Дело № 2-1132/2023
УИД:22RS0065-02-2022-007689-49
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 апреля 2023 года город Барнаул
Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Шакировой Е.А.
при секретаре Соколенко О.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с требованиями признать кредитный договор *** от 18.10.2013 прекращенным, выдать справку о добросовестном исполнении ФИО1 в полном объем обязательств по данному договору; отменить начисленные пени, штрафы, неустойки и просроченные проценты в полном объеме по кредитному договору *** от 18.10.2013; обязать ответчика направить заявление об удалении информации из Бюро Кредитных Историй, что поспособствует восстановлению испорченной кредитной истории во всех Бюро Кредитных Историй в пользу ФИО1; обязать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» возместить истцу убытки, причиненные в результате навязывания услуг страхования в сумме 17 503 руб.; обязать ответчика закрыть счет ФИО1 с вручением подтверждающей справки на руки; взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы 20 000 руб. моральный вред 10 000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу истца.
В обоснование заявленных требований указал, что 18.10.2013 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор *** на общую сумму 170 000 руб., условием было возврат в кассу ответчика единоразово суммы в размере 155 000 руб. для дальнейшего досрочного погашения.
Изначально истцом предполагалось обращение в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» за кредитом в размере 15 000 руб., но специалист банка сообщил, что минимально могут выдать ФИО1 только сумму 170 000 руб. После оформления кредита, специалист не выдал ФИО1 новый график платежей.
Сумма кредита была увеличена до 187 503 руб., из них на руки ФИО1 выдано 170 000 руб.
Денежные средства в сумме 155 000 руб. ФИО1 в этот же день вернул в банк в счет погашения взятой суммы кредита.
Истец считает, что наряду с приобретением основной услуги (предоставление кредита) ответчиком были навязаны дополнительные платные услуги страхования ОАО СК «Альянс» договор ***, в которых истец не нуждался и приобретать не планировал.
В течение года, а именно с 18.10.2013 по 15.10.2014 истец добросовестно вносил оплату и полагал, что досрочно погасил кредит 15.10.2014, взятый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
Полагал что кредит погашен в полном объеме, но в конце 2014 года узнал о том, что имеется задолженность. Истцом была подана претензия в адрес ответчика, с указанием на то обстоятельство, что кредит погашен в полном объеме. Требования данной претензии ответчиком были удовлетворены.
Истец в 2015 году успешно оформил ипотеку в ПАО «Сбербанк» и является добросовестным плательщиком по настоящее время.
В ноябре 2020 года ФИО1 подал заявку на ипотеку в ПАО «Сбербанк» с целью расширения жилья, где ему был выдан отказ, мотивированный тем, что имеется задолженность в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
12.12.2020 истцом было подано заявление в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и претензия от 07.12.2020.
26.10.2021 по запросу истца была выдана справка об имеющейся задолженности, с которой истец не согласен.
На основании изложенного заявленные исковые требования.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Ранее при рассмотрении дела в судебных заседаниях пояснял. Что на дату обращения за кредитом 18.10.2013, у него уже имелись кредитные обязательства перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Возможно сумма 155 000 руб. пошла, в том числе на погашение ранее взятого кредита. Кроме того указал, что при заключении договора он полагал, что берет кредит на сумму 170 000 руб. При подписании договора он не обратился внимание на полную стоимость кредита в размере 187 503 руб., так как специалист банка пояснила, что в случае погашения им суммы кредита в размере 155 000 руб. страховая сумма автоматически уберется.
Представитель истца ФИО2 в судебном заседании настаивал на удовлетворении требований в полном объеме.
Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, направили в суд возражения на исковое заявление, согласно которым, в удовлетворении заявленных требований просили отказать. Указали, что кредитный договор *** от 18.10.2013 заключенный между истцом и ответчиком, был привязан к счету ***. Согласно п. 1.6 Общих условий договора, при наличие у Клиента нескольких действующих договоров с Банком, сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение обязательств, срок исполнения которых наступил раньше. На момент оформления кредитного договора *** от 18.10.2013 к кредитному счету *** уже был привязан действующий кредитный договор *** от 04.08.2013 заключенный на сумму 14 528 руб. со сроком кредитования 6 месяцев с датой оплаты последнего платежа 01.02.2014. Таким образом, после 19.10.2013 к кредитному счету *** было привязано 2 кредитных договора. После снятия кредитных денежных средств в сумме 170 000 руб., истец внес на счет 155 000 руб. Из суммы 155 000 руб. суммой 10 288,81 руб. 03.11.2013 был полностью погашен договор *** от 04.08.2013. Из оставшейся суммы согласно распоряжению клиента от 17.11.2013 была частично погашена задолженность по кредитному договору *** от 18.10.2013 в размере 146 351,13 руб. С 12.05.2014 сумма задолженности ФИО1 составляет 63 021 руб. 64 коп.
Представитель третьего лица АО «Национальное бюро кредитных историй» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, направили в суд отзыв на исковое заявление, указав на то, что в случае если судом будет признан факт отсутствия у истца кредитных обязательств и просрочек или факт необходимости корректировки кредитной истории, в таком случае, в соответствии с ФЗ №218 источник формирования кредитной истории должен направить соответствующий файл на удаление или корректировку информации, содержащейся в кредитной истории.
Представитель третьего лица ЗАО «Объединенное кредитное бюро» в судебное заседание не явились, извещены в установленном законом порядке.
Суд, с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 18.10.2013 между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор ***.
По условиям кредитного договору ФИО1 предоставлен кредит на общую сумму 187 503 руб. под 54,90% годовых на срок 36 месяцев, с ежемесячным платежом 10 773 руб. 92 коп.
Согласно п. 10 Договора, номер счета ***
Согласно графе «О БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ» до заключения Договора заемщик разрешил Банку получить о нем информацию в бюро кредитных историй. Если заемщик расписался в поле 28 этого документа, значит, также разрешил Банку передавать о нем кредитную информацию в бюро кредитных историй.
В пункте 28 передача кредитной истории в БКИ стоит отметка клиента, возражения клиента на данный пункт в договоре не отражены.
Кроме того, в графе кредитного договора «О ДОКУМЕНТАХ» указано на то что, Клиент подтверждает, что получил Заявку, График погашения по Кредиту. Прочел и полностью согласен с содержанием Условий Договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк» и др.
В связи с чем, Заемщик согласился на условия кредитования, указанные банком.
Обращаясь в суд с заявленными исковыми требованиями, истец ссылается на навязывание Банком услуги по страхованию, а так же на тот факт, что истцом задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме.
Из материалов дела следует и не оспаривалось истцом, что на дату заключения кредитного договора *** от 18.10.2013, у ФИО1 имелся действующий кредитный договор *** от 04.08.2013. Указанные кредитные договора имели общий счет ***.
Согласно п. 1.6 Общих условий кредитования, при наличии у Клиента нескольких действующих договоров с Банком о предоставлении потребительских и/или нецелевых кредитов денежные средства по ним учитываются на Счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение (в том числе согласно п. 3 раздела V Договора) обязательства, срок исполнения которого наступил раньше. Погашение осуществляется в соответствии с вышеуказанной очередностью. Клиент обязан самостоятельно контролировать своевременность погашения задолженности по разным кредитам путем обращения в Банк по телефону, в том числе через специальные разделы сети Интернет.
Согласно выписке по счету *** ФИО1, 18.10.2013 Заемщику предоставлен кредит на сумму 187 503 руб., из которых: 17 503 руб. перечислены на транзитный счет партнера по кредитному договору *** от 18.10.2013. 170 000 руб. выданы наличными денежными средствами.
18.10.2013 ФИО1 внесены денежные средства на счет *** в сумме 155 000 руб.
03.11.2013 произведено погашение задолженности по кредитному договору *** от 04.08.2013 в размере 9 973 руб. 39 коп. по основному долгу, 304 руб. 42 коп. по капитализированным процентам, на общую сумму 10 277 руб. 81 коп.
17.11.2013 произведено погашение задолженности по кредитному договору *** от 18.10.2013 в размере 137 703 руб. 24 коп по основному долгу и 8 647 руб. 89 коп. на общую сумму 146 351 руб. 13 коп.
За период с 24.12.2013 по 12.05.2014 заемщик внес на счет погашение кредита *** от 18.10.2013 всего 48 000 руб., полагал, что данной суммы достаточно для погашения кредита, с заявлением о закрытии счета, уточнением информации о погашении кредита (остатке задолженности) истец в Банк не обращался, что не оспаривалось истцом в ходе рассмотрения дела.
Из материалов дела следует, что при обращении ДАННЫЕ ФИО3 в 2020 году в ПАО «Сбербанк» по вопросу ипотечного кредитования, истцу стало известно о том, что данные о нем внесены ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в Бюро кредитных историй.
07.12.2020 ДАННЫЕ ФИО3 обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с претензией, в которой указал, что был введен в заблуждение специалистом банка, который утверждал, что при заключении кредитного договора *** от 18.10.2013 с заключением договора страхования жизни и после оформлен полиса страхования жизни на сумму 17 503 руб., суммы платежа будут пересчитаны, изменится график платежей, сумма страховки не будет включена в сумму кредита. После оформления документов специалист банка не пересчитал и не выдал новый график платежей. Со страховкой сумма кредита была увеличена до 187 503 руб., из них специалист банка выдал сумму 170 000 руб., истец в тот же день в кассу банка вернул 155 000 руб. и у него осталось 15 000 руб. В связи с чем, просил возместить ему убытки причиненные навязыванием услуг страхования в сумме 17 503 руб., закрыть счет в банке, восстановить испорченную кредитную историю.
Согласно справке ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» от 26.11.2021 направленной в адрес ДАННЫЕ ФИО3 24.03.2015 за длительное неисполнение обязательств по договору Банк выставил требование о полном погашении задолженности. По состоянию на 26.11.2021 сумма задолженности составляет 63 021 руб. 64 коп., из них: 36 247 руб. 68 коп. - основной долг, 9 630 руб. 86 коп. - штрафы, 17 143 руб. 10 коп. - убытки.
В силу положений ст. 407 обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ч.1).
Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором (ч.2).
В соответствии с ч. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Согласно представленному в материалы дела представителем ответчика расчету задолженности, следует, что с 12.05.2014 года у ФИО1 имеется задолженность по кредитному договору *** от 18.10.2013 в размере 63 021 руб. 64 коп., из них: 36 247 руб. 68 коп. - основной долг, 17 143 руб. 10 коп. - просроченные проценты по договору, 9 630 руб. 86 руб. - штрафы.
Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору *** от 18.10.2013 истцом не представлено.
Контрасчет в обоснование позиции ответчика об имеющейся задолженности истца перед Банком, истцом не представлено.
Доводы стороны истца об отсутствии задолженности по кредитному договору опровергаются представленными в материалы дела выписками по счету.
Таким образом, учитывая, что у истца имеется задолженность по кредитному договору, что подтверждается расчетом банка, требования о признании обязательств по кредитному договору *** от 18.10.2013 заключенному между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» прекращенными, задолженности по договору отсутствующей, удовлетворению не подлежат.
В силу ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч.2).
Согласно п. 2 кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 54,90 процентов годовых.
Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банком в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.
Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 4.1 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со счета в погашение Задолженности по Кредиту. (п. 2.2. Раздела II Условий Договора).
Поскольку кредитный договор *** от 18.10.2013 заключенный между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» до настоящего времени не расторгнут, соглашение о его расторжении между истцом и ответчиком не заключалось, в связи с чем, при наличии у ФИО1 перед кредитором не исполненных денежных обязательств, действия ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по начислению процентов, штрафа на сумму невозвращенных денежных средств являлись обоснованными и не нарушающими условия кредитного договора.
Довод истца о том, что ему были навязаны услуги по страхованию, суд находит несостоятельным по следующим основаниям.
Согласно п.1 ст. 934Гражданского кодекса Российской Федерации по Договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную Договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в Договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного Договором события (страхового случая).
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении Договоров.
Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или Договором.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия Договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Согласно п.1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке.
Приведенные правовые нормы позволяют сделать вывод о том, что при заключении кредитного Договора сторонами может быть предусмотрена возможность страхования жизни и здоровья Заемщика на добровольной основе в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора *** от 18.10.2013, ФИО1 обратился с заявлением на Добровольное страхование к ОАО СК «Альянс», в соответствии с которым просил заключить с ним договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезни, о чем имеется его подпись в заявлении. Доказательств, опровергающих принадлежность подписи ФИО1 суду не предоставлено (ст. 56 ГПК РФ).
В связи с изложенным, суд приходит к выводу о доказанности добровольного выбора ФИО1 условий обеспечения исполнения кредитных обязательств в виде страхования жизни и здоровья, в связи, с чем его довод о том, что данная услуга страхования является навязанной, является несостоятельным.
Учитывая, что действующее законодательство не содержит запрета на заключение банком Договора страхования жизни и здоровья Заемщика от своего имени в интересах и с добровольного согласия Заемщика, суд не усматривает в действиях банка нарушения прав потребителя ФИО1
Доводы истца, о том, что специалист Банк сообщил ему, что заключение Договора страхования это формальность и в случае досрочного погашения кредита в сумме 155 000 руб., договор страхования будет аннулирован. Кроме того, при заключении договора истец не обратил внимание на полную стоимость кредита в размере 187 503 руб., не могут быть приняты судом во внимание, поскольку все существенные условия такого рода сделки в кредитном договоре отражены, а сведения о том, что право ФИО1 как и его такая обязанность, на прочтение договора перед его подписанием были ограничены, суду не представлено. Истец указал, что действительно подписывал кредитный Договор, не проверив его условия.
С учетом изложенного, требования о возмещении истцу убытков, причиненных в результате навязывания услуг страхования в сумме 17 503 рублей удовлетворению не подлежат.
Рассматривая требования истца об обязании ответчика направить заявление об удалении информации из Бюро Кредитных Историй, что поспособствует восстановлению испорченной кредитной истории во всех Бюро Кредитных Историй в пользу ФИО1, суд приходит к следующему.
Согласно информации представленный на запрос суда АО «Национальное бюро кредитных историй», информация о кредитном договоре *** от 18.10.2013 передана ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». В настоящее время в кредитном отчете имеются сведения о спорном договоре. Дата статуса: 12.11.2014. Последние обновления: 14.10.2022.
Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Центральным банком Российской Федерации.
Пунктом 1 статьи 3 указанного Федерального закона Кредитная история определена как информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй.
Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) (статья 3 Федерального закона "О кредитных историях").
Как следует из пункта 2 части 3 статьи 4 указанного Федерального закона в основной части кредитной истории физического лица содержатся в том числе следующие сведения: указание суммы обязательства, установленной договором займа (кредита) на дату его заключения; указание срока исполнения обязательства заемщика, в полном размере в соответствии с заключенным договором; дата очередного платежа по договору займа (кредита), или указание минимальной суммы платежа и длительности беспроцентного периода (при его наличии) по кредиту, предоставленному с использованием платежной карты; о внесении изменений и (или) дополнений к договору, информация по которому подлежит передаче в бюро кредитных историй в соответствии с настоящим Федеральным законом; о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика, в полном и (или) неполном размерах; о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа, в том числе о сумме и длительности просроченной задолженности, в том числе о сумме и длительности задолженности; о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; о фактах рассмотрения судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории; о прекращении передачи информации, определенной настоящей статьей, в бюро кредитных историй в связи с прекращением действия (расторжением) договора об оказании информационных услуг или в связи с состоявшейся уступкой права требования (с указанием дат указанных событий); указание вида обязательства и другие.
Согласно части 3 статьи 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории.
В соответствии с положениями пункта 4 и пункта 4.1 названного Федерального закона Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории.
Источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй.
Согласно части 5 статьи 8 указанного Закона, бюро кредитных историй обновляет соответствующую запись (записи) и (или) иные данные кредитной истории в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 20 рабочих дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.
Поскольку судом не установлено оснований для признания кредитного договора *** от 18.10.2013 прекращенным, установлено наличии задолженности истца перед ответчиком по данному кредитному договору, то требования истца обязать ответчика направить заявление об удалении в отношении ФИО1 информации из Бюро кредитных историй так же не подлежат удовлетворению.
Поскольку требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя, выдаче справке об отсутствии задолженности у истца перед ответчиком вытекают из требований о признании кредитного договора прекращенным, отмене пени, штрафа, взыскании убытков по которым истцу в удовлетворении заявленных требований отказано, то в производные от них требованиях также не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителейотказать в полном объеме.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.
Судья: Е.А. Шакирова
Копия верна:
Судья
Е.А. Шакирова
Секретарь судебного заседания
О.А. Соколенко
По состоянию на 03.05.2023 решение не вступило в законную силу
Подлинный документ находится в гражданском деле №2-1132/2023 Индустриального районного суда города Барнаула