Решение по делу № 2-1269/2023 от 19.01.2023 | Одинцовский городской суд (Московская область)

Дело № 2-1269/2023

50RS0031-01-2022-017808-41

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 января 2023 г. г. Одинцово

Одинцовский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Васиной Д.К.

при секретаре с/з Тюпиной Ю.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 о пересмотре решения, о принятии нового решения,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском об изменении решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению № ФИО2 в части удовлетворения требований о взыскании с АО «Тинькофф Банк» денежных средств в размере 122 573 руб. 02 коп.; о принятии нового решения об отказе в удовлетворении требований ФИО в полном объеме.

Требования мотивированы тем, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 были заключены следующие договоры расчетной карты, которые действуют в рамках мультивалютной структуры:

- ДД.ММ.ГГГГ заключен договор расчетной карты №, в рамках которого был открыт текущий счет №;

- ДД.ММ.ГГГГ заключен договор расчетной карты №, в рамках которого был открыт текущий счет №.

Составными частями заключенного договора является заявление-анкета, подписанная клиентом, тарифы по тарифному плату и условия комплексного банковского обслуживания физических лиц. ДД.ММ.ГГГГ Банком были выявлены сбои алгоритма расчета кросс-курсов валют, произошедшие ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, в результате которых отображаемые клиентам Банка курс валюты, доступный для конвертации в рамках различных валютных пар, значительно отличался от рыночного курса, что создало предпосылки для необоснованного обогащения клиентами Банка за счет проведения массовых конвертаций валюты. ДД.ММ.ГГГГ сотрудник Банка установил ошибочный курс евро в системах Банка (вместо 133 рублей за евро был установлен курс 123 рубля за евро), что подтверждается лог-файлами из системы Банка Payment Gate, в результате чего кросс-курс конвертации валютной пары доллар-евро составил 122 рубля за доллар США к 123 рублям за евро, отличался на 9% по отношению к биржевому курсу (1.1) и на 10% по отношению к рублю по курсу Банка России (120,3785 за доллар США к 132,9581 за евро), что подтверждается скриншотами с официальных сайтов Банка России и Reuters, приложенным к настоящему отзыву. Воспользовавшись указанным выше сбоями, Клиент с целью получения необоснованного обогащения и причинения Банку убытков Клиент совершил ДД.ММ.ГГГГ в совокупности 21 последовательные операции, в результате которых им совершались переводы денежных средств в следующей последовательности конвертации: денежные средства с текущего счета в валюте российской рубль переводились на текущий счет в валюте фунт стерлингов, далее совершался перевод на текущий счет в валюте евро и впоследствии возвращались на текущий счет в валюте российских рублей. Таким образом, действия Клиента по совершению неоднократных операций конвертации валюты в пределах установленного Банком технического лимита не имеют явного экономического смысла и свидетельствуют не о намерении Клиента приобрести необходимую ему валюту и ее дальнейшего использования для личных целей, а о желании воспользоваться ошибкой Банка. ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 приняла решение № по обращению № ФИО2 об удовлетворении требований о взыскании с АО «Тинькофф Банк» денежных средств в размере 122 573 руб. 02 коп.

С вынесенным решением АО «Тинькофф Банк» не согласно, считает его неправомерным, поскольку обязательства были исполнены в полном объеме, санкция несоразмерна, что послужило основанием обращения в суд с данным иском.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания.

Заинтересованное лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, представителей в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания.

Представитель ФИО2 в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав доводы представителей заявителей, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 ГК РФ гражданское законодательство регулирует отношения между лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, или с их участием, исходя из того, что предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг. Лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность, должны быть зарегистрированы в этом качестве в установленном законом порядке, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

Как следует из материалов дела, между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 были заключены следующие договоры расчетной карты, которые действуют в рамках мультивалютной структуры:

- ДД.ММ.ГГГГ заключен договор расчетной карты №, в рамках которого был открыт текущий счет №;

- ДД.ММ.ГГГГ заключен договор расчетной карты №, в рамках которого был открыт текущий счет №.

ДД.ММ.ГГГГ Банком были выявлены сбои алгоритма расчета кросс-курсов валют, произошедшие ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, в результате которых отображаемые клиентам Банка курс валюты, доступный для конвертации в рамках различных валютных пар, значительно отличался от рыночного курса, что создало предпосылки для необоснованного обогащения клиентами Банка за счет проведения массовых конвертаций валюты.

ДД.ММ.ГГГГ сотрудник Банка установил ошибочный курс евро в системах Банка (вместо 133 рублей за евро был установлен курс 123 рубля за евро), что подтверждается лог-файлами из системы Банка Payment Gate, в результате чего кросс-курс конвертации валютной пары доллар-евро составил 122 рубля за доллар США к 123 рублям за евро, отличался на 9% по отношению к биржевому курсу (1.1) и на 10% по отношению к рублю по курсу Банка России (120,3785 за доллар США к 132,9581 за евро), что подтверждается скриншотами с официальных сайтов Банка России и Reuters, приложенным к настоящему отзыву.

Воспользовавшись указанным выше сбоями, Клиент с целью получения необоснованного обогащения и причинения Банку убытков Клиент совершил ДД.ММ.ГГГГ в совокупности 21 последовательные операции, в результате которых им совершались переводы денежных средств в следующей последовательности конвертации: денежные средства с текущего счета в валюте российской рубль переводились на текущий счет в валюте фунт стерлингов, далее совершался перевод на текущий счет в валюте евро и впоследствии возвращались на текущий счет в валюте российских рублей.

Таким образом, действия Клиента по совершению неоднократных операций конвертации валюты в пределах установленного Банком технического лимита не имеют явного экономического смысла и свидетельствуют не о намерении Клиента приобрести необходимую ему валюту и ее дальнейшего использования для личных целей, а о желании воспользоваться ошибкой Банка.

Порядок определения курсов конвертации валюты для клиентов предусмотрен в Порядке осуществления конверсионных операций, для физических лиц в АО «Тинькофф Банк».

В соответствии с п. 3.1.3.1 Порядка в зависимости от направления конверсионной операции, при покупке или продаже, кросс-курс предоставляет собой отношение значений одного Биржевого инструмента к другому. Значение кросс-курса вычисляется на основе применяемого Биржевого инструмента.

Согласно п. 5.1 и 5.2 Порядка в случае резкого повышения Волатильности на финансовых рынках и/или возникновения иных факторов, угрожающих возникновением у Банка убытков от конверсионных операций, Казначейство осуществляет регулирование параметров, предусмотренных разделами 3 и 4 Порядка.

ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 приняла решение № У-22-104011/5010-005 по обращению № У-22-104011 ФИО2 об удовлетворении требований о взыскании с АО «Тинькофф Банк» денежных средств в размере 122 573 руб. 02 коп.

Анализируя решение финансового уполномоченного суд приходит к выводу, что решение законно и обосновано.

В соответствии с абз. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пункт 1 ст. 310 ГК РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии с п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 317 ГК РФ использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.

Подписав заявление-анкету, заявитель подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими условиями КБО.

Согласно п. 2.1. условий КБО в рамках универсального договора финансовая организация предоставляет заявителю возможность заключения отдельных договоров в соответствии с общими условиями.

Пунктом 2.3. условий КБО установлено: «Для заключения Универсального договора Клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства РФ».

На основании пункта 2.8 Условий КБО ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация осуществила списание со Счета 1 собственных денежных средств заявителя в размере 122 573 руб. 2 коп. в качестве убытков Финансовой организации, возникших в следствие операций.

Согласно подпункту 3 пункта 2 статьи 929 ГК РФ предпринимательский риск – риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

ФИО2 не знала о возникшей ошибке в системе расчетов конвертации валюты АО «Тинькофф Банк», в свою очередь, финансовая организация также не предупредила/отказала в совершении операций Ляхницку. И.Е., чем и допустила произведенные переводы по некорректной валютной ставке.

Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Операции были произведены ФИО2 в соответствии с условиями заключенных банковских договоров по расчетным счетам, а также в соответствии с действующим законодательством. АО «Тинькофф Банк» не представило доказательств позволяющих налагать ответственность на потребителя финансовых услуг в виду сбоя в работе собственного алгоритма.

руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования АО «Тинькофф Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) об изменении решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению № ФИО2 в части удовлетворения требований о взыскании с АО «Тинькофф Банк» денежных средств в размере 122 573 руб. 02 коп.; о принятии нового решения об отказе в удовлетворении требований ФИО2 в полном объеме, – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Одинцовский городской суд Московской области в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Васина Д.К.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ