

...