Решение по делу № 2-31/2023 от 28.07.2023

77RS0013-02-2020-004365-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июля 2023 года адрес

Кунцевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Самойловой И.С., при помощнике фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 31/2023 по исковому заявлению ФИО1 к адрес «ВСК» о признании страховым случаем, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее – Истец) обратился в суд с исковым заявлением к адрес «ВСК» (далее – Ответчик) о признании смерти фио страховым случаем по договору страхования от 08.09.2020г., заключенного между фио и адрес «ВСК»; о взыскании с ответчика денежных средств в виде страховой выплаты, предусмотренной договором страхования, в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу потребителя.

Исковые требования мотивированы тем, что ФИО1 является сыном фио, паспортные данные

31.08.2020г. между фио (Заемщик) и ПАО «Норвик Банк» (Кредитор) был заключен договор о предоставлении кредита физическому лицу №2030-3593, в соответствии с которым Заемщику предоставлен кредит в размере сумма на потребительские нужды с процентной ставкой 24% годовых с даты заключения договора до 6-го платежа по графику платежей включительно, ежемесячная плата за пользование заемными денежными средствами – 14% годовых со дня, следующего за датой 6-го платежа, количество платежей 180, периодичность уплаты – 27 число каждого месяца срока, на который кредит был предоставлен, срок возврата кредита 27.08.2035г.

В соответствии с условиями Договора в расчет стоимости кредита включены все предусмотренные Договором и/или связанные с его заключением и/или исполнением платежи Заемщика Кредитору, размеры и сроки которых известны на момент заключения Договора, но за исключением платежей Заемщика: страховая премия по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору является Заемщик или лицо признаваемое его близким родственником (Приложение №2 к Договору).

В обеспечение исполнения кредитных обязательств по Договору, 31.08.2020г. между сторонами заключен договор залога недвижимого имущества №2030-3593/001. Предметом залога является жилое помещение площадью 28,8 кв.м. кадастровый номер 77606:0005017:2675 по адресу: адрес, принадлежащее Залогодателю на праве собственности. Стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет сумма

Истцу также стало известно, что фио был присоединен к программе страхования от несчастных случаев и болезней, по которому он выступал Застрахованным лицом по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №1016083GF2989 от 01.11.2010г., заключенного между адрес «ВСК» и ПАО «Норвик Банк» в соответствии с Правилами страхования №167/1 адрес «ВСК» комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода адрес «ВСК» от 20.01.2014г.

Данными Правилами предусмотрены следующие условия:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего с Застрахованным лицом в период страхования и наступившая не позднее одного года со дня наступления несчастного случая;

- установление Застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в связи с причинением вреда здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования. Данное событие также признается страховым случаем, если оно произошло в течение года со дня несчастного случая.

Выгодоприобретателем по всем страховым случаям является застрахованное лицо – фио

При наступлении страхового случая страховая выплата производится Выгодоприобретателю в размере фактической задолженности по кредитному договору перед Банком.

фио умер 19.09.2020г.

Согласно справки о смерти от 19.09.2020г. причиной смерти явился отек мозга, внутримозговое кровоизлияние в полушарие субкортикальное, эссенциальная (первичная) гипертензия.

На поданное истцом 12.10.2020г. заявление о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая, ответчик письмом от 20.20.2020г. ответил отказом.

Истец считает, отказ ответчика в признании смерти фио страховым случаем, осуществлении страховой выплаты незаконным, поскольку при жизни фио заболеваниями не страдал, лечение в медицинских учреждениях не проходил, какая-либо медицинская документация в отношении умершего у истца отсутствует.

По мнению истца, смерть фио является страховым случаем и порождает у ответчика обязанность нести гражданско-правовую ответственность по заключенному договору страхования, а страховой риск и страховой случай, оговоренные сторонами при заключении договора, по своему составу должны совпадать.

Выгодоприобретателем по договору страхования после смерти фио является его сын ФИО1

Указанные обстоятельства вынуждают истца обратиться в суд.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен, доверил представлять свои интересы представителю по доверенности ФИО2, который исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика адрес «ВСК» по доверенности фио в судебное заседание явилась, доводы, изложенные в отзыве на иск, дополнениях к отзыву поддержала, просила в иске отказать, мотивируя тем, что стороны согласовали все условия договора страхования, фио, ставя подпись на заявлении, согласился с Правилами страхования, стороны также определили, что является страховым случаем, адрес «ВСК» принимает страхование с определенными условиями, смерть наступила в результате геморрагического инсульта, что нельзя отнести к страховому случаю, при этом, хронические заболевания выявлены у Застрахованного задолго до его смерти и до заключения договора страхования, страховой случай не наступил.

Привлеченный в качестве третьего лица ПАО «Норвик Банк» своего представителя в судебное заседание не направил, надлежащим образом извещен, ходатайств об отложении дела не заявлено.

Суд, изучив и исследовав материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, оценив собранные по делу доказательства в отдельности и в их совокупности, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в силу следующих обстоятельств.

Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.2 чст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п.1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 08.09.2020г. фио присоединился к Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №1016083GF2989 от 01.11.2010г., заключенного между адрес «ВСК» и ПАО «Норвик Банк» в соответствии с Правилами страхования №167/1 адрес «ВСК» комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода адрес «ВСК» от 20.01.2014г. Срок страхования – 6 месяцев.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Таким образом, застрахованный при подписании заявления на страхование и согласии на включение в Программу страхования должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых действий.

В соответствии с п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно разделу «Страховые риски» заявления на страхование, страховщиком на страхование приняты следующие страховые риски/случаи:

Выгодоприобретателем по всем страховым случаям является застрахованное лицо – фио При наступлении страхового случая страховая выплата производится Выгодоприобретателю в размере фактической задолженности по кредитному договору перед Банком.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что Застрахованный фио умер 19.09.2020г., что подтверждается свидетельством о смерти Х-МЮ №555436 от 19.09.1020г.

Согласно справки о смерти от 19.09.2020г. №С-01342 причиной смерти явился отек мозга, внутримозговое кровоизлияние в полушарие субкортикальное, эссенциальная (первичная) гипертензия.

12.10.2020г. истец ФИО1 (сын умершего фио) обратился к ответчику с заявлением о признании смерти фио страховым случаем, страховой выплате в связи с наступлением страхового случая в размере фактической задолженности по кредитному договору с ПАО «Норвик Банк».

20.09.2022г. адрес «ВСК» письмом отказало истцу в признании заявленного события страховым случаем, поскольку указанное событие не предусмотрено договором страхования, страховым случаем является только смерть застрахованного в результате несчастного случая, что в свою очередь не влечет возникновения обязанности Страховщика произвести страховую выплату.

В соответствии с п.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу (его наследникам), выгодоприобретателю (п.3.2 Правил страхования).

По смыслу п.3.3 Правил страхования перечень застрахованных рисков, из числа предусмотренных данным пунктом, определяется по соглашению сторон.

Из материалов дела усматривается, что стороны не достигли соглашения о включении соответствующего риска в договор страхования, доказательств обратного не представлено.

Согласно п.2.3 Правил страхования несчастный случай – внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью застрахованного лица. К таким воздействиям относятся, в том числе, взрыв, действие электрического тока, удар молнии, нападение злоумышленников или животных, случайное острое отравление и т.п., а также неправильные медицинские манипуляции (операции, медицинские процедуры) и др. Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе, инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), если иное не оговорено договором страхования.

В целях установления юридически значимых обстоятельств по делу и по ходатайству представителя истца определением Кунцевского районного суда от 08.11.2022г. по делу назначена судебная медицинская экспертиза.

Согласно заключению экспертов №14/23 ФГБУ «РЦСМЭ» Минздрава России от 29.06.2023г.:

- смерть фио наступила от внутримозгового кровоизлияния (в результате геморрагического инсульта) в левом полушарии с формированием внутримозговой гематомы левой теменно-височной доли головного мозга, в результате длительно протекающей гипертонической болезни III морфологической стадии и инсулинозависимого сахарного диабета 2 типа, осложнившегося отеком головного мозга с дислокацией стволовых структур и развитием острой дыхательной недостаточности (явившихся непосредственной причиной смерти), о чем свидетельствуют результаты патологоанатомического исследования трупа, результаты судебно-гистологического исследования, клиническая картина острого нарушения мозгового кровообращения, сведения из медицинских документов (повышение артериального давления с 2006г, с 2007г. – ожирение, преддиабет;

- принимая во внимание клиническую картину с острой неврологической симптоматикой – исключается возможность возникновения у фио внутримозгового кровоизлияния и отека головного мозга в результате воздействия тупого твердого предмета по голове, либо при ударе о таковой в результате падения с высоты собственного роста. Внутримозговое кровоизлияние с дальнейшим развитием отека головного мозга является результатом самостоятельного патологического состояния нервной и сосудистой систем;

- на момент 08.09.2020г. у фио имелись заболевания сердечно-сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца, гипертоническая болезнь 3 стадии) и эндокринной системы;

- имевшиеся у фио заболевания до 08.09.2020г. в совокупности состоят в прямой причинно-следственной связи со смертью фио, наступившей от острого нарушения мозгового кровообращения по геморрагическому типу;

- ухудшение общего состояния фио и наступление его смерти связано с развитием у него патологического состояния – острого нарушения мозгового кровообращения по геморрагическому типу;

- заболевания нашли свое объективное подтверждение при исследовании представленных на экспертизу медицинских документов, а также в ходе судебно-гистологического исследования органов от трупа фио;

- заключительный клинический и патологоанатомический диагнозы совпадают: основная причина смерти - внутримозговое кровоизлияние (в результате геморрагического инсульта) в левом полушарии с формированием внутримозговой гематомы), непосредственная причина смерти – (отек головного мозга) и состояние, способствовавшее смерти (гипертоническая болезнь, сахарный диабет);

- основная и непосредственная причины смерти фио, указанные в справке о смерти №С-01342, не расходятся с причиной смерти, указанной в протоколе паталогоанатомического вскрытия №1329.

Согласно п. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Суд считает заключение экспертов достоверным и научно-обоснованным, данное заключение проведено комиссией в составе профессиональных и квалифицированных специалистов в области сложных судебно-медицинских экспертиз ФГБУ «РЦСМЭ» Минздрава России, в связи с чем, у суда не имеется оснований не доверять выводам экспертной комиссии, предупрежденных об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ.

Суд принимает в качестве доказательства заключение судебной медицинской экспертизы экспертов ФГБУ «РЦСМЭ» Минздрава России от 29.06.2023г. №14/23.

В соответствии с п. п. «а» п.3.8 Правил страхования страховыми случаями также признаются смерть или инвалидность, наступившие вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у Застрахованного на дату заключения Договора, при условии, что Страховщик не был поставлен об этом в известность.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что при заключении договора страхования фио не сообщил об имеющихся у него до заключения договора страхования заболеваниях.

Учитывая вышеизложенное, установив, что смерть Застрахованного лица произошла по причине наличия у него хронических заболеваний, заявленное событие не является страховым случаем, а причину смерти Застрахованного нельзя отнести к наступлению несчастного случая.

Судом установлено, что в договоре страхования были согласованы все существенные условия договора страхования.

Между тем, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать любое условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Страхователь, подписывая Договор страхования от 08.09.2020г., заявил, что получил полную информацию об условиях страховой программы, предусмотренной настоящим договором, согласен с условиями настоящего договора страхования, ознакомлен и согласен с Правилами страхования. Проинформирован, что условия договора страхования, не указанные в настоящем договоре страхования, в полном объеме отражены в Правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Действуя от своего имени и в своем интересе, как Страхователь, подтверждает, что надлежащим образом ознакомлен и согласен с текстом и условиями страхования, и условия договора страхования не ущемляют его права, как потребителя, о чем, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, собственноручно расписался.

В установленном законом порядке договор страхования недействительным не признан. Доказательств обратного не представлено.

При таких установленных обстоятельствах, руководствуясь вышеперечисленными нормами права, оценив собранные по делу доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 к адрес «ВСК» о признании смерти фио страховым случаем по договору страхования от 08.09.2020г., заключенного между фио и адрес «ВСК», взыскании страховой выплаты не обоснованы и удовлетворению не подлежат.

Отказ в удовлетворении основного требования влечет отказ в удовлетворении производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес «ВСК» о признании страховым случаем, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Кунцевский районный суд адрес.

Судья И.С. Самойлова